早保早安心
一封給年輕人的退休信（二）（ＴＶ版）

企畫、執行／羅怡如、洪詩茵 攝影／何佳華

王芯樺給年輕人的退休信【缺口篇】

年輕人總以為退休還很遙遠，將退休規劃排在生涯規劃中的末堂課，殊不知退休規劃愈早開始愈輕鬆。依據金管會與保險事業發展中心修訂新版的壽險業「第六回經驗生命表」，失能與醫療險保費變貴，年輕人應更重視因壽命延長造成的長壽風險，邀請保險達人陳澤宏、王芯樺、林佩蓁跟年輕人分享，及早啟動退休規劃，替未來加一層保障。

台灣早於二○一八年進入高齡化社會，根據國發會公布最新人口推估報告，受到新冠肺炎疫情影響，台灣可能比預計提早邁進「總人口負成長時代」，於二○二五年進入超高齡社會，屆時每五人中就有一人是六五歲以上的老人，只要老年齡化、少子化問題未解決，社會整體的財政負擔勢必愈加沉重，也突顯社會保險的危機以及未來年輕人將面對的沉重社會負擔。

Yahoo奇摩股市頻道日前曾發布二○二一「退休理財白皮書」，調查各年齡層面對退休議題的認知與態度，白皮書發現，整體平均預計退休年齡落在六○．三歲，其中年輕世代超過五成，約五二％期待六○歲前就能退休。年輕人希望六○歲退休，但僅三成認為應從三十九歲前開始準備，整體更僅有不到一成超前部署。

專家提醒，退休規劃是老年生活依靠，不容有失，年輕人在打拼的同時，也要切記冒險之前務必先守成，而保險就是退休儲備的最佳守門員，具備定期定額投入的特性，又享有時間複利的優勢，可對抗通膨與低利率的趨勢，同時，還能透過其機制守護好自己的賺錢能力。

年輕人總認為自己的「時間」還很多，殊不知懂得善用「時間」這個利器，在退休這條長流河中才能輕鬆地順流而行，而無須逆勢與「時間」抗衡。挾著「時間優勢」，透過妥善的保險規劃，年輕人將可以達到「愈早準備，負擔愈低」、「愈早準備，愈快退休」的效果。

▲永達保險經紀人王芯樺業務儲備處經理。

＊現任：永達保經業務儲備處經理

＊保險年資：3年

＊得獎紀錄：

　3屆美國MDRT百萬圓桌會員

　CMF中國之星業務員組銀星獎

＊座右銘：

　提昇他人生命價值

　等同是為自己贏得福分

　更讓我與客戶的生命價值 相互輝映

保險服務心法

擁有二十多年豐富金融業經歷的王芯樺，當初之所以轉戰保險業的原因，是因為發現銀行的理財商品，無法全面滿足客戶在退休、稅務、傳承規劃上的需求，因此毅然決然轉換跑道，在永達平台的支援下，透過公司的晨會、行動量表等活動排程，明確了解「退休領終身俸概念」、「資產傳承」、「預留稅源」是未來的趨勢，可以提供高資產族群完善的財務規劃。

重視客戶權益的她，把握每一次與客戶接觸的時間，了解並協助客戶處理各式問題，藉此引導客戶瞭解風險的存在，進而協助客戶規劃退休，她的積極與專業度更獲得客戶的青睞。

王芯樺始終堅持以「將心比心」的態度服務客戶，將客戶當成自己的親人，為客戶量身規劃保險，專注投入並抱持熱忱，把握每個接觸客戶的機會，為客戶創造價值，成就最好的自己。

【缺口篇】王芯樺給年輕人的退休信

台灣的平均餘命逐年攀升，退休議題愈來愈受到人們重視。永達保經業務儲備處經理王芯樺表示，尤其是四十歲以下的年輕人意識到年齡不再是退休的依據，擁有多少財富及保障，才能「好好退休」甚至是達成「財務自由」。

內政部日前公布二○二○年國人的平均壽命為八一．三歲，其中男性七八．一歲、女性八四．七歲，皆創歷年新高；比較聯合國公布全球平均壽命，全球男性平均壽命為七○．二歲、女性七五．○歲，台灣男、女性平均壽命分別高於全球平均水準七．九歲及九．七歲。隨著醫療科技進步，未來可能活得更久，國發會最新人口推估，三十年後、也就是下一代，男性預期能活到八十一．一歲，女性則可活到八十七．七歲。高齡人口比重增加，退休問題也將是每個人必須面對的挑戰。

對年輕人來說，平均壽命增加使得沒有收入的時間拉長，但總生活開支卻相應增加，若再加上因年長進入到體弱多病期的醫療及長照支出所帶來的經濟風險，年輕人真的應該為自己做好退休規劃。值得注意的是，現代人生的少，年輕的父母都想給孩子最好的教育，相對背負許多教育支出，反而忽略個人退休規劃，無形中也加重未來子女照顧雙親的擔子。根據國發會統計，截至二○二一年八月止，扶老比增加至二三．三七％，撫養壓力仍高居不下。

退休後的生活開銷，該準備多少？不妨以所得替代率來估算。世界銀行建議，退休後所得替代率應該至少達到七成。根據二○二○年家庭收支調查報告，五十五歲～六十四歲國人平均所得為六十九．四萬元，以所得替代率七成計算，相當於每年至少準備約四十八萬五千元退休金。

現在的年輕人預估至少可以活到八十五歲，預計六十五歲退休，相當於有二十年的退休生活。不考慮通膨及不健康之花費，退休後的生活費＝退休後每年總花費 ×預期退休後的壽命。以所得替代率七成、退休後每年生活費四十八萬五千元、二十年退休生活來計算，退休後的生活準備，至少得準備九百七十一萬元。

對年輕人來說，面對未來生活，存錢就是必要的一種理財模式，差別是理財儲蓄應該藉助什麼樣的工具呢？理財的工具很多，哪一項可以解決退休這件事，讓未來的現金流與自己的生命等長，同時有避險作用？「保險」就是規避風險的最佳工具。

對於年輕人來說，應定期檢視保單，不僅檢視個人保險保障是否足夠，可以考慮將年紀愈大時的醫療照護風險轉嫁給商業保險超前部署、以防不測風雲。值得留意的是，失智症風險儼然成為國際關注的議題，尤其醫療照顧與後續的復健治療等長期照護費用都相當可觀，如果可以提早規劃相關醫療保障，搭配實支實付的保險商品，可以大大減輕因為治療所帶來的經濟負擔。

不論何種保障規劃，最好能在自己的能力範圍內，提早著手，透過增額終身壽險，長年期繳交，降低準備壓力，藉由時間複利增值的特性，退休金累積將十分可觀，為幸福晚年提前做好養老規劃。

【客戶實例】

一名醫學院畢業剛到醫院的住院醫生，目前年薪大約是一一○萬元，因擔心醫事糾紛而詢問醫責險相關問題，言談之間透過問卷了解，發現年輕的住院醫師既想累積財富又想要有風險保障，經溝通建議，為其規劃年繳二十四萬、二○年期增額終身保險，趁著年輕，善用時間複利的效果，以專款專用的概念為退休生活累積第一桶金，之後再隨著收入增加逐步加碼，厚實個人的退休版圖。

除了年輕人未雨綢繆、超前部署，有不少父母因具有風險意識，也著手為孩子進行退休規劃。有一位軍公教的客戶，已退休深知退休俸的重要，而從事設計工作的妻子，深知公司經營、個人投資都可能因為案件量減少、投資虧損而充滿不確定性，基於此，妻子選擇增額終身壽險規劃為自己積累月退俸，藉由保價金複利增額的機制，兼顧退休金的規劃，達到退休時享有終身俸的效果。面對少子高齡時代，軍公教夫妻倆也意識到孩子的未來退休規劃並未做足，仍有缺口，但又覺得孩子應該為自己的未來負責，經溝通討論建議可以將終身俸的觀念傳遞給孩子，在孩子年輕初出社會的時候先規劃，以子女個人當要被保人、受益人，規劃年繳十二萬、二○年期增額終身保險。

退休意識抬頭，「保險」被視為是年輕人最重要的退休工具，愈早開始愈輕鬆，掌握時間複利的優勢，藉由妥善的保險規劃，讓晚年退休生活完全不需擔心。