後疫情時代的保險新契機（一）（TV版）

企劃、執行／洪詩茵　攝影／何佳華

後疫情時代的保險新契機（一） / 永達保經業務儲備協理 林怡君





Talk版

兩年多了！新冠肺炎疫情延燒至今，防疫資優生的台灣，也邁入與病毒共存的階段，不再追求清零，期許生活漸漸回歸正軌。

從防疫險、疫苗險熱賣到停賣，我們看到人們風險意識的高度成長及對保險的趨之若鶩。然而，風險的到來不會先敲門，對於企業、家庭或個人來說，長遠的風險策略及永續的財務規劃，才是未來能夠安心、放心的唯一倚仗，邀請保險專家談談後疫情時代的保險規劃策略。

雖然晚了世界一年，今年2022年4月，台灣也邁入與病毒共存的時代，歷經防疫升級、降級、隔離、解封、口罩之亂、疫苗之亂、防疫險之亂等林林總總的現象，隨著疫情高峰期的過去，未來人們的生活也將逐漸回歸正軌。

借鏡此次新冠疫情發生的防疫險之亂，後疫情時代，人們生活回歸正軌，卻不能讓保險思維回到疫情前，試想，若平時就有風險意識，備有緊急預備金作為收入中斷時的基本生活費用，生活就不致因疫情而陷入困境，也不用為了沒有買到防疫險而擔憂跳腳。

風險的到來永遠出其不意，防疫只是一時，保障卻必須是終身，預防勝於治療，民眾應具備超前部署保險規劃的思維，人生各階段都應該定期檢視自己的保障，是否有需要補足的缺口，尤其是收入中斷的風險，更是人生打拼階段不可或缺的必要保障。

同樣的隔離，有人不愁生活，有人卻是經濟拮据。過去，人們著眼於意外、疾病等風險保障，疫情讓我們發現人生旅途中的另類風險－－收入中斷，唯有提前為自己注射保險疫苗，才能在風險來臨時，擁有財富免疫力。本期特邀請永達保險經紀人林怡君、林首毅兩位保險達人在後疫情時代給予保險規劃建議。

▲同樣的隔離，有人不愁生活，有人卻是經濟拮据，提早佈局才能無懼無憂。

▲永達保險經紀人林怡君業務儲備協理。

【林怡君談後疫情時代保險新契機】

邁入與病毒共存的後疫情時代，這陣子每天打開電視、翻開報紙，報導的新聞除了確診數據之外，人們關心最多的新聞是如何增加身體的免疫力？有什麼商品可以增加收入、填補損失？已買保險保額夠不夠轉嫁個人、家庭或企業的收入損失。永達保險經紀人業務儲備協理林怡君建議，不妨將這次疫情當作提前退休生活的試煉，二、三十歲、尚未有撫養負擔的年輕族群，可以藉機檢視自身的收入與支出狀況，作為提前預做生活費規劃的警鐘；而四、五十歲、肩上背負撫養責任的青壯族群，就是一場現實的考驗，驗證現有的能力或者是資產配置有沒有辦法讓自己安度這場疫情風暴。

前兩年股市大漲，讓「FIRE」（財務自由）風潮愈加盛行，每個人對財務自由的定義都不同，林怡君認為，「你的財務可以讓你無憂無慮多久『時間』就代表你的財務有多『自由』！疫情之下，我們看到大多數的人都著眼於如何增加資產，卻忘了如何保護自己的收入。疫後是個好時機，讓民眾檢視自身的財務究竟有多自由，如果發生工作突然中斷的風險，是否能夠確保自己的收入不中斷，有一個安全的經濟來源支撐生活如常運行。」

她進一步分享：「現在個人客戶最擔心的是，萬一疾病重症、後遺症造成支出增加、收入減少的問題；企業客戶擔心的則是，原料短缺、物價上漲、突如其來的疫情影響繼續經營的壓力，還有可能面臨轉型及接班問題。」

上述這些狀況時時刻刻考驗大家的危機處理能力，如何提升自身的財富免疫力，最好的解決方案就是：做好的「現金流管理」和「資產保全」。

何謂好的現金流管理？「它必須具備『變現時間最短』、『耗損成本最低』、『有機制保護』這三大特性。」

再則，何謂資產保全？「也就是隨時能為我們所用，急用的時候帳戶不會被凍結，是受到保護的指定資產。」

而保險合約就是具備如上特性與機制的法律工具，在個人累積退休金的過程中，增額終身壽險是一個很重要的配置；在家庭資產傳承的過程裡，增額終身壽險更是一個重要的佈局，保護繳費期間的工作能力和繳費期滿都能享有源源不絕的現金流。

有一位單親企業主客戶，育有一兒一女，快40歲了都還未婚，善於房產投資的她，因為罹患癌症，擔心自己剩餘的時間不足，女兒還無法完整接班，也擔心無法自理生活的兒子，未來會成為妹妹的負擔。

透過醫療理賠認識並獲得這位企業主客戶信任的林怡君，與客戶分享資產配置的好處，增額終身壽險是能夠隔離風險的確定給付，可以減少未來不動產的移轉稅賦，還可以降低遺產總額，建議客戶可以不動產現金化、現金保價化，用保單關係人和保險金信託去建構好確定的現金流，善用保單的機制去替代人治，確保兒女未來的生活，不會受到任何風險的影響。

客戶以短年期保單搭配長年期保單，並設定分期給付的機制，不僅突發狀況時有一筆緊急預備金，更確保兒子未來每年擁有源源不絕的現金流，生活安全無虞。做好這些規劃之後，客戶心裡少了罣礙，身體狀況愈來愈好，疫情期間也不擔心停業損失，反而常常帶著兒子參與公益活動，對於確定的未來感到踏實安心。

林怡君歡喜自己的規劃策略能夠讓客戶心安、心定、滿足心願，也更堅定這份工作的價值。她也進一步分享：「我們都知道，一年有四季〜『春耕夏耘、秋收冬藏』，人生財富也有四季〜『創富、守富、享富、傳富』，每個人創造財富的時間與收入有限，提前透過機制過好我們人生的四季，可以更確定、更有效率去完成人生每個階段的責任與夢想。」

林怡君Profile

＊現任：永達保險經紀人業務儲備協理

＊保險年資：15年

＊得獎紀錄：

　4屆美國MDRT百萬圓桌會員

　CMF中國之星個人組銀星獎

　IDA國際華人龍獎個人組銅龍獎

＊座右銘：

　和自律的人同行

　會在不自覺中複製他的人生

保險服務心法

修讀財務金融專業的林怡君，畢業後在傳統保險公司從事理賠審核、理賠業務，資歷漸長之後，發現內勤工作年資愈長愈晚下班，於是她自問？這份工作能撐到40歲嗎？可以達到理想中的財富狀況嗎？有什麼工作時間自由、收入增加？她想到業務工作，最初，因為買房的夢想，因為擔心人脈問題，所以她選擇成為房仲業務，也如願完成置產夢想，更因此突破陌生開發的心魔，回到自己的老本行從事業務工作。

理賠的背景及房仲業累積的處事能力，加上樂於為客戶解決問題的豁達，塑造了林怡君在客戶心目中的價值，但她從不自滿，反而因為無法在退休、傳承領域提供客戶好的建議與商品，而毅然轉戰永達，這一步，踏出了她的全新視野，她說，能夠給客戶安心的保障是商品條款而非公司品牌，從主觀到客觀，為了客戶，她勇敢歸零，選擇對的平台，也因此贏得了客戶的信任與轉介紹資源。