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您的退休金夠用嗎?打造專屬退休帳戶(一)(TV版) 

您的退休金夠用嗎?打造專屬退休帳戶(一)(TV版)


代碼 RICH202305006

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RICH達人 | 2023年

RICH達人NO188期(5月號)

您的退休金夠用嗎?
打造專屬退休帳戶(一)(TV版)

企劃、執行/洪詩茵 攝影/何佳華、余秀萍



打造專屬退休帳戶(一)/ 永達保經宋佳會業務籌備協理





Talk版



您有計算過自己的退休金夠用嗎?勞保潛藏負債飆破11兆,破產的疑慮早已成為廣大勞工的擔憂,勞保年改的問題紛擾多年,始終未能定案。然而高齡少子化的現況,讓我們不得不面對繳的人愈來愈少、領的人愈來愈多的殘酷現實,如果年改後勞保年金註定會少領,面對銳減的退休金缺口,您做好準備了嗎?邀請保險專家宋佳會、林怡貝分享,如何打造一個專屬於自己的退休金帳戶,讓自己安心退休、幸福終老!

根據勞動部勞保局統計,勞保基金2022年「未提存精算負債(又稱潛藏負債)」高達11兆4855億元,比2021年的10兆7639億暴增7216億,等於每天平均負債增加20億,為了填補勞保破口,勞動部近4年已經撥補1170億元,若再加上特別預算300億及明年1000億,撥補規模已達2470億,但卻仍舊無法填補這個日漸擴大的財務黑洞,政府的撥補只能延後卻無法根治破產,若如政府承諾勞保不會倒,在少子高齡化的現象下,勞保年金縮水似乎已是可以預見的未來。

而且就勞保局統計資料顯示,2022年底平均請領老年年金的年齡為61.28歲,平均投保年資為29.46年,反映我國勞工退休年齡過早的現象,目前有160萬勞工請領勞保年金,相比10年前的請領人數49.7萬人,請領人數一舉暴增110萬,但繳費人數卻僅增加68.4萬人,請領人數增加的速度遠高於繳費人數,這些現狀都將加速勞保財務黑洞惡化的速度。

勞保年金牽涉到廣大勞工的退休權益,若未來年金勢必縮水,未雨綢繆才是安穩退休的唯一解方。那麼,您有計算過自己的退休金夠用嗎?專家指出,因應勞保風險,廣大勞工朋友一定要開始為自己的退休生活做打算,在政府提供的退休保障之外,為自己打造另一個專屬的個人退休帳戶,而且這個退休帳戶還必須具備安穩確定、持續成長等特性,才能在無法預測的退休年歲中,陪伴著我們幸福終老,甚至能夠遺愛子孫。


宋佳會•打造專屬退休帳戶

世界衛生組織定義,65歲以上老年人口占總人口比率達到7%時稱為「高齡化社會」,達到14%是「高齡社會」,若達20%則稱為「超高齡社會」,依據國發會人口推估報告,台灣將在2025年邁入超高齡社會。

永達保險經紀人業務籌備協理宋佳會表示,這代表未來老年人口會愈來愈多,加上現在又少子化,未來繳錢給政府的人勢必會減少,但政府要發放的人數卻會逐漸增加,這就是廣大勞工退休最大倚賴「勞保年金」破產風險的問題根源。再進一步探討,未來,繳錢的人少了、要發放的人卻多了,如果你是政府你會想怎麼做?「第一就是要『多繳』、第二『少領』、第三『延退』,所以,親愛的朋友你想要哪一個呢?如果都不想要那是不是就要靠我們自己了!」

退休金究竟要準備多少才夠用?普遍的說法有1千萬、1千5百萬,宋佳會提出一個簡單的算法,方便廣大勞工進行基礎的評估試算,「以剛出社會25歲的年輕人為計算基礎,如果每個月花3萬(年花36萬元),每年通貨膨脹是1.3%,到了65歲退休的時候,每個月花費應該是5萬5千元(年花66萬),假設活到85歲跟上帝喝咖啡,那就是還有20年的退休生活,這樣加總起來大概需要準備1528萬元的退休金才足夠!」

然而,宋佳會也提醒:「大家應該有印象,有個日本人出版了一本書籍《下流老人》,標題是就算月薪5萬,以後也可能變成下流老人。為什麼會這樣呢?因為在準備退休金的路上,我們會面臨到很多問題,例如:沒有想到父母、子女或自己會生病、沒有想到投資會失利、沒有想到會發生疫情……,太多沒有想到的情況可能打斷退休金的準備。有沒有一個帳戶是專門用來存退休金,這個帳戶不會因為這些想不到的問題而中止,例如:萬一發生殘廢,沒辦法工作、需要人照顧的時候,如果有人繼續幫忙存退休金,又提供一筆生活費,讓生活不會被改變,這樣的工具是不是很好?這就是我在幫客戶做的規劃,只有保險可以做到這樣的保障。」

什麼類型的保險商品可以達到儲備退休金的目的,同時又能兼顧儲備過程中的各種人生風險?宋佳會明確指出是「利變增額壽險」,且具備雙豁免保障,才能解決「走太早、活太久、走不了」的可能性問題。

合計政府提供的勞保年金、勞工退休金等退休保障,以月生活費計算退休金破口,例如:40歲、預計65歲退休,預估退休後每月生活費5萬元,政府的退休保障每月大約2萬元(沒有縮水的情況),那每個月需要多備3萬元的現金流,以目前的保險商品試算,20年的準備時間,如果25歲出社會就開始存,以報酬率3%的工具,每個月需要投入16000元,但如果45歲才開始存,每個月就要投入45000元才能達到規劃目的。這就是時間複利的威力,所以退休規劃愈年輕愈輕鬆,尤其必須在身體狀況好的時候進行規劃,才能避免因身體有狀況而無法投保的情況。

一位40歲外商公司主管,年薪約500萬的客戶,太太是家管,有兩個小孩。依照客戶家中的情況,他要準備自己與太太的退休金,加上最近剛買了一棟房子,揹負800萬的房貸,客戶擔憂若自己有任何突發意外,太太沒有能力繳交房貸,可能會侵蝕家庭的經濟與生活,甚至影響孩子的教育。宋佳會為客戶規劃20年期的增額終身壽險(雙豁免),年繳25萬元(總繳500萬),繳25萬立即擁有810萬元的保障,Cover房貸風險之餘,更兼顧失能保障,繳費期滿後,65歲開始每年又可以增加24萬元的退休現金流,一直領到85歲領完500萬後,帳戶內還有500萬,還可以繼續領,用剩花剩再留給孩子,還有稅負上的優惠,讓他「走太早」可以給家人一筆錢,孩子可以繼續念私校,老婆可以繳房貸;如果失能「走不掉」,有人幫他繼續存退休金,還給一筆生活費;如果長壽「活太久」,也有一筆保證確定的退休金,讓他活多久領多久。

保險具備專款專用的特性,同時兼顧各種人生風險,是真正能協助客戶解決退休問題的工具,也是最適合退休規劃的個人專屬帳戶。


宋佳會Profile


*現任:永達保險經紀人業務籌備協理

*保險年資:

*得獎紀錄:11年

 6屆美國MDRT百萬圓桌會員

 CMF中國之星個人組銀星獎

 IDA國際華人龍獎個人組銅龍獎

*座右銘:

 生命的長短我不能控制

 但生命的寬度由我掌控


保險服務心法

因為想了解自己保單而加入保險公司的宋佳會,原本是一位護理師,陪伴家人的心願讓她毅然轉入保險業,剛開始遇到很多挫折,所幸有支持他的家人及朋友,還有相信他的陌生客戶,之後因為協助客戶理賠,讓她看見保險的價值及自己的使命,更在加入永達之後,看見不一樣的專業與視野,期許能協助每個客戶做好退休規劃,達到每個月都有錢,不用擔心下半場人生 。

永達人不藏私的共好特質,促使她短短時間即迅速進階成長,建立個人專業價值,提供客戶與人生階段相對應的需求與規劃,建立自己與緣故之間的新連結與新價值,也開展了她保險事業的新藍海。

將客戶當朋友的她,只推薦自己認同的商品,對客戶盡責也負責。她說:「因為護理工作,我看盡人生的生老病死,知道生命的長短沒有辦法控制,所以我珍惜每個當下,希望在離開的時候沒有遺憾,我也用這樣的態度告訴客戶,希望他們珍惜當下,提早做準備,當意外來臨,對家人盡責,讓自己有尊嚴!」


永達保險經紀人業務籌備協理宋佳會。

▲永達保險經紀人業務籌備協理宋佳會。



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