單親VS 高壓族
保單聰明規劃術（二）（ＴＶ版）

企劃、執行／羅怡如 攝影／何佳華

單親VS高壓族 保單聰明規劃術 / 永達保經業務儲備處經理 林緯誠

保險需要客製化，保單健診就如同醫生問診，需要專業的知識判斷與敬業的職業道德。保單為什麼需要調整？需要如何調整？這是專業壽險業務經常面對的問題。透過保險達人蘇秀梅、林緯誠針對單親、高壓族，進行保單檢視及規劃建議。

買了一堆保險，究竟對不對、夠不夠？許多人都有這樣的困惑。保戶應該養成定期檢視保單的習慣，至於保單健檢怎麼做？永達保經建議，保單健檢除了檢視保單關係人資料是否需異動或變更，當身分改變、責任增加、或是政府推動新政策時，保單是否符合切身需求及時宜，更是不能忽略。同時也可藉此搞清楚自己保險內容，譬如醫療險是否有重複而需要調整的，或者有缺口需要補足的，這些都可以由保單檢視得知。

因應去年政策諸多變動，永達保經提醒：保戶進行保單總體檢時，最重要的是「保單關係人」的檢視，要保人、被保人及受益人三者之間的關係，因其攸關保險相關稅賦；另外還要針對客戶現有險種的規劃額度及條款內容之優劣，進行專業的評估，包括一、壽險：從己身考慮，還應考量父母的孝養金及對家人應盡的責任保障額度是否足夠；二、醫療險：隨著醫療進步與健保DRGs制度實施後，需留意部分實支實付不會理賠門診手術費或是門診手術其他醫療費用；三、癌症險：最佳防癌險搭配應為「重大傷病＋防癌」險；四、長照風險：用增額終身壽險（內含被保險人豁免）再搭配要保人豁免附約，善用雙豁免的機制，一併規避累積退休金期間收入中斷、緊急預備金及家庭生活費之風險。

累積退休金期間或是退休後可能面臨「走太早、活太久、要走走不了」人生三大風險，永達保經透過「退休規劃問卷」來瞭解客戶未來退休生活的方式和需求，並檢視客戶現有的資源，利用「保險工具」及風險規劃來達到退休目標，協助民眾透過正確的保險規劃，人人都可以安享優質的晚年生活。

▲林緯誠業務儲備處經理。

林緯誠Profile

＊現任：永達保經業務儲備處經理

＊保險年資：5年

＊得獎紀錄：

　3屆美國MDRT百萬圓桌會員

　IDA國際龍獎

　CMF中國之星業務員組銀星獎

＊經營心法：

　專業創造人的價值 吝用帶來無比財富

服務心法

原本從事廣告業的林緯誠，每天都為活動企劃忙得團團轉。有一回在社群平台見到從事保險業的同學做得有聲有色，開始對業務工作有所期待。抱持不做怎麼知道結果的態度，便投身保險業務工作。

生性樂觀、做起事不疾不徐地的林緯誠深知專業的重要，抱持一步一腳印的態度，對於公司舉辦的各項財經講座、教育訓練都不錯過。因為真誠，林緯誠受到不少年長客戶的喜愛，曾有一位較年長的客戶對他說：「我很喜歡和你聊天，除了因為你是有備而來，而且你給人有溫度的感覺。」

林緯誠秉持專業、信用經營保險事業，他堅信：「聯繫人與人之間，最重要的是信任；因為專業，帶來相對的信任。從事保險的價值，取決於他對周遭人的影響程度。」未來，他會努力不懈，運用專業和熱情，使這個世界變得更不一樣。

案例

受到疫情影響，王先生的公司進行人事大縮水，勞保年資已屆二○年的王先生被列為優退對象，除了勞保退休金之外，公司也有提供一筆退休金，加起來大概有四百萬。另外，他自住的房子已無貸款，南部還有一塊地。

五十五歲面臨中年失業的王先生，雖然還想就業，但聽朋友說中高齡找工作不容易，而且薪水也不會跟現在一樣。他想想自己可能可以到超商、超市打工，賺點零用錢。

他在十年前買了兩張保單，分別是二○年滿期的一○○萬元儲蓄壽險與五○○萬元終身壽險，年繳保費共十五萬元；要保人與滿期及身故受益人都是王先生自己。雖然這兩張保單繳費期夠長，已累積可觀的保單價值準備金，但王先生還要再繳十年的保費，每年要繳十五萬元，他覺得自己負擔不起，是否應該解約後領取解約金呢？

林緯誠業務儲備處經理分析

首先必須針對客戶的現況跟未來，觀察未來後續的發展，因應狀況要怎麼解決，五十五歲面臨中年失業的王先生，擔心的是萬一找不到工作或是找到非正職的工作，收入會因此降低，這是王先生的疑慮。試想，如果王先生真正不工作，會產生甚麼樣的狀況？沒有收入，未來都只有花錢這件事情，身上只剩下勞保退休金及公司提供的一筆退休金，這兩筆加起來四○○萬的退休金，若不做規劃，每月花三萬，不到十二年的時間，這兩筆錢就會花完。若以內政部公布「二○一九年簡易生命表」，國人的平均壽命為八○．九歲，十二年後王先生還不到七○歲，他後面要面對用錢的人生還非常的長。這才是王先生真正要去面對的問題，而不只是單純思考要不要繼續交保費的問題？

坦白說，保單解約、減額繳清，都不是解決王先生現在與未來問題的最好方法。雖然，解約之後王先生可以拿回一筆錢，但這筆錢會和其他退休金一樣，在一定的年限花光本金，未來依然會再碰到財務的危機。若是採用減額繳清保費，等於將前十年所交的保費去躉繳二十年的總繳納保費，那這筆錢在十年後雖可以提供保障，但相對金額減少，僅能解決因為長壽的一部分財務風險。不論解約或減額繳清，對王先生來說都是影響權益，甚至失去當初規劃保險的初衷。

王先生可以利用商業型保險規劃自己第二筆退休金，透過利變型增額終身壽險保額來避免退休金被侵蝕，因為增額終身壽險會隨著時間增額，協助做好退休生活保障規劃。建議王先生購買六年期利變型增額終身壽險(具備豁免條件)，年繳保費約五十萬元，搭配豁免保費健康保險附約，讓保單組成「雙豁免」保障，一旦意外發生符合豁免保費條件，不只保費不用繳，還能獲得更好的保障。期滿後轉年金，每年領十四萬，可領到九十九歲，藉由以上規劃，做好人生風險的完整防護。

人生各階段都應做好保障規劃，尤其想要從容應對長壽風險，還是應該為養老做準備。長壽生命最怕是有命沒錢花或是臥病在床需要大量的醫療費，我們可以透過專業規劃，從現在開始準備長照生活費和退休金，利用時間複利讓我們可以少準備一點本金，同樣也能尊榮退休。同時還要培養第二專長、甚至第三專長，讓自己擁有轉換工作的能力，延緩退休的年紀，增加儲備退休金的時間。當然，健康的身體也很重要，養成適當的運動習慣，搭配均衡的飲食，定期做身體檢查，才能維持身體的健康。

年老之後，還是要建立良好人際關係，老年生活最怕足不出戶，與外界斷了聯繫，老友聚會能讓老年生活持續充滿活力，甚至可以參與社區活動，擴大社交圈結交新朋友，甚至與年輕人分享豐富人生經驗，既能成就自我，對身心健康亦有助益。

緯誠的提醒

保單解約第一個就是保險費的損失，而且不是所有保單解約都有解約金，只有具備「保單價值準備金」的保單才有解約金，例如：傳統終身壽險、年金險等。如果是純保障型保險，如醫療險、意外險等等，是沒有「解約金」的，只會依照當期保險未經過日期的比例，退還未到期保費。保戶想解約時，拿到的解約金並不等於保價金，保價金還需扣除保險公司的管銷費用，才會是解約金。保單規劃的目的就是保障，建議不要輕易解約，對於保單有任何問題，都可以尋求您的保險經紀人討論。

▲人生各階段所需保障表。