預約享富人生 許一個無憂未來（ㄧ）（ＴＶ版）

企畫、執行／羅怡如 攝影／何佳華

預約享富人生 許一個無憂未來（一） / 永達保經業務儲備處經理 黃惠昭

面對老齡化、少子化的社會趨勢，退休規劃已是刻不容緩的議題。本期專題「預約享富人生 許一個無憂未來」，邀請保險達人黃惠昭、鍾復凱，從單親族、青壯族兩大族群，暢談如何透過保險規劃，兼顧人生責任、醫療長照與退休養老三大風險，預約享富人生。

保險主要功能在於對不可預料之風險提供保障，集結眾人的力量，將個人的危險轉嫁於眾人分攤，以自助互助的方式來確保個人經濟生活的安定。依據壽險公會統計，二○二○年國人平均每人的身故給付僅新台幣一九○萬元，對照行政院主計總處公布之二○一九年我國家庭平均每戶消費支出為八二．九萬元，顯示國人保險保障明顯偏低，家庭經濟支柱若發生不幸事故，一九○萬元只夠全家二年的基本生活費用，家人頓失依靠情況下，將使家庭陷入經濟困境，因此買保險注重保障之觀念格外重要。

為因應我國邁入高齡化社會，所衍生之各項老年經濟安全議題，金管會建議民眾趁年輕做好相關規劃，衡量自身保障需求，透過商業年金保險及長期照顧保險等來補足經濟保障缺口，預為準備未來老年退休生活之經濟來源。

面對我國人口結構性轉變，老年人口快速成長，將產生因退休後之安養費用、疾病或意外導致之長期照顧等需求，民眾可透過商業年金保險及長期照顧保險等來補足保障缺口，這些保險商品之特性如下：

一、年金保險：可透過年輕時購買年金保險，選擇於退休時，或某個年齡（例如：六○歲或六五歲）開始，每年領取年金給付至終身，搭配原有之其他退休金給付（如勞保年金、國民年金等），可享有較好之退休生活品質，同時移轉長壽風險。

二、長期照顧保險：可因應疾病或意外事故傷害所致失去日常生活能力所衍生之長期照顧需求，被保險人於保障期間內，如符合保單條款所約定「需要長期照顧狀態」之情事，保險公司按期給付保險金，可做為請專人長期照顧以及復健費用的補償，讓臥病者活得有尊嚴，家屬有餘力專心工作，家庭經濟負擔得以減輕。

▲永達保險經紀人黃惠昭業務儲備處經理。

＊現任：永達保經業務儲備處經理

＊保險年資：21年

＊得獎紀錄：

　3屆美國MDRT百萬圓桌會員

　CMF中國之星業務員組銀星獎

＊座右銘：

　誠信專業 熱誠服務

　意志堅定 努力不懈

保險服務心法

從春風化雨的教職工作退休，樂於分享的黃惠昭選擇保險業開啟她的職涯第二春。在保險業二十多年的黃惠昭，一直懷抱感恩的心，接觸了永達之後，她更慶幸在退休後還能進入如此優質的職場學習，讓自己在待人處世和保險的專業領域中提升自我。

二十一年前因一則新聞報導－「低利率環境，退休俸仍可能受到侵蝕，需要以商業保險來補強」，即使擁有退休俸的她也開始為自己、家人規劃保單，十年期、二十年期不斷積累，十年前保單陸續到期，可觀的利息讓她得以享受人生。她以自身為例與客戶分享，以中、長期的時間，透過增額終身壽險，累積未來晚美生活的財富。

保險業是服務人的事業，重視的是「溫度」，黃惠昭特別重視「做人」，時時提醒自己要常說好話、常做善事，注意自己的修為，讓自己成為一位大家都喜歡親近的人，是她應對進退的態度。

黃惠昭 談單親族保險規劃

案例

身為企業負責人的王女士與丈夫離婚後，獨自養育二女，大女兒姍姍為唐氏症者，從小由王女士獨自照顧。王女士思考雖然目前公司經營狀況還不錯，但營運需要費用，唐氏症女兒也需要照護費用，即將高中畢業的二女兒想要出國念大學，她也不希望大女兒成為二女兒的負擔，想到還有自己老年之後的費用，該怎麼辦？

她除了養育小孩外，也貸款買房子，平常買買台股，偶爾買一點基金，其他就是放定存沒有什麼特別的投資，自己及小女兒都有買醫療險、意外險。

個案中王女士身兼企業主、單親族等身分，永達保經業務儲備處經理黃惠昭針對不同身分進行提醒：

企業主：不少企業主常常低估伴隨成功而來的風險，若沒有做好風險預防的話，之前所有的努力及投入的心血將付之東流，應該透過購買商業保險來降低職業責任風險，保護公司不因意外突發事件而影響運作。

企業主面臨的風險有以下幾點：

一、經營大環境改變、惡化的風險：包括原料、材料、工資調漲或供需失衡，以及無可預測的天災人禍，例如這兩年的COVID-19新冠疫情，讓許多企業主蒙受莫大的損失。

二、面對同業競爭的風險：對企業經營來說，一定要有開發新產品的能力，原地踏步就會落伍；同時對於既有產品也應提升其功能及進行創新設計，提高產品的優良率，獲得客戶的肯定及支持。

三、留意財務風險：完善的風險管理與適切的危機處理是確保永續經營的重大基石。萬一發生風險所帶來的負面影響及損失，如何保障利害關係人的權益，維護公司之形象，積極做好企業風險管理也是企業主的重要課題。

四、重視員工：員工是企業的重要資產，除了卓越的經營績效之外，也應重視員工的身心健康及退休規劃，提醒員工選擇安全穩健的保險，做好個人保障及退休規劃。

企業規模愈大，保護軟硬體設備、人力資源、正常營收、責任損失乃至於社會形象的動機愈強烈，對保險保障的需求愈迫切，與時俱進地調整保險組合，將風險分散做好風險管理。保險不僅有保障功能，更具有資產保全及傳承工具的功能。一旦得面對財務危機時，具有生存保險金的保單，可以保障基本的生活所需，萬一企業有急用，保單具保單價值準備金，也可中途解約救急。

單親族：離婚率不斷攀升，中年單身者不在少數。離婚是檢視保單的重要時機，有許多夫妻結婚時將彼此約定為對方的保單受益人，一旦走向離婚，要保人及受益人都應該變更，以免影響未來行使保單或保險金受益的權益。

雖然目前企業經營順遂，離婚的王女士，仍要為自己規劃保險，除了醫療險、長照險或失能扶助險之外，考量未來退休之後，也可以考慮投保年金險，為老後或退休後的生活做好打算。

為了贏在起跑點，不少媽媽會將孩子送進好學校，甚至未來出國念書，為孩子進行保單規劃時，應該是「保障」與「儲蓄」並重，建構基本醫療保障的同時，提前為孩子準備未來的教育基金，可以透過增額終身壽險外幣保單，為孩子儲備教育基金。保險商品通常是越早買越便宜，當孩子出生時就買保險，保費會相對便宜很多，尋求可靠信賴的保險經紀人規劃，就能為孩子搭配出高CP值的保障。

想讓孩子擁有高保障的同時，也應回頭檢視家中經濟來源者的保險是否完備，父母、家人才是孩子最大的依靠，記得先保大再保小的原則。

值得一提的是，王女士可為唐氏症大女兒進行保險金信託，來保障女兒未來的生活照顧。「專款專用」是信託最核心的精神，像是家有身障子女的家庭，王女士雖可預先為孩子準備財產，但身心障礙子女不一定有能力分配管理財產，此時保險金信託可以協助她，確保身心障礙子女的照護需求。

TIPS.單親媽媽保單規劃小提醒

單親族為自己規劃保險，用壽險、醫療險，以及具有實支實付保障的癌症險，分散各種醫療開支並支應必要的生活所需。年輕單親媽媽可善用定期險來規劃醫療險、意外傷害險等基本保障，用最少的預算將醫療及意外保障拉至最高，短期內將風險降至最低。熟齡單身媽媽面對老年生活可能得獨自度過，醫療險、長期看護險不容忽視。

單親媽媽要同步規劃退休生活以及子女教育金，子女教育金屬於中短期；退休金必須靠中長期資金累積，建議以中、長期終身壽險保單作規劃，兼顧子女教育金與退休金的理財需求。