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2022年保單這樣買就對了(ㄧ)(TV版) 

2022年保單這樣買就對了(ㄧ)(TV版)


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RICH達人 | 2022年

RICH達人NO174期(1&2月號)

2022年保單這樣買就對了(ㄧ)(TV版)

企畫、執行/洪詩茵 攝影/何佳華



2022年保單這樣買就對了(ㄧ) / 永達保經業務協理 方洋清




2022年保單怎麼買?疫情改變了人們的生活方式,也衝擊了人們對保險的觀念,高齡化、少子化、低利率及不斷改變的政策…,值此歲末年終的時刻,邀請方洋清、黃督畬二位保險專家分享保單檢視中的魔鬼細節,在新的年度許自己一個全新的、完美的保障規劃!

2022年該如何規劃保障,已經成為不少人討論的話題。受到新冠肺炎衝擊的影響,許多人都突然面臨生活、工作上的改變,甚至親人離世,這一切都讓保險的重要性更被彰顯,壽險具有保障的功能、資產保全則讓人生最後的道路更安心,這些選項都是人生必備保障,若能提早準備,再因應人生不同階段,持續檢視是否符合需求,不僅能添足保障,還有機會增加資產,達到多重效果。

台灣將在2025年進入超高齡社會,退休議題也持續發燒,專家分享,面對長壽的未來及無法預期的風險,「退休規劃」與「資產保全」就是我們人生的最佳後盾,可以在風險來臨的時候拉我們一把。不過,想要做好退休規劃與資產保全,還是必須先從基礎的保單檢視做起,家庭結構、個人心理層面的想法都是影響保單規劃的元素,發掘隱藏在保單規劃中的魔鬼細節,定時檢視、買在刀口上,才能真正替自己的未來打造無堅不摧的防護傘!


方洋清【資產保全篇】


Talk版



這兩年來,新冠肺炎疫情的衝擊,讓民眾對風險的意識高漲,也扭轉對保險的刻板印象,體認到保險的重要性。面對突如其來的衝擊,不妨以「堅定不變的準備」應對「瞬息萬變的衝擊」,永達保險經紀人業務協理方洋清藉此機會叮嚀,台灣早已進入少子化、老年化的社會,最近一本暢銷書《百歲人生》當中,更具體說出未來百歲人生所面臨的種種問題,以及需要的準備。活得愈久需要的退休金愈多,而且這些辛苦準備的退休資產,若沒能保全下來,又談何優質的退休生活。常言道:「人生三把火,租稅債權、民事債權、天災人禍。」保險法是民法的特別法,如何運用保險的機制,為自己辛苦打拼多年的資產築一道防火牆,來保全資產,才能擁有安全且優質的退休生活,也能在突如其來的風險衝擊下安度難關。

迎接2022年,建議民眾在全新的年度,重新檢視自身保險規劃,是否可在危機來臨的時刻助力自己安度難關。方洋清分享,面對無法預期的人生風險,人們必須謹慎檢視自身購買保險的目的、需求與額度,最好能從三個面向定期檢視自身的保險配置:

一、人身的保險:定期檢視醫療、意外等類型保險的保障與額度,尤其是醫療險的部分,實支實付有沒有、雜費有多少、門診手術賠不賠等等。這次新冠肺炎疫情,讓民眾開始有危機意識,因為那不是你很小心、好好照顧自己身體就沒事,有時是不可抗拒、外來的風險,即便有健保,但有些內視鏡等新式手術健保並未給付,加上並未住院,住院醫療險也不會理賠,愈加凸顯定期檢視醫療險的重要性,就像舊手機不敷使用,我們會去更新成4G、5G手機,當醫療保障不足,同樣也需要請專家協助規劃補足。

二、錢的保險:針對儲蓄險及有現金價值的保單,做一份資金流的總報表,明確列出每一張保單的生效日、年繳保費、保單年期、總繳保費、當前現金價值(依幣別詳列)、預定領取的時間點、每年可以靈活運用的現金流等等,就像一份退休規劃報告書,也可藉此機會檢視自身儲備的退休金是否足夠。建議可以請專業保險經紀人協助製作資金流報表,每1至2年定期檢視,依據自身能力、需求、市場現況因應調整。

三、保單關係人的檢視(財富傳承、資產保全):要做好資產保全與財富傳承,保單關係人的檢視特別重要,因為保單關係人的配置,攸關錢的流向,更攸關自身的權益。舉例來說,如果你是公司老闆,員工闖禍,跟你有沒有關係?為人父母,未成年子女在外面闖了禍,跟你有沒有關係?過去的保險幾乎都是夫妻對保(互為受益人),但當身分地位不同,這樣的規劃是否會有稅務上的問題?保險機制可以在風險來臨時,護我們一生周全,所以定時進行保單關係人檢視非常重要,因為在人生不同的階段中,會有不同的需求,在要保人、被保人、受益人的安排上,也會有不同的想法,適時調整,才能做好資產保全及財富的傳承。

方洋清進一步提醒,許多人總以為退休規劃有做就好,卻從未實際上去算算自己到底有多少錢?就以勞保老人年金來說,雖然當前機制仍是以加保期間最高60個月的月投保薪資平均採計,但未來年金改革勢在必行,變少已是可以預期的未來,透過商業保險多做一些退休規劃比較實在。

此外,她更叮嚀,人一生可以分為創富(30~60)、維富(60~90)、傳富(90~)三階段,不可諱言,股票基金是創造財富高度最好的工具,尤其這兩年股票投資收益佳,但這畢竟是「時機財」,而且經濟景氣8年一循環,投資總有風險,建議在創富階段還是要留一些給未來的自己,藉由保險工具安全、確定的特性,替未來的自己儲備一筆「時間財」,尤其在維富階段更不建議做高風險投資,此階段首重穩健、保本,以免影響未來退休品質。


【案例】

一位男醫師客戶,非常疼愛太太,幫太太買了許多張保單,由於當初為這位醫師規劃保險的業務員是醫師的同學,因此保單關係人的配置大多為:要保人是先生、被保險人是太太和小孩。方洋清說明,眾所皆知,醫師的職業風險很高,尤其是外科手術的部分,現在的醫療糾紛也非常多,如果這位醫師發生醫療糾紛,被告上了法院,而保單又屬於要保人的資產,那麼家中這些保單還能發揮當初規劃的初衷嗎?透過保單關係人的配置說明,醫師客戶了解保單關係人在資產保全上的重要性,接受建議做了一些調整。同時更加碼以太太為要保人,為兩個孩子的未來發展規劃2張年繳1萬美元(6年期)的美元保單,而太太也為自己規劃年繳約27000美元(10年期)的美元保單,為將來的退休生活儲備退休金。


永達保險經紀人方洋清業務協理。

▲永達保險經紀人方洋清業務協理。



*現任:永達保險經紀人業務協理

*保險年資:23年

*得獎紀錄:

 3屆美國MDRT百萬圓桌會員

 CMF中國之星個人組銀星獎

*座右銘:

 你會成為你所想像的人


保險服務心法

觀光科系畢業的方洋清,從事過8年旅遊業務及導遊工作,拜訪過40多個國家,於30歲人生關口毅然轉戰保險業,挑戰保險市場。在傳統保險公司服務多年,提供保戶周全的人身保障之後,5年前,為了提供客戶更前瞻性的退休與資產保全、稅務籌劃、財富傳承等專業領域的協助,看中永達在訊息及專業資訊的優勢,以及對業務代表的重視,毅然轉戰永達平台。

從事保險23年來,方洋清藉由「服務到客戶心坎裡」的哲學深植客戶關係,例如:依據客戶需求提供自己DIY的精油手工皂,塑造禮物的價值;專業層面,因為深知「訊息的落差=財務的落差」,永達平台的豐沛資源,提供客戶財經訊息,給予她極大的協助。她認為,顧客經營哲學在於,從軟、硬體層面雙管齊下,提供客戶最有價值的服務,也藉此塑造自己無可取代的價值。



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