歲月靜好 晚美人生規劃術（二）（TV版）

企劃、執行／洪詩茵　攝影／何佳華、余秀萍

歲月靜好 晚美人生規劃術（二）/ 永達保經業務儲備協理 蔡光怡





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台灣是世界上人口老化速度最快的國家，根據國發會的推估，台灣老年人口在2025年將達到468萬人，占總人口比重20％，正式進入超高齡社會。面對負擔愈加沉重、養兒未必防老的未來，本期特邀請保險專家郭照坤與蔡光怡談談如何防患未然，預約晚美人生！

根據國發會今年（2022）8月公布的最新人口推估報告（2022年至2070年），今年生育率預估0.85〜0.91人，創歷年新低，超低生育率將導致台灣的依賴人口提早於2060年超過工作年齡人口，而工作年齡人口相對充沛的人口紅利期間也將於2028年結束，2022年扶養比為42.2，預估於2060年超過100，等於每名勞動年齡人口都要負擔一名非勞動年齡人口，而醫療科技的進步，更已註定長壽的未來，高扶養比加上長壽的未來，幾乎可以預見負擔愈加沉重的未來。

面對養兒未必防老及社會保險縮水的危機，保險專家提醒，人們必須正視金錢與健康這兩大風險，退休後收入中斷、支出不斷，若是生病又會多一筆花銷，所以，人們必須及早準備退休後的「養老本」才能提早預防、降低壓力。而所謂養老本最重要的計算基礎，一筆是吃飯錢、一筆是吃藥錢，這兩筆錢是我們養老不可或缺的兩大根本，雖說金錢並非萬能，但退休後沒有錢卻會萬萬不能，也會失去生活的尊嚴，建議透過保險規劃架構退休生活的基石，為自己預約一個晚美人生。

蔡光怡•晚美人生規劃術

身處高齡社會，面對長命百歲的未來，永達保險經紀人業務儲備協理蔡光怡表示，人們必須正視「健康照護」與「錢」的風險，未來要長命百歲太容易了，但是長壽不一定是身體健康的狀態，退休後因為收入中斷、支出不斷，平時健康要花錢，生病更是要花更多錢，這些問題都值得及早準備才能及早預防！而面對未來的長命百歲，人們必須思考以下問題：

1.長壽風險：老了就是要有錢，人家說錢不是萬能，但是老了沒有錢萬萬不能，必須有錢花、花到老，而且因為無法預知長壽的終點，最好是一筆源源不絕的錢。

2.失能風險：長期照護的時程無法估計，甚至有多達十幾二十年的案例，而這筆照護費用對每個家庭都是一筆龐大的支出，若想提供有品質的醫療照護，每個月的照護費用更可能高達5萬、10萬。

3.生病風險：這是年紀越大，越容易出現的問題，年紀大了，身上的零件用久了，要維修、更換都很正常，也許經常就會需要一筆突如其來的維修費用。

人生在世，生病與意外都是不一定，唯有變老這件事是一定的！蔡光怡提醒，老的時候一定要有錢，才會有尊嚴！所以一定要提前儲備養老本，至於如何計算？她將其拆為兩部分：吃藥錢、吃飯錢。

吃藥錢：一定要先把跟健康有關的醫療險及失能險準備好，這是吃藥錢。

吃飯錢：可以評估自己在退休時候每個月預計想要的花銷，如果每個月基本開銷估計是3萬，那一年就是36萬，10年就是360萬…，但人們畢竟無法預期自己能活到幾歲，所以要留意，這筆錢必須是現金流的概念，具備源源不絕的特性，才能解決長壽風險，避免發生「人還活著，但沒錢了」的淒涼困境。

不論長壽、失能、生病，每一筆錢都是大錢，最好的方法就是透過保險工具轉嫁上述風險，而且要透過長時間慢慢準備，才是最安全的！

如何透過保險規劃預約晚美人生呢？蔡光怡建議透過三項基本的保險規劃，為自己配置一個「專款專用」的退休帳戶。

1.基本的醫療險：現在科學進步、醫學發達，很多醫療費用會落在實支實付的理賠上，然而大部分實支實付大約只有保護到75〜80歲，所以建議搭配專為高齡社會規劃的終身醫療險種，讓我們在75歲之後也可以享有實支實付的功能。

2.失能險：失能照顧既花錢又花心力，通常是拖垮一家經濟的最大支出，如果提前做好規劃，至少能夠轉嫁照顧壓力，交由專業的照顧人員負責，也讓家人可以安心地繼續工作。

3.增額終身壽險：退休是一件確定的事，必須用確定的工具來處理它，它需要的不是一筆錢，而是一筆源源不絕的錢，才能讓人們在長壽的未來有錢花、錢夠花、花夠久。「財富方程式＝本金×時間×利率」，增額終身壽險就是具備時間與利率優勢的退休規劃工具，從現在開始提撥一部分資金，利用增額終身壽險累積一桶金，照顧好未來的自己，讓時間複利為自己創造晚美退休金。

一位女性客戶，42歲，婚後全職投入家庭長達7年，未料經歷婚變，人生瞬間歸零，失去家庭、孩子，也沒了經濟來源，重新投入職場。面對新的人生，她每一步都走得小心翼翼，更意識到未來的風險，蔡光怡為其檢視保障規劃，發現客戶竟然只有一張醫療保單，於是陸續為其配置增額終身壽險、雙實支實付醫療險、以及失能險的規劃。

她說明，其中的增額終身壽險，第一年開始，即啟動13倍的身故保額，過程中，若客戶不幸發生失能，保險公司會啟動雙豁免，為她繳保費，甚至在當下提供一筆生活費；如果一路風雨無阻地繳完保費，退休時，將產生晚美人生必須的現金流。客戶將自己照顧好，未來才有能力照顧孩子，甚至在孩子需要的時候幫他一把，最後花剩、用剩，還能夠按照自己的意思照顧想照顧的人。

蔡光怡總結：「退休規劃是晚美人生最重要的一環，從現在開始準備好一桶金，照顧好未來的自己，不要造成下一代的負擔。莫要以為退休不急，離現在還很遠，我們不會知道退休開始的我們是什麼樣子，幫自己保留一個備案，是必須的！」

蔡光怡Profile

＊現任：永達保險經紀人業務儲備協理

＊保險年資：7年

＊得獎紀錄：

　3屆美國MDRT百萬圓桌會員

　CMF中國之星個人組銀星獎

　IDA國際華人龍獎個人組銅龍獎

＊座右銘：

　莫忘初衷 堅持在對的道路上

保險服務心法

從賣出第一張保單，蔡光怡就將保險視為終身志業，因為每一張保單都是一份責任，她，只能進不能退！

18歲就出社會工作的蔡光怡，對退休非常有感，早在轉投保險業之前，就心心念念著退休，每當碰到業務說繳多少就能退休，就會乖乖繳費存錢。因為先生的機緣，接觸永達保經之後，她才驟然驚覺，原來會存錢沒有用，要存對地方、存對工具才有用。她分享：「不管是現在或退休後，我們會遇到的不只是生活，還有健康、照顧，甚至是稅務、傳承、分配問題。過去的我，空有退休夢想，卻沒有人跟我分享增額終身壽險規劃退休的優勢，現在我希望透過我的學習，讓更多人知道原來保險不只是保險而已，我希望教客戶如何善用保單，而不是買來放抽屜，透過正確的保險規劃，運用保險的機制與功能解決人生旅途上的問題，讓每個人都有機會擁有晚美人生。」

▲永達保險經紀人業務儲備協理蔡光怡。