銀髮族財務教戰 打造穩定現金流（二）（影音版）

企劃、執行／洪詩茵　攝影／余秀萍

銀髮族財務教戰 打造穩定現金流（二）/ 永達保經業務首席經理 林英美





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全台人口加速老化，銀髮世代即將來臨！年輕人越來越少、老年人越來越多，面對越來越高的扶老比，政府的退休年金又岌岌可危，針對退休這個議題，銀髮族該如何理財？保險專家詹紫仙、林英美分享，現金為王，打造穩定的現金流，才能在年華逐漸老去之時，不用為退休生活擔憂。

依據國家發展委員會推估，台灣將在2025年邁入超高齡社會（註：國際上將65歲以上人口占總人口比率達到7%、14%及20%，分別稱為高齡化社會、高齡社會及超高齡社會），老年人口占總人口比率將持續提高，預估於2039年突破30%，銀髮世代的來臨已是必然發生的未來。銀髮族不僅要面對收入下滑、長壽及通貨膨脹的風險，更可能因為對放大退休資金的迫切，不小心陷入投資陷阱。

根據警政署統計資料顯示，2023 年 1〜5 月各年齡別之詐欺被害人，未滿 18 歲以「假網路拍賣（購物）」最多，18-39 歲各年齡層以「解除分期付款詐欺（ATM）」最多，而40 歲以上的各年齡層則以「投資詐欺」最多，試想，若在屆退或已退的年歲遭遇詐騙，勢必讓老後生活陷入拮据。

民眾退休金主要來源有個人儲蓄理財、社會保險（政府退休年金）、職業年金（企業退休金），雖然多數理財專家大多建議退休生活至少要儲備八位數的存款，但也有愈多愈多聲音呼籲創造「退休金流」的重要性，對於廣大銀髮族，無法預測的老後歲月，正彰顯穩定退休金流的重要性。

尊老、敬老的重陽節即將到來，我們都知道，老後最怕無錢可用、無財可理，或者是窮得只剩一間房，面對可預期的老後金流挑戰，民眾究竟該如何備戰，才能在髮鬢逐漸斑白之際，不用擔心自己的退休生活。邀請保險專家現身教戰，透過財務配置，為所有準退休或已退休的長者們，量身進行退休規劃，打造源源不絕的退休金流。

林英美•銀髮族理財 打造穩定金流

人可以不婚、不生，但是無法不老、不病！

許多銀髮族存了一筆錢就以為能夠高枕無憂；又或者認為可以依靠勞保老年年金及勞工退休金；甚至覺得再不濟也還有子女可以倚靠！永達保經業務首席經理林英美擔憂表示：「這樣的思維非常危險，醫療發達，人類的平均壽命不斷延長，尤其台灣的平均壽命又高於全球，過程中如果生病了，醫療費用與照顧費用又會侵蝕我們的退休金，曾有報導指出，在我們人生最後期間，大概會有八年的時間會需要別人的照顧，這筆費用常常會侵蝕我們準備好的退休金，原本以為夠用的退休金，可能就不夠用了！」

另外，投資市場的風險更是銀髮族不得不謹慎面對的議題！股市投資的獲利並無法保證，有可能漲、也有可能跌，如果虧損在退休後才發生，影響更大，因為，退休老本要再賺回來是不容易的。

老本、老屋、老伴、老友、老身，哪一個是退休後一定要有的？許多銀髮族可能會認為，每一樣都很重要啊！林英美請銀髮族仔細思考，其實上述每一樣都離不開「錢」，也就是「老本」才是根本！怎麼說呢？有些長者雖然名下有房，卻連維持基本生活的費用都拿不出來，最後可能連老屋都留不住；人際交往需要錢；而想要擁有強健的「老身」，除了平時的運動保養之外，購買健康食品或者醫療用藥也都需要錢……，人老了之後，沒有「錢」真的會萬萬不能！

銀髮族理財，一定要兼顧「安全穩健、保值增值、創造源源不絕的現金流」這三大原則！林英美提醒，銀髮族在理財上要面對收入下滑甚至是收入中斷、以及長壽與通膨的幾大考驗，換言之，銀髮族的理財首重安全性、增值性與持續性，所以，「創造源源不斷的現金流」是銀髮族理財最重要的原則。投資是高獲利、高風險的行為；而理財是低獲利、零風險的規劃，銀髮族必須領悟的是，退休不能失敗、不能冒險、也不能重來，正確的理財才能確保晚年生活不憂、不愁。

▲銀髮族理財三大原則。

對於退休規劃，林英美建議，應該先考慮以下幾個問題：「想擁有什麼樣的退休生活？預計在哪裡落腳？一個月需要花多少錢？需要花多久時間？」再來決定你應該要準備多少錢；當定下一個退休金儲備總量的目標之後，下一個步驟就要開始思考：「要用什麼工具準備？花多久的時間來準備？以及何時開始準備？」

增額終身壽險除了保險保障外，尚額外具備安全穩健與時間複利優勢，能夠藉由契約機制達到定期定額儲備的強迫儲蓄目的，繳費期滿更能依據自身需求靈活運用資金，透過適當的精算規劃，更能創造源源不絕的退休金流，是執行退休規劃的最佳工具。她進一步提醒，儲備退休金，越早啟動越輕鬆，時間複利的增值效益會越加明顯，所以當邁入五十歲的階段，退休準備更是迫在眉睫，同時，最好能夠意定一個信任的監護人，才能在自己需要幫助的時候，有信任的人協助監督，持續照顧自己到走的那一天。

林英美以自身的退休規劃為例，她坦言，55歲以前的自己很會賺錢、很不會存錢， 40多歲的她還曾經投入股票市場，毫無意外成為被收割的韭菜，於是決定不再碰股票。55歲之後，意識到退休對她而言，已經是很急很重要的事，才下定決心陸續規劃了10年期、20年期及12年期的增額終身壽險，加上年輕時曾經規劃年繳6萬、20年期的保單，以總量2000萬為退休儲備目標，預計退休後每年可以有50萬元的靈活現金流，本金2000萬元還能繼續複利增值。至今單身的她，更與信任的親戚子女約定，由其擔任自己的意定監護人，最後花剩用剩的錢留給她，以確保未來需要幫助的時候，得以安穩無憂。

永達以退休規劃為市場定位，她說：「確保客戶退休不憂、養老不愁，是我們最開心的事！」

林英美Profile

＊現任：永達保險經紀人業務首席經理

＊保險年資：9年

＊得獎紀錄：

　3屆美國MDRT百萬圓桌會員

　CMF中國之星個人組銀星獎

　IDA國際華人龍獎個人組銅龍獎

＊座右銘：

　助人為樂 利人利己

　以人為本 以終為始

保險經營心法

55歲勇敢轉業的永達保險經紀人林英美，過去自己開公司賣釣魚線，由於產品市占率高達7成，收入其實還不差，但考量到這行業需要全台跑業務，還要進口、分裝、加工，未來年齡漸長，體力上可能無法負荷，在鄒美玲協理的引領下，想去歐洲旅遊的夢想，以及未來的生涯規劃，讓她做出非常冒險的決定，轉換跑道進入永達。

投入保險業至今已經9年的她，非常用心服務客戶，立志要為客戶做好風險管理與退休規劃。她非常感謝主管的帶領，更透露自己早前即非常認同殘扶險的規劃，因此退休規劃的理念一點就通，不僅自己的退休規劃在永達陸續到位，更熱心與身邊親朋好友分享，希望大家都能在退休尚屬「不急但很重要」的年輕時期就能做好規劃，不要像她一樣，在退休變成「很急又很重要」的時候才開始規劃。她也期許身邊親友能夠「人人懂保險，人人有保險；都能富足退休、富裕一生、富貴傳承！成為世代贏家！」

▲永達保險經紀人業務首席經理林英美。