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預約享富人生 許一個無憂未來(二)(TV版) 

預約享富人生 許一個無憂未來(二)(TV版)


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RICH達人 | 2021年

RICH達人NO173期(12月號)

預約享富人生 許一個無憂未來(二)(TV版)

企畫、執行/羅怡如 攝影/何佳華



預約享富人生 許一個無憂未來(二) / 永達保經業務儲備處經理 鍾復凱




面對老齡化、少子化的社會趨勢,退休規劃已是刻不容緩的議題。本期專題「預約享富人生 許一個無憂未來」,邀請保險達人黃惠昭、鍾復凱,從單親族、青壯族兩大族群,暢談如何透過保險規劃,兼顧人生責任、醫療長照與退休養老三大風險,預約享富人生。

保險主要功能在於對不可預料之風險提供保障,集結眾人的力量,將個人的危險轉嫁於眾人分攤,以自助互助的方式來確保個人經濟生活的安定。依據壽險公會統計,二○二○年國人平均每人的身故給付僅新台幣一九○萬元,對照行政院主計總處公布之二○一九年我國家庭平均每戶消費支出為八二.九萬元,顯示國人保險保障明顯偏低,家庭經濟支柱若發生不幸事故,一九○萬元只夠全家二年的基本生活費用,家人頓失依靠情況下,將使家庭陷入經濟困境,因此買保險注重保障之觀念格外重要。

為因應我國邁入高齡化社會,所衍生之各項老年經濟安全議題,金管會建議民眾趁年輕做好相關規劃,衡量自身保障需求,透過商業年金保險及長期照顧保險等來補足經濟保障缺口,預為準備未來老年退休生活之經濟來源。

面對我國人口結構性轉變,老年人口快速成長,將產生因退休後之安養費用、疾病或意外導致之長期照顧等需求,民眾可透過商業年金保險及長期照顧保險等來補足保障缺口,這些保險商品之特性如下:

一、年金保險:可透過年輕時購買年金保險,選擇於退休時,或某個年齡(例如:六○歲或六五歲)開始,每年領取年金給付至終身,搭配原有之其他退休金給付(如勞保年金、國民年金等),可享有較好之退休生活品質,同時移轉長壽風險。

二、長期照顧保險:可因應疾病或意外事故傷害所致失去日常生活能力所衍生之長期照顧需求,被保險人於保障期間內,如符合保單條款所約定「需要長期照顧狀態」之情事,保險公司按期給付保險金,可做為請專人長期照顧以及復健費用的補償,讓臥病者活得有尊嚴,家屬有餘力專心工作,家庭經濟負擔得以減輕。


永達保險經紀人鍾復凱業務儲備處經理。

▲永達保險經紀人鍾復凱業務儲備處經理。



*現任:永達保經業務儲備處經理

*保險年資:14年

*得獎紀錄:

 3屆美國MDRT百萬圓桌會員

 CMF中國之星業務員組銀星獎

*座右銘:

 欲成大事能有靜氣者 難

 故能有靜氣者 大事可成


保險服務心法

學的是會計,也曾在投資領域中高低起伏,但「保險」還是鍾復凱的最愛,尤其看到客戶因為他的保險規劃,得以獲得保障,他更堅信這項工作的價值。

將保險當成一生志業的他,以成為保險企業家(業務副總)為目標,創造一番事業。為了達成夢想,他認為,專業、學習是必要的。曾經三進三出的他,重返永達時,從新人班開始、每天晨會、約訪客戶、積累個人的專業實力,透過一件件的客戶服務,訓練自己服務客戶、處理事情的能力,所以現在可以駕輕就熟地處理疑難雜症。對於專業學習,他會持續努力下去,學習朱元璋「高築牆、廣積糧、緩稱王」繼續累積實力。

他堅持以「專業」贏得客戶的信任,他認為,將客戶所有的保單無微不至地看顧好,認真地處理客戶提出的疑問,讓客戶有安心、妥當的感受,自然能獲得再成交、轉介紹的機會。服務客戶一定要耐得住性子,將心比心,終有一天會累積成大成功。


鍾復凱 談青壯族保險規劃


案例

不惑之年的吳先生是一家上市公司的高階主管,太太則是全職的家庭主婦,育有一小孩,家裡的開銷、敬老費用全由吳先生一人負擔。吳先生年薪約二八○萬元,有一間自住的房子(仍有房貸),每月家用大概十萬元。之前因為朋友關係,夫妻兩人購買不少保單,年繳保費大約二十萬左右。雖然希望六十歲退休,但他們其實對如何做退休規劃沒有概念,只知道就是多存錢,再加上自己的勞保退休金,就是未來退休金的來源。

身為家中經濟支柱的青壯族,面臨上有老、下有小,又有房貸等經濟的壓力,在選擇適合的保險商品方面,永達保經業務儲備處經理鍾復凱建議,身為家庭主要經濟來源的吳先生,傷害、重大疾病或健康保險,都能給自己及家人更完善之保險保障。隨著收入較穩定及經濟狀況較寬裕時,可適時投保終身壽險、年金險、醫療險、長期照顧保險,提前為未來老年生活規劃更完善的經濟安全與醫療照護之保障。

人一生的努力無非就是學習成長、工作賺錢、成家立業、累積財富。從吳先生的案例來看,在職場奮鬥多年,正處於事業與薪水向上發展階段,隨著工作資歷的累積,手邊有較寬裕的資金,更應提早為自己接下來的退休生活做準備,輕鬆面對未來的超高齡社會。

吳先生身為家中主要經濟支柱,透過定期保單健診,就能清楚知道自己與每個家庭成員的保障,如此一來,萬一意外發生時才更能掌握各項理賠事宜。至少每三年定期檢視保單內容,隨著需求調整保障內容、額度,也才能提醒自己該準備的資金缺口,讓保障漸漸到位。

檢視其先前因人情購買的保單,發現擁有不少重複投保的醫療險,未必符合所需,造成保費浪費。就像早期買了住院醫療險,因為醫療水準不斷進步,當下醫療險保障未必適用將來的醫療給付項目,將形成古老保障不足以應付未來醫療的局面。如何讓醫療保障也能同步提升?此時就應重新檢視調整,讓健康險規劃跟得上醫療科技與用藥的進步。

醫療保障不在於買多,而是要買得正確,應以「重大風險轉移」、「因應未來醫療技術」為重點,建議吳先生保留基本型保險商品為基礎保障奠基,如意外險和壽險,貼補一旦發生風險所帶來的經濟損失,並加強一次性給付的癌症險與重大疾病險等醫療險保障,提高醫療品質並掌握黃金治療期。另外,針對目前四○歲的吳先生來說,距離退休還有二十年以上時間,考量退休後有長達二十至三十年的日子要過,生活起居都得安排,對於資產規劃的重心也應調整,從資產累積轉為資產配置,並首重「穩定」。退休後少了薪資收入,應趁仍有收入的時間,提早規劃並盤點他及太太所需的生活費,善用保險幫助自己達到財務目標,準備退休規劃,保單期滿之後領取生存保險金,亦可作為家庭旅遊基金。除了台幣之外,也可以配置增額終身壽險美元保單,美元保單保費繳納與保險金給付均採美元計價,吳先生可把握年輕投保保費便宜的優點與大環境契機,趁機配置,布局未來。

值得注意的是,青壯族一旦失能,其照顧期及經濟風險都遠高於退休族群,即使平安退休,也會面臨疾病導致的失能問題。吳先生也應及早規劃失能扶助險,搭配豁免機制,有了保障後,面對長壽風險不至於連累家人。

此外,針對居住的房子可以投保住宅火險,例如颱風、洪水或地震,有住宅火險可以轉嫁風險。住宅火險(住宅火險及基本地震保險)的保費相對低廉,以保額三百萬元為例,每年保費約七三五元。一般來說,進行房貸時,銀行會要求投保住宅火險,作為火災或地震造成房屋損失,貸款人無力償還的抵押品。也可以投保「房貸壽險」,突然遭逢意外致失能或身故,面臨繳不出房貸的窘境,房貸壽險就會將理賠金,優先用來償還房貸,如果還有剩餘的保險金,則會給付給保單的受益人。



TIPS.青壯族保單規劃小提醒

台灣將於二○二五年邁入超高齡化社會,國人對退休準備的需求與日俱增。定期檢視自身保險保障是否足夠,並依人生各階段保障需求及經濟狀況調整投保內容,提供自己與家庭更完善的保障。市面上保險商品種類繁多,保障內容不完全相同,青壯族投保前應充分瞭解自身的需求並衡量經濟能力,以避免買到不適合或是無法負擔的保險商品,同時注意保障內容與給付條件,針對不同風險衍生之保險需求,保險公司會設計不同保障範圍的商品,因此投保前,應確實瞭解所投保商品的保障範圍及給付條件(例如:承保範圍是僅限於意外事故所導致的,抑或疾病與意外事故皆包含),以確保商品符合自身需求,同時避免衍生日後爭議。



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