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掌握最佳時機 外幣保單購好購足(三)(TV版) 

掌握最佳時機 外幣保單購好購足(三)(TV版)


代碼 RICH202103009

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RICH達人 | 2021年

RICH達人NO164期(03月號)

掌握最佳時機 外幣保單購好購足(三)(TV版)

企劃、執行/洪詩茵 攝影/何佳華



從資產配置談美元保單 / 永達保經業務儲備處經理 望珮紀




近期美元保單強勢熱賣,這與新台幣大幅升值、美元保單利率高有絕對關係,許多專家都直言最近是入手美元保單的絕佳時機,不過保單畢竟不是儲蓄,中途解約有其風險,規劃美元保單最好要從長遠的角度來思考與佈局,且聽聽蔡欣妤、邵蓓真、望珮紀三位保險達人談談美元保單規劃的訣竅。

因應新台幣匯價走強,掀起一波外幣保單熱賣潮,尤其是美元保單,根據保發中心統計,二○二○年美元保單全年新契約保費約新台幣四九八九億元,在壽險新契約保費全年衰退二八%的情況下,美元保單銷量卻比前一年成長近九‧三%,且占整體新契約保費首度突破五成,達五四‧四二%。

美元保單今年繼續旺,許多人都說現在是規劃美元保單的最佳時機,金管會提醒,規劃外幣保單前有三大教戰守則:一、購買前應審慎評估保障範圍是否符合自身需求;二、考量保單計價幣別所屬國家的政經風險、自身承受匯率風險的能力,及未來是否確有外幣需求等;三、應向合法保險業者購買,避免向國內不法仲介購買國外保單(俗稱地下保單),以免影響自身權益。

蔡欣妤、邵蓓真、望珮紀三位保險專家,認可當前是規劃美元保單的好時機,但也叮嚀,保單規劃還是應該以需求掛帥,不該盲目「跟風」,應尋求專業保險經紀人的協助,三位專家並分別就退休規劃、儲備子女教育金、資產配置的角度,分享外幣保單規劃的眉角!


望珮紀業務儲備處經理。

▲望珮紀業務儲備處經理。


望珮紀Profile


*現任:永達保險經紀人業務儲備處經理

*保險年資:12年

*得獎紀錄:

 3屆美國MDRT百萬圓桌會員

 IDA國際華人龍獎個人組銅龍獎

 CMF中國之星個人組銀星獎

*座右銘:

 以不變應萬變


服務心法

財務金融科系畢業的永達保經望珮紀,畢業後當過作業員、做過櫃姐,甚至還差點接下柏青哥開分員的工作,踏入保險業,是因為改變收入的企圖心,從沒有底薪的業務助理做起,負責陌生開發,強烈的決心促使她表現優秀,三個月就成為正式業務員。擅長退休議題的她,在一次次「永達比較專業」的客戶回覆中,萌生轉戰的念頭,永達從「人」出發的理念打動了她,讓她決心轉換跑道。

望珮紀認為,業務員的專業在於適時解決客戶問題,面對客戶,她始終抱持「專業在後、細心在前」的態度,她強調,沒有細心帶不出專業,因為從陌生開發做起,所以她應變能力強,習慣於觀察客戶,從談話中了解客戶的個性、語言、背景及需求,為他們量身規劃合宜的保單配置,用客戶能理解的語言談專業、談規劃,以感性需求,讓客戶理性做決定。


望珮紀
從資產配置談美元保單

近期美元保單買氣強強滾,永達保險經紀人業務儲備處經理望珮紀表示,從資產配置的角度來看,美元保單具備如下優勢:一、美元是世界外匯存底的主流;二、美元在全球主要貨幣中排名第一,未來仍會是主流領導貨幣;三、美元貨幣流動性佳,相比澳幣等其他外幣波動較低,台灣政治風險高,可分散風險做幣別配置;四、美元保單預定利率相對高,是長期穩定獲利的最佳選擇;五、目前美元匯率處於相對低點,更是做配置的絕佳時機,可平均成本,降低匯率風險。

然而,不可諱言外幣保單確實會有匯率風險,望珮紀指出,首先,保單每年繳費會有換匯風險,如果資金充足,建議可以在低點一次換匯,避免每次換匯在高點;從另外一個角度來看,過去躉繳兌換美元是一:三二元,現在約為一:二八元,若選擇在當前的時機即時換回台幣就可能產生虧損。尤其要切記,美元保單的閉鎖期至少六年,如果臨時有迫切資金需求,又或者無法堅持繳費,在保單未到期時提前解約,肯定會蝕本。

望珮紀坦言,風險的產生其實是事前沒有溝通清楚,所謂匯率風險其實端看客戶屬性,如果客戶本身能夠承擔就不算風險,嚴格來說,客戶本身也是風險之一,當客戶對保單規劃一知半解,在不對的時間點解約,這就是風險!

謹守保險經紀人的角色,望珮紀習慣從資產配置的角度為客戶做保單規劃評估,近來新台幣大幅升值,也讓美元保單愈加炙手可熱,對此現象,面對客戶詢問,望珮紀反而會退一步,叮嚀客戶謹慎思考再行動,美元可以長期持有,卻不能長期使用,保險規劃應該從需求及長遠面考量,不可單純因為短期需求而規劃中長期的美元保單。

她提到,首先,她會先詢問客戶為何想規劃美元保單?是否有時間關心匯率?藉此觀察客戶是否有世界觀?同時為客戶評估其新台幣的保障部位及退休規劃是否足夠?除非客戶未來有在國外置產、定居的計劃,又或者其子女未來有留學的計劃,就可以做美元保單的配置。此外,她還會留意客戶的續繳能力,美元保單長期持有的附加效益較高,且資金閉鎖期長,最好是以閒置資金來做規劃。如果客戶平時就有投資習慣的話,她會建議客戶趁現在美元處於相對低點,先行換匯,持有美元,未來若有規劃美元保單的計劃,再運用這筆資金。

望珮紀進一步指出,從資產配置的觀點來看,規劃外幣保單可以掌握幾個重點:

一、視每個人的規劃需求,選擇合適的繳費年期,有短、中、長的規劃年期。

二、依照預算決定年期及金額,舉例來說,如果客戶預計規劃三十萬美元的保單,依年期可做十年或二十年的保單規劃,若是規劃十年期的保單,年繳保費即為三萬美元,若規劃二十年期的保單,年繳保費就是一萬五千美元,年期與金額取決於個人財務能力。

三、考量美元計價的匯率風險,應評估自身能力是否可以承擔,因為保單提早解約肯定會造成虧損。


案例分享
執業男醫師、五十四歲,規劃預算上億元。

這位醫師已規劃年繳二百萬、二十年期的台幣增額終身壽險,儲備退休後的現金流,醫師更為自己及妻子各規劃三張還本型失能險,護航未來的退休金規劃,相關防癌險、醫療險也都俱足。

檢視過這位醫師的保單配置後,考量到醫師夫妻常常到歐美等國家旅遊,使用美元的機率高,加上醫師本身也擁有外幣帳戶,平常有關注匯率的習慣,望珮紀遂建議醫師規劃每年還本的美元保單,醫師認可其建議,規劃了年繳十萬美元、六年期的美元保單,每年還本約四十萬元台幣,作為旅遊基金。另外,由於醫師資產部位高,閒置資金多,加上台幣保單可能有體檢的門檻,她更據此建議醫師預留空間做美元增額保單的配置,最後這位醫師再加碼規劃年繳五萬美元、六年期的美元增額終身壽險。

望珮紀分享,根據客戶的生活、背景、需求及財務能力,從資產配置的角度,為客戶量身打造最適合他們的保險規劃,是她經營保險事業的堅持。



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