您的瀏覽器不支援JavaScript
重大政策聲明專區
:::
:::

 

 

掌握最佳時機 外幣保單購好購足(二)(TV版) 

掌握最佳時機 外幣保單購好購足(二)(TV版)


代碼 RICH202103008

人氣 516


 



RICH達人 | 2021年

RICH達人NO164期(03月號)

掌握最佳時機 外幣保單購好購足(二)(TV版)

企劃、執行/洪詩茵 攝影/何佳華



從預留子女教育金談美元保單 / 永達保經業務儲備處經理 邵蓓真




近期美元保單強勢熱賣,這與新台幣大幅升值、美元保單利率高有絕對關係,許多專家都直言最近是入手美元保單的絕佳時機,不過保單畢竟不是儲蓄,中途解約有其風險,規劃美元保單最好要從長遠的角度來思考與佈局,且聽聽蔡欣妤、邵蓓真、望珮紀三位保險達人談談美元保單規劃的訣竅。

因應新台幣匯價走強,掀起一波外幣保單熱賣潮,尤其是美元保單,根據保發中心統計,二○二○年美元保單全年新契約保費約新台幣四九八九億元,在壽險新契約保費全年衰退二八%的情況下,美元保單銷量卻比前一年成長近九‧三%,且占整體新契約保費首度突破五成,達五四‧四二%。

美元保單今年繼續旺,許多人都說現在是規劃美元保單的最佳時機,金管會提醒,規劃外幣保單前有三大教戰守則:一、購買前應審慎評估保障範圍是否符合自身需求;二、考量保單計價幣別所屬國家的政經風險、自身承受匯率風險的能力,及未來是否確有外幣需求等;三、應向合法保險業者購買,避免向國內不法仲介購買國外保單(俗稱地下保單),以免影響自身權益。

蔡欣妤、邵蓓真、望珮紀三位保險專家,認可當前是規劃美元保單的好時機,但也叮嚀,保單規劃還是應該以需求掛帥,不該盲目「跟風」,應尋求專業保險經紀人的協助,三位專家並分別就退休規劃、儲備子女教育金、資產配置的角度,分享外幣保單規劃的眉角!


邵蓓真業務儲備處經理。

▲邵蓓真業務儲備處經理。


邵蓓真Profile


*現任:永達保險經紀人業務儲備處經理

*保險年資:10年

*得獎紀錄:

 3屆美國MDRT百萬圓桌會員

 IDA國際華人龍獎個人組銅龍獎

 CMF中國之星個人組銀星獎

*座右銘:

 千里之行始於足下


服務心法

從旅遊業轉戰保險業的永達保經邵蓓真,因為一張長照保單,轉戰永達,立志為客戶挑選最適合他們的商品、擬定最符合需求的規劃。

透過一場場講座,鎖定職域開發,邵蓓真優游保險路,她表示,信任立基於專業,從退休、稅務、投資理財、保險公司安全性、到保單校正,她總是依據客戶需求提供客製化的專業服務,了解客戶的保單關係人、財務狀況、理財模式、家庭成員等狀況,讓客戶安心也放心。

她也透露,認真看待客戶需求是贏得信任的關鍵,多數客戶都買過保單,但卻都似懂非懂,有些保單孤兒甚至連為何買保單都忘了,因此,她的第一步都是先為客戶解惑,透過問句引導客戶檢視過往的問題及需求,再從其需求切入,讓客戶看見她的專業,以及她能夠給予的協助。因為將客戶的需求放心上,一路以來累積許多信任與支持,也讓她更堅定地走在保險這條路上。


邵蓓真
從預留教育金談美元保單

美元是國際優勢貨幣,具有相對穩定性以及流通性,這是美元保單始終優於其他外幣保單的原因之一,除此之外,永達保險經紀人業務儲備處經理邵蓓真分析,在當前的保險市場,美元保單還具備「三高一低」的優勢,三高就是利率高、保障高及折扣高,而一低就是匯率低,也就是成本低,所以,現在是規劃美元保單的好時機,這件事毋庸置疑。

姑且不論退休規劃與資產配置,用美元保單來做子女教育金的規劃,是非常聰明的策略,怎麼說呢?邵蓓真指出,因為透過美元保單儲備子女教育金可以達到「專款專用」的目的,保單具備強迫儲蓄的特性,可以確保這筆錢不會輕易被挪用,建議可以善用自己的年終獎金或女子的壓歲錢,挑選繳費期滿增值效益傑出的商品,透過時間加複利,累積小錢變大錢,也是很棒的選擇。

另外,規劃美元保單需要注意的匯率風險,她分享,透過長年期的規劃及定期定額換匯法,就可以做到分散匯率的風險,也因此,財務的配置及年期的長短,都是規劃美元保單前應該特別注意的地方。

美元保單的規劃可以分為還本型及增額型,針對這兩類商品的特性及對應的需求,邵蓓真解釋,還本型是針對每年有特殊需求,像是定期出國旅遊或者是未來子女有機會出國深造,都可以有固定的美元還本金方便使用,不必再另外換匯;而增額型則是透過較閒置的資金,它不主動還本,隨著繳費期間,逐年累積保單價值準備金,放大資金效益,時間愈久愈能看出這兩類保單的差距。

結合上述分析,規劃美元保單,應該掌握二大核心價值:一是藉由時間的積累強迫儲蓄,發揮「時間+複利」的強大威力,形成雖然「本大利小」、最終「利不小」的效益;二是在這個資產堆砌泡沫的時代,資產的配置仍要保留退可守的部位,才能帶來安心和放心。不過,邵蓓真也提醒,透過美元保單儲備子女教育金,有二個大前提務必要遵守:

一、基於安全穩健的最高原則,務必先保本再求獲利。

二、父母是子女教育金的基本來源,所以一定要將父母的風險降至最低,才能提供子女保障,沒有健康的父母,孩子的成長勢必較辛苦。簡言之,父母本身的風險保障一定要做足做滿,覆巢之下無完卵,在啟動子女教育金的規劃之前,一定要檢視父母的醫療及失能保障,才能確保子女教育金的規劃不會因一時的意外或疾病而中斷。切忌只著眼於子女教育金而忽略可能的風險,如此將是捨本逐末,稍有不幸,都可能導致原本的規劃前功盡棄。

或許有人會疑惑,先規劃子女教育金,再來存退休基金這樣的順序是否不妥?邵蓓真表示,子女教育金的規劃長則高達二十年,子女教育金與退休金的規劃過去是二件事,現在兩套理財規劃在時間上的重疊度愈來愈高,屆時恐怕沒有時間再規劃退休金,唯有透過保單的規劃,運用保單關係人的變動,才可以讓一筆錢有多種用途,可以是要保人的退休金,也可以是被保人的教育金或創業基金,抑或是結婚、買房的基金。

最後,邵蓓真分享,子女教育金的規劃,如果經濟允許,愈早啟動愈好,唯有這樣才可以發揮時間及複利的乘數效果,並且有效打敗通膨,當孩子一生的貴人。


案例分享
從事科技業張先生,四十歲,已婚,育有四歲及一歲兩個孩子。

張先生夫婦醫療、失能、壽險保障皆已備妥,擔心未來低利率的環境,錢會愈存愈薄,又看中現階段是規劃美元保單的最佳時機,邵蓓真考量張先生夫婦的年紀,退休金與子女教育金的儲備期間勢必重疊,建議他們為兩個小孩各規劃一張美元保單(年繳三三○○美元、二十年期),夫婦一同負擔,年繳台幣約二十萬元,要保人是父母、被保人為小孩,這樣的保單關係人規劃,父母擁有掌控權,繳費期滿後可作為他們夫婦的退休金,在適當的時間點變更保單關係人,將花剩、用剩的錢留給兩個小孩,真正做到富傳三代的保單規劃。

邵蓓真進一步說明,透過保單機制能夠確保做到公平傳承,不會有所偏頗,但若為高資產族,是以閒置的資金做規劃,會建議要、被保人都做子女,善用每年二二○萬元的贈與免稅額。保單關係人是保險規劃中非常重要的一環,保險規劃一定要與客戶深入細談,才能真正為客戶量身打造最佳保險方案。



商品己加入詢價車

Faded Short Sleeve T-shirts

掌握最佳時機 外幣保單購好購足(二)(TV版)