破除傳承盲點 預約三富人生（二）（TV版）

企劃、執行／洪詩茵　攝影／何佳華、余秀萍

破除傳承盲點 預約三富人生（二）/ 永達保經業務首席經理 陳美妡





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提到傳承規劃，很多人總認為「還不急，之後再說吧！」但我們必須承認，人生有限，意外與疾病隨時可能降臨，在身體健康、意志清晰時仔細思考傳承規劃，將能更從容的面對未來！

「傳承，真的還不急嗎？」或許是華人社會的忌諱，每當提到傳承這個議題，多數人總會下意識地逃避，認為是未來的事，抑或者覺得自身資產達不到傳承的規模，部分人士甚至有所避諱，擔心引起不當聯想。其實，就如同退休規劃愈早啟動效益愈佳，傳承規劃也是愈早啟動效益愈高，而且藉由保險規劃傳承，更有放大資產、指定受益人、快速移轉的優勢，更可作為預留稅源，保留運作彈性與主控權，是佈局傳承的最佳工具。

勞保、公保危機促使退休議題發燒，保險專家分享，傳承規劃與退休規劃應該一脈相承、合併思考，透過保險佈局退休與傳承，能夠利用其機制，讓一筆錢發揮最大效益，達到保護資產、照顧自己，同時還能留愛給子孫後代，即便資產部位不高，也能透過保險的槓桿效益放大資產，照顧自己最想照顧的人。

善用保險機制可滿足多元化需求，同時還具備節稅與預留稅源的綜效，不過專家也提醒，透過保險傳承財富，必須留意避免以下八種投保樣態：重病投保、躉繳投保、舉債投保、高齡投保、短期投保、鉅額投保、密集投保、保險給付低於已繳保費，以及要保人與受益人非同一人的情況，以確保自身權益。

陳美妡談傳承規劃

人生有限，但財富的累積卻是無上限！從事保險事業多年，永達保險經紀人業務首席經理陳美妡最深的感悟在於，每當提到傳承，多數人都會回答「我沒有那麼多資產可以做傳承！」這樣的觀念其實大錯特錯，不論有沒有資產，都需要規劃傳承。請大家試著想像，如果您有規劃壽險保單，那勢必會有身故理賠金，即便只有1、2百萬，這筆理賠金也需要提前做傳承規劃，才能真正地惠及後代或照顧自己的最愛。

傳承絕非老弱病殘的時候才要思考的議題，傳承規劃早一點，就能夠避免在意外與疾病來臨的時候措手不及，也能以最佳的心智狀態思考如何規劃、分配，為自己、也為子孫後代創造最大效益。即便是人的五指都有長短不同，提早規劃傳承可以避免爭端，並且能夠依照個人的意願分配財產。

遺囑、信託、贈與、保險…都是傳承的工具，陳美妡分析，其中，由於保險有壽險保額的槓桿，可以放大資產，而且依據保險法34條：「保險人應於要保人或被保險人交齊證明文件後，於約定期限內給付賠償金額。無約定期限者，應於接到通知後十五日內給付之。」保險金等同於一筆快現金，可以在家庭、企業面臨風險時不波及到家庭、企業，並解決燃眉之急，築起一道防火牆，甚至有機會為子孫後代創造翻轉人生的第一桶金。

陳美妡進而表示，真正完善的保險規劃，是將退休與傳承合併思考。在退休層面，前期可以保護自己擁有賺錢的能力；中期累積實力與財力，養錢的價值；後期讓自己優雅退場，有源源不絕的現金流。而在傳承面，則具備四大優勢：一、可以利用夫妻每年各244萬元的免贈與稅額度，進行資產傳承，培養下一代的財力證明；二、能夠運用「保險金分期給付」的功能，如同設定信託一樣，分年給予安定的生活費或教育金，不用擔心子女一夕間揮霍；三、善用「指定受益人」機制，避免遺產糾紛，保護債權問題；四、要保人享有絕對掌控權，能夠隨時依據個人意願變更受益人、調整順位或分配比例，依照自己的旨意照顧最愛，真正「把愛留給最愛」！

50歲企業主B先生，本身獨資經營公司，妻子是一般上班族，夫妻兩人育有一女，除了自己的小家庭，B先生還要撫養母親，親戚們在經濟上也需要支助，真正是家族經濟的中流砥柱。因為生意上的往來，B先生與銀行有借貸、合約風險的問題，在陳美妡的提醒下，B先生才意識到企業風險的問題，他並未做任何風險規劃，萬一B先生或企業經營發生風險時，將無人能償還企業債務，他不想連累家人，更不想事業一夕間歸零〜一夜「至負」。

經過討論後，B先生規劃年繳180萬、10年期的增額終身壽險，繳費第一年就啟動2400萬的壽險保障與4800萬的意外保障，不僅可以保全B先生的資產免遭受債務損失，解決他擔心的問題，讓他無後顧之憂；還享有「豁免保費」機制，萬一B先生發生走不了的情況，能保護他的賺錢能力，保有尊嚴；未來還可以轉入年金，解決退休後現金流的問題；最後，還能夠依照B先生的旨意，做到傳承、分年照顧家人，真正達到安心、放心、開心。

透過保險規劃傳承確實有其優勢，但陳美妡也依據多年經驗提出客戶兩大常犯的規劃誤區，一是「保單關係人的安排」，會衍生各種稅務問題；二是「忽略受益人欄位」，很多人都不太注意受益人欄位，有些是多年未檢視調整受益人，早期甚至有許多保單的受益人欄位是空白的，如此可能衍生遺產稅的問題，建議受益人欄位至少填上「法定繼承人」，就可以避免保險金被納入遺產總額課稅。

除此之外，陳美妡也提醒務必規避八大投保樣態：重病投保、躉繳投保、舉債投保、高齡投保、短期投保、鉅額投保、密集投保、保險給付低於已繳保費，以免成為國稅局實質課稅原則的重點關注對象，影響到自身的傳承規劃原意。

陳美妡Profile

＊現任：永達保險經紀人業務首席經理

＊保險年資：10年

＊得獎紀錄：

　3屆美國MDRT百萬圓桌會員

　CMF中國之星個人組銀星獎

　3屆IDA國際華人龍獎個人組銅龍獎

＊座右銘：

　真誠以待

保險服務心法

擁有10年保險年資的陳美妡，直到2年前加入永達保經，才真正找到自己工作的價值，讓客戶安穩踏實、自己也達到成就感。

曾服務於一般保險公司，也曾長時間從事美容經絡工作，陳美妡因幫客戶推拿排毒，身體累積許多毒素導致免疫失調，於是決定回到自己熟悉的保險領域，卻苦於個人行銷價值的斷層，「客戶醫療保單需求已近飽和，卻無法協助客戶最核心面，機緣巧合之下認識永達，發現退休、傳承規劃的價值，於是轉換跑道，在平台與主管的培訓指導下，慢慢建立自己的專業價值。我發現，過去的我談商品，現在的我談機制、談需求、談規劃，著眼於發掘客戶需求、解決客戶問題。」定位不同、價值就不一樣，現在的她，堅持精進自身專業，堅定給客戶更好最好，陪伴客戶完備人生最後一哩路的規劃。

▲永達保險經紀人業務首席經理陳美妡。