單身族的老後 好在有保險（二）（ＴＶ版）

企劃、執行／洪詩茵 攝影／何佳華

永達保經 鄭卉涵 談單身青壯族的退休規劃

二○一九年國人結婚對數十三萬四五二四對，創近十年來新低，且二○二○年更首度出現人口負成長，生育率持續下降，加上離婚率高，單身族愈來愈多。面對超單身世代的來臨，且聽聽楊味真、鄭卉涵、陳淑芳三位保險專家給予單身族的退休規劃建議！

現代人的經濟獨立，且追求個人的成就與自由，結婚已經不再是人生中的必須。根據內政部人口統計顯示，全台灣單身人口正持續增加中，其中三十歲以上的單身人口已超過六百萬人，佔三十歲以上人口比例近四成，其中，單身女性人口已高於單身男性六十萬人。

許多單身族群認為，自己一個人無牽無掛，所以不需要保險，這樣的觀念其實大錯特錯，正是因為老來無依，單身族更需思考晚年生活的依歸，意外、疾病、長照、現金流來源等等。年輕時享受單身自由，也需要思考生病沒人照顧，甚至重大傷病無法工作，失去收入來源，還要負擔龐大醫療費用；年齡稍長之後，若真的決定單身到老，還要思考自己老後生活的經濟來源；即便資產豐厚，是否也該想想身後資產的運用分配，捐作公益或者留給想照顧的人？本期特別針對三個年齡層的單身族群請來保險專家為其退休生活打造堅固地基。

▲鄭卉涵業務儲備處經理。

◎ 現任：永達保險經紀人業務儲備處經理

◎ 保險年資：9年

◎ 得獎紀錄：

　4屆美國MDRT百萬圓桌會員

　IDA國際華人龍獎個人組銅龍獎

　CMF中國之星個人組銀星獎

◎ 座右銘：

　態度決定你的高度

　格局決定你的佈局

服務心法

從財會本科系畢業的鄭卉涵，原本的工作是協助企業主做好公司內部制度及財稅規劃相關工作，甚至幫各上市櫃公司解決已經發生的稅務問題。從來沒想過自己會從事「保險」業務工作，某次在自己的保險業務人員一句「你很適合賣保險」推動下，一腳踏入這個「愛與關懷」的事業，她闡述，在前公司三年，始終被要求鎖定保障型商品，無法靈活規劃配置，讓她在銷售上非常無力，也無法滿足客戶需求。

永達一堂課程「如何開發醫師與企業主」，讓她瞬間茅塞頓開，加入永達。她說，退休及風險本來就是人生必須解決的問題，永達的市場定位不僅是自己想要的，也是客戶需要的。過去，她是在問題發生之後，協助企業主解決財務安全問題及後續補強；現在，她卻是在問題還未發生前，為企業主未雨綢繆，也因此贏得信任與推薦。「感同身受地站在客戶立場，如何在現在就能體貼地幫客戶設想到未來。」是她一貫堅持的保險信念。

鄭卉涵
談單身青壯族的退休規劃

近年來，台灣單身、頂客族成為社會上主流族群，三十六至五十歲年齡段還未結婚的單身青壯族更是所在多有，他們正處於事業與薪水向上發展階段，所以更需具備風險意識！

雖然現代人大多已不抱持「養兒防老」的觀念，但是當發生疾病或意外風險時，身旁有兒子、女兒作為商量對象，至少有人可以給予支持。但是單身族群可以商量對策的對象相對較少，甚至如果失去行動能力、工作能力時，可以照顧自己的對象更是有限。所以單身族群應該趁身體健康、有工作能力時，規劃好完整的保障，在遇到風險時，才能夠「自己照顧自己」。尤其當單身族群到了中年時，兄弟姊妹各自成家，各自有負擔，又能期待他們能照顧自己多久？唯有提早準備，才是降低風險的不二法門。

除此之外，在醫療科技的發達與社會的進步下，「長壽」已經成為一個重大的風險。我們常常祝福朋友「長命百歲」，但仔細思考，如果壽命很長，但沒有一筆與生命等長的現金流維持有尊嚴的生活，或是需要照護卻沒有養護費用，「想走走不了」反而成為人生最大的風險。

因應時代潮流與市場趨勢，保險商品愈來愈多元化，而且覆蓋面廣，最重要的是可以照顧我們一輩子。保險是零風險的配置，更有分期給付機制，具有類信託的功能，預防將來若無法管理這些保險金，可以透過分期給付的機制達到「專業管理、安全保護、專款專用」三大目的，確保每一分錢都用在自己身上，即便有一天我們不記得錢了，錢依舊會記得我們！

單身青壯族規劃退休，至少要考慮三個問題：

一、健康問題：若有兄弟姊妹為伴當然很好，但一般兄弟姊妹年紀相仿，未來年紀大時，不一定有體力互相照顧。

二、情感問題：單身者情感上孤單太久，容易被騙，即便遇到好對象，甚至走入婚姻，最好還是提前規劃婚前財產，對自己的財產會更有保障。

三、繼承問題：透過規劃，讓花剩用剩的財富繼續照顧其他家人。

針對上述問題，單身青壯族規劃保險有三大基本配置，首先，建議單身朋友先配置基本型保險商品以打底基本保障，如意外險和壽險。這些類型的保險能以有限的預算享有保障，在每一次風險發生的時候，利用保險公司給付的理賠金額補貼風險所帶來的經濟損失。

其二，一般小病可以靠健保給付，若是臨時發生的急症，要想擁有較好的醫療品質或掌握黃金治療期，可透過醫療險來加強保障。尤其癌症與重大疾病的治療花費宛如無底洞，治療初期更需要大筆資金以爭取黃金治療期，建議規劃一次性給付的癌症險與重大疾病險等醫療險來加強保障。

第三，當超高齡社會遇上超單身社會，如何在退休後保有「與生命等長的現金流」，是單身族群面對退休議題須提早採取的重要規劃。透過規劃「增額型終身壽險」，繳費期滿就可以其保險金支付生活費、貸款、父母孝親費…等等，且在面臨失能時也能豁免保費，免去經濟上的壓力，藉由保險的機制解決風險發生時的經濟問題，並延續我們對家人的愛。

每個單身青壯族的背景不同、需求也不同，財產規劃師所堅持的信念是，如何在現在就能夠體貼地幫客戶設想到未來，讓客戶能夠有尊嚴的愛自己、有智慧的愛家人！

客戶實例

H小姐四十五歲，從事美容業並自行開設工作室，多年前先生因病過世，留下一雙正就讀小學的兒女及高齡的雙親，H小姐去年貸款一千二百萬買房圓夢。

H小姐之前的保單大多是人情保單，透過保單檢視，發現其現有保單以終身醫療居多，另外就是投資型保單及六年期以內的小額儲蓄險，未達累積儲蓄的功能。經與H小姐討論後的需求為，個人部份：退休金三十六萬／年、長照費用四萬／月及符合自己期待的醫療品質；家庭部份：子女教養金三十萬／年、貸款費用五萬／月、父母孝養金二萬／月。

從客戶需求出發，建議補強年繳十五萬、二十年期及年繳二五萬、十二年期的增額終身壽險（皆附加雙豁免）。協助H小姐擁有如下保障：

・房貸風險：1200萬元

・子女教育費、父母孝養金：雙豁免保證繳滿最高515萬、貼現一次領最高515萬

・長照風險：2-6級失能生活扶助金4.7萬（max:100月）

・高醫療品質：重大燒燙傷42.5萬／次、老年照護住院醫療保險金9,400／天

・退休金風險：現金流36萬／年