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破除傳承盲點 預約三富人生(二)(TV版) 

破除傳承盲點 預約三富人生(二)(TV版)


代碼 RICH202211009

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RICH達人 | 2022年

RICH達人NO183期(11月號)

破除傳承盲點 預約三富人生(二)(TV版)

企劃、執行/洪詩茵 攝影/何佳華、余秀萍



破除傳承盲點 預約三富人生(二)/ 永達保經業務首席經理 陳美妡





Talk版



提到傳承規劃,很多人總認為「還不急,之後再說吧!」但我們必須承認,人生有限,意外與疾病隨時可能降臨,在身體健康、意志清晰時仔細思考傳承規劃,將能更從容的面對未來!

「傳承,真的還不急嗎?」或許是華人社會的忌諱,每當提到傳承這個議題,多數人總會下意識地逃避,認為是未來的事,抑或者覺得自身資產達不到傳承的規模,部分人士甚至有所避諱,擔心引起不當聯想。其實,就如同退休規劃愈早啟動效益愈佳,傳承規劃也是愈早啟動效益愈高,而且藉由保險規劃傳承,更有放大資產、指定受益人、快速移轉的優勢,更可作為預留稅源,保留運作彈性與主控權,是佈局傳承的最佳工具。

勞保、公保危機促使退休議題發燒,保險專家分享,傳承規劃與退休規劃應該一脈相承、合併思考,透過保險佈局退休與傳承,能夠利用其機制,讓一筆錢發揮最大效益,達到保護資產、照顧自己,同時還能留愛給子孫後代,即便資產部位不高,也能透過保險的槓桿效益放大資產,照顧自己最想照顧的人。

善用保險機制可滿足多元化需求,同時還具備節稅與預留稅源的綜效,不過專家也提醒,透過保險傳承財富,必須留意避免以下八種投保樣態:重病投保、躉繳投保、舉債投保、高齡投保、短期投保、鉅額投保、密集投保、保險給付低於已繳保費,以及要保人與受益人非同一人的情況,以確保自身權益。


陳美妡談傳承規劃

人生有限,但財富的累積卻是無上限!從事保險事業多年,永達保險經紀人業務首席經理陳美妡最深的感悟在於,每當提到傳承,多數人都會回答「我沒有那麼多資產可以做傳承!」這樣的觀念其實大錯特錯,不論有沒有資產,都需要規劃傳承。請大家試著想像,如果您有規劃壽險保單,那勢必會有身故理賠金,即便只有1、2百萬,這筆理賠金也需要提前做傳承規劃,才能真正地惠及後代或照顧自己的最愛。

傳承絕非老弱病殘的時候才要思考的議題,傳承規劃早一點,就能夠避免在意外與疾病來臨的時候措手不及,也能以最佳的心智狀態思考如何規劃、分配,為自己、也為子孫後代創造最大效益。即便是人的五指都有長短不同,提早規劃傳承可以避免爭端,並且能夠依照個人的意願分配財產。

遺囑、信託、贈與、保險…都是傳承的工具,陳美妡分析,其中,由於保險有壽險保額的槓桿,可以放大資產,而且依據保險法34條:「保險人應於要保人或被保險人交齊證明文件後,於約定期限內給付賠償金額。無約定期限者,應於接到通知後十五日內給付之。」保險金等同於一筆快現金,可以在家庭、企業面臨風險時不波及到家庭、企業,並解決燃眉之急,築起一道防火牆,甚至有機會為子孫後代創造翻轉人生的第一桶金。

陳美妡進而表示,真正完善的保險規劃,是將退休與傳承合併思考。在退休層面,前期可以保護自己擁有賺錢的能力;中期累積實力與財力,養錢的價值;後期讓自己優雅退場,有源源不絕的現金流。而在傳承面,則具備四大優勢:一、可以利用夫妻每年各244萬元的免贈與稅額度,進行資產傳承,培養下一代的財力證明;二、能夠運用「保險金分期給付」的功能,如同設定信託一樣,分年給予安定的生活費或教育金,不用擔心子女一夕間揮霍;三、善用「指定受益人」機制,避免遺產糾紛,保護債權問題;四、要保人享有絕對掌控權,能夠隨時依據個人意願變更受益人、調整順位或分配比例,依照自己的旨意照顧最愛,真正「把愛留給最愛」!

50歲企業主B先生,本身獨資經營公司,妻子是一般上班族,夫妻兩人育有一女,除了自己的小家庭,B先生還要撫養母親,親戚們在經濟上也需要支助,真正是家族經濟的中流砥柱。因為生意上的往來,B先生與銀行有借貸、合約風險的問題,在陳美妡的提醒下,B先生才意識到企業風險的問題,他並未做任何風險規劃,萬一B先生或企業經營發生風險時,將無人能償還企業債務,他不想連累家人,更不想事業一夕間歸零〜一夜「至負」。

經過討論後,B先生規劃年繳180萬、10年期的增額終身壽險,繳費第一年就啟動2400萬的壽險保障與4800萬的意外保障,不僅可以保全B先生的資產免遭受債務損失,解決他擔心的問題,讓他無後顧之憂;還享有「豁免保費」機制,萬一B先生發生走不了的情況,能保護他的賺錢能力,保有尊嚴;未來還可以轉入年金,解決退休後現金流的問題;最後,還能夠依照B先生的旨意,做到傳承、分年照顧家人,真正達到安心、放心、開心。

透過保險規劃傳承確實有其優勢,但陳美妡也依據多年經驗提出客戶兩大常犯的規劃誤區,一是「保單關係人的安排」,會衍生各種稅務問題;二是「忽略受益人欄位」,很多人都不太注意受益人欄位,有些是多年未檢視調整受益人,早期甚至有許多保單的受益人欄位是空白的,如此可能衍生遺產稅的問題,建議受益人欄位至少填上「法定繼承人」,就可以避免保險金被納入遺產總額課稅。

除此之外,陳美妡也提醒務必規避八大投保樣態:重病投保、躉繳投保、舉債投保、高齡投保、短期投保、鉅額投保、密集投保、保險給付低於已繳保費,以免成為國稅局實質課稅原則的重點關注對象,影響到自身的傳承規劃原意。


陳美妡Profile


*現任:永達保險經紀人業務首席經理

*保險年資:10年

*得獎紀錄:

 3屆美國MDRT百萬圓桌會員

 CMF中國之星個人組銀星獎

 3屆IDA國際華人龍獎個人組銅龍獎

*座右銘:

 真誠以待


保險服務心法

擁有10年保險年資的陳美妡,直到2年前加入永達保經,才真正找到自己工作的價值,讓客戶安穩踏實、自己也達到成就感。

曾服務於一般保險公司,也曾長時間從事美容經絡工作,陳美妡因幫客戶推拿排毒,身體累積許多毒素導致免疫失調,於是決定回到自己熟悉的保險領域,卻苦於個人行銷價值的斷層,「客戶醫療保單需求已近飽和,卻無法協助客戶最核心面,機緣巧合之下認識永達,發現退休、傳承規劃的價值,於是轉換跑道,在平台與主管的培訓指導下,慢慢建立自己的專業價值。我發現,過去的我談商品,現在的我談機制、談需求、談規劃,著眼於發掘客戶需求、解決客戶問題。」定位不同、價值就不一樣,現在的她,堅持精進自身專業,堅定給客戶更好最好,陪伴客戶完備人生最後一哩路的規劃。


永達保險經紀人業務首席經理陳美妡。

▲永達保險經紀人業務首席經理陳美妡。



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