掌握最佳時機 外幣保單購好購足（一）（ＴＶ版）

企劃、執行／洪詩茵 攝影／何佳華

從儲備退休金談美元保單 / 永達保經業務儲備處經理 蔡欣妤

近期美元保單強勢熱賣，這與新台幣大幅升值、美元保單利率高有絕對關係，許多專家都直言最近是入手美元保單的絕佳時機，不過保單畢竟不是儲蓄，中途解約有其風險，規劃美元保單最好要從長遠的角度來思考與佈局，且聽聽蔡欣妤、邵蓓真、望珮紀三位保險達人談談美元保單規劃的訣竅。

因應新台幣匯價走強，掀起一波外幣保單熱賣潮，尤其是美元保單，根據保發中心統計，二○二○年美元保單全年新契約保費約新台幣四九八九億元，在壽險新契約保費全年衰退二八％的情況下，美元保單銷量卻比前一年成長近九‧三％，且占整體新契約保費首度突破五成，達五四‧四二％。

美元保單今年繼續旺，許多人都說現在是規劃美元保單的最佳時機，金管會提醒，規劃外幣保單前有三大教戰守則：一、購買前應審慎評估保障範圍是否符合自身需求；二、考量保單計價幣別所屬國家的政經風險、自身承受匯率風險的能力，及未來是否確有外幣需求等；三、應向合法保險業者購買，避免向國內不法仲介購買國外保單（俗稱地下保單），以免影響自身權益。

蔡欣妤、邵蓓真、望珮紀三位保險專家，認可當前是規劃美元保單的好時機，但也叮嚀，保單規劃還是應該以需求掛帥，不該盲目「跟風」，應尋求專業保險經紀人的協助，三位專家並分別就退休規劃、儲備子女教育金、資產配置的角度，分享外幣保單規劃的眉角！

▲蔡欣妤業務儲備處經理。

蔡欣妤Profile

＊現任：永達保險經紀人業務儲備處經理

＊保險年資：10年

＊得獎紀錄：

　3屆美國MDRT百萬圓桌會員

　IDA國際華人龍獎個人組銅龍獎

　CMF中國之星個人組銀星獎

＊座右銘：

　相信你行 就行

服務心法

十年保險路，永達保經蔡欣妤一度退出，轉任基金會特殊教育老師，然而，她經營保險業的初衷卻始終如一，要為特教小孩規劃保障型保險。她提到，從傢俱業業務轉戰保險業務，除了更有時間照顧自己聽損的孩子，也是在輔導特教小孩的過程中，發現這些孩子買保險的難度，期許能替這些特教小孩爭取保障型保險。

蔡欣妤為客戶做保單規劃，首要一定是醫療、第二是長照、第三是退休，良善的初衷讓她備受基金會領域的認可，也因此獲得許多轉介紹的客源，一位客戶黃小姐，因為看見她的認真，也Get到她以客戶利益為先、為客戶著想的真心，每年都加碼一百萬的保險規劃支持她。「用心」是看得出來的，平時有沒有關心客戶，追蹤客戶保單的後續，善用保險的功能做有利於客戶的規劃，為客戶爭取權益，點點滴滴成就了蔡欣妤的保險事業。

蔡欣妤
從儲備退休金談美元保單

低利率時代，錢放銀行利率低、放股市風險高，不希望錢愈存愈薄，退休生活失去倚靠，許多人選擇將錢放在保單，近期新台幣創新高，也導致外幣保單熱賣，尤以美元為甚。永達保險經紀人業務儲備處經理蔡欣妤說：「我們都知道美元是國際貨幣，每個國家的外匯存底都有美元，以美元為主流的關鍵就是美元『有絕對保值性和絕對優勢性』。在二○○八年金融海嘯時，為了救市場經濟，美國實施貨幣寬鬆ＱＥ政策，大量印製美鈔，但多數人跟國家都還是持有美元，因為其崩盤性相對低，回顧美元十年均價一：三一元，五年均價一：三○元，目前美元換匯下探二八以下，因為低於均價，對於想要擁有美元的人，進場有絕對的優勢。最聰明的配置就是台幣和美元雙幣別持有，進可攻退可守，贏得雙率，同時掌握利率和匯率的優勢，也可讓個人資產效果更有優勢。」

人類的壽命一直在延長，未來不僅要活得久、還要活得好，將美元保單配置在未來的退休規劃，是一個絕佳的選擇。蔡欣妤指出，退休規劃要看個人需求，有的人習慣持有台幣，有的人喜歡美元，台幣保單與美元保單之間，不該是競爭關係，反倒該像是拔河比賽時隊友之間的合作關係，當保戶同時擁有台幣、美元保單時，台幣保單不會有匯率問題，繳費期滿可以擁有保單上的確定價值，而美元保單在增值效果更好時，可以在換匯極佳的狀態下，陸續將退休準備轉成台幣，享有明顯的增值效益。

同時，美元保單的身故保險金倍數還可作為預留稅源，她進一步強調，台幣保單的保額是一：二○倍，美元保單的保額是一：三○～四○倍，愈年輕保額的槓桿倍數愈大，對比下，台幣和美元保單的保額相差倍數近一倍，匯差是一～二元，但倍數卻是總額的一倍至兩倍，如果以長期規劃預留稅源，對資產保全有相對價值。除了儲備退休金之外，也可以透過美元保單規劃資產傳承分年給付，讓保單的價值最大化，效果更好！

現階段市場波動加大，二○二○年的疫情，加速帶動金融市場低利率的來臨，也造成各國通貨膨脹和負利率的實施，美元在今年更一度跌破二八大關，為近二十三年來相對低點。蔡欣妤建議，在這個時機點，可以依照個人屬性，佈局美元資產在未來的退休需求，而配置美元保單的關鍵訣竅在於「換匯的價格」，一般而言，最理想的方式有兩種，第一種為逢低一次買進，因持有換匯低點，可自然調配；第二種為定期定額，由於繳費時間較長，可以邀請客戶參加財經講座，便於了解國內外產業經濟，以期掌握最佳的換匯時機，分散下來低於均價，在未來繳費時就會比別人更具優勢。

案例分享
經營傢俱店的黃小姐，年齡四十八歲，已婚，育有兩個小孩，之前曾投保了五○張家庭保險。

透過保單校正，蔡欣妤發現黃小姐的規劃有保額不足的問題，考量其為傢俱店老闆娘，累積的資產也不少，用保額來保護她的資產，是風險規劃中非常重要的關鍵，於是向她推薦美元利率變動型終身壽險。

黃小姐於二○一八年規劃年繳三五七二美元，繳費二十年期，即享有十萬美元的保額，美元保單保額的倍數是一：三○倍，繳費期滿現金價值每年二‧七五％複利增值，並享有目前三‧三％利率變動型分享機制，再以當時的宣告反映景氣，可獲得回饋分享金，增加現金價值，可抵繳保費、儲存升息或是現金給付，並可購買「增額繳清保險」，增加原有的保障，若發生重大意外，並不影響保障；繳費期間若因疾病或意外造成一至六級殘，可豁免保險費，讓保障不中斷；未來責任變重，還可提高保額，保單每滿五週年、結婚或子女出生，都可增加基本保額二五％，累積上限一○○％。

此外，因為要用保額保護資產，黃小姐每年加購美元保單，至今已累積二千五百萬的保障，在未來的二十年內，保障可增加至五千萬，實現「創富有成、守富為上、傳富圓滿」，擁有富足退休、富貴傳承、富過三代的三富人生，成就代代相傳，透過蔡欣妤的規劃，黃小姐才發現，原來專業的規劃可以讓自己的財富差這麼多！