銀髮族財務教戰 打造穩定現金流（一）（影音版）

企劃、執行／洪詩茵　攝影／余秀萍

銀髮族財務教戰 打造穩定現金流（一） / 永達保經業務儲備協理 詹紫仙





讀給你聽

全台人口加速老化，銀髮世代即將來臨！年輕人越來越少、老年人越來越多，面對越來越高的扶老比，政府的退休年金又岌岌可危，針對退休這個議題，銀髮族該如何理財？保險專家詹紫仙、林英美分享，現金為王，打造穩定的現金流，才能在年華逐漸老去之時，不用為退休生活擔憂。

依據國家發展委員會推估，台灣將在2025年邁入超高齡社會（註：國際上將65歲以上人口占總人口比率達到7%、14%及20%，分別稱為高齡化社會、高齡社會及超高齡社會），老年人口占總人口比率將持續提高，預估於2039年突破30%，銀髮世代的來臨已是必然發生的未來。銀髮族不僅要面對收入下滑、長壽及通貨膨脹的風險，更可能因為對放大退休資金的迫切，不小心陷入投資陷阱。

根據警政署統計資料顯示，2023 年 1〜5 月各年齡別之詐欺被害人，未滿 18 歲以「假網路拍賣（購物）」最多，18-39 歲各年齡層以「解除分期付款詐欺（ATM）」最多，而40 歲以上的各年齡層則以「投資詐欺」最多，試想，若在屆退或已退的年歲遭遇詐騙，勢必讓老後生活陷入拮据。

民眾退休金主要來源有個人儲蓄理財、社會保險（政府退休年金）、職業年金（企業退休金），雖然多數理財專家大多建議退休生活至少要儲備八位數的存款，但也有愈多愈多聲音呼籲創造「退休金流」的重要性，對於廣大銀髮族，無法預測的老後歲月，正彰顯穩定退休金流的重要性。

尊老、敬老的重陽節即將到來，我們都知道，老後最怕無錢可用、無財可理，或者是窮得只剩一間房，面對可預期的老後金流挑戰，民眾究竟該如何備戰，才能在髮鬢逐漸斑白之際，不用擔心自己的退休生活。邀請保險專家現身教戰，透過財務配置，為所有準退休或已退休的長者們，量身進行退休規劃，打造源源不絕的退休金流。

詹紫仙•銀髮族理財 效率現金為王

根據內政部2022年簡易生命表，國人平均壽命為79.84歲，其中男性76.63歲、女性83.28歲；與聯合國公布2020年全球平均壽命比較，我國男、女性平均壽命分別高於全球平均水準6.7歲及8.6歲。另外，依據人口統計資料顯示，台灣65歲以上老人患有輕微認知障礙18.01%，失智症7.64%；也就是說65歲以上的老人約每13人即有1位失智者；失能人口高達85.5萬，2025年更將突破百萬。

很多銀髮族總以為退休時間還早、不急，其實對銀髮族而言，退休往往都悄悄的到來！永達保險經紀人業務儲備協理詹紫仙表示，有些銀髮族覺得自己有股票與基金的月配息，或者以為退休後沒有太多花費，再不然就是覺得還有孩子奉養，所以不用太過擔憂。然而，投資有風險，意外與疾病會侵蝕退休金，子女也不一定有能力照顧父母。所以銀髮族一定要關注老、殘、窮這三大風險：

「老」：確保有足夠的錢花用。

「殘」：確認已備好一筆安養及醫療費用。

「窮」：注意辛苦打拼一輩子的資產，不會被親朋好友借走、搶走或是被詐騙集團拐走。

退休生活涵蓋的面向非常廣泛，包括以下四個方向：

一、醫療保險與長照基金：了解自身現有的醫療保障，規劃適當的保險補足缺口。

二、生活品質與居住環境：確保未來的居住方式、社交活動、娛樂及文化參與符合退休生活的需求。

三、財務規劃與退休金：合計國民年金、勞保退休金、個人儲蓄和投資，計算出自己所需的退休金額及缺口，與專業顧問討論適合的規劃方式，打造持續且穩定的現金流計劃，確保有足夠的財務支援來應對退休生活的需求。

四、法律事務與遺產規劃：考慮未來與資產分配相關的法律問題，包括遺囑、贈與、信託及保險等相關事務，確保未來個人資產和財務事務都有適當的安排，能夠依照個人心願順利進行。

其中，在醫療保障與生活品質的規劃上，銀髮族大都已有妥善的配置與安排，但在退休與傳承的規劃面，卻是有極高比例的銀髮族沒有做任何安排與規劃，這也是台灣當前銀髮族的最大危機。

人不一定生病、不一定早走、不一定意外，但一定會變老！隨著醫療技術提升，國人的平均餘命逐漸增加，如何在退休後有穩定的現金流是非常重要的。透過良好的規劃，找到對的工具，創造如同公務人員一般的退休金流，才能讓銀髮族的退休生活得到保障。

她進一步提醒，有人認為每個月收房租也是不錯選擇，但當房東有管理、維護等經營成本，銀髮族不一定有精力打理這些事務，而且依據內政部統計，截至2019年底，全台未繼承不動產的面積相當於4.7棟101大樓，足見房產的靈活度有限，還會產生許多稅務與人的問題。許多高資產族群習慣運用增額終身壽險進行退休規劃，不僅具備時間與複利的增值優勢，可擁有穩定的現金流，更能依據自身需求靈活運用資金，讓下一代有機會領的更多更久，也能再搭配信託、遺囑、意定監護等，這樣更能確保銀髮族在退休階段及傳承階段，都能獲得滿意和穩定的生活。

有一位65歲的女性客戶曾經分享，因為她的父親生前沒有完善的繼承分配與計劃，導致原本感情良好的兄弟姐妹們現在形同陌路，也因此多繳了許多稅金。這位客戶謹記這段經驗，在諮詢時提出了她的擔憂與心願，詹紫仙分享：「這位阿姨非常喜歡投資，還曾經因為投資導致資產虧損數百萬，在我的分析與建議下，同意先把一半的資金部位，慢慢移轉到增額終身壽險的規劃，陸續規劃三份保單，透過保單關係人的配置，同時做到保險保障、稅務管理及傳承規劃，每年有穩定的現金流可以彈性運用，作為退休安養之用。」

詹紫仙感謝這位客戶的信任與交付，沒想到客戶也感謝她的專業協助，總是與身邊親友分享，她是他們家族的貴人，讓她更加相信自己的價值，也希望未來能夠幫助更多的家庭，給予客戶最超前最完善的三富人生。

何謂「意定監護」

2019年開始施行的新監護制度，允許成年人在心智健全時，透過委任契約預先選任一位或多位監護人，於日後自己因失能、失智而受監護宣告時，可以避免無法對監護人的人選表達意願，由意定監護人依約定管理安排財產及自身照顧。

詹紫仙Profile

＊現任：永達保險經紀人業務儲備協理

＊保險年資：6年

＊得獎紀錄：

　4屆美國MDRT百萬圓桌會員

　CMF中國之星個人組銀星獎

　IDA國際華人龍獎個人組銅龍獎

＊座右銘：

　莫忘初衷 盡人事聽天命

保險經營心法

在保險業賺到第一個百萬年收的永達保經詹紫仙，曾在知名跨國企業麥當勞服務近20年，學習到許多服務與管理技巧，結婚生子之後，除了希望能有多一點時間陪伴孩子長大，也想多陪伴年邁的母親。因緣際會，與現在的推介人彭文平協理談到生涯發展，想改變生活的企圖心及陪伴家人的願望讓她決心放手一搏。

進入保險業，收入階梯式成長，詹紫仙感謝前東家紮實的基本功訓練，更感謝永達平台的資源與支援，建立她在退休規劃、稅務管理、資產保全、財富傳承這四大專業領域的個人價值，件均保費比過去提升10倍以上。定位不同，地位和未來就不同！為了提供客戶更專業的服務，詹紫仙不斷地進修和衝刺，得到許多國際獎項，也考取特許財務規劃師的國際證照FChFP。

她也相信，經營保險事業沒有什麼訣竅，先跟客戶交朋友，將心比心，一切以利他為出發點，先了解客戶的需求之後再提出解決方案，自然就會成為客戶心目中的最佳顧問。

▲永達保險經紀人業務儲備協理詹紫仙。