媽媽牌安心理財術（三）（TV版）

企劃、執行／洪詩茵　攝影／何佳華

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媽媽牌安心理財術（三） / 永達保經業務首席經理 陳怡涵

女生天性顧家，理財觀念穩健，根據觀察，許多家庭的保單規劃大都以太太為要保人，又或者以太太為主要的籌備規劃者，這些偉大媽媽的未雨綢繆，讓許多家庭安度風險難關；然而在全力照顧家庭之餘，這些媽媽們對與自己未來切身相關的退休規劃卻多有不足，在母親節前夕，特邀請保險專家分享媽媽們在理財上的聰明選擇與配置。

▲女性在理財上具備謹慎、穩健的特質。

根據《現代保險》雜誌2020年「消費者壽險購買行為調查」推估，全台已經有保險的民眾達1680萬人。以目前手上擁有的保單種類來看，比例最多的依序是「醫療險」、「傷害險」、「人壽保險」，當中女性勾選的比率，都較男性高出5個百分點以上，其他險種勾選率也普遍高於男性，顯示女性的風險控管觀念較好。

然而在年金險的部位，女性的持有率卻低於男性，顯示女性對於退休後的財源規劃仍有許多不足。天性使然，女性通常賦予自己「照顧他人」的責任，相對地，也導致她們較為忽視自身的退休養老規劃。但根據統計，女性的平均壽命比男性高，退休資金來源是她們老後生活不可輕忽的一項風險，這也顯示女性尤其需要提前儲備退休養老資金。

本期特邀請永達保險經紀人黃榮如、溫滿、陳怡涵三位退休達人，透過客戶案例分享聰明媽媽的理財規劃，為全天下的媽媽們勾勒老後的幸福樣本。

【陳怡涵的媽媽牌安心理財術】

保險消費市場「女人當家」的現象為常見樣態，這主要來自於女性穩健的理財天性，以及升級為媽媽之後，照顧孩子、保全家庭「未雨綢繆」的考量。

永達保險經紀人業務首席經理陳怡涵，透過轉介紹認識一位外商公司的女主管，她透露，客戶是一位德貌雙全又獨立的新時代女性，也是一位非常愛家、愛孩子的好太太、好媽媽！她的先生是國中老師，兩人育有一對12歲雙胞胎兒女。在為客戶整理保單之後，她發現客戶幫家人規劃了很多保障型的醫療險，而且商品種類的重複性高，甚至將部分高預定利率的理財單都解約了！

於是她在與客戶的下一次約訪時，詢問客戶當初規劃保單的動機與需求點？這才發現客戶的娘家爸爸長年臥病在床，都是媽媽及未婚的長姊輪流照顧，相當辛苦！由於客戶的父親沒有保險，多年來醫療開銷相當龐大，全部都只能靠媽媽和她一起負擔支應，也讓她深感保險的重要性！至於高預定利率理財單的解約，主要是因為客戶覺得保單支出太高，也認為只要將醫療保障做足就夠了！

了解客戶的顧慮與思維之後，陳怡涵向她說明「消費型保單」及「資產型保單」的差異？並提出「理財三分法則」，建議客戶簡單將家庭的年收入分配為三個部分：生活開銷60％、投資理財30％、風險管理緊急預備金10％。

一、生活開銷：60％

家庭成員的食、衣、住、行、育、樂、勞健保費及稅金等，應控制在年收入的50％～60％，才不會過度壓縮現階段的生活品質，有空間規劃其他財務目標。

二、投資理財：30％

包括股票、基金、債券、定存、儲蓄險、投資型商品或房地產等，應提撥年收入的30％～40％，並分為短、中、長期規劃創造收益。

三、風險管理：10％

每年用10％年收入規劃保障型保險，移轉風險，以保護其餘90％的資產，避免因意外導致收入中斷、高額支出，造成經濟上的衝擊與負擔。同時也為自己和家庭成員提供生活上的基本保障。

透過上述「理財三分法則」，陳怡涵再根據客戶屬性，為其完整列出家庭收支平衡的計劃表。由於客戶任職於外商公司，不像其先生有退休終身俸，因此，特別關注退休金儲備的部位，她協助客戶調整其家庭醫療保單配置，校正健保可支付的保障內容，一年為其節省約數萬元保費，再利用節省下來的保費，規劃增額終身壽險，為客戶儲備她自己及老公各自的退休金，累計總額新台幣1000萬，及二個孩子的教育基金，美元保單各200萬，確保客戶的家人在未來都能如期完成人生夢想，並過上安穩、美好的生活。

理解消費型保單與資產型保單在功能與機制上的不同之後，客戶非常開心能釐清自己真正的需求點，更感謝陳怡涵的專業分析，協助她做好家庭資產保全及退休保證。特別是保單的雙豁免機制，可以在繳費期間為她免掉賺錢的人生風險；還能避免因為忙碌工作疏於理財，而造成投資的虧損；同時，透過時間創造複利的價值，建立源源不絕的現金流，滿足她與先生的退休生活費來源，讓她後半輩子無後顧之憂。

上述實例的外商公司女主管，年齡已屆40初歲，所以對退休規劃比較有感，也認同提前儲備退休金的必要性，但許多30初歲的年輕媽媽對退休依然是無感的，因為退休對她們而言太過遙遠。陳怡涵憂心提醒，年輕媽媽們可以試著想像，自己是否有能力Cover照顧父母的責任與費用，高齡少子化的社會現象，「棄養父母」已是未來不可避免之殤，下一代不是不想照顧、而是無能為力，試想，若孩子連自身溫飽都有問題，又談何奉養？要知道，女性的平均壽命比男性高，退休生活費勢必也會比較高，所以，在自己尚有能力的時候，替未來的自己儲備一筆生活費，也能降低孩子的負擔，這才是真正的聰明媽媽理財術！

▲永達保險經紀人業務首席經理陳怡涵。

陳怡涵Profile

＊現任：永達保險經紀人業務首席經理

＊保險年資：11年

＊得獎紀錄：

　3屆美國MDRT百萬圓桌會員

　CMF中國之星個人組銀星獎

　IDA國際華人龍獎個人組銅龍獎

＊座右銘：

　以利他為優先

　成為專業誠信及敬業樂業的理財顧問

保險服務心法

英國鞋類設計創新研究所畢業，從事鞋業12年，原本隨先生共同經營傳統產業的陳怡涵，在金融風暴的衝擊下，領悟到轉型的必要性，更認知培養第二專長的重要性，於是在婆婆的建議下，毅然轉型保險業，成為婆婆的保險接班人，接續服務婆婆的客戶。過往在傳統產業，訊息面容易與市場脫鉤，而保險是個講究快訊息的產業，轉型之後，就連先生也認可她的成長與專業。

陳怡涵喜歡將客戶分門別類，她笑著分享：「我會依據客戶的喜好、個性、需求，篩選分享訊息，投其所好，也藉此創造自己被利用的價值。」轉戰永達，導因於客戶需求面，傳統保公在行銷上偏商品面，能夠提供客戶的服務非常有限，當客戶商品規劃達飽和，會無法給予延續性的專業服務，而永達鎖定的退休策略及經紀人特性，能賦予客戶更寬廣、長久的保險規劃藍圖，也讓她看見自己之於客戶的價值，更印證了保險是可以代代傳承的永續事業。