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媽媽牌安心理財術(三)(TV版) 

媽媽牌安心理財術(三)(TV版)


代碼 RICH202205009

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RICH達人 | 2022年

RICH達人NO177期(5月號)

媽媽牌安心理財術(三)(TV版)

企劃、執行/洪詩茵 攝影/何佳華



Talk版




媽媽牌安心理財術(三) / 永達保經業務首席經理 陳怡涵




女生天性顧家,理財觀念穩健,根據觀察,許多家庭的保單規劃大都以太太為要保人,又或者以太太為主要的籌備規劃者,這些偉大媽媽的未雨綢繆,讓許多家庭安度風險難關;然而在全力照顧家庭之餘,這些媽媽們對與自己未來切身相關的退休規劃卻多有不足,在母親節前夕,特邀請保險專家分享媽媽們在理財上的聰明選擇與配置。


女性在理財上具備謹慎、穩健的特質。

▲女性在理財上具備謹慎、穩健的特質。


根據《現代保險》雜誌2020年「消費者壽險購買行為調查」推估,全台已經有保險的民眾達1680萬人。以目前手上擁有的保單種類來看,比例最多的依序是「醫療險」、「傷害險」、「人壽保險」,當中女性勾選的比率,都較男性高出5個百分點以上,其他險種勾選率也普遍高於男性,顯示女性的風險控管觀念較好。

然而在年金險的部位,女性的持有率卻低於男性,顯示女性對於退休後的財源規劃仍有許多不足。天性使然,女性通常賦予自己「照顧他人」的責任,相對地,也導致她們較為忽視自身的退休養老規劃。但根據統計,女性的平均壽命比男性高,退休資金來源是她們老後生活不可輕忽的一項風險,這也顯示女性尤其需要提前儲備退休養老資金。

本期特邀請永達保險經紀人黃榮如、溫滿、陳怡涵三位退休達人,透過客戶案例分享聰明媽媽的理財規劃,為全天下的媽媽們勾勒老後的幸福樣本。

【陳怡涵的媽媽牌安心理財術】

保險消費市場「女人當家」的現象為常見樣態,這主要來自於女性穩健的理財天性,以及升級為媽媽之後,照顧孩子、保全家庭「未雨綢繆」的考量。

永達保險經紀人業務首席經理陳怡涵,透過轉介紹認識一位外商公司的女主管,她透露,客戶是一位德貌雙全又獨立的新時代女性,也是一位非常愛家、愛孩子的好太太、好媽媽!她的先生是國中老師,兩人育有一對12歲雙胞胎兒女。在為客戶整理保單之後,她發現客戶幫家人規劃了很多保障型的醫療險,而且商品種類的重複性高,甚至將部分高預定利率的理財單都解約了!

於是她在與客戶的下一次約訪時,詢問客戶當初規劃保單的動機與需求點?這才發現客戶的娘家爸爸長年臥病在床,都是媽媽及未婚的長姊輪流照顧,相當辛苦!由於客戶的父親沒有保險,多年來醫療開銷相當龐大,全部都只能靠媽媽和她一起負擔支應,也讓她深感保險的重要性!至於高預定利率理財單的解約,主要是因為客戶覺得保單支出太高,也認為只要將醫療保障做足就夠了!

了解客戶的顧慮與思維之後,陳怡涵向她說明「消費型保單」及「資產型保單」的差異?並提出「理財三分法則」,建議客戶簡單將家庭的年收入分配為三個部分:生活開銷60%、投資理財30%、風險管理緊急預備金10%。


一、生活開銷:60%

家庭成員的食、衣、住、行、育、樂、勞健保費及稅金等,應控制在年收入的50%~60%,才不會過度壓縮現階段的生活品質,有空間規劃其他財務目標。


二、投資理財:30%

包括股票、基金、債券、定存、儲蓄險、投資型商品或房地產等,應提撥年收入的30%~40%,並分為短、中、長期規劃創造收益。


三、風險管理:10%

每年用10%年收入規劃保障型保險,移轉風險,以保護其餘90%的資產,避免因意外導致收入中斷、高額支出,造成經濟上的衝擊與負擔。同時也為自己和家庭成員提供生活上的基本保障。

透過上述「理財三分法則」,陳怡涵再根據客戶屬性,為其完整列出家庭收支平衡的計劃表。由於客戶任職於外商公司,不像其先生有退休終身俸,因此,特別關注退休金儲備的部位,她協助客戶調整其家庭醫療保單配置,校正健保可支付的保障內容,一年為其節省約數萬元保費,再利用節省下來的保費,規劃增額終身壽險,為客戶儲備她自己及老公各自的退休金,累計總額新台幣1000萬,及二個孩子的教育基金,美元保單各200萬,確保客戶的家人在未來都能如期完成人生夢想,並過上安穩、美好的生活。

理解消費型保單與資產型保單在功能與機制上的不同之後,客戶非常開心能釐清自己真正的需求點,更感謝陳怡涵的專業分析,協助她做好家庭資產保全及退休保證。特別是保單的雙豁免機制,可以在繳費期間為她免掉賺錢的人生風險;還能避免因為忙碌工作疏於理財,而造成投資的虧損;同時,透過時間創造複利的價值,建立源源不絕的現金流,滿足她與先生的退休生活費來源,讓她後半輩子無後顧之憂。

上述實例的外商公司女主管,年齡已屆40初歲,所以對退休規劃比較有感,也認同提前儲備退休金的必要性,但許多30初歲的年輕媽媽對退休依然是無感的,因為退休對她們而言太過遙遠。陳怡涵憂心提醒,年輕媽媽們可以試著想像,自己是否有能力Cover照顧父母的責任與費用,高齡少子化的社會現象,「棄養父母」已是未來不可避免之殤,下一代不是不想照顧、而是無能為力,試想,若孩子連自身溫飽都有問題,又談何奉養?要知道,女性的平均壽命比男性高,退休生活費勢必也會比較高,所以,在自己尚有能力的時候,替未來的自己儲備一筆生活費,也能降低孩子的負擔,這才是真正的聰明媽媽理財術!


永達保險經紀人業務首席經理陳怡涵。

▲永達保險經紀人業務首席經理陳怡涵。


陳怡涵Profile


*現任:永達保險經紀人業務首席經理

*保險年資:11年

*得獎紀錄:

 3屆美國MDRT百萬圓桌會員

 CMF中國之星個人組銀星獎

 IDA國際華人龍獎個人組銅龍獎

*座右銘:

 以利他為優先

 成為專業誠信及敬業樂業的理財顧問


保險服務心法

英國鞋類設計創新研究所畢業,從事鞋業12年,原本隨先生共同經營傳統產業的陳怡涵,在金融風暴的衝擊下,領悟到轉型的必要性,更認知培養第二專長的重要性,於是在婆婆的建議下,毅然轉型保險業,成為婆婆的保險接班人,接續服務婆婆的客戶。過往在傳統產業,訊息面容易與市場脫鉤,而保險是個講究快訊息的產業,轉型之後,就連先生也認可她的成長與專業。

陳怡涵喜歡將客戶分門別類,她笑著分享:「我會依據客戶的喜好、個性、需求,篩選分享訊息,投其所好,也藉此創造自己被利用的價值。」轉戰永達,導因於客戶需求面,傳統保公在行銷上偏商品面,能夠提供客戶的服務非常有限,當客戶商品規劃達飽和,會無法給予延續性的專業服務,而永達鎖定的退休策略及經紀人特性,能賦予客戶更寬廣、長久的保險規劃藍圖,也讓她看見自己之於客戶的價值,更印證了保險是可以代代傳承的永續事業。



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