寵愛自己 女性保險攻略（二）（TV版）

企劃、執行／洪詩茵　攝影／何佳華、余秀萍

寵愛自己 女性保險攻略（二）／永達保經羅麗君業務首席經理





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38婦女節快到了！晚婚時代來臨，加上女性自主意識抬頭，女性單身及就業比例逐年攀升，大齡單身女與職業三明治媽媽比比皆是，女性普遍比男性長壽，女性在實現個人理想或為家人犧牲奉獻之餘，必須為自己建構完善的風險保護網，才能在疾病來臨或者年華老去之際，擁有怡然自得的後半生。邀請保險專家尤文與羅麗君分享女性保險攻略。

不婚、晚婚的現象越來越常見，不論您是不婚的大齡單身女，抑或是有兒有女的三明治媽媽，退休規劃都是必須面對的議題，不是只有單身女性才要擔心老後沒人照顧，依照當前少子化、高齡化的社會現況，子女負擔不起上一代的未來，有兒有女的媽媽們也必須將自己的退休規劃放在心上。

單身女性經濟獨立自主，通常更願意將錢花在自己身上，甚至因為沒有照顧小孩的責任，抱著一人飽全家飽的心態，只著眼當下，而忽略未來。專家建議，大齡單身女性想要擁有自在優雅的老後生活，醫療、失能、意外等保障型的保險規劃是標準配備，同時更要利用可以隨時間複利增值的利變型增額保單，累積退休生活的現金流。

至於辛苦的三明治媽媽們，根據主計處調查顯示，2016年已婚女性料理家務的時間，每日平均近3.88小時，相比已婚男性1.13小時，整整多出了2.75小時，這麼辛苦的妳，曾經想過妳的未來嗎？當您為小孩、為家人犧牲奉獻之際，切記要先學會愛自己。專家提醒，新時代三明治媽媽要突破孩子、家人優先的迷障，擁有獨立又有尊嚴的老年生活，在少子化、高齡化的未來，才是愛子女的最佳展現。

羅麗君•三明治媽媽保險攻略

華人社會中，婦女普遍承受較多的家庭責任，忙家事、忙小孩、忙公婆，如果是職業婦女，那肩上壓力更是沉重，依據主計總處的統計資料顯示，2021年台灣有子女之女性（有配偶或同居者）的就業率約為5成9，而無子女的女性（有配偶或同居者）的就業率則約為7成4，可見許多職業婦女為了照顧子女選擇放棄工作、投入家庭。

永達保險經紀人業務首席經理羅麗君表示：「我一直覺得職場婦女是地表上最強的生物，以前是家中的掌上明珠，結婚之後，她是人家的老婆、媳婦，生兒育女之後，她是人家的媽媽，在職場上，她還可能是人家的主管、祕書…，但她其實都忘了自己才是最重要的那個人。我服務的客戶有很多都是媽媽，在規劃上，她們普遍都會把孩子、老公放在優先順位，我都會希望他們可以意識到一件事情，愛自己、富養自己，怎麼樣讓自己可以有獨立又有尊嚴的老年生活，才是愛孩子最好的方式。」

許多媽媽都會把現在的所有資源無限制的放在孩子身上，自己可能連一件新衣服都要考慮再三才捨得下手，但只要牽涉到孩子，再多的錢都捨得掏。羅麗君坦言，談到退休規劃，許多媽媽總是說沒有能力、也沒有時間想這件事，其實就她的觀察，她們不是沒有能力，而是沒有好好分配，「我們都知道要養孩子、養房子，孩子的教育金及房貸都懂得要『專款專用』，那有沒有想過要養老年的自己，專款專用，照顧自己。」

現代人普遍晚婚，這也意味著當媽媽或爸爸的年齡會往後延，如果總想著當孩子長大成人再來考慮自己的退休規劃，那時候的我們都老了，也來不及了！

羅麗君喜歡與媽媽分享另一種「愛孩子」的思維：「身為三明治媽媽，同時要負擔上一代、還要照顧下一代，但如果我們的父母是公務員，退休生活無虞，不需要我們提供經濟上的支援，我們是不是就會輕鬆很多？妳想成為不給子女負擔的媽媽？還是老了之後成為孩子肩上的重擔？所以，將自己的身體、收入照顧好，也是愛孩子最好的一種方式。」當然也會有客戶開玩笑回說：「說不定以後我的小孩會是下一個周杰倫！」但是，真的沒有那麼多周杰倫！

「有想法沒做法」是普遍問題！羅麗君建議媽媽要將錢妥善分類，以「收入－退休準備金=支出」為原則，再將可以支出的錢逐項分配，固定的生活支出、房貸、小孩的教育金等等，如此自然而然就會懂得控制花銷，改變無上限支出的消費習慣。

儲備退休金需要有計劃表，羅麗君建議用「總量」的概念，量力而為，先設定一個退休金儲備的目標金額，接著按照年齡與收入狀態，設定規劃的時間表。一般而言，距離退休的時間越近，就要縮短準備時間、加速準備速度；反之，距離退休的時間越遠，就能拉長準備時間，也能降低準備壓力。總而言之，越年輕開始越能降低儲備壓力，同時能享受的時間複利效益也越為龐大。

羅麗君認識一位三明治媽媽B，B大約45歲，育有兩個小孩，兩人認識的時候，B早年透過保險為兩個小孩規劃的教育金已經滿期，詢問她這兩筆錢該如何規劃，並強調不會動用這兩筆小孩的教育金。

她在了解之後，也詢問B有沒有準備自己的退休金，這才發現B只為自己規劃一筆總額100萬元、6年期的儲蓄險，從退休的角度來看，嚴重不足！秉持「最壞的打算，最好的規劃」為前提，她特別為客戶試算，若以退休後每個月能有3萬元生活費來計算，勞保年金最差每個月領1萬元，那麼B每個月要準備2萬元，粗略估算總量大約500萬元，500萬元扣除100萬元，B大概還要準備400萬元的退休金，於是建議B規劃年繳20萬元、12年期的外幣利變增額壽險，同時選擇雙豁免、滿期可以轉年金的商品，兼顧未來可能生活無法自理的風險。

有一天，孩子大了，妳還剩下什麼？除了孩子與家人，羅麗君希望三明治媽媽不要忘了愛自己，「有錢有尊嚴，富養自己（老年）！」是新時代三明治媽媽愛孩子更好的方式。

羅麗君Profile

＊現任：永達保險經紀人業務首席經理

＊保險年資：15年

＊得獎紀錄：

　5屆美國MDRT百萬圓桌會員

　CMF中國之星個人組銀星獎

　IDA國際華人龍獎個人組銅龍獎

＊座右銘：

　想著 想著 放棄了

　做著 做著 成功了

保險服務心法

曾從事貿易工作的羅麗君，年輕時就規劃醫療險，那時她認為，自己年輕又沒背景，照顧好自己的方式就是買保險，也因為認同保險，她喜歡參加保險公司的課程，並在28歲轉至保險業。

因為「退休規劃」而轉入永達的她表示，依據渣打集團退休調查顯示，台灣人的退休規劃在亞洲五大市場中明顯墊底，永達在2006年就提出人口結構改變的殺傷力，當時還沒有公司探討退休這個議題，沒有人靜下心仔細陪客戶計算及了解，存錢不等於退休，根據統計，存款只能用7年，所以超前部署，「時間到=錢到位」是她給自己的工作使命。

而客戶對她轉型的認同，讓她更加堅定地陪伴客戶走人生的路，她說：「理財不是投資，而是理人生，運用財富讓人生不被打亂。我希望能夠成為客戶的財務管家，讓客戶現在過得好、以後也能過得好，富裕一生、富足退休！」

▲永達保險經紀人業務首席經理羅麗君。