單身族的老後 好在有保險（三）（ＴＶ版）

企劃、執行／洪詩茵 攝影／何佳華

永達保經 陳淑芳 談單身高齡族的退休規劃

二○一九年國人結婚對數十三萬四五二四對，創近十年來新低，且二○二○年更首度出現人口負成長，生育率持續下降，加上離婚率高，單身族愈來愈多。面對超單身世代的來臨，且聽聽楊味真、鄭卉涵、陳淑芳三位保險專家給予單身族的退休規劃建議！

現代人的經濟獨立，且追求個人的成就與自由，結婚已經不再是人生中的必須。根據內政部人口統計顯示，全台灣單身人口正持續增加中，其中三十歲以上的單身人口已超過六百萬人，佔三十歲以上人口比例近四成，其中，單身女性人口已高於單身男性六十萬人。

許多單身族群認為，自己一個人無牽無掛，所以不需要保險，這樣的觀念其實大錯特錯，正是因為老來無依，單身族更需思考晚年生活的依歸，意外、疾病、長照、現金流來源等等。年輕時享受單身自由，也需要思考生病沒人照顧，甚至重大傷病無法工作，失去收入來源，還要負擔龐大醫療費用；年齡稍長之後，若真的決定單身到老，還要思考自己老後生活的經濟來源；即便資產豐厚，是否也該想想身後資產的運用分配，捐作公益或者留給想照顧的人？本期特別針對三個年齡層的單身族群請來保險專家為其退休生活打造堅固地基。

▲陳淑芳業務儲備處經理。

◎ 現任：永達保險經紀人業務儲備處經理

◎ 保險年資：5年

◎ 得獎紀錄：

　3屆美國MDRT百萬圓桌會員

　IDA國際華人龍獎個人組銅龍獎

　CMF中國之星個人組銀星獎

◎ 座右銘：

　做個和自己賽跑的人

　為了更好的明天

服務心法

開刀房護理師、自費醫療耗材業務，一直到成為一個保險經紀人，陳淑芳的人生一直在跟自己搏鬥，因為不滿現狀而勇於挑戰，從醫材業務轉保險經紀人，對她來說，是「七萬」與「無限大」的選擇題；對家人來說，卻是「七萬」與「無底薪」的是非題，扛著家人的反對聲浪，她切斷後路、迎難而上，善用本身的醫護背景，翻轉醫護「及時行樂、退休靠後站」的觀念。

相信自己！過去，陳淑芳不喜歡與親友分享保險，害怕被親友貼標籤，但一位友人因為她的不說，而買到不適合的商品，讓她頓悟，「不說，是我的問題；說了，買不買就是別人的問題，至少我應該盡到自己的本分。」

認真、負責及堅持的態度，讓陳淑芳贏得客戶的信任與轉介，也能安心發展組織，她說，不斷學習、成長，是她對客戶的負責，也是對信任自己的人最好的回報！

陳淑芳
談單身高齡族的退休規劃

人生會遇到的風險，不會因為單身而消失，生老病死殘是人生必經的歷程，對於屆齡五十一歲以上的單身高齡族，無論是因為不婚、失婚或喪偶等原因，如果在年輕的時候沒有規劃足夠的風險保障，很容易立即侵蝕過去工作時儲備的財富，這也凸顯了老後風險規避的重要性。

人生可粗略歸納三大風險如下：

一、走太早：責任未了！有沒有想照顧的人，卻照顧不了？這又可分為三種狀況，狀況一，未婚單身，無人撫養高齡父母；狀況二，上無老、下無小，想將身後資產留給最愛的人，因民法繼承順位問題而給不了；狀況三，單身父母，無人支應小孩的生活費、教育費，就算有留下資產，但這筆錢最後是給了需要照顧的小孩或是無緣的另一半？

二、走不了：單身高齡族的人生最大風險，生病或意外造成短期間不能工作的時候，有沒有辦法支應這些龐大的醫療費用，如果好不了，需要長期照顧，看護費、家庭生活開銷如何支應？這類情形的狀況因應可以分為有錢和沒錢，沒錢的話，照顧責任誰扛？年邁父母、兄弟姐妹，還是只能被放生；但有錢的話，真的就能照顧好自己嗎？假若今天是失智的狀況，要如何確保錢會用在自己身上！曾有新聞報導，一個四處遊蕩的流浪漢，經查竟擁有高身價，卻因為失智而淪落街頭。

三、活太久：活太久從來不是問題，活太久沒有錢才是問題！許多高齡單身族都喜歡投資，但他們必須思考，年輕時累積的財富，在長壽的前提下，能不能用得久？會不會遇到投資、詐騙等風險？而且單身也更容易成為被借錢的對象，加上長期利率下跌的市場趨勢，造成資產的縮水，這些問題都是不得不審慎思考的習題。

單身高齡族規劃退休，可以區分為兩種情況來談：

一、有錢的單身高齡族：重點應該放在做好資產保全與傳承，利用保險類信託的機制，確保錢可以每年持續進帳，必要時可以架上保險金信託，確保錢用在自己身上。最後花剩、用剩的錢，還可以指定留給自己想照顧的人，而不受民法的限制。

二、沒錢的單身高齡族：這類族群還可以區分為有沒有必須照顧的人，例如父母、子女。其一，沒包袱的單身高齡族，只要做好足夠的退休金規劃，以及失能照護風險的轉嫁即可；其二，有包袱的單身高齡族，除了同樣需做好退休金規劃及失能風險轉嫁之外，還必須配合高倍數壽險的機制，如果被照顧者無行為能力，則可以搭配信託，依照自己喜歡的方式，繼續照顧最愛的人。

對應上述風險及規劃重點，單身高齡族規劃退休，有幾張必備的保單，一是失能險，萬一意外、疾病突然降臨，導致無法工作，可以轉嫁照護費用，讓生活更有保障；二為醫療險，實支實付醫療險是必備保單，但實支實付、終身醫療、重大疾病、癌症等保險，年紀愈大保費就會愈高，而且也會有一些投保限制，建議詢問專業經紀人的規劃意見；三是增額終身壽險，利用其繳費期滿、保價複利增值的優勢，逼自己做長期儲蓄，為退休做準備，可依需求選擇內含高保障、豁免保費與失能保障的商品，同時解決其他老後風險。

高齡少了時間的優勢，但資產相對比較高，單身最怕老後沒人照顧，重點應該放在，要以有限的時間，規劃好退休所需的金額，可以依據總量及退休年齡做年期跟金額的調整，創造源源不絕與生命等長的現金流，並用創造出來的現金流，選擇自己有尊嚴的老後生活。

客戶實例

五十一歲單身女性，學校老師，工作收入穩定，有一筆六百萬存款，為了補強醫療保障尋求協助。

透過保單健檢，陳淑芳發現客戶保障缺口不多，首先，建議其補足實支實付醫療險及失能險，架構高品質的醫療保障，以及失能照護保障。

至於退休問題，雖然公務員擁有終身俸，但年改問題持續延燒，雖然已改完一波，仍未解決破產危機，因此，建議客戶多儲備一筆退休金。最後，客戶規劃總額五四○萬、年繳三十六萬、十五年期的增額終身壽險，加雙豁免，杜絕失能風險，保證繳滿並享一次貼現，內含首期保費十倍壽險保障及享有每月失能給付。針對客戶的存款，規劃總額六百萬、年繳百萬、六年期的還本險，繳費第一年末即開始年年領，滿足客戶即刻掌握現金的需求。透過這兩張保單，客戶六十五歲時，可享有一一四○萬元的退休金，未來再加上信託機制，即可富足安樂退休。