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贏在未來  許一個樂齡「晚」美人生(三)(TV版) 

贏在未來 許一個樂齡「晚」美人生(三)(TV版)


代碼 RICH202010011

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RICH達人 | 2020年

RICH達人NO159期(10月號)

贏在未來 許一個樂齡「晚」美人生(三)(TV版)

企畫、執行/羅怡如 攝影/何佳華



吳麗春談單身貴族退休規畫




二○一九年簡易生命表出爐了!國人的平均壽命為八○.九歲,其中男性七七.七歲、女性八四.二歲,皆創歷年新高。迎接高齡社會,疾病醫療、長期照護都是不可避免的支出,但因為保費通常會隨年紀增長,不論高壓力族、頂客族、單身貴族,都建議愈年輕規畫愈好。透過保險達人莊朝欽、張文菁、吳麗春的建議,提供樂齡「晚」美人生的保險規畫。

根據衛生福利部統計,二○一九年國人平均餘命達八○.九歲,但健康餘命卻只有七二.三歲,等於晚年不健康的日子可能長達八.六年。此外,根據統計至二○一九年底持重大傷病卡者已達九○萬人,平均每二五人就有一人領重大傷病卡,重大傷病已成為國內醫療資源顯著的負擔。

想要贏在未來,民眾應該先將醫療的重大傷病險、實支實付及長照風險補足,尤其國人很重視長照議題,長照商品也相當多元,包括長照險與失能扶助險,可補足不同類型的長照需求,民眾可以定期險搭配終身險方式,趁早規畫。

長期推動退休保險規畫的永達保險經紀人公司指出,民眾準備退休金,應了解自己退休金不足的缺口。「保險」是架設這道防火牆的最好工具,當我們在創造、累積財富的過程中,會面對許多不可控的風險,保險具備保險保障、失能照護、儲蓄、資產累積、定向傳承等等的好處,部分商品繳費期滿又可享有穩定增值的優勢,除了可以解決人生風險之外,也是保全資產的最佳工具。

不論高壓力族、頂客族、單身貴族,都需要建構退休資產的防護罩,透過增額終身壽險,隨著保單價值累積,時間愈長複利增值效益愈高,全面滿足退休金規畫所需具備的穩健及增值優勢。尤其迎接高齡時代,善用保險功能,讓退休生活更有選擇權,有了足夠的老本與保障,便能擁有踏實又安心的「晚」美人生。


吳麗春業務儲備處經理。

▲吳麗春業務儲備處經理。


吳麗春 Profile


*現任:永達保經業務儲備處經理

*保險年資:16年

*得獎紀錄:

 5屆美國MDRT百萬圓桌會員

 IDA國際龍獎

 CMF中國之星業務員組銀星獎

*經營心法:

 廣結善緣 設定目標 堅持


服務心法

原本在農會工作,是人人口中的穩定鐵飯碗,因緣際會發現保險的好,憑藉著衝勁及使命感,吳麗春轉身投身保險業,十五年來愈做愈歡喜。

她的服務心法就是生活行銷,傳達保險的真善美,而公益活動就是她與客戶間的橋梁。十年前因為職域開拓認識了學校的老師,興起她設立課後輔導班,為弱勢學童進行課業輔導的念頭;三年前受公司的影響,她也投入長照二.○開設C級巷弄長照站,每周五天提供在地銀髮族有活動、用餐、聊天與聚集的空間。她甚至舉辦七屆「驛綺響愛」義賣活動,吸引當地仕紳、企業主共襄盛舉。互動過程中,因為認同、信任專業,許多參與民眾因公益結合成為她的客戶。

她感恩客戶支持、好友信任、主管協助、夥伴扶持與鼓勵及家人支持,未來她仍將一秉初心,繼續幫助了一些需要幫助的人,傳遞保險的善與美。


吳麗春 單身貴族規畫篇

根據勞動部勞保局統計,勞保保費已連續三年收入低於給付支出,二○一九年收支逆差缺口更高達二○○多億元,最快二○二六年勞保基金就會用罄。未來的退休生活不能只依賴社會保險金,對於單身貴族來說,想擁有高品質的退休生活,應趁早強化自身的退休規畫,找出適合自己的穩健資產配置,透過行動力讓退休生活更自在。

關於單身貴族可能面臨的人生風險,永達保經業務儲備處經理吳麗春表示,單身貴族從表面來看,常給人從容開朗、無拘無束的印象。可是因為沒有另一半也無後代子孫,單身貴族年老之後,得獨自面對人生三大威脅——「老了、生病、死亡」,一旦發生,誰來照顧安養自己?誰能照著自己的心願,安排財產後事?對單身貴族來說,「許自己一個樂活無憂的熟齡人生」,就是很重要的規畫。

她進一步指出,關於保險規畫,老病死是每個人都會遇到的人生風險,單身貴族未來不論是在經濟面、財務面或是精神面都面臨沒有子女、甚至沒有另一半倚靠的情形。因此,保險規畫一定要完整,尤其醫療保險更是不可少,此外,要有長期的保險理財計畫,而通膨因素,更要一併納入考量。就單身貴族「錢」的規畫部分,既然無子無後,退休理財的第一法則是「資源集中用於自己在世時」,選擇保險商品時,「生存險重於死亡險」就是重要原則,單身貴族保險規畫重點,其實就是「活著的時候有錢用。」

既然「老、病、死」是單身貴族應關注的議題,要克服「老」的需求,重點應著重在布局「一個人老後」固定現金收入,在保險商品選擇上,最好具有固定領取的年金給付特質。而若考量到身心退化後,需要特別的照料花費,長照險也不能偏廢。關於「病」的風險,建議規畫「醫療保障」,必須以滿足重大醫療需求為基礎,包括醫療險、癌症險、重大傷病險及殘扶險(殘廢扶助險)等,都要一應俱全,才能避免因大病花掉養老積蓄。

做好醫療照護,單身貴族要完整布局老後退休所需,及早規畫增額終身壽險,藉由工作時期繳付保費累積保單價值金,到退休時定期領回固定的金額做為退休之用,讓退休生活有一個穩定的被動式收入來源。這樣的保單規畫,就可以讓單身貴族擁有一個安定且安全的退休生活。若是想在身後留一筆錢給家人,也可以規畫買增額終身壽險,以親人做為受益人,讓自己在身故之後,遺愛家人,這也是一種很不錯的做法。

單身貴族也可以透過成立信託來保障未來,信託主要目的,在確保委託人的金錢使用,能照著自己的規畫來完成。不論是每月給付固定金額,或以單據實支實付方式給付,都能透過契約內容,達到照顧日常生活、醫療、及看護等目的,直到信託契約終止才結束。委託人及受益人就是自己,須與受託人、也就是銀行簽訂信託契約,並找一位以上值得信賴的人擔任信託監察人,將現金、不動產、股票、保險金等交付信託。也有些單身貴族會以「公益團體」做為受益人,讓自己在身故之後,回饋社會,遺愛人間。



案例

一位五○歲的護理人員,擁有豐沃的收入,還有一間房子,忙碌工作之餘,她愛好品酒美食,很懂得生活品味。身為單身貴族的她,不用為了子女教養操煩,父母也都身體健康,還有一個弟弟可以幫忙照看,生活看來悠遊自在。隨著年齡漸長,她開始擔心萬一失智或失能了怎麼辦?父母都已年老未必能夠照顧她,而收入有限的弟弟會不會被她拖累?

吳麗春表示,其年齡距離退休大概還有十至十五年時間,可以規畫十至十五年的終身保障的失能扶助險、重大傷病險,為健康建構防護罩。而意外風險無所不在,意外險具有低保費、高保額的高槓桿特性,也是所有年齡層保險規畫清單都不該被遺漏的商品。

值得注意的是,高齡伴隨而來的退化,會讓財務管理的能力大打折扣。單身貴族可以透過成立信託,與受託人–銀行簽訂信託契約,將現金、不動產、保險金等交付信託,契約內容包括開始付款時間、每月給付金額等,單身貴族就可以有尊嚴地過未來想過的生活。



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