早保早安心
一封給年輕人的退休信(ㄧ)(TV版)
企畫、執行/羅怡如、洪詩茵 攝影/何佳華
陳澤宏給年輕人的退休信【認知篇】
年輕人總以為退休還很遙遠,將退休規劃排在生涯規劃中的末堂課,殊不知退休規劃愈早開始愈輕鬆。依據金管會與保險事業發展中心修訂新版的壽險業「第六回經驗生命表」,失能與醫療險保費變貴,年輕人應更重視因壽命延長造成的長壽風險,邀請保險達人陳澤宏、王芯樺、林佩蓁跟年輕人分享,及早啟動退休規劃,替未來加一層保障。
台灣早於二○一八年進入高齡化社會,根據國發會公布最新人口推估報告,受到新冠肺炎疫情影響,台灣可能比預計提早邁進「總人口負成長時代」,於二○二五年進入超高齡社會,屆時每五人中就有一人是六五歲以上的老人,只要老年齡化、少子化問題未解決,社會整體的財政負擔勢必愈加沉重,也突顯社會保險的危機以及未來年輕人將面對的沉重社會負擔。
Yahoo奇摩股市頻道日前曾發布二○二一「退休理財白皮書」,調查各年齡層面對退休議題的認知與態度,白皮書發現,整體平均預計退休年齡落在六○.三歲,其中年輕世代超過五成,約五二%期待六○歲前就能退休。年輕人希望六○歲退休,但僅三成認為應從三十九歲前開始準備,整體更僅有不到一成超前部署。
專家提醒,退休規劃是老年生活依靠,不容有失,年輕人在打拼的同時,也要切記冒險之前務必先守成,而保險就是退休儲備的最佳守門員,具備定期定額投入的特性,又享有時間複利的優勢,可對抗通膨與低利率的趨勢,同時,還能透過其機制守護好自己的賺錢能力。
年輕人總認為自己的「時間」還很多,殊不知懂得善用「時間」這個利器,在退休這條長流河中才能輕鬆地順流而行,而無須逆勢與「時間」抗衡。挾著「時間優勢」,透過妥善的保險規劃,年輕人將可以達到「愈早準備,負擔愈低」、「愈早準備,愈快退休」的效果。
▲永達保險經紀人陳澤宏業務儲備處經理。
*現任:永達保經業務儲備處經理
*保險年資:6年
*得獎紀錄:
3屆美國MDRT百萬圓桌會員
IDA國際華人龍獎
CMF中國之星個人組銀星獎
*座右銘:
持續做
保險服務心法
師大物理系畢業,擔任物理老師二十七年半的陳澤宏,卻在人生下半場選擇出走,從教職工作退休,轉投保險業務工作,他笑著說明,因為有一位超業老婆不斷增員自己,加上他一直非常喜歡涉略財經資訊,今周刊、商業週刊及各大報刊等都是他的財經養分來源,那時候突然興起雄心壯志,覺得自己應該能夠在保險業闖出一番天田,於是在五十歲的時候申請退休,給自己一個機會重新開始。
身為保險白紙、人脈零,陳澤宏靠專業服務一步步拓展人脈,了解客戶每一個動作背後的動機,協助客戶解決各式各樣的問題,並適時提供最新的財經稅務資訊,建立專業信任的連結。「努力不見得會成功,何況不努力;專業不見得會成功,何況不專業;聰明不見得會成功,何況不聰明。」他強調,人生太多不一定,唯一能做的就是持續努力,從事保險業必須持續、專注,堅持深耕專業,才能長長久久地走下去。
【認知篇】陳澤宏給年輕人的退休信
「現在離退休時間還很遠,等有足夠的錢再來談退休規劃!」
「薪水太少,存不了多少錢,對退休生活沒有太大幫助!」
「趁年輕,以小博大,投資可以讓錢翻倍再翻倍,退休生活無虞!」
永達保險經紀人業務儲備處經理陳澤宏指出,這些是時下年輕人普遍對退休的認知,不應該說有錯,而是年輕人因應現實環境產生的想法。
首先,以三十幾歲的年輕人來說,離退休還有將近三十五年的時間,這段時間真的很長,所以他們會認為等以後有錢再來存退休金應該來得及;接下來,年輕人大多覺得薪水這麼少,根本存不了太多錢,扣掉生活開銷、房租支出等,一個月讓他們存個八千、一萬,其實蠻緊的,而且一年存十二萬、二十年才存二四○萬,這些金額對退休生活有幫助嗎?他們會對此打上一個問號。
所以,年輕人大多希望趁年輕的時候以小博大,因為社會上的資訊滿滿都是「以小博大」的投資訊息,這麼少的錢如果投資股票、基金、投資型保單、比特幣、以太幣等最近很夯的加密貨幣,可以讓錢在很短的時間裡翻倍翻倍再翻倍,從十萬變一百萬、一百萬變一千萬、一千萬甚至有機會變一億,這樣退休生活不僅更好、甚至能夠提早退休。不過,投資畢竟有風險,這樣的想法到底是實境?還是幻想?想拚沒有問題,至少要有保底的概念,就像年輕人找工作常會問「有沒有底薪」,這就是「保底」,那麼,退休當然更需要「保底」。
高齡化已是必然的趨勢,日本社會專家甚至讓年輕人棄養父母、交給政府照顧,不然會是整個家庭的沉淪。這是現實、也是警鐘,陳澤宏提醒,當前二十至四十歲的年輕人都有這方面的壓力,未來一定是自己照顧自己,甚至還需要照顧父母,年輕人最好能夠及早儲備退休金,甚至也要為父母做退休規劃,這樣未來才能輕鬆些;若父母能力許可,更要建議父母利用保險機制儲備退休金,這樣父母安心、自己也能放心。
他進一步提醒,台灣高房價衍生太多社會問題,買房等於是把淨所得的六三%全都花在房貸上,剩下的資金還能做些什麼,萬一發生意外甚至可能滿盤皆輸,因此,年輕人決定買房前一定要評估自身能力。
陳澤宏也叮嚀,年輕人規劃退休,有幾項重點一定要注意:
一、效法愚公移山的精神,讓時間成為助力、而非壓力。
退休規劃,時間非常重要,將退休規劃的時間拉長,投入的金錢可以少一些,壓力也會比較輕,這就是愚公移山的道理。換言之,如果短時間想要移平一座山,勢必得一次挑許多土,或許可能中途就放棄了。
二、失能需要看護費與生活費,應規避打拼過程的失能風險。
進行退休規劃,必須盡可能規避或者是防範失能的風險,年輕人努力打拼的過程中,如果產生失能風險的時候,可能發生不能工作的狀況,這樣的風險可能會造成退休規劃中斷,甚至連生活也會出問題。因此規劃退休必須將失能風險考慮在內,萬一發生失能的時候,看護費、生活費有人出,才不會有任何擔心與憂慮。
三、確定保有退休吃三餐最低的生活費。
最低的生活費,以現在的勞退來講,平均每個月大約能有一萬六、一萬七,但是這樣的金額應付三餐夠嗎?如果能夠透過保險規劃,讓退休的生活費一個月增加一萬元,提升到二萬六、二萬七,至少可以確保老年基本的生活品質,先保有確定的底,未來才可能思考規劃更好的退休生活。
【客戶實例】
一位二十七歲女性客戶,大學畢業後轉職考警察,月薪大約四、五萬元,希望透過保險規劃儲備買房子的基金,陳澤宏詢問客戶有沒有思考過退休的議題,客戶認為自己有警察的終身俸,不用擔心退休問題。他以自己教師的終身俸為例告知這位客戶,他原本有七萬六的終身俸,年金改革後變五萬六,每十年檢討一次,未來還可能再降,保底價是三二一六○元,並問客戶有沒有算過自己的終身俸,客戶才驚覺退休危機,每月提撥一萬元,規劃年繳十二萬元、二十年期的增額終身壽險,考量警察工作風險高,保單更附加失能保障,確保打拼過程的風險保障。
對於客戶買房子的需求,陳澤宏則建議規劃年繳三十萬元、六年期的保單儲備頭期款,未來若有好標的可購入,若沒有可以讓保單持續複利增值,進可攻、退可守,客戶預計待未來收入增加再行啟動規劃。