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歲月靜好 晚美人生規劃術(二)(TV版) 

歲月靜好 晚美人生規劃術(二)(TV版)


代碼 RICH202210010

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RICH達人 | 2022年

RICH達人NO182期(10月號)

歲月靜好 晚美人生規劃術(二)(TV版)

企劃、執行/洪詩茵 攝影/何佳華、余秀萍



歲月靜好 晚美人生規劃術(二)/ 永達保經業務儲備協理 蔡光怡





Talk版



台灣是世界上人口老化速度最快的國家,根據國發會的推估,台灣老年人口在2025年將達到468萬人,占總人口比重20%,正式進入超高齡社會。面對負擔愈加沉重、養兒未必防老的未來,本期特邀請保險專家郭照坤與蔡光怡談談如何防患未然,預約晚美人生!

根據國發會今年(2022)8月公布的最新人口推估報告(2022年至2070年),今年生育率預估0.85〜0.91人,創歷年新低,超低生育率將導致台灣的依賴人口提早於2060年超過工作年齡人口,而工作年齡人口相對充沛的人口紅利期間也將於2028年結束,2022年扶養比為42.2,預估於2060年超過100,等於每名勞動年齡人口都要負擔一名非勞動年齡人口,而醫療科技的進步,更已註定長壽的未來,高扶養比加上長壽的未來,幾乎可以預見負擔愈加沉重的未來。

面對養兒未必防老及社會保險縮水的危機,保險專家提醒,人們必須正視金錢與健康這兩大風險,退休後收入中斷、支出不斷,若是生病又會多一筆花銷,所以,人們必須及早準備退休後的「養老本」才能提早預防、降低壓力。而所謂養老本最重要的計算基礎,一筆是吃飯錢、一筆是吃藥錢,這兩筆錢是我們養老不可或缺的兩大根本,雖說金錢並非萬能,但退休後沒有錢卻會萬萬不能,也會失去生活的尊嚴,建議透過保險規劃架構退休生活的基石,為自己預約一個晚美人生。


蔡光怡•晚美人生規劃術

身處高齡社會,面對長命百歲的未來,永達保險經紀人業務儲備協理蔡光怡表示,人們必須正視「健康照護」與「錢」的風險,未來要長命百歲太容易了,但是長壽不一定是身體健康的狀態,退休後因為收入中斷、支出不斷,平時健康要花錢,生病更是要花更多錢,這些問題都值得及早準備才能及早預防!而面對未來的長命百歲,人們必須思考以下問題:

1.長壽風險:老了就是要有錢,人家說錢不是萬能,但是老了沒有錢萬萬不能,必須有錢花、花到老,而且因為無法預知長壽的終點,最好是一筆源源不絕的錢。

2.失能風險:長期照護的時程無法估計,甚至有多達十幾二十年的案例,而這筆照護費用對每個家庭都是一筆龐大的支出,若想提供有品質的醫療照護,每個月的照護費用更可能高達5萬、10萬。

3.生病風險:這是年紀越大,越容易出現的問題,年紀大了,身上的零件用久了,要維修、更換都很正常,也許經常就會需要一筆突如其來的維修費用。

人生在世,生病與意外都是不一定,唯有變老這件事是一定的!蔡光怡提醒,老的時候一定要有錢,才會有尊嚴!所以一定要提前儲備養老本,至於如何計算?她將其拆為兩部分:吃藥錢、吃飯錢。

吃藥錢:一定要先把跟健康有關的醫療險及失能險準備好,這是吃藥錢。

吃飯錢:可以評估自己在退休時候每個月預計想要的花銷,如果每個月基本開銷估計是3萬,那一年就是36萬,10年就是360萬…,但人們畢竟無法預期自己能活到幾歲,所以要留意,這筆錢必須是現金流的概念,具備源源不絕的特性,才能解決長壽風險,避免發生「人還活著,但沒錢了」的淒涼困境。

不論長壽、失能、生病,每一筆錢都是大錢,最好的方法就是透過保險工具轉嫁上述風險,而且要透過長時間慢慢準備,才是最安全的!

如何透過保險規劃預約晚美人生呢?蔡光怡建議透過三項基本的保險規劃,為自己配置一個「專款專用」的退休帳戶。

1.基本的醫療險:現在科學進步、醫學發達,很多醫療費用會落在實支實付的理賠上,然而大部分實支實付大約只有保護到75〜80歲,所以建議搭配專為高齡社會規劃的終身醫療險種,讓我們在75歲之後也可以享有實支實付的功能。

2.失能險:失能照顧既花錢又花心力,通常是拖垮一家經濟的最大支出,如果提前做好規劃,至少能夠轉嫁照顧壓力,交由專業的照顧人員負責,也讓家人可以安心地繼續工作。

3.增額終身壽險:退休是一件確定的事,必須用確定的工具來處理它,它需要的不是一筆錢,而是一筆源源不絕的錢,才能讓人們在長壽的未來有錢花、錢夠花、花夠久。「財富方程式=本金×時間×利率」,增額終身壽險就是具備時間與利率優勢的退休規劃工具,從現在開始提撥一部分資金,利用增額終身壽險累積一桶金,照顧好未來的自己,讓時間複利為自己創造晚美退休金。

一位女性客戶,42歲,婚後全職投入家庭長達7年,未料經歷婚變,人生瞬間歸零,失去家庭、孩子,也沒了經濟來源,重新投入職場。面對新的人生,她每一步都走得小心翼翼,更意識到未來的風險,蔡光怡為其檢視保障規劃,發現客戶竟然只有一張醫療保單,於是陸續為其配置增額終身壽險、雙實支實付醫療險、以及失能險的規劃。

她說明,其中的增額終身壽險,第一年開始,即啟動13倍的身故保額,過程中,若客戶不幸發生失能,保險公司會啟動雙豁免,為她繳保費,甚至在當下提供一筆生活費;如果一路風雨無阻地繳完保費,退休時,將產生晚美人生必須的現金流。客戶將自己照顧好,未來才有能力照顧孩子,甚至在孩子需要的時候幫他一把,最後花剩、用剩,還能夠按照自己的意思照顧想照顧的人。

蔡光怡總結:「退休規劃是晚美人生最重要的一環,從現在開始準備好一桶金,照顧好未來的自己,不要造成下一代的負擔。莫要以為退休不急,離現在還很遠,我們不會知道退休開始的我們是什麼樣子,幫自己保留一個備案,是必須的!」


蔡光怡Profile


*現任:永達保險經紀人業務儲備協理

*保險年資:7年

*得獎紀錄:

 3屆美國MDRT百萬圓桌會員

 CMF中國之星個人組銀星獎

 IDA國際華人龍獎個人組銅龍獎

*座右銘:

 莫忘初衷 堅持在對的道路上


保險服務心法

從賣出第一張保單,蔡光怡就將保險視為終身志業,因為每一張保單都是一份責任,她,只能進不能退!

18歲就出社會工作的蔡光怡,對退休非常有感,早在轉投保險業之前,就心心念念著退休,每當碰到業務說繳多少就能退休,就會乖乖繳費存錢。因為先生的機緣,接觸永達保經之後,她才驟然驚覺,原來會存錢沒有用,要存對地方、存對工具才有用。她分享:「不管是現在或退休後,我們會遇到的不只是生活,還有健康、照顧,甚至是稅務、傳承、分配問題。過去的我,空有退休夢想,卻沒有人跟我分享增額終身壽險規劃退休的優勢,現在我希望透過我的學習,讓更多人知道原來保險不只是保險而已,我希望教客戶如何善用保單,而不是買來放抽屜,透過正確的保險規劃,運用保險的機制與功能解決人生旅途上的問題,讓每個人都有機會擁有晚美人生。」


永達保險經紀人業務儲備協理蔡光怡。

▲永達保險經紀人業務儲備協理蔡光怡。



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