後疫情時代 安心退休勝經（二）（ＴＶ版）

企劃、執行／洪詩茵　攝影／何佳華

後疫情時代 安心退休勝經 / 永達保經業務儲備處經理 戴如娟

後疫情時代來臨，在新冠肺炎疫情的影響下，經濟環境波動劇烈，無法預期的疫情與未來，更加突顯保險的重要性及退休規劃定期定額策略的重要性，面對長壽未來、低利率環境、隨時來襲的風險，邀請保險專家王文儒、戴如娟、王婕如談談如何做對選擇，才能在後疫情時代中全身而退，為自己的未來提前打好穩健基底。

這兩年來，全球經歷新冠肺炎疫情（COVID-19）的重大衝擊，部分產業備受衝擊、通貨膨脹、失業率攀高、以及新冠病毒的變異性……，未來的不確定性超乎預期，大家必須有長期與病毒抗戰的心理準備，施打疫苗、隔離、解封更是未來可預期的常態。

面對隨時可能來襲的黑天鵝事件，民眾的風險意識也隨之達到史上新高，甚至出現瘋買防疫險、疫苗險、健康險的現象。其實依據專家意見，民眾應該先檢視過往投保的保單，請保險專家協助釐清本身已有的保障，並排除理賠單據可能產生的衝突問題，再來看自己的醫療保障配置究竟該如何調整。

這次疫情，許多產業與民眾陷入無錢可用的危機，這也凸顯了其過往風險規劃的不足。面對風險，不能以單一事件來看待，而是應該從長遠面來考量，通盤檢視自己的風險保障，包括意外、失能、重大疾病、長壽等人生風險都應該考量在內，確保擁有足額的壽險保障、全面的健康保障、以及老年的退休規劃，擁有了足夠的保障與老本，才能在風險來臨時，有備而無患，安享退休晚年。

▲永達保險經紀人戴如娟業務儲備處經理。

＊現任：永達保險經紀人業務儲備處經理

＊保險年資：10年

＊得獎紀錄：

　3屆美國MDRT百萬圓桌會員

　CMF中國之星個人組銀星獎

＊座右銘：

　從業之道無他 耐煩而已

保險服務心法

從知名賣場試吃部主管轉投保險業，起因於假日陪伴小孩的初心，以及壽險業友人大力推薦，未料卻因此邁向工作生涯的轉捩點，成為客戶最信任的保險經紀人。戴如娟感恩客戶支持及前輩提攜，尤其是大方歡迎她到永達上課二年多的傅泓捷業務籌備副總，有本事的人不怕人來學，她深以為然，更開心能夠加入永達，有紮實的教育訓練與財經課程為後盾。

「加入保險經紀人公司，是為了給予客戶更多選擇！」戴如娟在壽險公司服務時，曾有好友要求解約另買其他商品，她在仔細比對之後，毅然同意協助好友解約。「信任」是成交關鍵，自己會買的商品她才會推薦給客戶，這也是她贏得客戶信任的關鍵因素。此外，她更分享，從事壽險業，要能夠靜得下心處理客戶的疑難雜症，除了當客戶的壽險顧問，她更將自己視為客戶的生活顧問，善用周邊人脈幫客戶解決問題，就如同她的座右銘「從業之道無他，耐煩而已」。

戴如娟 超前部署 自然安心退休

這十幾年來的全球災難，讓我們體會到，原來在號稱科技、醫療發達的現在，人類並不能一○○％掌握我們的命運。

今年因為疫情的關係，多少家庭或中小企業，因為「備用資金」不足，而面臨經營困難、生存考驗。在後疫情時代，除了害怕生病，更需要進一步考慮未來，要怎麼避免可能會餓肚子的問題。面對人生風險要提早「超前部署」，為自己建立一個「萬全的防護網」，萬一真的發生風險，可以「哪裡跌倒、哪裡爬起來」，人生不用倒下重來。

預先規劃可以增加「選擇性」，以這次疫情為例，很現實的，有錢人，可以選擇出國打疫苗；但沒錢的人，只能接受與等待疫苗。在後疫情時代，面對風險或危機事件，如何化被動為主動，關鍵在於有沒有「超前部署」？

平時必須預先做好「財務配置、風險轉嫁」，讓我們在人生途中跌倒時，生活及家庭能夠不受影響，用最快速的時間回復到原來的狀態，持續前進。如果一生平安到老，也勢必面臨「退休」這第二人生問題，明天不一定會有風險，但明天一定會更老，所以幫自己準備一筆安全、穩定的長期資金，讓自己度過愉快的「退休人生」，也是非常重要的一環。

「危機意識」及「以小博大」的心態造成防疫險與疫苗險狂賣，雖然不意外，但我們要思考的是，除了疫情，有沒有更多風險是「存在卻被我們忽略」的呢？舉例來說，是「生了一場大病，要花一筆大錢」，比較讓你擔心，還是「失去賺錢能力，從此不再有收入進來」，哪個問題比較嚴重呢？所以除了疫苗險、防疫險之外，更應該考慮的是「如何保護我們的賺錢能力」，以及「如何保護我們賺到的錢」，不會因為風險發生造成鉅額的損失。

面對不確定的未來，在後疫情時代，唯有保障我們的「人」、保障我們的「錢」、以及保障我們的「退休」，才能安享未來。

第一，在「人」的部分，應該先做好「保障類型」的基本規劃，在意外或疾病風險發生時，能透過保險轉嫁所產生的「醫療費用及財物損失」，彌補虧損、得到照顧。

第二，在「錢」的部分，要考慮到「賺錢能力」，情況一，家庭賺錢主力「不再回家了」，可以「需要預備幾年收入」度過難關，作為「壽險保障額度」的目標；情況二，家庭賺錢主力「喪失工作能力」，需要思考「計劃性儲蓄」或是「替代收入的金流」是否能透過保險工具完成？除了保障類型的醫療給付，是否還能有一筆夠用的資金，提供應急使用。

第三，在「退休」的部分，如果工作生活一路順利，也將面臨第二人生的退休問題，你有為自己退休後的二十年做好準備嗎？你賺的錢有留三○％等未來退休「沒賺錢時」用嗎？從現在開始，運用保險工具的機制，透過時間「複利」的增值效益，為自己「提早準備」一筆安穩確定的「退休金」。

總結來說，面對「不確定的未來」，應該提早「超前部署」，盡快替「人、錢、退休」打上三支「疫苗」，讓我們從此無後顧之憂的安心生活，自然退休，愉快過一生。

【客戶實例】

一位三十五歲科學園區工程師，太太是安親班老師，夫妻年收入大約落在一八○萬元，雖然收入不算太差，但扣掉生活開銷及孩子的花費，幾乎沒留下多少錢。

首先，在「人」的風險，客戶原有保單多是長輩在他小時候規劃的，隨著環境、制度及個人責任的變化，協助客戶加強「實支實付」及「重大傷病」一次性大金額給付的規劃，以客戶年所得的十％，讓其在發生醫療費用損失的時候能有所補償。

接下來，在「錢」和「退休」的風險，因為客戶是家庭賺錢主力，所以必須保障他的「賺錢能力」，確保家庭經濟來源。規劃過程中，引導客戶檢視自己的「財務配置」，客戶認為自己有預留孩子未來的教育費用、換車的錢…等等，但這些錢其實都是「要花掉的」，客戶其實並沒有真正為自己留下一筆長期的退休金。

針對上述需求，透過「保障型的儲蓄商品」，以年所得二○至三○％的預算，協助客戶規劃年繳十五萬、二十年期增額終身壽險，初年即享有年繳保費三十倍的壽險保障，為客戶準備一筆「安全確定的退休金」，並且同時兼顧「身故的保障」，確定能夠照顧到客戶最深愛的家人，也幫他解決萬一發生失能風險，退休金存不出來的問題。