年終入袋 獎金聰明放大術（二）（TV版）

企劃、執行／洪詩茵　攝影／何佳華

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年終入袋 獎金聰明放大術（二）／永達保經吳亞臻業務儲備協理

年終獎金即將入袋，您想好怎麼運用這筆錢了嗎？每個人都會變老，不論您是月光族、三明治族、頂客族、單身貴族……，都需要退休規劃，在犒賞自己之餘，不妨好好利用這筆額外之財，邀請保險專家分享如何聰明放大年終獎金，為自己增加退休的籌碼。

農曆新年即將到來，也是上班族一年一度最期待的時刻，要領年終獎金囉！當您收到年終獎金的那一刻，腦海湧上的是什麼念頭？「要買名牌包、鞋？」、「要拿來發紅包？」、「要存起來？」、「要投資理財？」

根據勞動部統計調查，2021年勞工預計退休年齡平均為61.3歲，比2020年減少0.3歲，預計61歲以上退休者占49.8%，男性勞工預計退休年齡平均為61.8歲，較女性60.8歲多1歲。而勞工規劃退休後之生活費用來源，以「勞保老年給付及勞工退休金」占69.4%最多，其次為「儲蓄」占68%，「投資所得」占49.5%居第三。

就上列數據可知，國人退休仍舊倚賴社會保險甚多，其他相關準備似乎仍是多有不足，長壽風險、醫療風險、通貨膨脹…都是退休準備應該考慮的層面，甚至勞保年金破產的疑慮也始終未能排除。

專家提醒，國人領到年終獎金之後，應該好好盤算如何運用這筆額外之財，理債、理險、理財，改變觀念、盤點開銷、保單健診…，財務大盤點之後，再依自身需求，妥善運用年終獎金，聰明放大資產。

吳亞臻談年終獎金放大術

玉兔年即將到囉！您的年終獎金有多少？在薪資凍漲、物價飛漲的年代，領到年終獎金之後，除了發給長輩、晚輩紅包之外，剩餘的錢要如何分配使用，才能實現放大資產的目的？永達保險經紀人業務儲備協理吳亞臻表示，不妨利用這筆每年的額外之財，為自己實現未來的財務目標及累積退休財源，她也建議要有一個分配運用年終獎金的順序：

一、降低負債：大多數家庭都有貸款與固定開銷，如房貸、車貸、信貸、稅金、學費、孝親費等，可以先扣除必要支出，並且降低利息較高的貸款（例如：信貸），再針對剩餘的年終獎金做規劃運用。

二、緊急預備金：風險無所不在，投資之前應先做好保護的動作，準備3至6個月的資金作為緊急預備金，隨著年齡增長還可增加準備的月數。

三、財務規劃：在通膨物價上漲、實質利率轉負等大環境影響下，建議提早理財，創造收益，拉長投資時間來攤平風險，並且享受複利效果。找出適合自己的投資工具，再依短、中、長期理財目標，妥善運用年終獎金進行規劃，讓自己的財富進一步增長。

每當歲末年終，吳亞臻都會為客戶檢視保單，了解缺口與風險，並協助補缺堵漏。面對疫情侵擾，她也建議，可以利用年終獎金，適度補足醫療缺口、避免住院時收入中斷造成財務缺損，更可透過傳統壽險，強化人身保障，將風險轉嫁，為家庭撐起一把保護傘。

四、犒賞自己：一年的努力和辛勞，不論是買一個不必要卻很想要的東西，或規劃一趟旅行、品嘗美食等等，滿足自己的興趣與愛好，可以讓自己更有動力，為新的一年創造更好的財務循環。

良好的財務規劃，有助實現財務目標、累積退休財源！吳亞臻特別就三類最常見的族群分析其規劃重點：單身貴族，經濟負擔較輕，理財愈早開始愈好，可以定期定額累積第一桶金、建構醫療防護網；三明治族，經濟壓力沉重，重點在選對工具及方法，規劃完善保障，讓資產倍增、避免收入中斷的風險；準退休族，由於已卸下肩上重擔，應以有穩定退休現金流的商品為首要考量，重在守財，穩健規劃。

這幾年股市投資風氣盛行，ETF更是熱門選項，也有推出如同保險般定期定額儲備的機制。她憂心提醒，股市畢竟具備不確定性，如果將退休規劃全部押寶在股市，心情就會跟著起伏不定，還得冒著一夕歸零的風險。而保險畢竟是契約，不僅安全確定，還具備約束力，可以最大程度地避免因個人意志不堅中途解約的風險與損失。

利變型增額壽險具有壽險保障，兼顧有紀律的累積性及增值性，並有豁免機制，可以讓保障繼續，相當適合作為放大退休財源的工具。她進一步說明，利變型增額壽險具有穩定成長及確定現金流的特性，風險較低、穩定性高，繳費年期多元，可長、可短，可依個人需求進行配置，退休規劃屬於長期財務目標，就可選擇繳費年期較長的利變型增額壽險，未來還可轉入即期年金。若宣告利率大於預定利率，有機會領到增額回饋分享金；如果有外幣配置需求，也可以透過美元計價的利變型保單進行規劃。

此外，若想定期領錢，亦可搭配規劃利變還本型壽險，建立雙金流。她指出，還本險一般在投保後每屆滿保單週年日，即可領到生存保險金，直到身故，再加上宣告利率機制，有機會領取增值回饋金，在景氣佳時享有額外的獲利機會。

她以一位女性業務主管B小姐為例，這位客戶55歲、已婚，育有一位獨生子，B小姐每年都有分紅獎金，總是用這筆獎金購買奢侈品犒賞自己，問及退休規劃，B小姐認為有勞保保障，無須擔憂，考量B小姐未來有買房給孩子的計劃，她建議B小姐規劃利變型增額終身壽險，既可作為個人退休金，還能對抗通膨風險，預留一筆資金，B小姐規劃6年期、20年期的增額保單，定期定額繳納至今，每年已有超過60萬的靈活現金流，達到放大資產並兼顧退休的目的。

吳亞臻總結，將每年的年終獎金長期投入增額壽險，可以發揮複利的效果，慢慢累積財富，建立被動收入系統，創造第二份薪水，讓錢自動流進來，透過時間複利的效應，將您的年終獎金變多變大。

吳亞臻Profile

＊現任：永達保險經紀人業務儲備協理

＊保險年資：26年

＊得獎紀錄：

　4屆美國MDRT百萬圓桌會員

　CMF中國之星個人組銀星獎

　IDA國際華人龍獎個人組銅龍獎

＊座右銘：

　追求願景 奮鬥不懈 堅持到底 有恆則成

保險服務心法

從飲料店老闆到保經公司的業務主管，兼顧小孩與工作的單純願心，是吳亞臻投入保險業的初衷，而滿腔助人的熱忱，卻是促使她在專業的路上愈走愈投入的動機，她在保單健檢尚未普及的年代，就設計表單以自己的方式年年為客戶進行保單檢視，曾協助因股票、基金而資產縮水的客戶，透過保險規劃累積3千多萬的資金，並創造每年60萬元的靈活現金流，更曾因為疼惜客戶，堅持鑽研保單條款，為客戶爭取到保險理賠金。

她曾說：「專注做一件事，持續做就會成為專家，不一定要很有才能，才會發光發亮，而是努力堅持的人，才會看到人生最美的風景。」一路走來，她努力掌握自己的優點，下功夫、投入，讓自己成為一個對客戶有價值的人，也期許用所學嚴格把關，用心做好服務，成為客戶倚重的肩膀。

▲永達保險經紀人業務儲備協理吳亞臻。