新鮮人保險勝經 退休金輕鬆存（一）（TV版）

企劃、執行／洪詩茵　攝影／何佳華、余秀萍

新鮮人保險勝經 退休金輕鬆存（一）／永達保險經紀人業務籌備協理洪睿宸





Talk版

6月畢業季來到，許多新鮮人即將步入職場，邁向人生另一個階段，初入社會的職場小白風險承受力普遍較低，大多仰賴父母過去為自己規劃的保險保障，甚至不清楚自身擁有多少保障，更遑論長期的風險與退休規劃。保險專家洪睿宸與張光吟提醒，社會新鮮人應提早培養正確的保險觀念，了解自己的需求及風險缺口，善用年輕在時間、體況及保費上的優勢，從容應對未來的人生。

保險，對社會新鮮人來說究竟是必需品或者是奢侈品？許多職場小白因為初入職場、薪資不高，常常將保險視為奢侈品，陷入「生吃都不夠，還能曬乾？」的迷思，忽略了未雨綢繆的重要性，也因此與「年輕」在保險規劃上的優勢擦肩而過。

根據衛生福利部2021年國人死因統計結果，1至24歲死亡人口以事故傷害居死因首位；25至44歲以癌症與自殺居前2名；45歲以上則以癌症與心臟疾病居死因前2名。剛步入職場打拼的新鮮人，人生邁入新的階段，風險需求肯定有所不同，加上年輕人薪資低、風險承受力低，如果發生疾病或意外，不僅自身財務會有損失，甚至可能會成為家庭經濟的沉重負擔。

專家提醒，保險是人生旅途中的必需品，不論在我們年輕的時候、打拼的時候、成家的時候、退休的時候，其多元化的商品功能與機制，能夠在我們面對意外、疾病、癌症、失能、長壽等各種人生風險的時候，成為我們最堅實的後盾，同時，更能為我們打造退休後的現金流，讓長壽變祝福，確保我們一生無懼、無憂、也無傷。

洪睿宸•談新鮮人保險勝經

剛進入職場打拼的年輕人，通常薪資微薄，經濟能力有限，可以承受的風險比較低，在手頭資金較不寬裕的情況下，極可能忽略自身的保障規劃，這時候如果疾病或意外事故找上門，恐怕會難以應付，甚至造成家庭財務的沉重負擔。

根據衛生福利部的統計數據，從2011年至2021年，平均每人醫療保健支出增加超過2萬元，2021年平均每人醫療保健支出為6萬783元，這個數字也代表，一次的生病住院，就可能花掉年輕人近2個月的薪水，如果是選擇治療效果較佳的新式手術或者升等單人病房，醫療費用將更加可觀，絕非新鮮人可以負擔，所以對新鮮人來說提早拉高保障非常重要。

正因為人生風險無所不在，年輕人更要精打細算做好保障規劃，尤其在出社會工作之後，更應依據自身職業的風險層級做足風險保障。永達保險經紀人業務籌備協理洪睿宸建議，先了解父母是否已經有為自己購買保險，再思考如何補足保障缺口。在有限的薪資條件下，可以透過「先保大再保小、先求有再求好」這二個投保原則來進行規劃。

一、先保大再保小

損失較大的風險，發生機率通常比較低，但萬一發生，卻可能讓一個家庭瞬間沉淪，所以會建議以「重大傷病險、醫療險、意外險」這三大險種為主。

在求學階段或年輕時期，父母多數都會替孩子規劃意外、住院醫療等風險保障，因此年輕人出社會後，需要補足的缺口大都是重大傷病與實支實付醫療險，尤其重大傷病險越年輕保費越便宜， 一旦發生醫療費用又非常高昂，一定要趁年輕時投保；再而，意外險的部分，多數都是身故才理賠，會建議另外加保意外險的實支實付理賠，尤其熱愛運動、外出旅遊的年輕人，更建議可以增加保障額度，或者是另外加保產險公司的意外險，以拉高保障額度。

二、先求有再求好

年輕人在保險規劃有體況、保費及時間上的優勢，越年輕保費越便宜，而且能夠避免體況不佳時想投保，保險公司卻拒保或加費的可能；而且面對未來一定會發生的退休問題，若透過保險進行規劃，時間更是年輕人的一大利多。

在收入有限之下，他建議透過預算分配，扣除必要的開銷之後，採用433的方式進行規劃：也就是「40％備用金、30％交際費用、30％學習費用」，這樣的分配方式既能達到學習目的，又能提升自己。

上述「備用金」的部分，可以透過保險工具來做儲備，並且分為「醫療金補足、緊急使用、風險規避」這三大部分。由於這三大風險來臨時，通常都會耗損非常多的精力，並面臨許多人性上的考驗，因此透過保險做好有效的規避非常重要。如果上述風險都沒發生，這筆「備用金」也能夠自動轉為退休金，既能有足夠的抵抗風險能力，同時也能累積自己的財富，是年輕人不可或缺的規劃。

一位年輕的紋眉師，24歲，住家裡，月薪高達8萬元，學藝階段，是標準的月光族，直到決定自行開店創業，才意識到沒有開店資本，於是規定自己每月花銷1萬元以下，將剩餘的薪水全部都存下來，也證明了，只要有目標，花多花少都是自己的選擇。

以新鮮人而言，這位紋眉師月薪算高，圓夢開店之後，尚有餘裕做其他規劃，考量到開店營業難免會有緊急狀況發生，必須另備「緊急備用金」Cover營業風險，若風險沒有發生，這筆備用金還能作為未來的退休金流。紋眉師預計55歲退休，以他當前的年齡啟動規劃，預估退休後每月有3萬元的現金流，規劃年繳40萬、20年期的增額終身壽險，只要儲備總量800萬元的保費就能夠達到退休目標，如果晚個10年啟動規劃，保費總量就要拉到1200萬的高度才能達到退休目標。

洪睿宸提醒剛出社會的年輕人，在打拼賺錢的過程中，大家可以選擇將錢放在高風險、高獲利的工具，也能夠放在經過時間與複利的公式確定穩定增值的工具，風險與退休規劃永遠沒有準備好的那一天，邊走邊準備、過程中隨時滾動調整，才是真正的保險規劃勝經，也是讓新鮮人能夠安心在職場上打拼的根本。

洪睿宸Profile

＊現任：永達保險經紀人業務籌備協理

＊保險年資：10年

＊得獎紀錄：

　3屆美國MDRT百萬圓桌會員

　CMF中國之星個人組銀星獎

　IDA國際華人龍獎個人組銅龍獎

＊座右銘：

　 懂得把握時間 全力以赴的人

　 就是能夠掌握一生的智者

保險經營心法

從飲料店店員轉投保險產業，全因一副備受推崇的好嗓音！在太太建議下，永達保險經紀人業務籌備協理洪睿宸勇敢嘗試電話保險行銷，沒想到業績頗為理想，甚至有位客戶還建議他直接轉保險業務，並承諾一定捧場！洪睿宸直言：「這位客戶可以說是我職業生涯的貴人，為我打開翻轉人生的那一扇門。」

保險業讓洪睿宸可以為自己貼上年薪百萬的標籤，不再是大家口中25K的年輕人。他以自身的經驗勉勵大家，不放棄的堅持是從事保險業的標配，堅持不放棄讓曾經往他身上砸蛋糕的客戶成為忠實支持者，甚至轉介紹許多客戶。而來到永達，更讓他從定位模糊的保險業務，轉變為定位精準的保險顧問，不再是醫療險、房貸險、車險等全包，完全以商品為導向的保險業務，而是能夠在退休與傳承規劃上提供專業協助，站在客戶立場、了解客戶需求，協助客戶解決問題的專業顧問。

▲永達保險經紀人業務籌備協理洪睿宸。