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掌握最佳時機 外幣保單購好購足(一)(TV版) 

掌握最佳時機 外幣保單購好購足(一)(TV版)


代碼 RICH202103007

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RICH達人 | 2021年

RICH達人NO164期(03月號)

掌握最佳時機 外幣保單購好購足(一)(TV版)

企劃、執行/洪詩茵 攝影/何佳華



從儲備退休金談美元保單 / 永達保經業務儲備處經理 蔡欣妤




近期美元保單強勢熱賣,這與新台幣大幅升值、美元保單利率高有絕對關係,許多專家都直言最近是入手美元保單的絕佳時機,不過保單畢竟不是儲蓄,中途解約有其風險,規劃美元保單最好要從長遠的角度來思考與佈局,且聽聽蔡欣妤、邵蓓真、望珮紀三位保險達人談談美元保單規劃的訣竅。

因應新台幣匯價走強,掀起一波外幣保單熱賣潮,尤其是美元保單,根據保發中心統計,二○二○年美元保單全年新契約保費約新台幣四九八九億元,在壽險新契約保費全年衰退二八%的情況下,美元保單銷量卻比前一年成長近九‧三%,且占整體新契約保費首度突破五成,達五四‧四二%。

美元保單今年繼續旺,許多人都說現在是規劃美元保單的最佳時機,金管會提醒,規劃外幣保單前有三大教戰守則:一、購買前應審慎評估保障範圍是否符合自身需求;二、考量保單計價幣別所屬國家的政經風險、自身承受匯率風險的能力,及未來是否確有外幣需求等;三、應向合法保險業者購買,避免向國內不法仲介購買國外保單(俗稱地下保單),以免影響自身權益。

蔡欣妤、邵蓓真、望珮紀三位保險專家,認可當前是規劃美元保單的好時機,但也叮嚀,保單規劃還是應該以需求掛帥,不該盲目「跟風」,應尋求專業保險經紀人的協助,三位專家並分別就退休規劃、儲備子女教育金、資產配置的角度,分享外幣保單規劃的眉角!


蔡欣妤業務儲備處經理。

▲蔡欣妤業務儲備處經理。


蔡欣妤Profile


*現任:永達保險經紀人業務儲備處經理

*保險年資:10年

*得獎紀錄:

 3屆美國MDRT百萬圓桌會員

 IDA國際華人龍獎個人組銅龍獎

 CMF中國之星個人組銀星獎

*座右銘:

 相信你行 就行


服務心法

十年保險路,永達保經蔡欣妤一度退出,轉任基金會特殊教育老師,然而,她經營保險業的初衷卻始終如一,要為特教小孩規劃保障型保險。她提到,從傢俱業業務轉戰保險業務,除了更有時間照顧自己聽損的孩子,也是在輔導特教小孩的過程中,發現這些孩子買保險的難度,期許能替這些特教小孩爭取保障型保險。

蔡欣妤為客戶做保單規劃,首要一定是醫療、第二是長照、第三是退休,良善的初衷讓她備受基金會領域的認可,也因此獲得許多轉介紹的客源,一位客戶黃小姐,因為看見她的認真,也Get到她以客戶利益為先、為客戶著想的真心,每年都加碼一百萬的保險規劃支持她。「用心」是看得出來的,平時有沒有關心客戶,追蹤客戶保單的後續,善用保險的功能做有利於客戶的規劃,為客戶爭取權益,點點滴滴成就了蔡欣妤的保險事業。


蔡欣妤
從儲備退休金談美元保單

低利率時代,錢放銀行利率低、放股市風險高,不希望錢愈存愈薄,退休生活失去倚靠,許多人選擇將錢放在保單,近期新台幣創新高,也導致外幣保單熱賣,尤以美元為甚。永達保險經紀人業務儲備處經理蔡欣妤說:「我們都知道美元是國際貨幣,每個國家的外匯存底都有美元,以美元為主流的關鍵就是美元『有絕對保值性和絕對優勢性』。在二○○八年金融海嘯時,為了救市場經濟,美國實施貨幣寬鬆QE政策,大量印製美鈔,但多數人跟國家都還是持有美元,因為其崩盤性相對低,回顧美元十年均價一:三一元,五年均價一:三○元,目前美元換匯下探二八以下,因為低於均價,對於想要擁有美元的人,進場有絕對的優勢。最聰明的配置就是台幣和美元雙幣別持有,進可攻退可守,贏得雙率,同時掌握利率和匯率的優勢,也可讓個人資產效果更有優勢。」

人類的壽命一直在延長,未來不僅要活得久、還要活得好,將美元保單配置在未來的退休規劃,是一個絕佳的選擇。蔡欣妤指出,退休規劃要看個人需求,有的人習慣持有台幣,有的人喜歡美元,台幣保單與美元保單之間,不該是競爭關係,反倒該像是拔河比賽時隊友之間的合作關係,當保戶同時擁有台幣、美元保單時,台幣保單不會有匯率問題,繳費期滿可以擁有保單上的確定價值,而美元保單在增值效果更好時,可以在換匯極佳的狀態下,陸續將退休準備轉成台幣,享有明顯的增值效益。

同時,美元保單的身故保險金倍數還可作為預留稅源,她進一步強調,台幣保單的保額是一:二○倍,美元保單的保額是一:三○~四○倍,愈年輕保額的槓桿倍數愈大,對比下,台幣和美元保單的保額相差倍數近一倍,匯差是一~二元,但倍數卻是總額的一倍至兩倍,如果以長期規劃預留稅源,對資產保全有相對價值。除了儲備退休金之外,也可以透過美元保單規劃資產傳承分年給付,讓保單的價值最大化,效果更好!

現階段市場波動加大,二○二○年的疫情,加速帶動金融市場低利率的來臨,也造成各國通貨膨脹和負利率的實施,美元在今年更一度跌破二八大關,為近二十三年來相對低點。蔡欣妤建議,在這個時機點,可以依照個人屬性,佈局美元資產在未來的退休需求,而配置美元保單的關鍵訣竅在於「換匯的價格」,一般而言,最理想的方式有兩種,第一種為逢低一次買進,因持有換匯低點,可自然調配;第二種為定期定額,由於繳費時間較長,可以邀請客戶參加財經講座,便於了解國內外產業經濟,以期掌握最佳的換匯時機,分散下來低於均價,在未來繳費時就會比別人更具優勢。


案例分享
經營傢俱店的黃小姐,年齡四十八歲,已婚,育有兩個小孩,之前曾投保了五○張家庭保險。

透過保單校正,蔡欣妤發現黃小姐的規劃有保額不足的問題,考量其為傢俱店老闆娘,累積的資產也不少,用保額來保護她的資產,是風險規劃中非常重要的關鍵,於是向她推薦美元利率變動型終身壽險。

黃小姐於二○一八年規劃年繳三五七二美元,繳費二十年期,即享有十萬美元的保額,美元保單保額的倍數是一:三○倍,繳費期滿現金價值每年二‧七五%複利增值,並享有目前三‧三%利率變動型分享機制,再以當時的宣告反映景氣,可獲得回饋分享金,增加現金價值,可抵繳保費、儲存升息或是現金給付,並可購買「增額繳清保險」,增加原有的保障,若發生重大意外,並不影響保障;繳費期間若因疾病或意外造成一至六級殘,可豁免保險費,讓保障不中斷;未來責任變重,還可提高保額,保單每滿五週年、結婚或子女出生,都可增加基本保額二五%,累積上限一○○%。

此外,因為要用保額保護資產,黃小姐每年加購美元保單,至今已累積二千五百萬的保障,在未來的二十年內,保障可增加至五千萬,實現「創富有成、守富為上、傳富圓滿」,擁有富足退休、富貴傳承、富過三代的三富人生,成就代代相傳,透過蔡欣妤的規劃,黃小姐才發現,原來專業的規劃可以讓自己的財富差這麼多!



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