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歲月靜好 晚美人生規劃術(一)(TV版) 

歲月靜好 晚美人生規劃術(一)(TV版)


代碼 RICH202210009

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RICH達人 | 2022年

RICH達人NO182期(10月號)

歲月靜好 晚美人生規劃術(一)(TV版)

企劃、執行/洪詩茵 攝影/何佳華、余秀萍



歲月靜好 晚美人生規劃術(一)/ 永達保經業務儲備協理 郭照坤





Talk版



台灣是世界上人口老化速度最快的國家,根據國發會的推估,台灣老年人口在2025年將達到468萬人,占總人口比重20%,正式進入超高齡社會。面對負擔愈加沉重、養兒未必防老的未來,本期特邀請保險專家郭照坤與蔡光怡談談如何防患未然,預約晚美人生!

根據國發會今年(2022)8月公布的最新人口推估報告(2022年至2070年),今年生育率預估0.85〜0.91人,創歷年新低,超低生育率將導致台灣的依賴人口提早於2060年超過工作年齡人口,而工作年齡人口相對充沛的人口紅利期間也將於2028年結束,2022年扶養比為42.2,預估於2060年超過100,等於每名勞動年齡人口都要負擔一名非勞動年齡人口,而醫療科技的進步,更已註定長壽的未來,高扶養比加上長壽的未來,幾乎可以預見負擔愈加沉重的未來。

面對養兒未必防老及社會保險縮水的危機,保險專家提醒,人們必須正視金錢與健康這兩大風險,退休後收入中斷、支出不斷,若是生病又會多一筆花銷,所以,人們必須及早準備退休後的「養老本」才能提早預防、降低壓力。而所謂養老本最重要的計算基礎,一筆是吃飯錢、一筆是吃藥錢,這兩筆錢是我們養老不可或缺的兩大根本,雖說金錢並非萬能,但退休後沒有錢卻會萬萬不能,也會失去生活的尊嚴,建議透過保險規劃架構退休生活的基石,為自己預約一個晚美人生。


郭照坤•晚美人生規劃術

台灣預計2025年進入超高齡社會,也就是說,每5人當中,就有一位65歲以上的長者,而且隨著不斷增加的平均餘命、持續上漲的通貨膨脹,人們要替未來準備的生活費自然也必須提高。永達保險經紀人郭照坤業務儲備協理指出:「我們不可以忽略正在發生的風險,例如:壽命的延長、扶養比上升、醫療費用增加、長照需求提高…等四大風險,如果沒有因應這些風險提早做準備,未來很可能會出現:沒錢活太久、養兒不防老、病了沒錢治、癱了沒人顧的窘境!」

常有人問退休究竟要準備多少錢才足夠?這個問題因人而異,郭照坤坦言:「每個人對退休生活的品質要求不同,準備退休金的能力也不同,退休要考量的需求,除了生活費之外,還有醫療、長照、旅遊、通膨……,如果全部考慮在內,計算下來的養老本可能會讓人感覺遙不可及!但可以確定的是,退休生活費當中的『吃飯錢』是最重要的,我們可以不看電影、不出國旅遊、但不能不吃飯,所以每個人的養老本,就是先把吃飯錢搞定!如果只考慮吃飽,一個月2萬,一年24萬,至少準備25年600萬,這是第一桶養老本!行有餘力再考慮最基本的醫療與長照,一個月3萬,一年36萬,平均照顧10年也要360萬!所以,最陽春的退休生活少說也要準備1000萬!」

「想要擁有晚美人生,需要的不是保險、而是現金!」郭照坤直言,人們規劃保險最終目的就是「錢」,在遭遇人生危機的關卡,透過保險機制取得讓我們安度風險難關的錢。所以,他認為晚美人生必備的保險機制有兩種,分別為消費保障型與資產增值型兩種類別,規劃消費型保險必須切記槓桿效益愈大愈好,要以最少的錢買到最大的保障,然後盡可能增加投進資產型保險的資金,因為這是因應退休生活必備的養老本,也就是維持基本生活的吃飯錢,但要記得,必須選對可以隨著時間複利增值的保險商品──增額終身壽險,才能達到退休的最終目的。

他進一步解釋,能達到「以最少的錢買到最大的保障」這個要求的保單,就是「意外險」與「實支實付醫療險」,就他十多年保險生涯的執業歷程,對比其他終身型的醫療險種,意外險與實支實付醫療險的實用性相對高,實際執行理賠的案例也比較多,但保費卻相對便宜許多,性價比非常高,所以,他通常會建議保戶要做「三意外+三實支」的風險規劃,至少也要做到「雙意外+雙實支」的風險規劃,才能達到最大化的槓桿效益。

至於人們的養老本,為何必須要倚靠增額終身壽險呢?郭照坤解釋,增額終身壽險繳費期滿具備隨時間複利增值的特性,能夠讓保險金具備現金流的特性,延長使用時間、增加使用總額,活得愈久領得愈多,且具備豁免機制可保障失能後沒有收入的風險,同時擁有身故保障,能夠為自己盡到家庭的責任。而且其運用上非常靈活,有現金需求時,能夠隨時透過保單貸款或部分解約領取保險金使用,舉例來說,若規劃總保費1600萬元的增額終身壽險,繳費期滿之後,本金可隨時間複利增值,在本金原封不動的情況下,每年將擁有24萬以上的現金流入,若希望豪華退休者,也可以每年支領48萬使用,但本金自然也會隨之逐年減少,領多領少完全隨個人意志,使用上非常靈活。

一位35歲女性客戶,年薪約70萬,非常重視保險,光是終身醫療類險種,其一家四口5年就繳40多萬的保費,郭照坤為客戶做完檢視後,在不超出原本預算的情況下,以「雙實支+雙意外」的搭配,將客戶個人醫療與意外保障提高至少2倍,額外還增加了失能險的保障,同時建議客戶搭配年繳12萬、12年期的增額終身壽險,為其晚美人生先儲備一桶金。後來客戶不幸發生意外,醫療支出高達22萬,幸而雙實支與雙意外的規劃,讓她獲得約60萬的理賠金,得以安度這場人生風險。

「保險規劃的本質就是要以最少的錢達到利益的最大化!」郭照坤總結說明,「三意外+三實支實付+增額終身壽險」為晚美人生必備七張保單,尤其是增額終身壽險,更是維持基本生活的根本,最重要的退休標配。


郭照坤Profile


*現任:永達保險經紀人業務儲備協理

*保險年資:16年

*得獎紀錄:

 3屆美國MDRT百萬圓桌會員

 CMF中國之星個人組銀星獎

 IDA國際華人龍獎個人組銅龍獎

*座右銘:

 行動是實現希望的唯一途徑


保險服務心法

產險公司保險理賠的出身,奠定了郭照坤的保險思維與服務理念,一路走來,他始終堅持「以最少的錢買到最大的保障」是保險的本質,堅持站在客戶立場,幫客戶節省保費,減少消費型的支出,獲取最大利益的保障,並協助增加資產型的保單,強化壽險與失能保障,為客戶累積晚美人生的退休金。

「當你真心為客戶著想,自然就會贏得信任!」他以自身為例,他在26歲加入永達保經時,就規劃增額終身壽險,同時搭配「三實支+三意外」的消費型保障規劃,50歲就可以擁有每年60萬的靈活現金流,若未支領使用,65歲更可達到每年100萬的靈活現金流,實現財富自由的夢想。他常以自身規劃勉勵客戶,站在客戶立場給予建議,更透過LINE進行線上客服,將服務簡單化、效率化,讓客戶的每一塊錢都能發揮最大效益。


永達保險經紀人業務儲備協理郭照坤。

▲永達保險經紀人業務儲備協理郭照坤。



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