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銀髮族財務教戰 打造穩定現金流(一)(影音版) 

銀髮族財務教戰 打造穩定現金流(一)(影音版)


代碼 RICH202310007

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RICH達人 | 2023年

RICH達人NO193期(10月號)

銀髮族財務教戰 打造穩定現金流(一)(影音版)

企劃、執行/洪詩茵 攝影/余秀萍



銀髮族財務教戰 打造穩定現金流(一) / 永達保經業務儲備協理 詹紫仙





讀給你聽



全台人口加速老化,銀髮世代即將來臨!年輕人越來越少、老年人越來越多,面對越來越高的扶老比,政府的退休年金又岌岌可危,針對退休這個議題,銀髮族該如何理財?保險專家詹紫仙、林英美分享,現金為王,打造穩定的現金流,才能在年華逐漸老去之時,不用為退休生活擔憂。

依據國家發展委員會推估,台灣將在2025年邁入超高齡社會(註:國際上將65歲以上人口占總人口比率達到7%、14%及20%,分別稱為高齡化社會、高齡社會及超高齡社會),老年人口占總人口比率將持續提高,預估於2039年突破30%,銀髮世代的來臨已是必然發生的未來。銀髮族不僅要面對收入下滑、長壽及通貨膨脹的風險,更可能因為對放大退休資金的迫切,不小心陷入投資陷阱。

根據警政署統計資料顯示,2023 年 1〜5 月各年齡別之詐欺被害人,未滿 18 歲以「假網路拍賣(購物)」最多,18-39 歲各年齡層以「解除分期付款詐欺(ATM)」最多,而40 歲以上的各年齡層則以「投資詐欺」最多,試想,若在屆退或已退的年歲遭遇詐騙,勢必讓老後生活陷入拮据。

民眾退休金主要來源有個人儲蓄理財、社會保險(政府退休年金)、職業年金(企業退休金),雖然多數理財專家大多建議退休生活至少要儲備八位數的存款,但也有愈多愈多聲音呼籲創造「退休金流」的重要性,對於廣大銀髮族,無法預測的老後歲月,正彰顯穩定退休金流的重要性。

尊老、敬老的重陽節即將到來,我們都知道,老後最怕無錢可用、無財可理,或者是窮得只剩一間房,面對可預期的老後金流挑戰,民眾究竟該如何備戰,才能在髮鬢逐漸斑白之際,不用擔心自己的退休生活。邀請保險專家現身教戰,透過財務配置,為所有準退休或已退休的長者們,量身進行退休規劃,打造源源不絕的退休金流。


詹紫仙•銀髮族理財 效率現金為王

根據內政部2022年簡易生命表,國人平均壽命為79.84歲,其中男性76.63歲、女性83.28歲;與聯合國公布2020年全球平均壽命比較,我國男、女性平均壽命分別高於全球平均水準6.7歲及8.6歲。另外,依據人口統計資料顯示,台灣65歲以上老人患有輕微認知障礙18.01%,失智症7.64%;也就是說65歲以上的老人約每13人即有1位失智者;失能人口高達85.5萬,2025年更將突破百萬。

很多銀髮族總以為退休時間還早、不急,其實對銀髮族而言,退休往往都悄悄的到來!永達保險經紀人業務儲備協理詹紫仙表示,有些銀髮族覺得自己有股票與基金的月配息,或者以為退休後沒有太多花費,再不然就是覺得還有孩子奉養,所以不用太過擔憂。然而,投資有風險,意外與疾病會侵蝕退休金,子女也不一定有能力照顧父母。所以銀髮族一定要關注老、殘、窮這三大風險:


「老」:確保有足夠的錢花用。

「殘」:確認已備好一筆安養及醫療費用。

「窮」:注意辛苦打拼一輩子的資產,不會被親朋好友借走、搶走或是被詐騙集團拐走。

退休生活涵蓋的面向非常廣泛,包括以下四個方向:

一、醫療保險與長照基金:了解自身現有的醫療保障,規劃適當的保險補足缺口。

二、生活品質與居住環境:確保未來的居住方式、社交活動、娛樂及文化參與符合退休生活的需求。

三、財務規劃與退休金:合計國民年金、勞保退休金、個人儲蓄和投資,計算出自己所需的退休金額及缺口,與專業顧問討論適合的規劃方式,打造持續且穩定的現金流計劃,確保有足夠的財務支援來應對退休生活的需求。

四、法律事務與遺產規劃:考慮未來與資產分配相關的法律問題,包括遺囑、贈與、信託及保險等相關事務,確保未來個人資產和財務事務都有適當的安排,能夠依照個人心願順利進行。

其中,在醫療保障與生活品質的規劃上,銀髮族大都已有妥善的配置與安排,但在退休與傳承的規劃面,卻是有極高比例的銀髮族沒有做任何安排與規劃,這也是台灣當前銀髮族的最大危機。

人不一定生病、不一定早走、不一定意外,但一定會變老!隨著醫療技術提升,國人的平均餘命逐漸增加,如何在退休後有穩定的現金流是非常重要的。透過良好的規劃,找到對的工具,創造如同公務人員一般的退休金流,才能讓銀髮族的退休生活得到保障。

她進一步提醒,有人認為每個月收房租也是不錯選擇,但當房東有管理、維護等經營成本,銀髮族不一定有精力打理這些事務,而且依據內政部統計,截至2019年底,全台未繼承不動產的面積相當於4.7棟101大樓,足見房產的靈活度有限,還會產生許多稅務與人的問題。許多高資產族群習慣運用增額終身壽險進行退休規劃,不僅具備時間與複利的增值優勢,可擁有穩定的現金流,更能依據自身需求靈活運用資金,讓下一代有機會領的更多更久,也能再搭配信託、遺囑、意定監護等,這樣更能確保銀髮族在退休階段及傳承階段,都能獲得滿意和穩定的生活。

有一位65歲的女性客戶曾經分享,因為她的父親生前沒有完善的繼承分配與計劃,導致原本感情良好的兄弟姐妹們現在形同陌路,也因此多繳了許多稅金。這位客戶謹記這段經驗,在諮詢時提出了她的擔憂與心願,詹紫仙分享:「這位阿姨非常喜歡投資,還曾經因為投資導致資產虧損數百萬,在我的分析與建議下,同意先把一半的資金部位,慢慢移轉到增額終身壽險的規劃,陸續規劃三份保單,透過保單關係人的配置,同時做到保險保障、稅務管理及傳承規劃,每年有穩定的現金流可以彈性運用,作為退休安養之用。」

詹紫仙感謝這位客戶的信任與交付,沒想到客戶也感謝她的專業協助,總是與身邊親友分享,她是他們家族的貴人,讓她更加相信自己的價值,也希望未來能夠幫助更多的家庭,給予客戶最超前最完善的三富人生。



何謂「意定監護」

2019年開始施行的新監護制度,允許成年人在心智健全時,透過委任契約預先選任一位或多位監護人,於日後自己因失能、失智而受監護宣告時,可以避免無法對監護人的人選表達意願,由意定監護人依約定管理安排財產及自身照顧。


詹紫仙Profile


*現任:永達保險經紀人業務儲備協理

*保險年資:6年

*得獎紀錄:

 4屆美國MDRT百萬圓桌會員

 CMF中國之星個人組銀星獎

 IDA國際華人龍獎個人組銅龍獎

*座右銘:

 莫忘初衷 盡人事聽天命

保險經營心法

在保險業賺到第一個百萬年收的永達保經詹紫仙,曾在知名跨國企業麥當勞服務近20年,學習到許多服務與管理技巧,結婚生子之後,除了希望能有多一點時間陪伴孩子長大,也想多陪伴年邁的母親。因緣際會,與現在的推介人彭文平協理談到生涯發展,想改變生活的企圖心及陪伴家人的願望讓她決心放手一搏。

進入保險業,收入階梯式成長,詹紫仙感謝前東家紮實的基本功訓練,更感謝永達平台的資源與支援,建立她在退休規劃、稅務管理、資產保全、財富傳承這四大專業領域的個人價值,件均保費比過去提升10倍以上。定位不同,地位和未來就不同!為了提供客戶更專業的服務,詹紫仙不斷地進修和衝刺,得到許多國際獎項,也考取特許財務規劃師的國際證照FChFP。

她也相信,經營保險事業沒有什麼訣竅,先跟客戶交朋友,將心比心,一切以利他為出發點,先了解客戶的需求之後再提出解決方案,自然就會成為客戶心目中的最佳顧問。


永達保險經紀人業務儲備協理詹紫仙。

▲永達保險經紀人業務儲備協理詹紫仙。



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