強而有力的後盾 好險保未來（三）（ＴＶ版）

企劃、執行／洪詩茵 攝影／何佳華

王憶璇 好險保未來 富貴傳承篇

二○二六年台灣就要邁入超高齡社會，根據衛福部的最新統計數據，五五・三％的長者退休之後必須靠自己，退休規劃已是當下最刻不容緩的議題。利率變動型增額終身壽險兼具多樣特色，除了宣告利率之外，更有許多加值機制與功能，進可攻、退可守，可兼顧退休規劃、人生風險及富貴傳承，且聽徐玉梅、蔡宗勳、王憶璇三位保險專家分享如何規劃「好險」，永保未來安康。

▲王憶璇業務儲備處經理。

王憶璇 Profile

＊現任：永達保險經紀人業務儲備處經理

＊保險年資：8年

＊得獎紀錄：

　4屆美國MDRT百萬圓桌會員

　CMF中國之星業務員組銀星獎

　IDA國際華人龍獎個人組銅龍獎

＊座右銘：

　利他原則、堅定的心、持續的做、超越服務。

服務心法

熱愛保險的王憶璇，平常就喜歡閱讀保單條款，因為父母的期許投入護理工作十二年，直到從心所欲轉投保險事業，才真正開心快樂起來，多年不孕也在轉投保險的隔月就懷孕，隔年就產下一名永達寶寶。

護理的背景，讓王憶璇身邊圍繞著許多醫院同事，而她對醫療保險也總是比他人多一分深入，更容易藉由醫療險贏得客戶信任，她提到，從醫療險切入讓她更容易贏得客戶信任，而且只要為客戶做好理賠服務，客戶的信任更會加倍成長，轉介的力道也會愈加強大。

對王憶璇來說，保單是一輩子的承諾，服務是一輩子的事，與客戶保持有點黏又不會太黏是最好的距離，提供新資訊給客戶時，她會謹慎地依據客戶特性挑選適合的議題，面對客戶拋出的問題，即便短期無法回覆，她也永不放棄尋找解決方案，認真的態度讓客戶既感心又放心。

王憶璇＊富貴傳承篇

客戶實例—


三十九歲已婚男性，經商，育有一女（六歲）。

資金現況：預計可年繳百萬元保費

規劃需求：為自己及小孩儲備退休金


客戶現況—

規劃之初，客戶聽友人說，愈早為孩子規劃儲蓄險，未來的現金價值成長效益愈高。考量客戶本身尚無任何風險轉嫁與退休規劃，若客戶只為孩子投保繳費，繳費期間若不幸發生意外或疾病，導致身故或失能，孩子不僅連生活教育費都有困難，更何況是繳保費的來源更是堪憂，與客戶溝通此舉將可能導致儲蓄計劃半途而廢。

規劃建議—

永達王憶璇業務儲備處經理建議客戶先做好自身的風險轉嫁規劃，首先透過身故保險金拉高客戶身價，為客戶規劃兩張利變增額終身壽險，考量要同時兼顧保障與資產累積的需求，一張訴求高保額，年繳三十萬元；一張訴求高現金價值，年繳二十萬元、繳費年期均為二十年期，兩張保單合計，身故保險金首年度約達一千兩百萬元，透過保單指定孩子為身故受益人，同時設定身故金分期給付，若發生事故，一張分期給付能提供孩子生活費，一張分期給付金用來支付保費雜費，讓傳承不斷電。

另外，針對傳承的部分，再替孩子規劃年繳約五十萬元台幣六年期的美元增額終身壽險，創造六年後期滿複利滾存，待孩子成年變更要保人達到傳承。

王憶璇分享，透過利變增額終身壽險規劃傳承有以下優勢：

一、宣告利率：在低利率時代除了有保證現金價值之外，更多了一個浮動的宣告利率，讓保戶有機會得到更好的複利效果，對抗未來的通膨趨勢。

二、指定受益人：保單在未來的傳承上不需依照民法繼承順位，而是能指定給想要給的受益人，達到自主分配。

三、無繼承等待期：身故保險金的給付屬於保險契約行為，無需等待諸多繼承上的行政程序，只要提供除戶證明與死亡診斷書等相關證明文件，保險公司應於十五天內給付保險金，也同步享有預留稅源的機制及稅負上的優惠，但仍需留意實質課稅的認定及最低稅負制的門檻。

於此同時也要留意，在選擇商品時，必須注意商品的保額是否具有高槓桿倍數，一來可以確保保戶的身價，二來也能善用「保險金分期給付」之彈性及「增加保額權」的功能，提供類信託及增加保額機制，避免成年子女胡亂花用，也保護未成年子女的利益遭他人覬覦。但仍需注意是否有以下實質課稅的八大樣態：重病投保、躉繳投保、舉債投保、高齡投保、短期投保、鉅額投保、密集投保、保險給付相當於已繳保險費。

以利變增額終身壽險進行傳承規劃時，王憶璇建議以保單年期為客戶做階段性的設計，第一個十年、第二個十年、第三個十年…，為客戶做拆單式的設計，尤其是後三十年的規劃，依據不同子女、子孫，打造多元化、多樣化的傳承方案。她舉客戶實例說明，一位四十八歲女性業務主管，預計可年繳一百萬元保費，但只想留給子女二百萬元，於是她為客戶規劃四張保單。為客戶自己本身規劃的保單有三張：第一張為年繳二十五萬元、六年期的美元利變增額終身壽險，考量匯率風險，僅做短期規劃；第二張為年繳四十萬元、十年期的台幣利變增額終身壽險；第三張為年繳二十萬元、二十年期的台幣利變增額終身壽險，主要作為退休規劃，搭配雙豁免機制。客戶留給子女的另一張保單，年繳約十五萬元、十五年期、身故金二百萬元的保障保單。

王憶璇進一步說明，利變增額終身壽險的傳承規劃，尤其要留意「保單關係人的設計」，不當的安排會牽涉到遺產稅與贈與稅的問題，在要保人、被保險人及受益人的安排上，需要多花時間與客戶事先溝通，了解客戶的傳承需求，才能為其量身設計傳承規劃。尤其受益人建議直接指定明確的姓名，最後再加上法定繼承人，若單純填寫「法定繼承人」會有一些不確定的變數，未來容易引發傳承上的糾紛。

除此之外，如果商品本身另有附約的保障，例如內含「豁免保費」或可額外再附加「豁免保費」，達到「雙豁免」機制，諸如此類的附加設計都能更加達到分散風險的功能。舉例來說，王憶璇有一位四十歲男性客戶，職業是醫生，已婚，育有兩名子女，因為感受到銀行低利率的未來趨勢，想了解保單可以如何規劃退休。王憶璇為他檢視過去的保單，發現保障內容不足，於是向客戶說明保單的功能及附加價值，不僅可以讓他安心退休，繳費期間還享有雙豁免機制及指定受益人之功能等，最後客戶規劃了短、中、長期的雙幣分散配置，實現富貴傳承，更兼顧人生風險的規避。

小辭典

預定利率：保單簽訂時約定的利率，不會因為市場或保險公司經營狀況而改變。

宣告利率：保險公司會根據當期營運狀況，決定宣告利率的高低，當宣告利率高於預定利率時，可領取增值回饋分享金。