如何保最爸氣 減輕「父」擔（一）（TV版）

企劃、執行／洪詩茵　攝影／余秀萍

如何保最爸氣 減輕父擔（一）/ 永達保經業務儲備協理 鄭中樑





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晚婚、晚育的現象，導致爸爸們的責任高峰期愈來愈晚，甚至可能影響原本預定的退休年齡，波及退休準備。永達保經鄭中樑、許婷婷、徐韻如三位保險專家提醒，只要懂得靈活配置資金、聰明規劃保險，就能兼顧家庭責任與個人退休生活，這樣保最「爸」氣！

工作、學習、個人成就…各式各樣的理由，導致現代人晚婚、晚育。根據內政部統計資料，2021年男性平均生育年齡已來到34.6歲，男性生育年齡愈來愈高，照顧孩子長大成人的責任期隨之往後延，進而導致退休準備時間的延後。過去的年代，爸爸們可能4、50歲就可以開始啟動退休準備，但現在的爸爸們，或許得要5、60歲才能開始準備個人退休，但是，5、60歲啟動退休規劃，還來得及嗎？

爸爸的責任常會隨著子女的年紀而變動，幼稚園、小學、國中、高中、大學、留學…等時期，依據責任期的輕重、長短，保險保障勢必得要隨之調整，才能在意外與疾病降臨時，不至讓家庭經濟陷入困境，甚至影響小孩未來的教育前程。然而在照顧好家人之餘，爸爸的退休規劃又該如何是好？當預算趕不上支出，退休規劃就只能壓後嗎？

保險專家點出，對於財務的使用與配置，一般人都容易陷入「單軌化」思維，其實，風險保障與退休規劃是能夠「雙軌」並行的，只要選對保險商品、聰明配置，並且靈活運用保險商品的機制，也能夠將一筆資金的效益最大化，減輕爸爸們的「父」擔！

鄭中樑•這樣保最爸氣

一年一度的父親節即將到來，爸爸身為家中的經濟支柱，其健康及工作狀況牽涉到一個家庭生活是否能如常運作。永達保險經紀人業務儲備協理鄭中樑表示，爸爸通常負責家庭主要支出，例如：日常開銷、房貸、車貸、子女教育金，他服務很多工程師家庭，這種情況更是普遍，通常是一個人高收入，要養一家四口，因此，對爸爸而言，保護自己的工作能力是最重要的，任何會影響他們工作能力的人生風險都要留意，例如：個人醫療、失能、身故離開。

而這當中最容易被爸爸們忽略或者是安排在最後順位的風險，其實就是他們的退休準備。因為，對現在的爸爸而言，退休是重要但不緊急的事，而且當下有更多需要他們關注的事情，諸如：子女教育、工作、房貸…等事宜。然而，如果當下沒有持續關注退休準備，將來退休就會從不急變成緊急的事，早點開始規劃，會讓退休準備更輕鬆！

依據過往為爸爸進行保單檢視的經驗，鄭中樑提醒，爸爸肩負家庭經濟重擔，在進行保單檢視的時候，不能只單純看個人的保障，而是要有一個循序漸進的流程，「由個人到家庭，再由短期到長期。先檢視個人的基本保障，再檢視家庭需求，從短期的個人保障，到長期的人生需求，像是房貸、退休、子女教育金，舉例來說，如果爸爸因生病失去工作，就會發生房貸繳不出來的困境，要看風險對長期需求面的影響。尤其建議最好將家人的保單一併納入檢視，通盤考量全家人的風險保障，才是最全面的保險檢視。

保單檢視之後，就要從長期的家庭財務目標來考量，建議可以與保險專家或顧問討論，而不是單純選擇看起來很棒的商品，就保險而言，沒有所謂的好商品，只有適合自己的商品，重點在於滿足個人需求。鄭中樑進一步說明：「先有目標才有行動！醫療保障固然需要滿足，但人只要健康，一定會退休，因此更長期的家庭責任、退休規劃也必須要納入討論。透過好的規劃，你會發現一筆錢可以同時有很多用途，就像照相手機一樣，同時多功能，完成多項目標，例如：透過單一保險商品，同時兼顧退休規劃、失能保障與家庭傳承。」

鄭中樑特別分享「多軌式人生」的觀念，「我們常會因為預算分配的方式，想要先完成眼前的財務目標，而進入『單軌式』的財務思維與模式，例如：全力還完房貸、全力準備子女教育金，等到前面的目標都一一完成之後，最後才想到自己的退休準備，然而這個時候可能距離退休已經不遠了，所以準備起來就會特別辛苦。建議可以透過預算分配的方式，讓各項目標都可以循序漸進，一次完成多項目標，提升時間效益，把更多的時間留給家人。」

投資風氣大盛，或許就是因為這種「單軌式」思維，大家希望能夠藉由高報酬、高獲利的投資增加收入，以期提早達成各項目標，於是早上上班、晚上研究投資，然而投資畢竟有風險，小心還沒達到目標，資產就先有折損，爸爸們切勿本末倒置了！

他也指出，有個調查報告提到，爸爸們投資普遍會遇到三大難題：無法掌握進退場時機、沒時間好好研究、難以承受損失。身為家庭的主要、甚至是唯一收入來源，除了要負擔責任，相信都會希望能帶給家庭更好的生活，但是如果進入投資市場就會遇到這樣的難題，倒不如以確定、單純的工具達到家庭財務目標，還能留給家人更多陪伴！

有一位工程師客戶，投資非常多美股、也持有很多外幣，小孩才剛出生，客戶的基本醫療保障都已做足，但唯獨沒有想到退休規劃的議題，連自己退休後可以有多少退休金都不知道。經過保單檢視後，這位客戶規劃長年期增額終身壽險，透過保險的商品機制同時處理失能保障、家庭收入保障、還安排好了退休現金流，客戶也分享：「透過我們的規劃，雖然他的責任重大，但是卻不會擔心，以往花很多時間在投資市場，因為看到我們的目標明確，只要確實執行就會達成，反而可以有更多的時間陪伴家人。」

鄭中樑Profile

＊現任：永達保險經紀人業務儲備協理

＊保險年資：3年

＊得獎紀錄：

　3屆美國MDRT百萬圓桌會員

　CMF中國之星個人組銀星獎

　IDA國際華人龍獎個人組銅龍獎

＊座右銘：莫忘初衷 實事求是

保險服務心法

帶領過開發團隊、擁有20年軟體工程師背景的鄭中樑，毅然在職業生涯高峰選擇轉業，全因為「想做不一樣的事」，對習慣面對冰冷機器的他而言，最大的挑戰，不外乎「面對人的工作」，而最容易面對人的工作即業務工作。

2008年金融海嘯資產折半的慘痛教訓，促使鄭中樑在另一半建議下，於30初歲透過永達的退休規劃，看到長期的財務目標，建立財務安全性，達到財務與生活的平衡。工程師的天性就是幫助他人解決問題，讓世界變得更美好，與保險業務工作異曲同工，因此他加入永達，在永達平台的專業養成下，秉持著工程師實事求是的精神，協助客戶解決退休及家庭財務的問題，成為客戶眼中的「老師」，透過規劃，讓客戶脫離受制於錢的人生，進而發現，人生，原來還有很多可能。

▲永達保險經紀人業務儲備協理鄭中樑。