歲月靜好 晚美人生規劃術（一）（TV版）

企劃、執行／洪詩茵　攝影／何佳華、余秀萍

歲月靜好 晚美人生規劃術（一）/ 永達保經業務儲備協理 郭照坤





Talk版

台灣是世界上人口老化速度最快的國家，根據國發會的推估，台灣老年人口在2025年將達到468萬人，占總人口比重20％，正式進入超高齡社會。面對負擔愈加沉重、養兒未必防老的未來，本期特邀請保險專家郭照坤與蔡光怡談談如何防患未然，預約晚美人生！

根據國發會今年（2022）8月公布的最新人口推估報告（2022年至2070年），今年生育率預估0.85〜0.91人，創歷年新低，超低生育率將導致台灣的依賴人口提早於2060年超過工作年齡人口，而工作年齡人口相對充沛的人口紅利期間也將於2028年結束，2022年扶養比為42.2，預估於2060年超過100，等於每名勞動年齡人口都要負擔一名非勞動年齡人口，而醫療科技的進步，更已註定長壽的未來，高扶養比加上長壽的未來，幾乎可以預見負擔愈加沉重的未來。

面對養兒未必防老及社會保險縮水的危機，保險專家提醒，人們必須正視金錢與健康這兩大風險，退休後收入中斷、支出不斷，若是生病又會多一筆花銷，所以，人們必須及早準備退休後的「養老本」才能提早預防、降低壓力。而所謂養老本最重要的計算基礎，一筆是吃飯錢、一筆是吃藥錢，這兩筆錢是我們養老不可或缺的兩大根本，雖說金錢並非萬能，但退休後沒有錢卻會萬萬不能，也會失去生活的尊嚴，建議透過保險規劃架構退休生活的基石，為自己預約一個晚美人生。

郭照坤•晚美人生規劃術

台灣預計2025年進入超高齡社會，也就是說，每5人當中，就有一位65歲以上的長者，而且隨著不斷增加的平均餘命、持續上漲的通貨膨脹，人們要替未來準備的生活費自然也必須提高。永達保險經紀人郭照坤業務儲備協理指出：「我們不可以忽略正在發生的風險，例如：壽命的延長、扶養比上升、醫療費用增加、長照需求提高…等四大風險，如果沒有因應這些風險提早做準備，未來很可能會出現：沒錢活太久、養兒不防老、病了沒錢治、癱了沒人顧的窘境！」

常有人問退休究竟要準備多少錢才足夠？這個問題因人而異，郭照坤坦言：「每個人對退休生活的品質要求不同，準備退休金的能力也不同，退休要考量的需求，除了生活費之外，還有醫療、長照、旅遊、通膨……，如果全部考慮在內，計算下來的養老本可能會讓人感覺遙不可及！但可以確定的是，退休生活費當中的『吃飯錢』是最重要的，我們可以不看電影、不出國旅遊、但不能不吃飯，所以每個人的養老本，就是先把吃飯錢搞定！如果只考慮吃飽，一個月2萬，一年24萬，至少準備25年600萬，這是第一桶養老本！行有餘力再考慮最基本的醫療與長照，一個月3萬，一年36萬，平均照顧10年也要360萬！所以，最陽春的退休生活少說也要準備1000萬！」

「想要擁有晚美人生，需要的不是保險、而是現金！」郭照坤直言，人們規劃保險最終目的就是「錢」，在遭遇人生危機的關卡，透過保險機制取得讓我們安度風險難關的錢。所以，他認為晚美人生必備的保險機制有兩種，分別為消費保障型與資產增值型兩種類別，規劃消費型保險必須切記槓桿效益愈大愈好，要以最少的錢買到最大的保障，然後盡可能增加投進資產型保險的資金，因為這是因應退休生活必備的養老本，也就是維持基本生活的吃飯錢，但要記得，必須選對可以隨著時間複利增值的保險商品──增額終身壽險，才能達到退休的最終目的。

他進一步解釋，能達到「以最少的錢買到最大的保障」這個要求的保單，就是「意外險」與「實支實付醫療險」，就他十多年保險生涯的執業歷程，對比其他終身型的醫療險種，意外險與實支實付醫療險的實用性相對高，實際執行理賠的案例也比較多，但保費卻相對便宜許多，性價比非常高，所以，他通常會建議保戶要做「三意外+三實支」的風險規劃，至少也要做到「雙意外+雙實支」的風險規劃，才能達到最大化的槓桿效益。

至於人們的養老本，為何必須要倚靠增額終身壽險呢？郭照坤解釋，增額終身壽險繳費期滿具備隨時間複利增值的特性，能夠讓保險金具備現金流的特性，延長使用時間、增加使用總額，活得愈久領得愈多，且具備豁免機制可保障失能後沒有收入的風險，同時擁有身故保障，能夠為自己盡到家庭的責任。而且其運用上非常靈活，有現金需求時，能夠隨時透過保單貸款或部分解約領取保險金使用，舉例來說，若規劃總保費1600萬元的增額終身壽險，繳費期滿之後，本金可隨時間複利增值，在本金原封不動的情況下，每年將擁有24萬以上的現金流入，若希望豪華退休者，也可以每年支領48萬使用，但本金自然也會隨之逐年減少，領多領少完全隨個人意志，使用上非常靈活。

一位35歲女性客戶，年薪約70萬，非常重視保險，光是終身醫療類險種，其一家四口5年就繳40多萬的保費，郭照坤為客戶做完檢視後，在不超出原本預算的情況下，以「雙實支+雙意外」的搭配，將客戶個人醫療與意外保障提高至少2倍，額外還增加了失能險的保障，同時建議客戶搭配年繳12萬、12年期的增額終身壽險，為其晚美人生先儲備一桶金。後來客戶不幸發生意外，醫療支出高達22萬，幸而雙實支與雙意外的規劃，讓她獲得約60萬的理賠金，得以安度這場人生風險。

「保險規劃的本質就是要以最少的錢達到利益的最大化！」郭照坤總結說明，「三意外+三實支實付+增額終身壽險」為晚美人生必備七張保單，尤其是增額終身壽險，更是維持基本生活的根本，最重要的退休標配。

郭照坤Profile

＊現任：永達保險經紀人業務儲備協理

＊保險年資：16年

＊得獎紀錄：

　3屆美國MDRT百萬圓桌會員

　CMF中國之星個人組銀星獎

　IDA國際華人龍獎個人組銅龍獎

＊座右銘：

　行動是實現希望的唯一途徑

保險服務心法

產險公司保險理賠的出身，奠定了郭照坤的保險思維與服務理念，一路走來，他始終堅持「以最少的錢買到最大的保障」是保險的本質，堅持站在客戶立場，幫客戶節省保費，減少消費型的支出，獲取最大利益的保障，並協助增加資產型的保單，強化壽險與失能保障，為客戶累積晚美人生的退休金。

「當你真心為客戶著想，自然就會贏得信任！」他以自身為例，他在26歲加入永達保經時，就規劃增額終身壽險，同時搭配「三實支+三意外」的消費型保障規劃，50歲就可以擁有每年60萬的靈活現金流，若未支領使用，65歲更可達到每年100萬的靈活現金流，實現財富自由的夢想。他常以自身規劃勉勵客戶，站在客戶立場給予建議，更透過LINE進行線上客服，將服務簡單化、效率化，讓客戶的每一塊錢都能發揮最大效益。

▲永達保險經紀人業務儲備協理郭照坤。