掌握最佳時機 外幣保單購好購足（二）（ＴＶ版）

企劃、執行／洪詩茵 攝影／何佳華

從預留子女教育金談美元保單 / 永達保經業務儲備處經理 邵蓓真

近期美元保單強勢熱賣，這與新台幣大幅升值、美元保單利率高有絕對關係，許多專家都直言最近是入手美元保單的絕佳時機，不過保單畢竟不是儲蓄，中途解約有其風險，規劃美元保單最好要從長遠的角度來思考與佈局，且聽聽蔡欣妤、邵蓓真、望珮紀三位保險達人談談美元保單規劃的訣竅。

因應新台幣匯價走強，掀起一波外幣保單熱賣潮，尤其是美元保單，根據保發中心統計，二○二○年美元保單全年新契約保費約新台幣四九八九億元，在壽險新契約保費全年衰退二八％的情況下，美元保單銷量卻比前一年成長近九‧三％，且占整體新契約保費首度突破五成，達五四‧四二％。

美元保單今年繼續旺，許多人都說現在是規劃美元保單的最佳時機，金管會提醒，規劃外幣保單前有三大教戰守則：一、購買前應審慎評估保障範圍是否符合自身需求；二、考量保單計價幣別所屬國家的政經風險、自身承受匯率風險的能力，及未來是否確有外幣需求等；三、應向合法保險業者購買，避免向國內不法仲介購買國外保單（俗稱地下保單），以免影響自身權益。

蔡欣妤、邵蓓真、望珮紀三位保險專家，認可當前是規劃美元保單的好時機，但也叮嚀，保單規劃還是應該以需求掛帥，不該盲目「跟風」，應尋求專業保險經紀人的協助，三位專家並分別就退休規劃、儲備子女教育金、資產配置的角度，分享外幣保單規劃的眉角！

▲邵蓓真業務儲備處經理。

邵蓓真Profile

＊現任：永達保險經紀人業務儲備處經理

＊保險年資：10年

＊得獎紀錄：

　3屆美國MDRT百萬圓桌會員

　IDA國際華人龍獎個人組銅龍獎

　CMF中國之星個人組銀星獎

＊座右銘：

　千里之行始於足下

服務心法

從旅遊業轉戰保險業的永達保經邵蓓真，因為一張長照保單，轉戰永達，立志為客戶挑選最適合他們的商品、擬定最符合需求的規劃。

透過一場場講座，鎖定職域開發，邵蓓真優游保險路，她表示，信任立基於專業，從退休、稅務、投資理財、保險公司安全性、到保單校正，她總是依據客戶需求提供客製化的專業服務，了解客戶的保單關係人、財務狀況、理財模式、家庭成員等狀況，讓客戶安心也放心。

她也透露，認真看待客戶需求是贏得信任的關鍵，多數客戶都買過保單，但卻都似懂非懂，有些保單孤兒甚至連為何買保單都忘了，因此，她的第一步都是先為客戶解惑，透過問句引導客戶檢視過往的問題及需求，再從其需求切入，讓客戶看見她的專業，以及她能夠給予的協助。因為將客戶的需求放心上，一路以來累積許多信任與支持，也讓她更堅定地走在保險這條路上。

邵蓓真
從預留教育金談美元保單

美元是國際優勢貨幣，具有相對穩定性以及流通性，這是美元保單始終優於其他外幣保單的原因之一，除此之外，永達保險經紀人業務儲備處經理邵蓓真分析，在當前的保險市場，美元保單還具備「三高一低」的優勢，三高就是利率高、保障高及折扣高，而一低就是匯率低，也就是成本低，所以，現在是規劃美元保單的好時機，這件事毋庸置疑。

姑且不論退休規劃與資產配置，用美元保單來做子女教育金的規劃，是非常聰明的策略，怎麼說呢？邵蓓真指出，因為透過美元保單儲備子女教育金可以達到「專款專用」的目的，保單具備強迫儲蓄的特性，可以確保這筆錢不會輕易被挪用，建議可以善用自己的年終獎金或女子的壓歲錢，挑選繳費期滿增值效益傑出的商品，透過時間加複利，累積小錢變大錢，也是很棒的選擇。

另外，規劃美元保單需要注意的匯率風險，她分享，透過長年期的規劃及定期定額換匯法，就可以做到分散匯率的風險，也因此，財務的配置及年期的長短，都是規劃美元保單前應該特別注意的地方。

美元保單的規劃可以分為還本型及增額型，針對這兩類商品的特性及對應的需求，邵蓓真解釋，還本型是針對每年有特殊需求，像是定期出國旅遊或者是未來子女有機會出國深造，都可以有固定的美元還本金方便使用，不必再另外換匯；而增額型則是透過較閒置的資金，它不主動還本，隨著繳費期間，逐年累積保單價值準備金，放大資金效益，時間愈久愈能看出這兩類保單的差距。

結合上述分析，規劃美元保單，應該掌握二大核心價值：一是藉由時間的積累強迫儲蓄，發揮「時間＋複利」的強大威力，形成雖然「本大利小」、最終「利不小」的效益；二是在這個資產堆砌泡沫的時代，資產的配置仍要保留退可守的部位，才能帶來安心和放心。不過，邵蓓真也提醒，透過美元保單儲備子女教育金，有二個大前提務必要遵守：

一、基於安全穩健的最高原則，務必先保本再求獲利。

二、父母是子女教育金的基本來源，所以一定要將父母的風險降至最低，才能提供子女保障，沒有健康的父母，孩子的成長勢必較辛苦。簡言之，父母本身的風險保障一定要做足做滿，覆巢之下無完卵，在啟動子女教育金的規劃之前，一定要檢視父母的醫療及失能保障，才能確保子女教育金的規劃不會因一時的意外或疾病而中斷。切忌只著眼於子女教育金而忽略可能的風險，如此將是捨本逐末，稍有不幸，都可能導致原本的規劃前功盡棄。

或許有人會疑惑，先規劃子女教育金，再來存退休基金這樣的順序是否不妥？邵蓓真表示，子女教育金的規劃長則高達二十年，子女教育金與退休金的規劃過去是二件事，現在兩套理財規劃在時間上的重疊度愈來愈高，屆時恐怕沒有時間再規劃退休金，唯有透過保單的規劃，運用保單關係人的變動，才可以讓一筆錢有多種用途，可以是要保人的退休金，也可以是被保人的教育金或創業基金，抑或是結婚、買房的基金。

最後，邵蓓真分享，子女教育金的規劃，如果經濟允許，愈早啟動愈好，唯有這樣才可以發揮時間及複利的乘數效果，並且有效打敗通膨，當孩子一生的貴人。

案例分享
從事科技業張先生，四十歲，已婚，育有四歲及一歲兩個孩子。

張先生夫婦醫療、失能、壽險保障皆已備妥，擔心未來低利率的環境，錢會愈存愈薄，又看中現階段是規劃美元保單的最佳時機，邵蓓真考量張先生夫婦的年紀，退休金與子女教育金的儲備期間勢必重疊，建議他們為兩個小孩各規劃一張美元保單（年繳三三○○美元、二十年期），夫婦一同負擔，年繳台幣約二十萬元，要保人是父母、被保人為小孩，這樣的保單關係人規劃，父母擁有掌控權，繳費期滿後可作為他們夫婦的退休金，在適當的時間點變更保單關係人，將花剩、用剩的錢留給兩個小孩，真正做到富傳三代的保單規劃。

邵蓓真進一步說明，透過保單機制能夠確保做到公平傳承，不會有所偏頗，但若為高資產族，是以閒置的資金做規劃，會建議要、被保人都做子女，善用每年二二○萬元的贈與免稅額。保單關係人是保險規劃中非常重要的一環，保險規劃一定要與客戶深入細談，才能真正為客戶量身打造最佳保險方案。