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高資產族 小資族 保單這樣買就對了(二)(TV版) 

高資產族 小資族 保單這樣買就對了(二)(TV版)


代碼 RICH202102008

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RICH達人 | 2021年

RICH達人NO163期(02月號)

高資產族 小資族 保單這樣買就對了(二)(TV版)

企劃、執行/羅怡如 攝影/何佳華



軍公教 小資族 保單這樣買就對了 / 永達保經業務儲備處經理 李政諺




不論高資產族或是小資族,都會面臨不同狀況的人生風險,保險達人黃燕琴、李政諺建議,要做好風險規避,就應該依照不同的人生階段,與時俱進,定期進行保單檢視,讓保險真正為風險撐起保護傘。

壽險公司調查發現,台灣人愛買保險,平均每人持有的保單數量是三.三張,超過亞洲平均二.二張,也超過全球平均二.三張。但調查結果也顯示,台灣人認為自己「獲得保障」的比例低於亞洲平均,這可能與民眾偏愛購買儲蓄險,使得保單內容「儲蓄比重高、保障成分低」。

不論高資產族或是小資族,身上或多或少都有保單。保單不是買了就好,應該養成定期保單健檢的習慣。檢視重點包括:「保障額度是否足夠?」、「保障缺口還差多少?」、「身故保險金受益人需做變更?」、「個人投保資料是否有異動?」、「繳費管道是否正確有效?」等。

年節之後有不少人考慮轉職換跑道,記得以書面通知保險公司變更職業等級,須知意外險保費不是以投保年齡計算,而是依「職業風險類別」來計算,兩者息息相關,「不論是轉換跑道或是兼職多做一份工作,都應該在變更職業時,以書面通知保險公司,讓保險公司重新核定意外險保費。」

當然,隨著人生各個階段包括年齡、身分及經濟能力的改變,其所做的風險規劃,如保險額度和險種,一定要有不同安排;年輕時,年輕小資族在收入有限的情況下,通常以基本的保障額度、規避風險為優先考量;等到中年後,收入有一定規模,甚至是事業有成的高資產族,身分改了、經濟能力也變了,考慮的就可能包括資產配置、傳承等考量。

而根據衛福部之前公布的「老人狀況調查」結果顯示,長期照護需求對家庭帶來的壓力及負荷愈來愈大,有超過六七%的老人需要家人照顧,且每日平均需要照顧十一小時,每月至少需要三萬元~五萬元的照護費用,若以長期照顧平均時間約七年計算,照顧總金額需要四二○萬元,而這還不包含其他花費。所以長期照護保障一定要及早規劃完整,一旦風險發生,保險才能發揮其保障功能。


李政諺業務儲備處經理。

▲李政諺業務儲備處經理。


李政諺Profile


*現任:永達保經業務儲備處經理

*保險年資:6年

*得獎紀錄:

 4屆美國MDRT百萬圓桌會員

 IDA國際龍獎

 CMF中國之星業務員組銀星獎

*經營心法:

 看準目標 找到方法 鍥而不捨


服務心法

學生時期在學長的引領,永達保經業務儲備處經理李政諺曾進入傳統保險公司,除了個人行銷,也有了增員的概念。之後,因緣際會離開保險業與人合夥創業,做小吃生意當老闆,為了推展業務,甚至請業務員代發DM,DM上印有業務員的代號,以此計算獎金。後來,因為彼此對未來想法不一致,結束小吃生意。幾經考量,他決心回歸保險業,考量保險經紀人提供多元商品,再加上舊有客戶有退休、稅務的需求,他加入永達保經行列。四年的時間裡,李政諺透過平台學習專業,也習得心法及技法。儘管年輕,但客戶看見他的投入、熱情及誠懇,拜訪分享的過程中,透過教學相長,他相當慶幸,得到許多企業主、開業醫生的支持,讓他在這條路上愈走愈歡喜,也有了更加努力的動力。

目前已是四屆MDRT的他,將終身會員當成必達目標,展望未來,不斷精進專業,秉持以客為尊的專業服務態度,以成為保險企業家為目標。


案例

三十五歲的小陳是一位單身小資族,與媽媽同住。他身上只有基本的保單,存款也不多,對理財也不擅長,面對高齡未來,上有老母,還有未來的自己,該怎麼辦?

六十二歲的陳媽媽是位公務人員,平常身體硬朗,前一陣子騎車不慎出車禍,造成手部骨折,休養三個月才康復。兒子這才發現,陳媽媽身上有一張二○年期一○○萬元儲蓄壽險,再過兩年就滿期了,滿期可領回五○萬元,要保人與滿期及身故受益人都是陳媽媽,另外還有一張投資型保單已投保近十年,目前保險費一共繳了八○萬元,扣除危險保費、行政管理費和保費費用,保單帳戶價值只剩三十九萬。此外,沒有其他保險保障。

雖然媽媽目前沒有退休計劃,但面對軍公教年金的多變,他緊張的要為媽媽添購其他保單,卻發現琳琅滿目的保單,不知該如何下手?


李政諺業務儲備處經理解析

根據內政部統計,二○一九年單身人口已逾一○二四萬人,且內政部不動產資訊平台統計,二○二○年第二季獨身宅(一戶一人)占全國戶籍宅數約二五.六六%,也就是說,每四戶就有一戶是獨身宅,已創下近十年統計以來新高。

對目前尚是單身的小陳來說,可先以定期險為自己做好保障,以高保障額度做好風險控管。同時及早為自己做好高齡醫療保障及退休資產規劃,讓自己開始累積幸福老本。退休規劃要考慮基本生活、享樂生活、照顧生活。其中又以照顧生活為優先,要考慮到未來老年生活如果需要有人照顧起居時,需要多少費用,退休後不能像年輕時一樣,錢不夠了再賺就有,所以一定要提早精打細算。

小陳發現自己身邊存款不多,對投資理財也沒興趣,建議可提早運用保險的功能加以規劃,若以退休後所得替代率約七成為資產目標,建議以規劃增額終身壽險的保單來完成。此外,未來還可能面臨長輩醫療以及長照問題,事前做好完善計劃,在資金的調度上就得以具有相對彈性,才能隨時應付大額醫療費用支出、長期看護需求等情況,這些狀況同樣可以透過保險(例如增額型終身壽險),累積足夠的現金流作為防護工具。至於個人健康防護方面,包括意外醫療、一般醫療及防癌醫療及失能保險,也一定要做規劃。

現階段購買美元保單變便宜,小陳若有出國旅遊的規劃,亦可以考慮多元配置。但要留意的是,外幣保單的保險費、保險給付、保險單借款、費用等相關款項收付幣別皆為外幣,所以在投資外幣保單之前,一定要注意匯率風險、流動性風險、通膨風險等要點,加上閉鎖期較長,最好先詳細了解。

至於陳媽媽的部分,有些人認為自己已經擁有公保、醫療險,就不需要購買失能扶助保險了。事實上,醫療保險主要針對住院、門診或手術等診療費用之補助,對於失能或失智因喪失生活自理能力的居家看護費用,並不給付。面對失能險的給付條件愈來愈嚴格,要填補短則數年、長達幾十年的長期看護費用的龐大支出,還是需要購買失能扶助險,才能減輕龐大的財務壓力。透過保險,當需要由他人照顧時,保障就能相對完善,建議小陳,若擔心保費負擔過大,最好及早規劃,以拉長繳費期間、減輕保費負擔。若想選擇其他的類長照保單,例如特定傷病險、重大傷病險等,則需要注意該保險的理賠範圍是否有包含老化失能或因失智、癌症等需要長期照護的病症。

由於商業養老保險的運用方式與領取時間比社會保險靈活,可以設定領取年齡,提高老年生活品質。以保險的概念來說,退休規劃愈年輕開始愈划算,不僅利率比較好,以增額計算的保單,時間愈長效益也會愈高。

退休理財要把握超前部署、穩健保障的原則,「超前部署」指的是愈早規劃執行,愈能事半功倍;「穩健保障」則是選對工具,安全、鎖利的保險可做為保全人生各階段的風險管理。保險需求人人不同,需要量身規劃,建議找一位專業且值得信任的保險經紀人,為自己量身訂作退休金及人生風險規劃。



小資族該做到哪些風險規避?

在人生的道路上,常會遇到都一些風險,我們必須要有一個專屬的風險轉嫁機制,資產規劃中最重要的一個部分就是保障自己,因為生老病死是人生必經的過程,「保險」雖然不能降低風險發生的機率,卻可以讓風險發生後,生活品質不受影響。

另外,退休風險也是人生中無法避免的一環,退休時需要有一筆與生命等長的現金流,透過保險這項工具,在準備退休金時,利用保單價值,能夠保障家庭的責任,確保自己賺錢的能力,並且能夠不受任何外在因素影響,將未來的不確定性轉為確定,相信對於小資族來說,會是一個很不錯的選擇。



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