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媽媽牌安心理財術(ㄧ)(TV版) 

媽媽牌安心理財術(ㄧ)(TV版)


代碼 RICH202205007

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RICH達人 | 2022年

RICH達人NO177期(5月號)

媽媽牌安心理財術(ㄧ)(TV版)

企劃、執行/洪詩茵 攝影/何佳華



Talk版




媽媽牌安心理財術(一) / 永達保經業務首席經理 黃榮如




女生天性顧家,理財觀念穩健,根據觀察,許多家庭的保單規劃大都以太太為要保人,又或者以太太為主要的籌備規劃者,這些偉大媽媽的未雨綢繆,讓許多家庭安度風險難關;然而在全力照顧家庭之餘,這些媽媽們對與自己未來切身相關的退休規劃卻多有不足,在母親節前夕,特邀請保險專家分享媽媽們在理財上的聰明選擇與配置。


女性在理財上具備謹慎、穩健的特質。

▲女性在理財上具備謹慎、穩健的特質。


根據《現代保險》雜誌2020年「消費者壽險購買行為調查」推估,全台已經有保險的民眾達1680萬人。以目前手上擁有的保單種類來看,比例最多的依序是「醫療險」、「傷害險」、「人壽保險」,當中女性勾選的比率,都較男性高出5個百分點以上,其他險種勾選率也普遍高於男性,顯示女性的風險控管觀念較好。

然而在年金險的部位,女性的持有率卻低於男性,顯示女性對於退休後的財源規劃仍有許多不足。天性使然,女性通常賦予自己「照顧他人」的責任,相對地,也導致她們較為忽視自身的退休養老規劃。但根據統計,女性的平均壽命比男性高,退休資金來源是她們老後生活不可輕忽的一項風險,這也顯示女性尤其需要提前儲備退休養老資金。

本期特邀請永達保險經紀人黃榮如、溫滿、陳怡涵三位退休達人,透過客戶案例分享聰明媽媽的理財規劃,為全天下的媽媽們勾勒老後的幸福樣本。


【黃榮如的媽媽牌安心理財術】

華人社會中,女性通常擔負照顧者的角色,家庭的大小支出、孩子的學雜費等,通常還得肩負精算的重任,想辦法開源節流,確保家庭收入的成長。也是因此,女性一般在家庭理財上,都扮演著統籌規劃的角色,所以普遍都以穩健居多,她們通常關注兩個重點:一個是量入為出、一個是資產配置。

永達保險經紀人業務首席經理黃榮如表示,所謂「量入為出」,就是「存錢」和「花錢」的關係,是「先存錢」還是「先花錢」。多數接觸到的女性客戶普遍都是先把家庭預算統籌規劃好,然後再去消費,比較少會去做風險投資,這是女性非常穩健的消費觀,也是非常好的理財優點。

再談到「資產配置」的部分,女性大多會根據家庭不同的理財目標,把資金放在不同的資產類別或是帳戶。例如家庭收入,多少用在生活支出、多少用在孩子的教育以及長輩的照顧、多少用在保險保障,然後可能家庭有買房子、買車子、或者其它的計畫等等。

一般而言,多數女性普遍在家庭資產配置會花更多的時間以及精力去研究,把家庭資產打理好,確保家庭資產可以長期、穩健的增值。這些都是女性在理財規劃上非常好的優點。

就實務層面,黃榮如非常推薦一位媽媽客戶的理財方式,這位媽媽將家庭資金區分為三塊,採用的是「家庭理財三桶金」。

首先,第一桶金是「保險金」,她以家庭年收入的5〜10%,幫家人買保險,保障萬一家庭成員不小心生病了或出了意外,不會對家庭財務造成重大影響。平常用一點點錢,做好風險管理,萬一需要的時候,就可以達到四兩撥千斤的避險效果,協助家庭度過難關,這部分的規劃要以純保障類的商品配置為主。

第二桶金,是「家庭的緊急預備金」,為家庭預留6個月的儲備資金,用來應對生活中的突發狀況。例如這兩年新冠疫情突然來襲,工作可能受到影響,這時候如果有家庭緊急預備金可以支應,就不用擔心公司突然放無薪假,或者是收入減少而繳不起貸款、沒有生活費,而被迫跟人家借錢或用信用卡預借現金的窘境。

第三桶金,是「投資理財金」。一方面購買大盤類ETF累積資產;一方面購買儲蓄型保單,為自己的退休養老做好長期儲備。兼具投資與理財的雙重效應,創造與生命等長的現金流,確定一輩子都有錢。

黃榮如進一步說明,這位客戶是企業主,年齡大約在50歲左右,有3個小孩,由於客戶的理財性格屬於積極投資的類別,雖然具備量入為出的優點,但在資產配置上卻較為不足,而且也沒有儲備退休養老金的觀念。於是她與客戶分享自己哥哥與一位學生的案例,才扭轉了客戶的理財觀。

7年前,黃榮如的哥哥參與志工活動,騎乘協力車戴視障者出遊,過程中不慎跌倒,送醫急救後,因腦缺氧長達半小時,變成植物人,由於她的哥哥保險觀念不足,僅投保境外保單,意外險又因故無法理賠,完全沒有任何幫助,往後所有照護費用都必須由兄弟姐妹共同承擔;還有一位學生,去年5月告訴黃榮如,他的媽媽上週突然過世,雖然媽媽名下有市價三千萬的房產,帳戶上也有十幾萬美金,但她的學生卻連為媽媽辦理後事的錢都拿不出來,最後學生只能借錢為媽媽辦理後事,並且繳交相關遺產稅金。意外的來臨無法預測,提前做好配置,才能在意外來臨時安然若素,確保自己與家人的未來。

「現在有錢不代表未來有錢!」知名影帝尼可拉斯凱吉因為不會理財、胡亂投資,又沒有儲備緊急預備金,敗光41億家產,破產淪為流浪漢!黃榮如坦言,許多高收入者,退休後都有金錢上的問題,因為年輕的時候有錢,沒有想到未來的問題,她會與客戶分享,投資不等於理財,維繫生活需要的是「錢」而非「資產」,透過保險規劃可以確保擁有安穩生活的現金流。她自己本身也是喜歡投資的性格,在加入永達成為保險業務之前,從來沒想過退休規劃的問題,哥哥的意外反轉她的理財觀念,讓她懂得風險、學會配置,藉由增額終身壽險儲備退休生活金,也更加認可這份工作的價值,期許與更多好友分享何謂「理財」,一同打造富足退休、富裕一生、富貴傳承的三富人生。


永達保險經紀人業務首席經理黃榮如。

▲永達保險經紀人業務首席經理黃榮如。


黃榮如Profile


*現任:永達保險經紀人業務首席經理

*保險年資:6年

*得獎紀錄:

 3屆美國MDRT百萬圓桌會員

 CMF中國之星個人組銀星獎

 IDA國際華人龍獎個人組銅龍獎

*座右銘:

 隨時做好準備

 貴人就在身邊


保險服務心法

東吳大學商用數學系學士、美國亞歷桑那州威斯頓大學會計學碩士、經濟部「家族企業接班布局規劃」特約講師、勞動部產投計畫「理財規劃實務」特約講師,以及美國會計師CPA、信託業務人員、證券商高級業務員、人身保險、外幣保險業務員…等證照,紮實的財金實務背景,是黃榮如贏得客戶信任的最佳身分證。

2016年,是她投身保險事業的初始,也是改變她理財觀的分水嶺,身為頂客族夫妻,過去的她,從來沒想過退休規劃這件事,來到永達,讓她領悟「投資不等於理財」,熱衷於透過實例讓客戶好友認識「理財」。為了提供客戶更全面的專業服務,更整合會計師、律師、代書、財稅、信託、保險等專業資源,成立「永傳家族辦公室」,透過保險、信託、股權、法律等工具,提供企業接班、財富傳承與理財教育等服務,用專業打造自身價值、贏得客戶信任。



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