早保早安心
一封給年輕人的退休信（ㄧ）（ＴＶ版）

企畫、執行／羅怡如、洪詩茵 攝影／何佳華

陳澤宏給年輕人的退休信【認知篇】

年輕人總以為退休還很遙遠，將退休規劃排在生涯規劃中的末堂課，殊不知退休規劃愈早開始愈輕鬆。依據金管會與保險事業發展中心修訂新版的壽險業「第六回經驗生命表」，失能與醫療險保費變貴，年輕人應更重視因壽命延長造成的長壽風險，邀請保險達人陳澤宏、王芯樺、林佩蓁跟年輕人分享，及早啟動退休規劃，替未來加一層保障。

台灣早於二○一八年進入高齡化社會，根據國發會公布最新人口推估報告，受到新冠肺炎疫情影響，台灣可能比預計提早邁進「總人口負成長時代」，於二○二五年進入超高齡社會，屆時每五人中就有一人是六五歲以上的老人，只要老年齡化、少子化問題未解決，社會整體的財政負擔勢必愈加沉重，也突顯社會保險的危機以及未來年輕人將面對的沉重社會負擔。

Yahoo奇摩股市頻道日前曾發布二○二一「退休理財白皮書」，調查各年齡層面對退休議題的認知與態度，白皮書發現，整體平均預計退休年齡落在六○．三歲，其中年輕世代超過五成，約五二％期待六○歲前就能退休。年輕人希望六○歲退休，但僅三成認為應從三十九歲前開始準備，整體更僅有不到一成超前部署。

專家提醒，退休規劃是老年生活依靠，不容有失，年輕人在打拼的同時，也要切記冒險之前務必先守成，而保險就是退休儲備的最佳守門員，具備定期定額投入的特性，又享有時間複利的優勢，可對抗通膨與低利率的趨勢，同時，還能透過其機制守護好自己的賺錢能力。

年輕人總認為自己的「時間」還很多，殊不知懂得善用「時間」這個利器，在退休這條長流河中才能輕鬆地順流而行，而無須逆勢與「時間」抗衡。挾著「時間優勢」，透過妥善的保險規劃，年輕人將可以達到「愈早準備，負擔愈低」、「愈早準備，愈快退休」的效果。

▲永達保險經紀人陳澤宏業務儲備處經理。

＊現任：永達保經業務儲備處經理

＊保險年資：6年

＊得獎紀錄：

　3屆美國MDRT百萬圓桌會員

　IDA國際華人龍獎

　CMF中國之星個人組銀星獎

＊座右銘：

　持續做

保險服務心法

師大物理系畢業，擔任物理老師二十七年半的陳澤宏，卻在人生下半場選擇出走，從教職工作退休，轉投保險業務工作，他笑著說明，因為有一位超業老婆不斷增員自己，加上他一直非常喜歡涉略財經資訊，今周刊、商業週刊及各大報刊等都是他的財經養分來源，那時候突然興起雄心壯志，覺得自己應該能夠在保險業闖出一番天田，於是在五十歲的時候申請退休，給自己一個機會重新開始。

身為保險白紙、人脈零，陳澤宏靠專業服務一步步拓展人脈，了解客戶每一個動作背後的動機，協助客戶解決各式各樣的問題，並適時提供最新的財經稅務資訊，建立專業信任的連結。「努力不見得會成功，何況不努力；專業不見得會成功，何況不專業；聰明不見得會成功，何況不聰明。」他強調，人生太多不一定，唯一能做的就是持續努力，從事保險業必須持續、專注，堅持深耕專業，才能長長久久地走下去。

【認知篇】陳澤宏給年輕人的退休信

「現在離退休時間還很遠，等有足夠的錢再來談退休規劃！」

「薪水太少，存不了多少錢，對退休生活沒有太大幫助！」

「趁年輕，以小博大，投資可以讓錢翻倍再翻倍，退休生活無虞！」

永達保險經紀人業務儲備處經理陳澤宏指出，這些是時下年輕人普遍對退休的認知，不應該說有錯，而是年輕人因應現實環境產生的想法。

首先，以三十幾歲的年輕人來說，離退休還有將近三十五年的時間，這段時間真的很長，所以他們會認為等以後有錢再來存退休金應該來得及；接下來，年輕人大多覺得薪水這麼少，根本存不了太多錢，扣掉生活開銷、房租支出等，一個月讓他們存個八千、一萬，其實蠻緊的，而且一年存十二萬、二十年才存二四○萬，這些金額對退休生活有幫助嗎？他們會對此打上一個問號。

所以，年輕人大多希望趁年輕的時候以小博大，因為社會上的資訊滿滿都是「以小博大」的投資訊息，這麼少的錢如果投資股票、基金、投資型保單、比特幣、以太幣等最近很夯的加密貨幣，可以讓錢在很短的時間裡翻倍翻倍再翻倍，從十萬變一百萬、一百萬變一千萬、一千萬甚至有機會變一億，這樣退休生活不僅更好、甚至能夠提早退休。不過，投資畢竟有風險，這樣的想法到底是實境？還是幻想？想拚沒有問題，至少要有保底的概念，就像年輕人找工作常會問「有沒有底薪」，這就是「保底」，那麼，退休當然更需要「保底」。

高齡化已是必然的趨勢，日本社會專家甚至讓年輕人棄養父母、交給政府照顧，不然會是整個家庭的沉淪。這是現實、也是警鐘，陳澤宏提醒，當前二十至四十歲的年輕人都有這方面的壓力，未來一定是自己照顧自己，甚至還需要照顧父母，年輕人最好能夠及早儲備退休金，甚至也要為父母做退休規劃，這樣未來才能輕鬆些；若父母能力許可，更要建議父母利用保險機制儲備退休金，這樣父母安心、自己也能放心。

他進一步提醒，台灣高房價衍生太多社會問題，買房等於是把淨所得的六三％全都花在房貸上，剩下的資金還能做些什麼，萬一發生意外甚至可能滿盤皆輸，因此，年輕人決定買房前一定要評估自身能力。

陳澤宏也叮嚀，年輕人規劃退休，有幾項重點一定要注意：

一、效法愚公移山的精神，讓時間成為助力、而非壓力。

退休規劃，時間非常重要，將退休規劃的時間拉長，投入的金錢可以少一些，壓力也會比較輕，這就是愚公移山的道理。換言之，如果短時間想要移平一座山，勢必得一次挑許多土，或許可能中途就放棄了。

二、失能需要看護費與生活費，應規避打拼過程的失能風險。

進行退休規劃，必須盡可能規避或者是防範失能的風險，年輕人努力打拼的過程中，如果產生失能風險的時候，可能發生不能工作的狀況，這樣的風險可能會造成退休規劃中斷，甚至連生活也會出問題。因此規劃退休必須將失能風險考慮在內，萬一發生失能的時候，看護費、生活費有人出，才不會有任何擔心與憂慮。

三、確定保有退休吃三餐最低的生活費。

最低的生活費，以現在的勞退來講，平均每個月大約能有一萬六、一萬七，但是這樣的金額應付三餐夠嗎？如果能夠透過保險規劃，讓退休的生活費一個月增加一萬元，提升到二萬六、二萬七，至少可以確保老年基本的生活品質，先保有確定的底，未來才可能思考規劃更好的退休生活。

【客戶實例】

一位二十七歲女性客戶，大學畢業後轉職考警察，月薪大約四、五萬元，希望透過保險規劃儲備買房子的基金，陳澤宏詢問客戶有沒有思考過退休的議題，客戶認為自己有警察的終身俸，不用擔心退休問題。他以自己教師的終身俸為例告知這位客戶，他原本有七萬六的終身俸，年金改革後變五萬六，每十年檢討一次，未來還可能再降，保底價是三二一六○元，並問客戶有沒有算過自己的終身俸，客戶才驚覺退休危機，每月提撥一萬元，規劃年繳十二萬元、二十年期的增額終身壽險，考量警察工作風險高，保單更附加失能保障，確保打拼過程的風險保障。

對於客戶買房子的需求，陳澤宏則建議規劃年繳三十萬元、六年期的保單儲備頭期款，未來若有好標的可購入，若沒有可以讓保單持續複利增值，進可攻、退可守，客戶預計待未來收入增加再行啟動規劃。