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早保早安心 一封給年輕人的退休信(三)(TV版) 

早保早安心 一封給年輕人的退休信(三)(TV版)


代碼 RICH202111012

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RICH達人 | 2021年

RICH達人NO172期(11月號)

早保早安心
一封給年輕人的退休信(三)(TV版)

企畫、執行/羅怡如、洪詩茵 攝影/何佳華



林佩蓁給年輕人的退休信【困境篇】




年輕人總以為退休還很遙遠,將退休規劃排在生涯規劃中的末堂課,殊不知退休規劃愈早開始愈輕鬆。依據金管會與保險事業發展中心修訂新版的壽險業「第六回經驗生命表」,失能與醫療險保費變貴,年輕人應更重視因壽命延長造成的長壽風險,邀請保險達人陳澤宏、王芯樺、林佩蓁跟年輕人分享,及早啟動退休規劃,替未來加一層保障。

台灣早於二○一八年進入高齡化社會,根據國發會公布最新人口推估報告,受到新冠肺炎疫情影響,台灣可能比預計提早邁進「總人口負成長時代」,於二○二五年進入超高齡社會,屆時每五人中就有一人是六五歲以上的老人,只要老年齡化、少子化問題未解決,社會整體的財政負擔勢必愈加沉重,也突顯社會保險的危機以及未來年輕人將面對的沉重社會負擔。

Yahoo奇摩股市頻道日前曾發布二○二一「退休理財白皮書」,調查各年齡層面對退休議題的認知與態度,白皮書發現,整體平均預計退休年齡落在六○.三歲,其中年輕世代超過五成,約五二%期待六○歲前就能退休。年輕人希望六○歲退休,但僅三成認為應從三十九歲前開始準備,整體更僅有不到一成超前部署。

專家提醒,退休規劃是老年生活依靠,不容有失,年輕人在打拼的同時,也要切記冒險之前務必先守成,而保險就是退休儲備的最佳守門員,具備定期定額投入的特性,又享有時間複利的優勢,可對抗通膨與低利率的趨勢,同時,還能透過其機制守護好自己的賺錢能力。

年輕人總認為自己的「時間」還很多,殊不知懂得善用「時間」這個利器,在退休這條長流河中才能輕鬆地順流而行,而無須逆勢與「時間」抗衡。挾著「時間優勢」,透過妥善的保險規劃,年輕人將可以達到「愈早準備,負擔愈低」、「愈早準備,愈快退休」的效果。


永達保險經紀人林佩蓁業務儲備處經理。

▲永達保險經紀人林佩蓁業務儲備處經理。



*現任:永達保險經紀人業務儲備處經理

*保險年資:19年

*得獎紀錄:

 3屆美國MDRT百萬圓桌會員

 CMF中國之星個人組銀星獎

*座右銘:

 一切都是最好的安排


保險服務心法

「一切都是最好的安排」是林佩蓁對其十九年保險生涯的詮釋,擔任過二年行銷公司的執案督導,因為想在三十歲之前找到一份可以終身從事的工作,被壽險公司保證前二年四萬底薪的利多吸引,一頭栽進保險業,受訓一個月之後,慢慢發覺保險這份工作的價值,她笑言:「保險工作收入無上限、時間又彈性,透過我們的規劃,同是一群好友,參加喪事時,別人是送幾百元的白包,我們卻可以送上幾百萬的現金給予最及時的協助。」

過去保險業務人員社經地位低,林佩蓁希望客戶認識自己之後,能夠改變對保險從業人員的想法。懷著這樣的理想抱負,她始終堅持站在客戶立場服務,更曾為客戶寫訴狀爭取保險理賠,轉型的企圖心讓她來到永達,也給予她全新的視野,不斷堆疊學習,從提供客戶到位的服務,到成為企業的勞務顧問,陪同客戶成長,貼近生活給予他們最需要的專業協助。


【困境篇】林佩蓁給年輕人的退休信

面對退休,年輕人往往以為那是很遙遠的議題,而疏忽了時間在累積財富裡扮演了重要的關鍵。永達保險經紀人業務儲備處經理林佩蓁表示,時間就像一個小偷,如果沒有看好它,你的一個小時、一個早晨、一天的日子,甚至一個月、一年,都會悄悄流逝。

社會保險不足與勞保面臨破產這樣的議題,已是眾所周知的社會困境,但年輕人對此卻是無感的。林佩蓁指出,少子化、高齡化,長期下來人口結構失衡,帶來了國安危機,但年輕人更在意的卻是現階段可支配的現金,在低薪的環境下,掙錢不易,所以讓更多的人希望以小博大,股票、基金、零股交易、虛擬貨幣等等,短時間高報酬。希望能夠用極少的錢賺到更多的錢,看著股市大漲,看著別人賺錢,就覺得自己也能夠賺錢,於是跟著投入投資市場,甚至還有人利用政府的紓困貸款,投入投資市場,期待能夠獲利賺大錢。

然而,有穩賺不賠的市場或是工具嗎?如果賠錢了誰要承擔?借的錢要不要還?怎麼還?若再次面臨到無預期的疫情,接踵而來的無薪假,該如何是好?林佩蓁分享,既然知道未來長壽是必然的趨勢,面對不確定的社會福利制度,提早佈局退休準備就是勝出的開始。

對年輕人來說,每一分錢都很緊,既要生活、又要休閒娛樂,總是很難將錢留在荷包內。林佩蓁建議可以藉由「理財三分法」來強迫儲蓄,「其實非常簡單,這輩子只要有收入的情況下,就將每個月的收入存下三分之一,譬如每月賺三萬就存一萬、賺六萬就存二萬、賺九萬就存三萬,以此類推,在這樣的儲蓄紀律下,請問還有機會窮嗎?試想,學生時代每個月八千元就可以生活,為何出社會後再多都不夠用呢?原因出在哪裡?是收入不夠高,還是消費習慣出了問題,其實做一些小微調,每個月先存再花,就能成為有錢人。」

除此之外,林佩蓁也提醒,在累積財富的過程中,一定要做好兩件事,第一,保護好賺錢的你自己;第二,保護好你賺到的錢。那麼,如何才能一邊賺錢一邊保護錢呢?自然必須找到適當的工具與機制都能俱足的。當你做足準備,你會發現,不僅為自己的人生風險多加一層保障,更為自己、也為家人的未來撐起保護傘。

什麼工具能同時保護好賺錢的自己及賺來的錢呢?林佩蓁分享,保險就具備這樣的特色,而且透過多元化的商品機制,還能滿足各式各樣的需求。對年輕人來說,由於資金有限,退休規劃的最佳方案,最重要的原則自然是一筆錢就能滿足多樣化的需求。以目前市面上的保險商品類型,最適合年輕人的退休規劃懶人包,是「增額終身壽險(搭配雙豁免)+實支實付醫療險+意外險+重大傷病險」,因為增額終身壽險具備繳費期滿複利增值的優勢,可協助年輕人有紀律地定期定額儲備退休金,打造一筆屬於自己的終身俸;此外,我們永遠無法預測疾病與意外會不會在下一刻突然來臨,因此,也必須透過保障型保險達到收入填補的目的,可避免意外與疾病打斷我們的退休規劃。若財務能力實在有限,至少先做到「增額終身壽險(搭配雙豁免)+實支實付醫療險+意外險」的組合,待未來財務能力俱足,再補足「重大傷病險」的規劃。



【客戶實例】

一位三十二歲女性客戶,是醫院的行政人員,年收入大約七十萬元,剛生完第一胎,希望規劃新生兒保單,透過保險儲備子女教育金。

林佩蓁理解客戶需求之後,提醒客戶,小朋友的安全長大仰賴父母的保障,應先回頭檢視自身的保障,為客戶檢視其既有的保險配置後,發現其身上僅有過去母親為她規劃的傳統壽險、終身醫療及意外險,壽險保障二十萬、意外保障五十萬,遠不達讓子女安全長大的資金需求。

針對客戶風險缺口,林佩蓁建議她規劃年繳十萬元、二十年期的增額終身壽險,搭配雙豁免,拉高壽險保障達一四〇萬,同時享有二至六級殘失能生活照護金。未來若能力足夠,子女教育金不需運用到這筆錢,繳費期滿後可讓其持續複利增值,當她六十五歲退休時,即可每年享有十萬元的退休現金流,而且不會影響到其本金。這樣的規劃方式,不僅將一筆錢的用途最大化,同時兼顧子女教育金及個人退休金,還將意外風險全都囊括在內,客戶更享有絕對掌控權,讓她對未來真正地安心與放心。



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