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後疫情時代 安心退休勝經(一)(TV版) 

後疫情時代 安心退休勝經(一)(TV版)


代碼 RICH202109008

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RICH達人 | 2021年

RICH達人NO170期(09月號)

後疫情時代 安心退休勝經(一)(TV版)

企劃、執行/洪詩茵 攝影/何佳華



後疫情時代 安心退休勝經 / 永達保經業務儲備處經理 王文儒




後疫情時代來臨,在新冠肺炎疫情的影響下,經濟環境波動劇烈,無法預期的疫情與未來,更加突顯保險的重要性及退休規劃定期定額策略的重要性,面對長壽未來、低利率環境、隨時來襲的風險,邀請保險專家王文儒、戴如娟、王婕如談談如何做對選擇,才能在後疫情時代中全身而退,為自己的未來提前打好穩健基底。

這兩年來,全球經歷新冠肺炎疫情(COVID-19)的重大衝擊,部分產業備受衝擊、通貨膨脹、失業率攀高、以及新冠病毒的變異性……,未來的不確定性超乎預期,大家必須有長期與病毒抗戰的心理準備,施打疫苗、隔離、解封更是未來可預期的常態。

面對隨時可能來襲的黑天鵝事件,民眾的風險意識也隨之達到史上新高,甚至出現瘋買防疫險、疫苗險、健康險的現象。其實依據專家意見,民眾應該先檢視過往投保的保單,請保險專家協助釐清本身已有的保障,並排除理賠單據可能產生的衝突問題,再來看自己的醫療保障配置究竟該如何調整。

這次疫情,許多產業與民眾陷入無錢可用的危機,這也凸顯了其過往風險規劃的不足。面對風險,不能以單一事件來看待,而是應該從長遠面來考量,通盤檢視自己的風險保障,包括意外、失能、重大疾病、長壽等人生風險都應該考量在內,確保擁有足額的壽險保障、全面的健康保障、以及老年的退休規劃,擁有了足夠的保障與老本,才能在風險來臨時,有備而無患,安享退休晚年。


永達保險經紀人王文儒業務儲備處經理。

▲永達保險經紀人王文儒業務儲備處經理。



*現任:永達保險經紀人業務儲備處經理

*保險年資:14年

*得獎紀錄:

 4屆美國MDRT百萬圓桌會員

 CMF中國之星個人組銀星獎

*座右銘:

 崛起不是僥倖 努力的人不怕沒有舞台


保險服務心法

汽修科畢業、當過汽車業務的王文儒,邁入保險業近14年時間,非常慶幸當初毅然轉業,才能有今日成就。初入保險業,由於業務不嫻熟,始終無法有出色表現,直到聽了一場永達的退休理財講座,改變了他的工作願景,從掃街鍛鍊勇氣、拜訪醫師族群,五年多的淬鍊,讓他決定專精鎖定牙醫師族群,提升相關領域的知識與專業,提供牙醫師最需要的財務規劃服務,透過同儕實例的引導,建立客戶的信任感。

「不管發生什麼事情,我都會一直陪伴客戶成長!」因為堅持提供客戶最專精的服務,才讓客戶願意將資產與想法託付,王文儒讓客戶在他身上看到信任與安心,這也是從事保險業的最大優勢。

十多年走來,個性靦腆的他,慢慢摸索出自己的保險經營策略,未來期許創造一支兩岸三地最頂尖且實現夢想的團隊,以專注退休理財規劃,傳達正確的保險觀念,讓全華人賺到一輩子安心的財富。


王文儒 備足保險 就能無所畏懼

面對新冠肺炎,我們要「戒慎」,但不要「恐懼」,要有心理準備,「與病毒共存」將會是疫情的終點,與其擔心害怕,不如勇敢走出恐懼,做好防疫,備足保險裝備,才能無所畏懼。

疫情蔓延至今已經快二年時間,人們的危機意識提高,對「罹患新冠肺炎,住進防疫旅館隔離,保險會不會理賠」更是特別關心。民眾瘋買疫苗險、防疫保單,不外乎擔心隔離期間,沒辦法工作,收入減少,但支出依然存在,防疫保單可啟動補償金彌補短期薪資損失。

但疫情總會過去,我們更應該去了解自己的保障規劃,不是只有新冠肺炎會造成身體及財務上的損失,還有未知的失能、意外、重大疾病及其他疾病風險,更是需要重視的,不管發生任一項風險都會讓我們的口袋破一個大洞,所以應該要像健康檢查一樣,每年定期檢視自己的保單,因為每個人的家庭責任會隨著時間改變,規劃目的也會有所不同,這樣才能將未知的風險轉嫁給保險公司。

這次疫情,各行各業都受到不小衝擊,從保險公司保單貸款及解約都創新高就能看出端倪,慶幸的是,這些辦理保單貸款及解約的保戶,至少有一筆緊急預備金可以使用。過去我們可能聽說緊急預備金要準備三至六個月,但以目前疫情不確定性這麼高,應該預備一年以上的緊急預備金才足夠。慶幸這次疫情讓民眾提前體會半退休生活,收入銳減、支出不變,面對未來確定會到來的退休,收入的中斷可能長達二、三十年,提前把未來的自己照顧好,當下生活會變得更加踏實。

人們經常說:「當我退休的時候,我將……」但是,當退休那一天真的慢慢接近時,迎接的卻是恐懼和不確定,因為想維持理想的生活方式,必須有退休資金才能達成。進行退休規劃時,每個人因收支與退休生活期待不一,很難有統一的標準,但不管是四十五歲、五十五歲或六十五歲退休,都有五個共同的風險不能忽略。

一、長壽風險:台灣的人口老化速度相當快,二○二五年即將邁入超高齡社會,老年人口占總人口比率達二○%。這速度讓政府年金改革的壓力非常大,也讓我們沒有時間去好好準備退休金,所以應該盡早了解退休理財的重要性。

二、醫療風險:邁入老年後,身體機能慢慢退化,所需的醫療保健支出及衍生的花費將成為退休的一大負擔,因此退休金規劃也要將這項支出考量進去。

三、負利率風險:台灣人重視保本是歷史使然,早期台灣定存利率很少低過四%,假如一個人有五○○萬元存款,定存利率四%,一年約有二十萬元收益,是可以靠定存利息勉強過活。但定存利率下滑,從早期的低利率,現在進行式是零利率,未來可能是負利率,若不理財,實在沒辦法靠利息安度晚年。

四、市場風險:退休金一定要做好資產配置,退休是確定的目的,當然要用確定的工具去完成。若將退休的資金挪移至高報酬率的投資工具,高報酬必伴隨高風險,投資永遠存在變數。

五、政策風險:台灣現行退休制度可分三個層次,第一層:靠政府(強制性社會保險)、第二層:以工作取得(企業退休金)、第三層:自行準備(商業保險與儲蓄)。其中第二層的公保、勞保、勞工退休金、或軍公教退撫金等,這些退休金的額度一直在修改,更有潛藏的財務危機,這就是不確定的政策風險。

總體而言,想要安心退休,進行退休規劃時就必須將上述五大風險考量在內。



【客戶實例】

一對三十八歲牙醫師夫婦,女兒一歲,二間房子在繳房貸,夫妻兩人買了不少儲蓄險及保障型保單,卻沒人跟他們談過退休金規劃及家庭責任風險的部分,因為他們的保單不知去向,從保險公會查詢投保紀錄,逐一比對,發現他們的壽險保障不到二百萬。

由於他們名下各有約一千萬房貸,希望六十歲退休後夫妻倆每個月有十萬現金流,加上未來資產傳承也有預留稅源的需求,評估過後,協助他們夫妻規劃二十年期增額終身壽險,搭配台幣及美元雙元配置。在他們工作及家庭責任最重的期間,做全生涯的規劃,前端在累積期有壽險保障,失能有豁免保費的功能,讓房貸缺口及家庭責任有保障;中間在退休期有穩定的現金流,讓退休生活沒煩惱;後端在傳承期時可以運用保險法的機制,把父母的愛傳承給女兒,讓女兒有更好的基礎面對未來。



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