新鮮人保險勝經 退休金輕鬆存（二）（TV版）

企劃、執行／洪詩茵　攝影／何佳華、余秀萍

新鮮人保險勝經 退休金輕鬆存（二）／永達保險經紀人業務儲備協理張光吟





Talk版

6月畢業季來到，許多新鮮人即將步入職場，邁向人生另一個階段，初入社會的職場小白風險承受力普遍較低，大多仰賴父母過去為自己規劃的保險保障，甚至不清楚自身擁有多少保障，更遑論長期的風險與退休規劃。保險專家洪睿宸與張光吟提醒，社會新鮮人應提早培養正確的保險觀念，了解自己的需求及風險缺口，善用年輕在時間、體況及保費上的優勢，從容應對未來的人生。

保險，對社會新鮮人來說究竟是必需品或者是奢侈品？許多職場小白因為初入職場、薪資不高，常常將保險視為奢侈品，陷入「生吃都不夠，還能曬乾？」的迷思，忽略了未雨綢繆的重要性，也因此與「年輕」在保險規劃上的優勢擦肩而過。

根據衛生福利部2021年國人死因統計結果，1至24歲死亡人口以事故傷害居死因首位；25至44歲以癌症與自殺居前2名；45歲以上則以癌症與心臟疾病居死因前2名。剛步入職場打拼的新鮮人，人生邁入新的階段，風險需求肯定有所不同，加上年輕人薪資低、風險承受力低，如果發生疾病或意外，不僅自身財務會有損失，甚至可能會成為家庭經濟的沉重負擔。

專家提醒，保險是人生旅途中的必需品，不論在我們年輕的時候、打拼的時候、成家的時候、退休的時候，其多元化的商品功能與機制，能夠在我們面對意外、疾病、癌症、失能、長壽等各種人生風險的時候，成為我們最堅實的後盾，同時，更能為我們打造退休後的現金流，讓長壽變祝福，確保我們一生無懼、無憂、也無傷。

張光吟•談新鮮人退休規劃

又到一年一度的畢業季，許多社會新鮮人即將邁入職場，領到人生中第一筆薪水，如何善用手中的第一筆錢，是廣大新鮮人初入職場的第一項功課。

根據勞動部統計，2022年初任人員的薪資（月薪）平均為3.4萬元，高級中等（高中、高職）初任人員薪資平均為2.7萬元，大學為3.1萬元（納入延畢生及公教人員等），研究所則為5萬元。

在可支配所得有限的前提下，抗風險的能力也相對較低，任何的疾病與意外都可能讓新鮮人好不容易存下來的第一桶金瞬間歸零。因此，風險規劃是新鮮人在思考如何支配薪資時一定要納入考量的要素。

新鮮人薪資有限，如何將錢花在刀口上，用最少的錢買到最大的保障？永達保險經紀人業務儲備協理張光吟建議，剛步入社會的新鮮人，應該先檢視自己舊有的保單，看看過去父母幫自己購買的保單有哪些，盤點自身的風險保障是否足夠，可以分成醫療保障與財務規劃這兩大部分來檢視：

針對醫療保障的部分，針對有所不足的部分，要補足雙實支實付醫療險、癌症險、重大傷病、意外險等保障，規劃這類消費型的保險，可以篩選CP值高的商品，並以兩家以上的保險公司做搭配。

台灣人愛買保險，卻常搞不清楚自己保了什麼，為了解決這個問題，壽險公會去年（2022）推出「保險存摺」，除了可以查詢本人所有人身保險投保狀況外，即便實體紙本保單遺失，也能透過該平台輕鬆完成查詢。新鮮人在購買保險前，可以先開通壽險公會的「保險存摺」，了解過去父母為自己規劃的保險，釐清自己擁有的保障與額度，再思考如何為自己補足保障缺口，才能確保每一項保費支出都花在刀口上。

另外，針對財務規劃的部分，就算距離退休還很遠，新鮮人也要提早思考這個議題，先以儲備第一桶金為目標，因為年輕人最值錢的就是「時間」，而「財富的公式＝本金 × 時間 × 複利」。新鮮人的收入有限，所以要放大「時間」及「複利」，善用利變型壽險保單的功能與機制，定期定額繳交保費、累積財富，運用「時間×複利」的增值效益，將財富翻倍；而在累積資產的同時，透過利變型壽險保單附帶的保障功能，還能轉嫁意外或是疾病可能造成的家庭財務負擔，提早準備、提早財富自由，不當下流老人！

張光吟進一步說明利變型壽險保單「時間×複利」的威力，如果25歲出社會工作、預計65歲退休、預期退休現金流每月3萬元，從25歲開始繳交保費至45歲期滿，66歲開始支領使用，回推儲備總量大約只需要投入600萬元，就可以擁有1200萬元的保單現金價值（每年領36萬元，現金價值不變甚至更多），越晚啟動要儲備的總量就會越多，所以許多專家都建議年輕人以保單儲備退休金流，越年輕啟動越輕鬆，也可以將其視為人生的緊急預備金。

一位客戶，學生時期就開始半工半讀，25歲出社會後從事業務工作，月薪大約4萬元，由於理財觀念保守、沒有投資習慣，學生時期儲備的第一桶金，放銀行利率太低、買股票擔心風險、不動產本金太高。擔心通貨膨脹吃掉自己的第一桶金，加上客戶本身也清楚「時間×複利」的威力，深思熟慮之後，選擇規劃年繳30萬元的增額終身壽險，將退休規劃一次到位，同時確保自己在工作階段，擁有額外的失能與豁免保障，免除退休金儲備因意外或疾病中斷的風險。

更有一位高資產醫師客戶，因為自己是家中經濟支柱，透過利變增額終身壽險的規劃，以高額壽險保障預留稅源之餘，更兼顧自己的退休金流。有鑑於低利趨勢、勞保年改及通貨膨脹等風險，擔心下一代未來會越加辛苦，在自己行有餘力的前提下，提前為兩個十幾歲的孩子各規劃一張利變增額終身壽險（每張總量500萬），鎖住當前的保費優勢之外，更放大時間與複利的加乘效益，讓自己的孩子未來出社會能夠贏在起跑點，藉由保險規劃實現自己對孩子的愛。

張光吟Profile

＊現任：永達保險經紀人業務儲備協理

＊保險年資：7年

＊得獎紀錄：

　4屆美國MDRT百萬圓桌會員

　CMF中國之星個人組銀星獎

　IDA國際華人龍獎個人組銅龍獎

＊座右銘：

　一個不隨意工作的人

　工作也不會隨意怠慢他

保險經營心法

待過運動用品店、好市多、誠品書店、廣告公司、APPLE門市，永達保險經紀人業務儲備協理張光吟，熟諳人際關係中的應對進退，也讓過往成為他保險路上的重要資源。由於媽媽是永達保戶，因緣際會參加永達活動，開啟他的保險新視野，原來，除了醫療、意外理賠等功能，保險更能協助達到退休與傳承的目標，照顧未來的自己、也照顧真正想照顧的人，避免家庭紛爭的發生。

沒有人脈、沒有緣故，白紙加入永達，張光吟憑藉滿腔不服輸的信念，用半年時間認真學習保險、稅務等專業，再從以自己興趣成形的生活圈中，發掘出獨屬於自己的陌開市場，在誠品愛書人的圈子中，成為長輩們的最佳聆聽者，為長輩對接年輕人的想法，用故事讓長輩意識到危機，並且學會換位思考，協助他們圓滿退休、傳承的願景。

他的保險故事告訴我們，只要不放棄、只要肯堅持，機會與市場在身邊俯拾即是。

▲永達保險經紀人業務儲備協理張光吟。