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強而有力的後盾 好險保未來(三)(TV版) 

強而有力的後盾 好險保未來(三)(TV版)


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RICH達人 | 2020年

RICH達人NO161期(12月號)

強而有力的後盾 好險保未來(三)(TV版)

企劃、執行/洪詩茵 攝影/何佳華



王憶璇 好險保未來 富貴傳承篇




二○二六年台灣就要邁入超高齡社會,根據衛福部的最新統計數據,五五・三%的長者退休之後必須靠自己,退休規劃已是當下最刻不容緩的議題。利率變動型增額終身壽險兼具多樣特色,除了宣告利率之外,更有許多加值機制與功能,進可攻、退可守,可兼顧退休規劃、人生風險及富貴傳承,且聽徐玉梅、蔡宗勳、王憶璇三位保險專家分享如何規劃「好險」,永保未來安康。


王憶璇業務儲備處經理。

▲王憶璇業務儲備處經理。


王憶璇 Profile


*現任:永達保險經紀人業務儲備處經理

*保險年資:8年

*得獎紀錄:

 4屆美國MDRT百萬圓桌會員

 CMF中國之星業務員組銀星獎

 IDA國際華人龍獎個人組銅龍獎

*座右銘:

 利他原則、堅定的心、持續的做、超越服務。


服務心法

熱愛保險的王憶璇,平常就喜歡閱讀保單條款,因為父母的期許投入護理工作十二年,直到從心所欲轉投保險事業,才真正開心快樂起來,多年不孕也在轉投保險的隔月就懷孕,隔年就產下一名永達寶寶。

護理的背景,讓王憶璇身邊圍繞著許多醫院同事,而她對醫療保險也總是比他人多一分深入,更容易藉由醫療險贏得客戶信任,她提到,從醫療險切入讓她更容易贏得客戶信任,而且只要為客戶做好理賠服務,客戶的信任更會加倍成長,轉介的力道也會愈加強大。

對王憶璇來說,保單是一輩子的承諾,服務是一輩子的事,與客戶保持有點黏又不會太黏是最好的距離,提供新資訊給客戶時,她會謹慎地依據客戶特性挑選適合的議題,面對客戶拋出的問題,即便短期無法回覆,她也永不放棄尋找解決方案,認真的態度讓客戶既感心又放心。


王憶璇*富貴傳承篇


客戶實例—


三十九歲已婚男性,經商,育有一女(六歲)。

資金現況:預計可年繳百萬元保費

規劃需求:為自己及小孩儲備退休金


客戶現況—

規劃之初,客戶聽友人說,愈早為孩子規劃儲蓄險,未來的現金價值成長效益愈高。考量客戶本身尚無任何風險轉嫁與退休規劃,若客戶只為孩子投保繳費,繳費期間若不幸發生意外或疾病,導致身故或失能,孩子不僅連生活教育費都有困難,更何況是繳保費的來源更是堪憂,與客戶溝通此舉將可能導致儲蓄計劃半途而廢。



規劃建議—

永達王憶璇業務儲備處經理建議客戶先做好自身的風險轉嫁規劃,首先透過身故保險金拉高客戶身價,為客戶規劃兩張利變增額終身壽險,考量要同時兼顧保障與資產累積的需求,一張訴求高保額,年繳三十萬元;一張訴求高現金價值,年繳二十萬元、繳費年期均為二十年期,兩張保單合計,身故保險金首年度約達一千兩百萬元,透過保單指定孩子為身故受益人,同時設定身故金分期給付,若發生事故,一張分期給付能提供孩子生活費,一張分期給付金用來支付保費雜費,讓傳承不斷電。

另外,針對傳承的部分,再替孩子規劃年繳約五十萬元台幣六年期的美元增額終身壽險,創造六年後期滿複利滾存,待孩子成年變更要保人達到傳承。



王憶璇分享,透過利變增額終身壽險規劃傳承有以下優勢:

一、宣告利率:在低利率時代除了有保證現金價值之外,更多了一個浮動的宣告利率,讓保戶有機會得到更好的複利效果,對抗未來的通膨趨勢。

二、指定受益人:保單在未來的傳承上不需依照民法繼承順位,而是能指定給想要給的受益人,達到自主分配。

三、無繼承等待期:身故保險金的給付屬於保險契約行為,無需等待諸多繼承上的行政程序,只要提供除戶證明與死亡診斷書等相關證明文件,保險公司應於十五天內給付保險金,也同步享有預留稅源的機制及稅負上的優惠,但仍需留意實質課稅的認定及最低稅負制的門檻。

於此同時也要留意,在選擇商品時,必須注意商品的保額是否具有高槓桿倍數,一來可以確保保戶的身價,二來也能善用「保險金分期給付」之彈性及「增加保額權」的功能,提供類信託及增加保額機制,避免成年子女胡亂花用,也保護未成年子女的利益遭他人覬覦。但仍需注意是否有以下實質課稅的八大樣態:重病投保、躉繳投保、舉債投保、高齡投保、短期投保、鉅額投保、密集投保、保險給付相當於已繳保險費。

以利變增額終身壽險進行傳承規劃時,王憶璇建議以保單年期為客戶做階段性的設計,第一個十年、第二個十年、第三個十年…,為客戶做拆單式的設計,尤其是後三十年的規劃,依據不同子女、子孫,打造多元化、多樣化的傳承方案。她舉客戶實例說明,一位四十八歲女性業務主管,預計可年繳一百萬元保費,但只想留給子女二百萬元,於是她為客戶規劃四張保單。為客戶自己本身規劃的保單有三張:第一張為年繳二十五萬元、六年期的美元利變增額終身壽險,考量匯率風險,僅做短期規劃;第二張為年繳四十萬元、十年期的台幣利變增額終身壽險;第三張為年繳二十萬元、二十年期的台幣利變增額終身壽險,主要作為退休規劃,搭配雙豁免機制。客戶留給子女的另一張保單,年繳約十五萬元、十五年期、身故金二百萬元的保障保單。

王憶璇進一步說明,利變增額終身壽險的傳承規劃,尤其要留意「保單關係人的設計」,不當的安排會牽涉到遺產稅與贈與稅的問題,在要保人、被保險人及受益人的安排上,需要多花時間與客戶事先溝通,了解客戶的傳承需求,才能為其量身設計傳承規劃。尤其受益人建議直接指定明確的姓名,最後再加上法定繼承人,若單純填寫「法定繼承人」會有一些不確定的變數,未來容易引發傳承上的糾紛。

除此之外,如果商品本身另有附約的保障,例如內含「豁免保費」或可額外再附加「豁免保費」,達到「雙豁免」機制,諸如此類的附加設計都能更加達到分散風險的功能。舉例來說,王憶璇有一位四十歲男性客戶,職業是醫生,已婚,育有兩名子女,因為感受到銀行低利率的未來趨勢,想了解保單可以如何規劃退休。王憶璇為他檢視過去的保單,發現保障內容不足,於是向客戶說明保單的功能及附加價值,不僅可以讓他安心退休,繳費期間還享有雙豁免機制及指定受益人之功能等,最後客戶規劃了短、中、長期的雙幣分散配置,實現富貴傳承,更兼顧人生風險的規避。



小辭典

預定利率:保單簽訂時約定的利率,不會因為市場或保險公司經營狀況而改變。

宣告利率:保險公司會根據當期營運狀況,決定宣告利率的高低,當宣告利率高於預定利率時,可領取增值回饋分享金。



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