您的退休金夠用嗎？
打造專屬退休帳戶（一）（TV版）

企劃、執行／洪詩茵　攝影／何佳華、余秀萍

打造專屬退休帳戶（一）/ 永達保經宋佳會業務籌備協理





Talk版

您有計算過自己的退休金夠用嗎？勞保潛藏負債飆破11兆，破產的疑慮早已成為廣大勞工的擔憂，勞保年改的問題紛擾多年，始終未能定案。然而高齡少子化的現況，讓我們不得不面對繳的人愈來愈少、領的人愈來愈多的殘酷現實，如果年改後勞保年金註定會少領，面對銳減的退休金缺口，您做好準備了嗎？邀請保險專家宋佳會、林怡貝分享，如何打造一個專屬於自己的退休金帳戶，讓自己安心退休、幸福終老！

根據勞動部勞保局統計，勞保基金2022年「未提存精算負債（又稱潛藏負債）」高達11兆4855億元，比2021年的10兆7639億暴增7216億，等於每天平均負債增加20億，為了填補勞保破口，勞動部近4年已經撥補1170億元，若再加上特別預算300億及明年1000億，撥補規模已達2470億，但卻仍舊無法填補這個日漸擴大的財務黑洞，政府的撥補只能延後卻無法根治破產，若如政府承諾勞保不會倒，在少子高齡化的現象下，勞保年金縮水似乎已是可以預見的未來。

而且就勞保局統計資料顯示，2022年底平均請領老年年金的年齡為61.28歲，平均投保年資為29.46年，反映我國勞工退休年齡過早的現象，目前有160萬勞工請領勞保年金，相比10年前的請領人數49.7萬人，請領人數一舉暴增110萬，但繳費人數卻僅增加68.4萬人，請領人數增加的速度遠高於繳費人數，這些現狀都將加速勞保財務黑洞惡化的速度。

勞保年金牽涉到廣大勞工的退休權益，若未來年金勢必縮水，未雨綢繆才是安穩退休的唯一解方。那麼，您有計算過自己的退休金夠用嗎？專家指出，因應勞保風險，廣大勞工朋友一定要開始為自己的退休生活做打算，在政府提供的退休保障之外，為自己打造另一個專屬的個人退休帳戶，而且這個退休帳戶還必須具備安穩確定、持續成長等特性，才能在無法預測的退休年歲中，陪伴著我們幸福終老，甚至能夠遺愛子孫。

宋佳會•打造專屬退休帳戶

世界衛生組織定義，65歲以上老年人口占總人口比率達到7％時稱為「高齡化社會」，達到14％是「高齡社會」，若達20％則稱為「超高齡社會」，依據國發會人口推估報告，台灣將在2025年邁入超高齡社會。

永達保險經紀人業務籌備協理宋佳會表示，這代表未來老年人口會愈來愈多，加上現在又少子化，未來繳錢給政府的人勢必會減少，但政府要發放的人數卻會逐漸增加，這就是廣大勞工退休最大倚賴「勞保年金」破產風險的問題根源。再進一步探討，未來，繳錢的人少了、要發放的人卻多了，如果你是政府你會想怎麼做？「第一就是要『多繳』、第二『少領』、第三『延退』，所以，親愛的朋友你想要哪一個呢？如果都不想要那是不是就要靠我們自己了！」

退休金究竟要準備多少才夠用？普遍的說法有1千萬、1千5百萬，宋佳會提出一個簡單的算法，方便廣大勞工進行基礎的評估試算，「以剛出社會25歲的年輕人為計算基礎，如果每個月花3萬（年花36萬元），每年通貨膨脹是1.3%，到了65歲退休的時候，每個月花費應該是5萬5千元（年花66萬），假設活到85歲跟上帝喝咖啡，那就是還有20年的退休生活，這樣加總起來大概需要準備1528萬元的退休金才足夠！」

然而，宋佳會也提醒：「大家應該有印象，有個日本人出版了一本書籍《下流老人》，標題是就算月薪5萬，以後也可能變成下流老人。為什麼會這樣呢？因為在準備退休金的路上，我們會面臨到很多問題，例如：沒有想到父母、子女或自己會生病、沒有想到投資會失利、沒有想到會發生疫情……，太多沒有想到的情況可能打斷退休金的準備。有沒有一個帳戶是專門用來存退休金，這個帳戶不會因為這些想不到的問題而中止，例如：萬一發生殘廢，沒辦法工作、需要人照顧的時候，如果有人繼續幫忙存退休金，又提供一筆生活費，讓生活不會被改變，這樣的工具是不是很好？這就是我在幫客戶做的規劃，只有保險可以做到這樣的保障。」

什麼類型的保險商品可以達到儲備退休金的目的，同時又能兼顧儲備過程中的各種人生風險？宋佳會明確指出是「利變增額壽險」，且具備雙豁免保障，才能解決「走太早、活太久、走不了」的可能性問題。

合計政府提供的勞保年金、勞工退休金等退休保障，以月生活費計算退休金破口，例如：40歲、預計65歲退休，預估退休後每月生活費5萬元，政府的退休保障每月大約2萬元（沒有縮水的情況），那每個月需要多備3萬元的現金流，以目前的保險商品試算，20年的準備時間，如果25歲出社會就開始存，以報酬率3%的工具，每個月需要投入16000元，但如果45歲才開始存，每個月就要投入45000元才能達到規劃目的。這就是時間複利的威力，所以退休規劃愈年輕愈輕鬆，尤其必須在身體狀況好的時候進行規劃，才能避免因身體有狀況而無法投保的情況。

一位40歲外商公司主管，年薪約500萬的客戶，太太是家管，有兩個小孩。依照客戶家中的情況，他要準備自己與太太的退休金，加上最近剛買了一棟房子，揹負800萬的房貸，客戶擔憂若自己有任何突發意外，太太沒有能力繳交房貸，可能會侵蝕家庭的經濟與生活，甚至影響孩子的教育。宋佳會為客戶規劃20年期的增額終身壽險（雙豁免），年繳25萬元（總繳500萬），繳25萬立即擁有810萬元的保障，Cover房貸風險之餘，更兼顧失能保障，繳費期滿後，65歲開始每年又可以增加24萬元的退休現金流，一直領到85歲領完500萬後，帳戶內還有500萬，還可以繼續領，用剩花剩再留給孩子，還有稅負上的優惠，讓他「走太早」可以給家人一筆錢，孩子可以繼續念私校，老婆可以繳房貸；如果失能「走不掉」，有人幫他繼續存退休金，還給一筆生活費；如果長壽「活太久」，也有一筆保證確定的退休金，讓他活多久領多久。

保險具備專款專用的特性，同時兼顧各種人生風險，是真正能協助客戶解決退休問題的工具，也是最適合退休規劃的個人專屬帳戶。

宋佳會Profile

＊現任：永達保險經紀人業務籌備協理

＊保險年資：

＊得獎紀錄：11年

　6屆美國MDRT百萬圓桌會員

　CMF中國之星個人組銀星獎

　IDA國際華人龍獎個人組銅龍獎

＊座右銘：

　生命的長短我不能控制

　但生命的寬度由我掌控

保險服務心法

因為想了解自己保單而加入保險公司的宋佳會，原本是一位護理師，陪伴家人的心願讓她毅然轉入保險業，剛開始遇到很多挫折，所幸有支持他的家人及朋友，還有相信他的陌生客戶，之後因為協助客戶理賠，讓她看見保險的價值及自己的使命，更在加入永達之後，看見不一樣的專業與視野，期許能協助每個客戶做好退休規劃，達到每個月都有錢，不用擔心下半場人生 。

永達人不藏私的共好特質，促使她短短時間即迅速進階成長，建立個人專業價值，提供客戶與人生階段相對應的需求與規劃，建立自己與緣故之間的新連結與新價值，也開展了她保險事業的新藍海。

將客戶當朋友的她，只推薦自己認同的商品，對客戶盡責也負責。她說：「因為護理工作，我看盡人生的生老病死，知道生命的長短沒有辦法控制，所以我珍惜每個當下，希望在離開的時候沒有遺憾，我也用這樣的態度告訴客戶，希望他們珍惜當下，提早做準備，當意外來臨，對家人盡責，讓自己有尊嚴！」

▲永達保險經紀人業務籌備協理宋佳會。