媽媽牌安心理財術（ㄧ）（TV版）

企劃、執行／洪詩茵　攝影／何佳華

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媽媽牌安心理財術（一） / 永達保經業務首席經理 黃榮如

女生天性顧家，理財觀念穩健，根據觀察，許多家庭的保單規劃大都以太太為要保人，又或者以太太為主要的籌備規劃者，這些偉大媽媽的未雨綢繆，讓許多家庭安度風險難關；然而在全力照顧家庭之餘，這些媽媽們對與自己未來切身相關的退休規劃卻多有不足，在母親節前夕，特邀請保險專家分享媽媽們在理財上的聰明選擇與配置。

▲女性在理財上具備謹慎、穩健的特質。

根據《現代保險》雜誌2020年「消費者壽險購買行為調查」推估，全台已經有保險的民眾達1680萬人。以目前手上擁有的保單種類來看，比例最多的依序是「醫療險」、「傷害險」、「人壽保險」，當中女性勾選的比率，都較男性高出5個百分點以上，其他險種勾選率也普遍高於男性，顯示女性的風險控管觀念較好。

然而在年金險的部位，女性的持有率卻低於男性，顯示女性對於退休後的財源規劃仍有許多不足。天性使然，女性通常賦予自己「照顧他人」的責任，相對地，也導致她們較為忽視自身的退休養老規劃。但根據統計，女性的平均壽命比男性高，退休資金來源是她們老後生活不可輕忽的一項風險，這也顯示女性尤其需要提前儲備退休養老資金。

本期特邀請永達保險經紀人黃榮如、溫滿、陳怡涵三位退休達人，透過客戶案例分享聰明媽媽的理財規劃，為全天下的媽媽們勾勒老後的幸福樣本。

【黃榮如的媽媽牌安心理財術】

華人社會中，女性通常擔負照顧者的角色，家庭的大小支出、孩子的學雜費等，通常還得肩負精算的重任，想辦法開源節流，確保家庭收入的成長。也是因此，女性一般在家庭理財上，都扮演著統籌規劃的角色，所以普遍都以穩健居多，她們通常關注兩個重點：一個是量入為出、一個是資產配置。

永達保險經紀人業務首席經理黃榮如表示，所謂「量入為出」，就是「存錢」和「花錢」的關係，是「先存錢」還是「先花錢」。多數接觸到的女性客戶普遍都是先把家庭預算統籌規劃好，然後再去消費，比較少會去做風險投資，這是女性非常穩健的消費觀，也是非常好的理財優點。

再談到「資產配置」的部分，女性大多會根據家庭不同的理財目標，把資金放在不同的資產類別或是帳戶。例如家庭收入，多少用在生活支出、多少用在孩子的教育以及長輩的照顧、多少用在保險保障，然後可能家庭有買房子、買車子、或者其它的計畫等等。

一般而言，多數女性普遍在家庭資產配置會花更多的時間以及精力去研究，把家庭資產打理好，確保家庭資產可以長期、穩健的增值。這些都是女性在理財規劃上非常好的優點。

就實務層面，黃榮如非常推薦一位媽媽客戶的理財方式，這位媽媽將家庭資金區分為三塊，採用的是「家庭理財三桶金」。

首先，第一桶金是「保險金」，她以家庭年收入的5〜10％，幫家人買保險，保障萬一家庭成員不小心生病了或出了意外，不會對家庭財務造成重大影響。平常用一點點錢，做好風險管理，萬一需要的時候，就可以達到四兩撥千斤的避險效果，協助家庭度過難關，這部分的規劃要以純保障類的商品配置為主。

第二桶金，是「家庭的緊急預備金」，為家庭預留6個月的儲備資金，用來應對生活中的突發狀況。例如這兩年新冠疫情突然來襲，工作可能受到影響，這時候如果有家庭緊急預備金可以支應，就不用擔心公司突然放無薪假，或者是收入減少而繳不起貸款、沒有生活費，而被迫跟人家借錢或用信用卡預借現金的窘境。

第三桶金，是「投資理財金」。一方面購買大盤類ETF累積資產；一方面購買儲蓄型保單，為自己的退休養老做好長期儲備。兼具投資與理財的雙重效應，創造與生命等長的現金流，確定一輩子都有錢。

黃榮如進一步說明，這位客戶是企業主，年齡大約在50歲左右，有3個小孩，由於客戶的理財性格屬於積極投資的類別，雖然具備量入為出的優點，但在資產配置上卻較為不足，而且也沒有儲備退休養老金的觀念。於是她與客戶分享自己哥哥與一位學生的案例，才扭轉了客戶的理財觀。

7年前，黃榮如的哥哥參與志工活動，騎乘協力車戴視障者出遊，過程中不慎跌倒，送醫急救後，因腦缺氧長達半小時，變成植物人，由於她的哥哥保險觀念不足，僅投保境外保單，意外險又因故無法理賠，完全沒有任何幫助，往後所有照護費用都必須由兄弟姐妹共同承擔；還有一位學生，去年5月告訴黃榮如，他的媽媽上週突然過世，雖然媽媽名下有市價三千萬的房產，帳戶上也有十幾萬美金，但她的學生卻連為媽媽辦理後事的錢都拿不出來，最後學生只能借錢為媽媽辦理後事，並且繳交相關遺產稅金。意外的來臨無法預測，提前做好配置，才能在意外來臨時安然若素，確保自己與家人的未來。

「現在有錢不代表未來有錢！」知名影帝尼可拉斯凱吉因為不會理財、胡亂投資，又沒有儲備緊急預備金，敗光41億家產，破產淪為流浪漢！黃榮如坦言，許多高收入者，退休後都有金錢上的問題，因為年輕的時候有錢，沒有想到未來的問題，她會與客戶分享，投資不等於理財，維繫生活需要的是「錢」而非「資產」，透過保險規劃可以確保擁有安穩生活的現金流。她自己本身也是喜歡投資的性格，在加入永達成為保險業務之前，從來沒想過退休規劃的問題，哥哥的意外反轉她的理財觀念，讓她懂得風險、學會配置，藉由增額終身壽險儲備退休生活金，也更加認可這份工作的價值，期許與更多好友分享何謂「理財」，一同打造富足退休、富裕一生、富貴傳承的三富人生。

▲永達保險經紀人業務首席經理黃榮如。

黃榮如Profile

＊現任：永達保險經紀人業務首席經理

＊保險年資：6年

＊得獎紀錄：

　3屆美國MDRT百萬圓桌會員

　CMF中國之星個人組銀星獎

　IDA國際華人龍獎個人組銅龍獎

＊座右銘：

　隨時做好準備

　貴人就在身邊

保險服務心法

東吳大學商用數學系學士、美國亞歷桑那州威斯頓大學會計學碩士、經濟部「家族企業接班布局規劃」特約講師、勞動部產投計畫「理財規劃實務」特約講師，以及美國會計師CPA、信託業務人員、證券商高級業務員、人身保險、外幣保險業務員…等證照，紮實的財金實務背景，是黃榮如贏得客戶信任的最佳身分證。

2016年，是她投身保險事業的初始，也是改變她理財觀的分水嶺，身為頂客族夫妻，過去的她，從來沒想過退休規劃這件事，來到永達，讓她領悟「投資不等於理財」，熱衷於透過實例讓客戶好友認識「理財」。為了提供客戶更全面的專業服務，更整合會計師、律師、代書、財稅、信託、保險等專業資源，成立「永傳家族辦公室」，透過保險、信託、股權、法律等工具，提供企業接班、財富傳承與理財教育等服務，用專業打造自身價值、贏得客戶信任。