贏在未來 許一個樂齡「晚」美人生（三）（ＴＶ版）

企畫、執行／羅怡如 攝影／何佳華

吳麗春談單身貴族退休規畫

二○一九年簡易生命表出爐了！國人的平均壽命為八○．九歲，其中男性七七．七歲、女性八四．二歲，皆創歷年新高。迎接高齡社會，疾病醫療、長期照護都是不可避免的支出，但因為保費通常會隨年紀增長，不論高壓力族、頂客族、單身貴族，都建議愈年輕規畫愈好。透過保險達人莊朝欽、張文菁、吳麗春的建議，提供樂齡「晚」美人生的保險規畫。

根據衛生福利部統計，二○一九年國人平均餘命達八○．九歲，但健康餘命卻只有七二．三歲，等於晚年不健康的日子可能長達八．六年。此外，根據統計至二○一九年底持重大傷病卡者已達九○萬人，平均每二五人就有一人領重大傷病卡，重大傷病已成為國內醫療資源顯著的負擔。

想要贏在未來，民眾應該先將醫療的重大傷病險、實支實付及長照風險補足，尤其國人很重視長照議題，長照商品也相當多元，包括長照險與失能扶助險，可補足不同類型的長照需求，民眾可以定期險搭配終身險方式，趁早規畫。

長期推動退休保險規畫的永達保險經紀人公司指出，民眾準備退休金，應了解自己退休金不足的缺口。「保險」是架設這道防火牆的最好工具，當我們在創造、累積財富的過程中，會面對許多不可控的風險，保險具備保險保障、失能照護、儲蓄、資產累積、定向傳承等等的好處，部分商品繳費期滿又可享有穩定增值的優勢，除了可以解決人生風險之外，也是保全資產的最佳工具。

不論高壓力族、頂客族、單身貴族，都需要建構退休資產的防護罩，透過增額終身壽險，隨著保單價值累積，時間愈長複利增值效益愈高，全面滿足退休金規畫所需具備的穩健及增值優勢。尤其迎接高齡時代，善用保險功能，讓退休生活更有選擇權，有了足夠的老本與保障，便能擁有踏實又安心的「晚」美人生。

▲吳麗春業務儲備處經理。

吳麗春 Profile

＊現任：永達保經業務儲備處經理

＊保險年資：16年

＊得獎紀錄：

　5屆美國MDRT百萬圓桌會員

　IDA國際龍獎

　CMF中國之星業務員組銀星獎

＊經營心法：

　廣結善緣 設定目標 堅持

服務心法

原本在農會工作，是人人口中的穩定鐵飯碗，因緣際會發現保險的好，憑藉著衝勁及使命感，吳麗春轉身投身保險業，十五年來愈做愈歡喜。

她的服務心法就是生活行銷，傳達保險的真善美，而公益活動就是她與客戶間的橋梁。十年前因為職域開拓認識了學校的老師，興起她設立課後輔導班，為弱勢學童進行課業輔導的念頭；三年前受公司的影響，她也投入長照二．○開設C級巷弄長照站，每周五天提供在地銀髮族有活動、用餐、聊天與聚集的空間。她甚至舉辦七屆「驛綺響愛」義賣活動，吸引當地仕紳、企業主共襄盛舉。互動過程中，因為認同、信任專業，許多參與民眾因公益結合成為她的客戶。

她感恩客戶支持、好友信任、主管協助、夥伴扶持與鼓勵及家人支持，未來她仍將一秉初心，繼續幫助了一些需要幫助的人，傳遞保險的善與美。

吳麗春 單身貴族規畫篇

根據勞動部勞保局統計，勞保保費已連續三年收入低於給付支出，二○一九年收支逆差缺口更高達二○○多億元，最快二○二六年勞保基金就會用罄。未來的退休生活不能只依賴社會保險金，對於單身貴族來說，想擁有高品質的退休生活，應趁早強化自身的退休規畫，找出適合自己的穩健資產配置，透過行動力讓退休生活更自在。

關於單身貴族可能面臨的人生風險，永達保經業務儲備處經理吳麗春表示，單身貴族從表面來看，常給人從容開朗、無拘無束的印象。可是因為沒有另一半也無後代子孫，單身貴族年老之後，得獨自面對人生三大威脅——「老了、生病、死亡」，一旦發生，誰來照顧安養自己？誰能照著自己的心願，安排財產後事？對單身貴族來說，「許自己一個樂活無憂的熟齡人生」，就是很重要的規畫。

她進一步指出，關於保險規畫，老病死是每個人都會遇到的人生風險，單身貴族未來不論是在經濟面、財務面或是精神面都面臨沒有子女、甚至沒有另一半倚靠的情形。因此，保險規畫一定要完整，尤其醫療保險更是不可少，此外，要有長期的保險理財計畫，而通膨因素，更要一併納入考量。就單身貴族「錢」的規畫部分，既然無子無後，退休理財的第一法則是「資源集中用於自己在世時」，選擇保險商品時，「生存險重於死亡險」就是重要原則，單身貴族保險規畫重點，其實就是「活著的時候有錢用。」

既然「老、病、死」是單身貴族應關注的議題，要克服「老」的需求，重點應著重在布局「一個人老後」固定現金收入，在保險商品選擇上，最好具有固定領取的年金給付特質。而若考量到身心退化後，需要特別的照料花費，長照險也不能偏廢。關於「病」的風險，建議規畫「醫療保障」，必須以滿足重大醫療需求為基礎，包括醫療險、癌症險、重大傷病險及殘扶險（殘廢扶助險）等，都要一應俱全，才能避免因大病花掉養老積蓄。

做好醫療照護，單身貴族要完整布局老後退休所需，及早規畫增額終身壽險，藉由工作時期繳付保費累積保單價值金，到退休時定期領回固定的金額做為退休之用，讓退休生活有一個穩定的被動式收入來源。這樣的保單規畫，就可以讓單身貴族擁有一個安定且安全的退休生活。若是想在身後留一筆錢給家人，也可以規畫買增額終身壽險，以親人做為受益人，讓自己在身故之後，遺愛家人，這也是一種很不錯的做法。

單身貴族也可以透過成立信託來保障未來，信託主要目的，在確保委託人的金錢使用，能照著自己的規畫來完成。不論是每月給付固定金額，或以單據實支實付方式給付，都能透過契約內容，達到照顧日常生活、醫療、及看護等目的，直到信託契約終止才結束。委託人及受益人就是自己，須與受託人、也就是銀行簽訂信託契約，並找一位以上值得信賴的人擔任信託監察人，將現金、不動產、股票、保險金等交付信託。也有些單身貴族會以「公益團體」做為受益人，讓自己在身故之後，回饋社會，遺愛人間。

案例

一位五○歲的護理人員，擁有豐沃的收入，還有一間房子，忙碌工作之餘，她愛好品酒美食，很懂得生活品味。身為單身貴族的她，不用為了子女教養操煩，父母也都身體健康，還有一個弟弟可以幫忙照看，生活看來悠遊自在。隨著年齡漸長，她開始擔心萬一失智或失能了怎麼辦？父母都已年老未必能夠照顧她，而收入有限的弟弟會不會被她拖累？

吳麗春表示，其年齡距離退休大概還有十至十五年時間，可以規畫十至十五年的終身保障的失能扶助險、重大傷病險，為健康建構防護罩。而意外風險無所不在，意外險具有低保費、高保額的高槓桿特性，也是所有年齡層保險規畫清單都不該被遺漏的商品。

值得注意的是，高齡伴隨而來的退化，會讓財務管理的能力大打折扣。單身貴族可以透過成立信託，與受託人–銀行簽訂信託契約，將現金、不動產、保險金等交付信託，契約內容包括開始付款時間、每月給付金額等，單身貴族就可以有尊嚴地過未來想過的生活。