早保早安心
一封給年輕人的退休信（三）（ＴＶ版）

企畫、執行／羅怡如、洪詩茵 攝影／何佳華

林佩蓁給年輕人的退休信【困境篇】

年輕人總以為退休還很遙遠，將退休規劃排在生涯規劃中的末堂課，殊不知退休規劃愈早開始愈輕鬆。依據金管會與保險事業發展中心修訂新版的壽險業「第六回經驗生命表」，失能與醫療險保費變貴，年輕人應更重視因壽命延長造成的長壽風險，邀請保險達人陳澤宏、王芯樺、林佩蓁跟年輕人分享，及早啟動退休規劃，替未來加一層保障。

台灣早於二○一八年進入高齡化社會，根據國發會公布最新人口推估報告，受到新冠肺炎疫情影響，台灣可能比預計提早邁進「總人口負成長時代」，於二○二五年進入超高齡社會，屆時每五人中就有一人是六五歲以上的老人，只要老年齡化、少子化問題未解決，社會整體的財政負擔勢必愈加沉重，也突顯社會保險的危機以及未來年輕人將面對的沉重社會負擔。

Yahoo奇摩股市頻道日前曾發布二○二一「退休理財白皮書」，調查各年齡層面對退休議題的認知與態度，白皮書發現，整體平均預計退休年齡落在六○．三歲，其中年輕世代超過五成，約五二％期待六○歲前就能退休。年輕人希望六○歲退休，但僅三成認為應從三十九歲前開始準備，整體更僅有不到一成超前部署。

專家提醒，退休規劃是老年生活依靠，不容有失，年輕人在打拼的同時，也要切記冒險之前務必先守成，而保險就是退休儲備的最佳守門員，具備定期定額投入的特性，又享有時間複利的優勢，可對抗通膨與低利率的趨勢，同時，還能透過其機制守護好自己的賺錢能力。

年輕人總認為自己的「時間」還很多，殊不知懂得善用「時間」這個利器，在退休這條長流河中才能輕鬆地順流而行，而無須逆勢與「時間」抗衡。挾著「時間優勢」，透過妥善的保險規劃，年輕人將可以達到「愈早準備，負擔愈低」、「愈早準備，愈快退休」的效果。

▲永達保險經紀人林佩蓁業務儲備處經理。

＊現任：永達保險經紀人業務儲備處經理

＊保險年資：19年

＊得獎紀錄：

　3屆美國MDRT百萬圓桌會員

　CMF中國之星個人組銀星獎

＊座右銘：

　一切都是最好的安排

保險服務心法

「一切都是最好的安排」是林佩蓁對其十九年保險生涯的詮釋，擔任過二年行銷公司的執案督導，因為想在三十歲之前找到一份可以終身從事的工作，被壽險公司保證前二年四萬底薪的利多吸引，一頭栽進保險業，受訓一個月之後，慢慢發覺保險這份工作的價值，她笑言：「保險工作收入無上限、時間又彈性，透過我們的規劃，同是一群好友，參加喪事時，別人是送幾百元的白包，我們卻可以送上幾百萬的現金給予最及時的協助。」

過去保險業務人員社經地位低，林佩蓁希望客戶認識自己之後，能夠改變對保險從業人員的想法。懷著這樣的理想抱負，她始終堅持站在客戶立場服務，更曾為客戶寫訴狀爭取保險理賠，轉型的企圖心讓她來到永達，也給予她全新的視野，不斷堆疊學習，從提供客戶到位的服務，到成為企業的勞務顧問，陪同客戶成長，貼近生活給予他們最需要的專業協助。

【困境篇】林佩蓁給年輕人的退休信

面對退休，年輕人往往以為那是很遙遠的議題，而疏忽了時間在累積財富裡扮演了重要的關鍵。永達保險經紀人業務儲備處經理林佩蓁表示，時間就像一個小偷，如果沒有看好它，你的一個小時、一個早晨、一天的日子，甚至一個月、一年，都會悄悄流逝。

社會保險不足與勞保面臨破產這樣的議題，已是眾所周知的社會困境，但年輕人對此卻是無感的。林佩蓁指出，少子化、高齡化，長期下來人口結構失衡，帶來了國安危機，但年輕人更在意的卻是現階段可支配的現金，在低薪的環境下，掙錢不易，所以讓更多的人希望以小博大，股票、基金、零股交易、虛擬貨幣等等，短時間高報酬。希望能夠用極少的錢賺到更多的錢，看著股市大漲，看著別人賺錢，就覺得自己也能夠賺錢，於是跟著投入投資市場，甚至還有人利用政府的紓困貸款，投入投資市場，期待能夠獲利賺大錢。

然而，有穩賺不賠的市場或是工具嗎？如果賠錢了誰要承擔？借的錢要不要還？怎麼還？若再次面臨到無預期的疫情，接踵而來的無薪假，該如何是好？林佩蓁分享，既然知道未來長壽是必然的趨勢，面對不確定的社會福利制度，提早佈局退休準備就是勝出的開始。

對年輕人來說，每一分錢都很緊，既要生活、又要休閒娛樂，總是很難將錢留在荷包內。林佩蓁建議可以藉由「理財三分法」來強迫儲蓄，「其實非常簡單，這輩子只要有收入的情況下，就將每個月的收入存下三分之一，譬如每月賺三萬就存一萬、賺六萬就存二萬、賺九萬就存三萬，以此類推，在這樣的儲蓄紀律下，請問還有機會窮嗎？試想，學生時代每個月八千元就可以生活，為何出社會後再多都不夠用呢？原因出在哪裡？是收入不夠高，還是消費習慣出了問題，其實做一些小微調，每個月先存再花，就能成為有錢人。」

除此之外，林佩蓁也提醒，在累積財富的過程中，一定要做好兩件事，第一，保護好賺錢的你自己；第二，保護好你賺到的錢。那麼，如何才能一邊賺錢一邊保護錢呢？自然必須找到適當的工具與機制都能俱足的。當你做足準備，你會發現，不僅為自己的人生風險多加一層保障，更為自己、也為家人的未來撐起保護傘。

什麼工具能同時保護好賺錢的自己及賺來的錢呢？林佩蓁分享，保險就具備這樣的特色，而且透過多元化的商品機制，還能滿足各式各樣的需求。對年輕人來說，由於資金有限，退休規劃的最佳方案，最重要的原則自然是一筆錢就能滿足多樣化的需求。以目前市面上的保險商品類型，最適合年輕人的退休規劃懶人包，是「增額終身壽險（搭配雙豁免）＋實支實付醫療險＋意外險＋重大傷病險」，因為增額終身壽險具備繳費期滿複利增值的優勢，可協助年輕人有紀律地定期定額儲備退休金，打造一筆屬於自己的終身俸；此外，我們永遠無法預測疾病與意外會不會在下一刻突然來臨，因此，也必須透過保障型保險達到收入填補的目的，可避免意外與疾病打斷我們的退休規劃。若財務能力實在有限，至少先做到「增額終身壽險（搭配雙豁免）＋實支實付醫療險＋意外險」的組合，待未來財務能力俱足，再補足「重大傷病險」的規劃。

【客戶實例】

一位三十二歲女性客戶，是醫院的行政人員，年收入大約七十萬元，剛生完第一胎，希望規劃新生兒保單，透過保險儲備子女教育金。

林佩蓁理解客戶需求之後，提醒客戶，小朋友的安全長大仰賴父母的保障，應先回頭檢視自身的保障，為客戶檢視其既有的保險配置後，發現其身上僅有過去母親為她規劃的傳統壽險、終身醫療及意外險，壽險保障二十萬、意外保障五十萬，遠不達讓子女安全長大的資金需求。

針對客戶風險缺口，林佩蓁建議她規劃年繳十萬元、二十年期的增額終身壽險，搭配雙豁免，拉高壽險保障達一四〇萬，同時享有二至六級殘失能生活照護金。未來若能力足夠，子女教育金不需運用到這筆錢，繳費期滿後可讓其持續複利增值，當她六十五歲退休時，即可每年享有十萬元的退休現金流，而且不會影響到其本金。這樣的規劃方式，不僅將一筆錢的用途最大化，同時兼顧子女教育金及個人退休金，還將意外風險全都囊括在內，客戶更享有絕對掌控權，讓她對未來真正地安心與放心。