後疫情時代 安心退休勝經（一）（ＴＶ版）

企劃、執行／洪詩茵　攝影／何佳華

後疫情時代 安心退休勝經 / 永達保經業務儲備處經理 王文儒

後疫情時代來臨，在新冠肺炎疫情的影響下，經濟環境波動劇烈，無法預期的疫情與未來，更加突顯保險的重要性及退休規劃定期定額策略的重要性，面對長壽未來、低利率環境、隨時來襲的風險，邀請保險專家王文儒、戴如娟、王婕如談談如何做對選擇，才能在後疫情時代中全身而退，為自己的未來提前打好穩健基底。

這兩年來，全球經歷新冠肺炎疫情（COVID-19）的重大衝擊，部分產業備受衝擊、通貨膨脹、失業率攀高、以及新冠病毒的變異性……，未來的不確定性超乎預期，大家必須有長期與病毒抗戰的心理準備，施打疫苗、隔離、解封更是未來可預期的常態。

面對隨時可能來襲的黑天鵝事件，民眾的風險意識也隨之達到史上新高，甚至出現瘋買防疫險、疫苗險、健康險的現象。其實依據專家意見，民眾應該先檢視過往投保的保單，請保險專家協助釐清本身已有的保障，並排除理賠單據可能產生的衝突問題，再來看自己的醫療保障配置究竟該如何調整。

這次疫情，許多產業與民眾陷入無錢可用的危機，這也凸顯了其過往風險規劃的不足。面對風險，不能以單一事件來看待，而是應該從長遠面來考量，通盤檢視自己的風險保障，包括意外、失能、重大疾病、長壽等人生風險都應該考量在內，確保擁有足額的壽險保障、全面的健康保障、以及老年的退休規劃，擁有了足夠的保障與老本，才能在風險來臨時，有備而無患，安享退休晚年。

▲永達保險經紀人王文儒業務儲備處經理。

＊現任：永達保險經紀人業務儲備處經理

＊保險年資：14年

＊得獎紀錄：

　4屆美國MDRT百萬圓桌會員

　CMF中國之星個人組銀星獎

＊座右銘：

　崛起不是僥倖 努力的人不怕沒有舞台

保險服務心法

汽修科畢業、當過汽車業務的王文儒，邁入保險業近14年時間，非常慶幸當初毅然轉業，才能有今日成就。初入保險業，由於業務不嫻熟，始終無法有出色表現，直到聽了一場永達的退休理財講座，改變了他的工作願景，從掃街鍛鍊勇氣、拜訪醫師族群，五年多的淬鍊，讓他決定專精鎖定牙醫師族群，提升相關領域的知識與專業，提供牙醫師最需要的財務規劃服務，透過同儕實例的引導，建立客戶的信任感。

「不管發生什麼事情，我都會一直陪伴客戶成長！」因為堅持提供客戶最專精的服務，才讓客戶願意將資產與想法託付，王文儒讓客戶在他身上看到信任與安心，這也是從事保險業的最大優勢。

十多年走來，個性靦腆的他，慢慢摸索出自己的保險經營策略，未來期許創造一支兩岸三地最頂尖且實現夢想的團隊，以專注退休理財規劃，傳達正確的保險觀念，讓全華人賺到一輩子安心的財富。

王文儒 備足保險 就能無所畏懼

面對新冠肺炎，我們要「戒慎」，但不要「恐懼」，要有心理準備，「與病毒共存」將會是疫情的終點，與其擔心害怕，不如勇敢走出恐懼，做好防疫，備足保險裝備，才能無所畏懼。

疫情蔓延至今已經快二年時間，人們的危機意識提高，對「罹患新冠肺炎，住進防疫旅館隔離，保險會不會理賠」更是特別關心。民眾瘋買疫苗險、防疫保單，不外乎擔心隔離期間，沒辦法工作，收入減少，但支出依然存在，防疫保單可啟動補償金彌補短期薪資損失。

但疫情總會過去，我們更應該去了解自己的保障規劃，不是只有新冠肺炎會造成身體及財務上的損失，還有未知的失能、意外、重大疾病及其他疾病風險，更是需要重視的，不管發生任一項風險都會讓我們的口袋破一個大洞，所以應該要像健康檢查一樣，每年定期檢視自己的保單，因為每個人的家庭責任會隨著時間改變，規劃目的也會有所不同，這樣才能將未知的風險轉嫁給保險公司。

這次疫情，各行各業都受到不小衝擊，從保險公司保單貸款及解約都創新高就能看出端倪，慶幸的是，這些辦理保單貸款及解約的保戶，至少有一筆緊急預備金可以使用。過去我們可能聽說緊急預備金要準備三至六個月，但以目前疫情不確定性這麼高，應該預備一年以上的緊急預備金才足夠。慶幸這次疫情讓民眾提前體會半退休生活，收入銳減、支出不變，面對未來確定會到來的退休，收入的中斷可能長達二、三十年，提前把未來的自己照顧好，當下生活會變得更加踏實。

人們經常說：「當我退休的時候，我將……」但是，當退休那一天真的慢慢接近時，迎接的卻是恐懼和不確定，因為想維持理想的生活方式，必須有退休資金才能達成。進行退休規劃時，每個人因收支與退休生活期待不一，很難有統一的標準，但不管是四十五歲、五十五歲或六十五歲退休，都有五個共同的風險不能忽略。

一、長壽風險：台灣的人口老化速度相當快，二○二五年即將邁入超高齡社會，老年人口占總人口比率達二○％。這速度讓政府年金改革的壓力非常大，也讓我們沒有時間去好好準備退休金，所以應該盡早了解退休理財的重要性。

二、醫療風險：邁入老年後，身體機能慢慢退化，所需的醫療保健支出及衍生的花費將成為退休的一大負擔，因此退休金規劃也要將這項支出考量進去。

三、負利率風險：台灣人重視保本是歷史使然，早期台灣定存利率很少低過四％，假如一個人有五○○萬元存款，定存利率四％，一年約有二十萬元收益，是可以靠定存利息勉強過活。但定存利率下滑，從早期的低利率，現在進行式是零利率，未來可能是負利率，若不理財，實在沒辦法靠利息安度晚年。

四、市場風險：退休金一定要做好資產配置，退休是確定的目的，當然要用確定的工具去完成。若將退休的資金挪移至高報酬率的投資工具，高報酬必伴隨高風險，投資永遠存在變數。

五、政策風險：台灣現行退休制度可分三個層次，第一層：靠政府（強制性社會保險）、第二層：以工作取得（企業退休金）、第三層：自行準備（商業保險與儲蓄）。其中第二層的公保、勞保、勞工退休金、或軍公教退撫金等，這些退休金的額度一直在修改，更有潛藏的財務危機，這就是不確定的政策風險。

總體而言，想要安心退休，進行退休規劃時就必須將上述五大風險考量在內。

【客戶實例】

一對三十八歲牙醫師夫婦，女兒一歲，二間房子在繳房貸，夫妻兩人買了不少儲蓄險及保障型保單，卻沒人跟他們談過退休金規劃及家庭責任風險的部分，因為他們的保單不知去向，從保險公會查詢投保紀錄，逐一比對，發現他們的壽險保障不到二百萬。

由於他們名下各有約一千萬房貸，希望六十歲退休後夫妻倆每個月有十萬現金流，加上未來資產傳承也有預留稅源的需求，評估過後，協助他們夫妻規劃二十年期增額終身壽險，搭配台幣及美元雙元配置。在他們工作及家庭責任最重的期間，做全生涯的規劃，前端在累積期有壽險保障，失能有豁免保費的功能，讓房貸缺口及家庭責任有保障；中間在退休期有穩定的現金流，讓退休生活沒煩惱；後端在傳承期時可以運用保險法的機制，把父母的愛傳承給女兒，讓女兒有更好的基礎面對未來。