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強而有力的後盾 好險保未來(一)(TV版) 

強而有力的後盾 好險保未來(一)(TV版)


代碼 RICH202012009

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RICH達人 | 2020年

RICH達人NO161期(12月號)

強而有力的後盾 好險保未來(一)(TV版)

企劃、執行/洪詩茵 攝影/何佳華



徐玉梅 好險保未來 退休規劃篇




二○二六年台灣就要邁入超高齡社會,根據衛福部的最新統計數據,五五・三%的長者退休之後必須靠自己,退休規劃已是當下最刻不容緩的議題。利率變動型增額終身壽險兼具多樣特色,除了宣告利率之外,更有許多加值機制與功能,進可攻、退可守,可兼顧退休規劃、人生風險及富貴傳承,且聽徐玉梅、蔡宗勳、王憶璇三位保險專家分享如何規劃「好險」,永保未來安康。


徐玉梅業務儲備處經理。

▲徐玉梅業務儲備處經理。


徐玉梅 Profile


*現任:永達保險經紀人業務儲備處經理

*保險年資:22年

*得獎紀錄:

 4屆美國MDRT百萬圓桌會員

 IDA國際華人龍獎個人組銅龍獎

*座右銘:

 一步一腳印,勇往直前達成目標計畫!


服務心法

會統系畢業的徐玉梅,二十二年保險生涯,始終堅持站在客戶立場,她說:「對客戶來說,最好的服務,就是在意外來臨時,協助他們贏得最好的理賠,費用少一點、保障多一點,如此自然贏得客戶信任,也埋下轉介紹的伏筆。」從緣故出發的她,藉由轉介紹的能量,極少發生無客戶的窘境,她笑著調侃自己:「或許是我看起來不像壞人吧!客戶對我總是不設防!」

徐玉梅進一步分享,常常走動、問候是維繫交情的根本,許多客戶,若業務不主動一點,幾乎一整年都沒有接觸機會,因此,她會透過「每年送年曆」這件小事維持關係,遇到客戶生日、特殊節日也會不時給予祝福,透過偶爾的問候讓客戶記得自己,當客戶有問題需要協助時,自然而然地協助客戶複習過去的保單,也藉此建立自己的價值。


徐玉梅*退休規劃篇


客戶實例—


三十六歲單身男性,職業為醫生。

預計退休年齡:六十五歲

預期退休金額:二千萬以上

資金現況:多數資金皆存在銀行

退休擔憂點:存款利率低、社會福利不足、投資風險高

投資特性:保守派


客戶現況—

一、投資型保單:定期定額月繳五千元,然而投資型保單風險高,還可能侵蝕本金,不符合這位醫生客戶的投資特性及退休需求。

二、失能扶助險:享有二至六級殘豁免保費、失能保險扶助金,保障終身,是針對長照風險的極好規劃,但責任高峰期的失能保障仍稍顯不足。

三、其他意外、醫療保單:醫生客戶之父母早年已為其規劃周全。



規劃建議—

由於客戶的投資型保單僅規劃一年時間,永達業務儲備處經理徐玉梅建議其進行調整,將這筆資金以其他更符合退休需求的規劃取代,將這筆資金轉投風險較低的配置。依據這位醫生客戶的理想退休年齡,從三十六歲到六十五歲,尚有將近三十年退休金儲備時間,退休規劃愈早開始愈輕鬆,撇除勞保、勞退的部分,徐玉梅建議其每月至少撥三至五萬元作為退休儲備專款。

為兼顧保障與資產累積,徐玉梅為醫生客戶量身打造年繳六十萬元、二十年期的利變增額終身壽險,繳費期滿後,保單價值準備金持續複利增值,且享有增值回饋分享金,若六十五歲退休,每年至少可以有三十六萬元的退休現金流。除了保單原有的二至六級失能豁免保費,更額外附加雙豁免附約,並且透過保單附加條款的加值給付,提供二至六級失能生活扶助金,打造每月八萬元、給付到七十五歲的失能保障(最高給付一百個月)。另,該張保單繳費期滿也可規劃轉入投保即期年金保險,免附加費用,附約繼續有效,類似信託的機制,保障客戶的退休現金流。



退休規劃首重安全、穩健,必須能夠對抗通膨與長壽風險,可在時間的洪流中,穩健地持續累績資產。透過上述規劃實例,點出了以利變增額終身壽險進行退休規劃的優勢,徐玉梅表示,善用利變增額終身壽險的商品特性與機制,能夠藉由「時間+複利」,兼顧累積資產與保障,且愈早開始規劃,時間的效益愈明顯,不僅抗通膨,還可以抗長壽,有助於建立退休穩定的現金流;而且,在低利率的環境下,透過利變增額終身壽險的宣告利率,還可享有增值回饋分享金。

同時,利變增額終身壽險的「豁免保費」機制,當突然面臨重大事故,導致二至六級失能,可免繳保費、保障繼續,堪稱「保險的保險」,因此,通常會建議加買要保人豁免附約,達到「雙豁免」的保障,為「保險的保險」再加上一道保護鎖。

由此可知,利變增額終身壽險是當前高齡社會的最佳退休規劃工具,同時也是資產保全與傳承規劃的最佳工具,因其兼顧「走太早」的身故風險保障,展現對家人的責任與愛;「半途而廢」的失能風險保障,當意外收入中斷,提供二至六級失能生活扶助金;「活太久」的長壽風險保障,定期定額儲備退休用的長久終身俸。

若以退休為主要目的,徐玉梅分享,利變增額終身壽險的規劃必須考量以下幾個重點:

一、準備退休金必須把握「夠用」、「足夠用」,而且要能夠「用得久」。

二、必須嚴守紀律,且專款專用。

三、時間愈長,複利效果愈明顯,愈能享有早期增值、晚期保值的成效。所以建議及早開始,拉長準備的時間,愈早開始需投入的金額愈少,壓力也會比較輕。

四、兼顧「壽險保障」和「現金流需求」。

五、確保未來擁有「穩定的被動收入來源」。

除此之外,「利變增額終身壽險有台幣商品、也有外幣商品,若以退休規劃為主要目的,因以安全為前提,一般會建議以台幣保單為主,因為外幣保單無法避免匯差與匯率風險,若規劃台幣商品,未來轉成退休金就不需承擔匯差風險,至於外幣保單,則可做傳承規劃。」徐玉梅建議。

增額終身壽險繳費期滿,若想提取現金使用,必須透過部分解約的動作,運用上雖然很靈活,但當年齡漸長,若每年都需要一筆退休現金流,就必須每年做部分解約的動作,未免有些麻煩。對這一點,徐玉梅指出,部分利變增額終身壽險商品享有期滿轉年金的選擇機制,可依據未來每年希望領取的金額,轉做年金設定,若規劃得宜,甚至可在不影響原保額的前提下,每年提取部分金額作為退休生活費,原保額還可繼續複利增額。

以利變增額終身壽險繳費期滿的領取規劃來看,徐玉梅分享,她通常會因應客戶需求,為他們設定部分解約階段,大多會做二至三階段的部解規劃。舉例來說,若是在三十歲規劃利變增額終身壽險,五十歲繳費期滿,她通常會替客戶做二階段的部解設定,第一階段安排在五五歲或六十歲,第二階段安排在六十五歲,而且第一階段部分解約的金額不會設定太高,因為前期領太多,會降低後期的增值基礎,規劃上務必謹慎。



小辭典

預定利率:保單簽訂時約定的利率,不會因為市場或保險公司經營狀況而改變。

宣告利率:保險公司會根據當期營運狀況,決定宣告利率的高低,當宣告利率高於預定利率時,可領取增值回饋分享金。



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