您的退休金夠用嗎？
打造專屬退休帳戶（二）（TV版）

企劃、執行／洪詩茵　攝影／何佳華、余秀萍

打造專屬退休帳戶（二）/ 永達保經林怡貝業務儲備協理





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您有計算過自己的退休金夠用嗎？勞保潛藏負債飆破11兆，破產的疑慮早已成為廣大勞工的擔憂，勞保年改的問題紛擾多年，始終未能定案。然而高齡少子化的現況，讓我們不得不面對繳的人愈來愈少、領的人愈來愈多的殘酷現實，如果年改後勞保年金註定會少領，面對銳減的退休金缺口，您做好準備了嗎？邀請保險專家宋佳會、林怡貝分享，如何打造一個專屬於自己的退休金帳戶，讓自己安心退休、幸福終老！

根據勞動部勞保局統計，勞保基金2022年「未提存精算負債（又稱潛藏負債）」高達11兆4855億元，比2021年的10兆7639億暴增7216億，等於每天平均負債增加20億，為了填補勞保破口，勞動部近4年已經撥補1170億元，若再加上特別預算300億及明年1000億，撥補規模已達2470億，但卻仍舊無法填補這個日漸擴大的財務黑洞，政府的撥補只能延後卻無法根治破產，若如政府承諾勞保不會倒，在少子高齡化的現象下，勞保年金縮水似乎已是可以預見的未來。

而且就勞保局統計資料顯示，2022年底平均請領老年年金的年齡為61.28歲，平均投保年資為29.46年，反映我國勞工退休年齡過早的現象，目前有160萬勞工請領勞保年金，相比10年前的請領人數49.7萬人，請領人數一舉暴增110萬，但繳費人數卻僅增加68.4萬人，請領人數增加的速度遠高於繳費人數，這些現狀都將加速勞保財務黑洞惡化的速度。

勞保年金牽涉到廣大勞工的退休權益，若未來年金勢必縮水，未雨綢繆才是安穩退休的唯一解方。那麼，您有計算過自己的退休金夠用嗎？專家指出，因應勞保風險，廣大勞工朋友一定要開始為自己的退休生活做打算，在政府提供的退休保障之外，為自己打造另一個專屬的個人退休帳戶，而且這個退休帳戶還必須具備安穩確定、持續成長等特性，才能在無法預測的退休年歲中，陪伴著我們幸福終老，甚至能夠遺愛子孫。

林怡貝•打造專屬退休帳戶

勞保收支短絀擴大的情況，讓勞保年改的議題始終沸沸揚揚，隨著勞保破產期限的逼近，更讓廣大勞工對未來退休保障難以樂觀。依據勞動部保險局日前公布的勞保老年年金統計數據，請領人數飆升至10年前的3倍多、請領年齡過早、平均投保年資增加、平均投保薪資愈來愈高…，這些數據都會促使勞保收支短絀的情況愈加惡化。

面對這些負面訊息，永達保險經紀人業務儲備協理林怡貝卻提供大家不同視角，「我覺得大家應該從更為正面去解讀勞保年改，怎麼說呢？正因為勞保破產的議題炒翻天，新聞媒體不斷強力放送，反而促使民眾開始去思考退休、風險這方面的課題。過去大家認為有勞保年金、退休免煩惱，完全不會去思考退休準備這件事，這幾年因為媒體的炒作放送，民眾退休風險意識抬頭，不論未來退休金是政府給或者自己準備，開始有了『算一算』的思維，甚至進一步思考，如果連政府政策都會改變、甚至縮水，自己是否應該更重視自行準備的退休金。如果預計65歲退休，需要準備多少退休金？如果希望提早退休，那需要提早做什麼準備？」

林怡貝說：「從農業時代至今，沒有哪個世代會遇到像我們一樣的問題，現代年輕人孩子生的少。反觀過去的六、七位子女，長輩老了討論著父母由誰撫養、如何分攤；現代的父母要思考的是如何照顧老後的自己。較過去對養老院的刻板印象，像是被子女遺棄，但現在大家對養老院也不再都是負面解讀，甚至有愈來愈多當前的青壯族群，開始揪夥在附近買房子，希望未來退休有好友相伴，只要能從正面去解讀勞保年改議題，自然就會積極去面對與解決退休的風險。」

常有人詢問如何計算退休金缺口？林怡貝認為，這完全視每個人的工作型態而定，有的人是完全依照政府勞保的退休規則，有的人則可以終身工作、不退休，所以沒有一定的公式與答案，最重要應該是如何把退休時間點的自主權拿回來。舉例來說，勞保最後設定是65歲退休，如果想提前退休或者延後退休，首先，必須靠保險轉嫁投資、長壽、失能等風險，免除退休準備過程中的變數；接下來才是思考，退休後長達數十年沒有薪資收入的我們，需要多少資金才能維持正常生活？請以「資源有限」為前提思考，也就是維持最基本的生活需求，需要準備多少退休金，因為未來才能在確定的基礎上疊加更好的生活品質。

儲備退休金的工具很多，房子租金、股票收益，以及具備附加功能與機制的保險商品。既然退休生活費是確定的支出，就不能以不確定的工具來綁定，保險是一份專屬契約，透過特定的商品規劃或組合，只要繳費期滿，契約上的數字都是確定會實現的數字，確定的退休支出就要用確定的保險工具來綁定。

如何為客戶打造專屬的退休帳戶？林怡貝分享：「首先，必須先了解客戶的經濟能力、需求與想法，評估客戶的風險承擔能力，最重要是了解客戶的退休需求金流，也就是每月最基本的生活費，透過循序漸進的溝通，勾勒出客戶理想中的退休樣式，就像一個室內設計師為客戶打造理想中的房子。對客戶而言，只有最適合的方案、沒有最好的方案。」

一位服務於科技業的客戶，現年35歲、已婚，20幾歲就開始工作，這位客戶非常有退休觀念，預計以20年時間存股100張電信股票，未來退休生活就靠這些股票股利。然而無法對抗人性，買點不確定，也非專款專用，生活中總有些無法預期的支出，打亂計劃，10年時間下來，購買的股票張數不如預期，加上工作壓力真的很大，夫妻共識是尋找一個能確定退休的計劃，希望透過具備專款專用特質的保險來進行退休規劃，最後以55歲退休為目標，協助客戶規劃年繳100萬元、12年期的利變增額壽險，具備雙豁免及高額保障，兼顧他的家庭責任；而他的另一半也規劃年繳100萬元、6年期的利變增額壽險，為退休預先儲備一桶金。

「從需求面切入，為客戶打造理想中的退休樣貌與金流，正是我們這份工作的價值所在！」林怡貝總結。

林怡貝Profile

＊現任：永達保險經紀人業務儲備協理

＊保險年資：15年

＊得獎紀錄：

　4屆美國MDRT百萬圓桌會員

　CMF中國之星個人組銀星獎

　IDA國際華人龍獎個人組銅龍獎

＊座右銘：

　成就幸福人生

保險服務心法

擁有研究所學歷，短暫從事過電腦軟體業務，期許能夠幫助他人、給予別人的生命正向影響的願心，促使林怡貝投入從未想過的保險業，卻沒想到，這一個轉彎卻成就她職業生涯的主要樣貌，讓保險成為了她一生的志業。

從以醫療保障為主的市場，轉入主打退休傳承規劃的永達，林怡貝坦言，她曾在同樣以醫療保障為主流的保險公司輾轉，最後領悟「舊方法+舊市場=沒有未來」。來到永達，她發現「資源不同、定位不同」，自己能為緣故客戶提供更進一步的服務與價值，過去服務侷限於責任重大期的風險轉嫁，現在延續服務至退休及傳承規劃，同時也建立她「顧問」的價值。

「信任」是規劃的起點，經營保險事業，真心交付才能贏得信任，林怡貝分享：「客戶身邊不缺做保險的人，客戶缺的是他們的好朋友剛好是保險從業人員，這是我對自己的定位，每位客戶都是未來要一同退休的好朋友，真誠以對！」

▲永達保險經紀人業務儲備協理林怡貝。