強而有力的後盾 好險保未來（一）（ＴＶ版）

企劃、執行／洪詩茵 攝影／何佳華

徐玉梅 好險保未來 退休規劃篇

二○二六年台灣就要邁入超高齡社會，根據衛福部的最新統計數據，五五・三％的長者退休之後必須靠自己，退休規劃已是當下最刻不容緩的議題。利率變動型增額終身壽險兼具多樣特色，除了宣告利率之外，更有許多加值機制與功能，進可攻、退可守，可兼顧退休規劃、人生風險及富貴傳承，且聽徐玉梅、蔡宗勳、王憶璇三位保險專家分享如何規劃「好險」，永保未來安康。

▲徐玉梅業務儲備處經理。

徐玉梅 Profile

＊現任：永達保險經紀人業務儲備處經理

＊保險年資：22年

＊得獎紀錄：

　4屆美國MDRT百萬圓桌會員

　IDA國際華人龍獎個人組銅龍獎

＊座右銘：

　一步一腳印，勇往直前達成目標計畫！

服務心法

會統系畢業的徐玉梅，二十二年保險生涯，始終堅持站在客戶立場，她說：「對客戶來說，最好的服務，就是在意外來臨時，協助他們贏得最好的理賠，費用少一點、保障多一點，如此自然贏得客戶信任，也埋下轉介紹的伏筆。」從緣故出發的她，藉由轉介紹的能量，極少發生無客戶的窘境，她笑著調侃自己：「或許是我看起來不像壞人吧！客戶對我總是不設防！」

徐玉梅進一步分享，常常走動、問候是維繫交情的根本，許多客戶，若業務不主動一點，幾乎一整年都沒有接觸機會，因此，她會透過「每年送年曆」這件小事維持關係，遇到客戶生日、特殊節日也會不時給予祝福，透過偶爾的問候讓客戶記得自己，當客戶有問題需要協助時，自然而然地協助客戶複習過去的保單，也藉此建立自己的價值。

徐玉梅＊退休規劃篇

客戶實例—


三十六歲單身男性，職業為醫生。

預計退休年齡：六十五歲

預期退休金額：二千萬以上

資金現況：多數資金皆存在銀行

退休擔憂點：存款利率低、社會福利不足、投資風險高

投資特性：保守派


客戶現況—

一、投資型保單：定期定額月繳五千元，然而投資型保單風險高，還可能侵蝕本金，不符合這位醫生客戶的投資特性及退休需求。

二、失能扶助險：享有二至六級殘豁免保費、失能保險扶助金，保障終身，是針對長照風險的極好規劃，但責任高峰期的失能保障仍稍顯不足。

三、其他意外、醫療保單：醫生客戶之父母早年已為其規劃周全。

規劃建議—

由於客戶的投資型保單僅規劃一年時間，永達業務儲備處經理徐玉梅建議其進行調整，將這筆資金以其他更符合退休需求的規劃取代，將這筆資金轉投風險較低的配置。依據這位醫生客戶的理想退休年齡，從三十六歲到六十五歲，尚有將近三十年退休金儲備時間，退休規劃愈早開始愈輕鬆，撇除勞保、勞退的部分，徐玉梅建議其每月至少撥三至五萬元作為退休儲備專款。

為兼顧保障與資產累積，徐玉梅為醫生客戶量身打造年繳六十萬元、二十年期的利變增額終身壽險，繳費期滿後，保單價值準備金持續複利增值，且享有增值回饋分享金，若六十五歲退休，每年至少可以有三十六萬元的退休現金流。除了保單原有的二至六級失能豁免保費，更額外附加雙豁免附約，並且透過保單附加條款的加值給付，提供二至六級失能生活扶助金，打造每月八萬元、給付到七十五歲的失能保障（最高給付一百個月）。另，該張保單繳費期滿也可規劃轉入投保即期年金保險，免附加費用，附約繼續有效，類似信託的機制，保障客戶的退休現金流。

退休規劃首重安全、穩健，必須能夠對抗通膨與長壽風險，可在時間的洪流中，穩健地持續累績資產。透過上述規劃實例，點出了以利變增額終身壽險進行退休規劃的優勢，徐玉梅表示，善用利變增額終身壽險的商品特性與機制，能夠藉由「時間+複利」，兼顧累積資產與保障，且愈早開始規劃，時間的效益愈明顯，不僅抗通膨，還可以抗長壽，有助於建立退休穩定的現金流；而且，在低利率的環境下，透過利變增額終身壽險的宣告利率，還可享有增值回饋分享金。

同時，利變增額終身壽險的「豁免保費」機制，當突然面臨重大事故，導致二至六級失能，可免繳保費、保障繼續，堪稱「保險的保險」，因此，通常會建議加買要保人豁免附約，達到「雙豁免」的保障，為「保險的保險」再加上一道保護鎖。

由此可知，利變增額終身壽險是當前高齡社會的最佳退休規劃工具，同時也是資產保全與傳承規劃的最佳工具，因其兼顧「走太早」的身故風險保障，展現對家人的責任與愛；「半途而廢」的失能風險保障，當意外收入中斷，提供二至六級失能生活扶助金；「活太久」的長壽風險保障，定期定額儲備退休用的長久終身俸。

若以退休為主要目的，徐玉梅分享，利變增額終身壽險的規劃必須考量以下幾個重點：

一、準備退休金必須把握「夠用」、「足夠用」，而且要能夠「用得久」。

二、必須嚴守紀律，且專款專用。

三、時間愈長，複利效果愈明顯，愈能享有早期增值、晚期保值的成效。所以建議及早開始，拉長準備的時間，愈早開始需投入的金額愈少，壓力也會比較輕。

四、兼顧「壽險保障」和「現金流需求」。

五、確保未來擁有「穩定的被動收入來源」。

除此之外，「利變增額終身壽險有台幣商品、也有外幣商品，若以退休規劃為主要目的，因以安全為前提，一般會建議以台幣保單為主，因為外幣保單無法避免匯差與匯率風險，若規劃台幣商品，未來轉成退休金就不需承擔匯差風險，至於外幣保單，則可做傳承規劃。」徐玉梅建議。

增額終身壽險繳費期滿，若想提取現金使用，必須透過部分解約的動作，運用上雖然很靈活，但當年齡漸長，若每年都需要一筆退休現金流，就必須每年做部分解約的動作，未免有些麻煩。對這一點，徐玉梅指出，部分利變增額終身壽險商品享有期滿轉年金的選擇機制，可依據未來每年希望領取的金額，轉做年金設定，若規劃得宜，甚至可在不影響原保額的前提下，每年提取部分金額作為退休生活費，原保額還可繼續複利增額。

以利變增額終身壽險繳費期滿的領取規劃來看，徐玉梅分享，她通常會因應客戶需求，為他們設定部分解約階段，大多會做二至三階段的部解規劃。舉例來說，若是在三十歲規劃利變增額終身壽險，五十歲繳費期滿，她通常會替客戶做二階段的部解設定，第一階段安排在五五歲或六十歲，第二階段安排在六十五歲，而且第一階段部分解約的金額不會設定太高，因為前期領太多，會降低後期的增值基礎，規劃上務必謹慎。

小辭典

預定利率：保單簽訂時約定的利率，不會因為市場或保險公司經營狀況而改變。

宣告利率：保險公司會根據當期營運狀況，決定宣告利率的高低，當宣告利率高於預定利率時，可領取增值回饋分享金。