年終財務總盤點 退休保了嗎（一）（影音版）

企劃、執行／洪詩茵　攝影／余秀萍

年終財務總盤點 退休保了嗎（一）／永達保經業務儲備協理陳怡伶





讀給你聽

「理」財，才有未來！又到了一年的尾聲，辛苦了一整年，歲末是全面盤點當前財務與風險狀況，並以此為標準、設立來年新目標的最佳時機。每個人的資產、工作、家庭狀況都有不同，每種背景都有各自盤點的重點，一點小小的疏忽或失誤，都可能讓未來的財務風險倍增，且聽聽保險專家陳怡伶、黃惠如，協助大家釐清個人資產配置，為退休生活多加一成「保」障！

戰爭、通膨、升息…，大環境的不確定性倍增了理財的難度，也讓民眾對退休的財務準備產生了疑慮。日前中國信託商業銀行公布「2023臺灣家庭理財暨世代退休大調查」，針對全台1,200名30歲以上民眾進行網路抽樣調查，高達65%受訪者憂心退休金不足，且有近三成民眾不知道該如何進行整體的理財規劃；這項調查更顯示，每4人就有1人明顯感受入不敷出，超過四成考慮退休後繼續工作，更有五成受訪者擔憂退休後每月生活費僅剩新台幣3萬元。

根據專家意見，年終財務盤點建議掌握三大原則：當前資產狀況、財務漏洞及保費支出情況，藉此了解個人的收入＆支出情況、財務工具的運用程度，以及資產成長的幅度，並進行風險與責任的檢視，了解保費的支出情況。才能進一步據此提出財務目標，制定合理的財務計畫，並且培養良好的財務習慣。再進一步來看，如果是企業主，透過年度的檢視與評估，不僅有助於查缺補漏，確保企業財務的合理性與透明化，也能將企業經營風險納入考量，避免家庭財務受到企業經營風險的影響。

人的慾望無窮，透過每年的盤點與檢視，有助於釐清個人的消費及財務樣貌，便於擬定改善的策略與行動，才能在退休之前，不致因財務準備不足而心有罣礙，確定退休生活有「保」障！

陳怡伶•釐清財務 養成良好習慣

常聽人說，邁向財務自由的第一步是「儲蓄」，嚴格來說，這句話對也不對，要想邁向財務自由，的確必須先學會存錢，但如果每個月都難逃「月光」的處境呢？所以，財務自由的第一哩路，應該是盤點個人財務，了解個人的收入與消費習慣，才能依據個人情況擬定財務改善計畫，進而透過資產的配置與規劃，邁向財富自由，擁有無虞的退休生活。

那麼，為什麼要在年終進行財務盤點呢？永達保險經紀人業務儲備協理陳怡伶表示，這個問題應該從個人與企業兩個面向來談：

一、就個人而言，年終盤點有助了解個人財務狀況、管理資產與風險，同時，也方便設定財務目標、培養良好的理財習慣。

1.了解個人財務狀況：釐清自己實際的經濟能力，包括個人的收入、支出、資產和債務等。例如：房貸與車貸都是負債，但車貸屬於非良性負債，房貸屬於良性負債，因為車子會損耗，而房子卻具有保值、增值的優勢，了解個人經濟實力，才能做錢的佈局。

2.設定財務目標和制定預算：通過年終財務盤點，可以幫助制定預算，設定明確的財務目標，例如：購買新房、儲蓄計畫或投資目標等。

3.觀察個人資產增值和風險管理：通過檢視自身的投資狀況及財務累積的總量，盤點並制定合理的風險管理策略，藉以保護資產。房子、股票、基金、保險都是資產，其中股票與基金都是風險較高的資產，除了定期檢視之外，還要做安全穩健的風險規劃（例如：正確且積極的保單），達到分散風險的目的，增加資產的防禦力。

微軟創辦人比爾蓋茲的理財策略就嚴格落實「分散風險」的原則，先保本、再投資、不怕輸。以75億購買10年期公債，10年還本100億，25億用在高風險的投資上。

而適當地累積保險資產，不只可以達到上述「分散風險」的目的，更可以達到「專款專用」的資產隔離優勢，有一筆錢可以當作企業周轉金、家庭緊急預備金及個人退休金。

4.培養良好的理財習慣和健康的財務狀態：年終財務盤點不僅可以幫助個人管理財務，還能夠培養良好的理財習慣，達到長期穩定的財務目標。

二、就企業而言，年終財務總盤點更是經營企業的根本，有助企業永續經營。

1.了解企業財務狀況：包括資產、負債、淨值、收入和支出等信息。

2.安排資金與製定預算：了解資金的流入和流出情況，有效安排資金確保金流。

3.檢視與比較業務成果：協助企業監控並評估過去一年的業績表現，通過與過去數據和預期目標的比較，檢視經營成果，並做階段性調整，提早佈局。

4.確保財務合理性和透明化：年終財務盤點有助於查漏補缺，確保企業財務的合規與透明，保障財務運作的規範性及合法性。

不論個人或企業，當發生緊急情況，都可能危及退休生活，唯有透過保險的契約機制，才能達到「專款專用」的規劃優勢，保護賺錢的能力和賺來的錢。陳怡伶並表示，以退休為目的，單身族規劃保險必須兼顧四個帳戶：

1.退休養老金帳戶：建議客戶在年輕打拼的過程當中把儲蓄計劃跟退休規劃做好，可以利用增額終身壽險提早布局。

2.看護費用帳戶：可以利用失能扶助險來解決要走不走的風險。

3.醫療保障帳戶：規劃實支實付、重大傷病及一次金給付的險種等等，確保生病時能夠有較好的醫療品質。

4.樂活娛樂帳戶：可以規劃還本型的險種或是增額終身壽險達到這個目的。

如果是已婚族，除了上述四大帳戶之外，更建議多留意家庭緊急預備金、教育基金的安排，再進一步可考量傳承計畫及預留稅源，留愛不留債，留愛不留紛爭。

一對企業主夫婦，陳怡伶每年都會為他們進行財務盤點與保單檢視，也藉此督促他們按部就班執行財務計畫、繳納保費，這對夫婦透過增額終身壽險的規劃，不僅擁有壽險保障、豁免保費，繳費期滿更有持續增值的保單價值準備金。近一兩年，這對夫婦正好有置產需求，這張保單的規劃幫助他們輕鬆解決臨時資金上的緊急需求，讓他們可以掌握購房時機，保價金持續複利增值，還可作為維繫退休生活的靈活現金流。

陳怡伶Profile

＊現任：永達保險經紀人業務儲備協理

＊保險年資：5年

＊得獎紀錄：

　4屆美國MDRT百萬圓桌會員

　CMF中國之星個人組銀星獎

＊座右銘：

　百折不撓

保險經營心法

「現在是我人生中最好的狀態！」教過音樂、當過櫃姊的陳怡伶，畢業自台南藝術大學，人生有這麼大跨度的轉彎，來自少子化的衝擊，以及對個人能力的挑戰，「當你領著二、三萬的薪水，就不會知道自己有五、六萬的能力！」當櫃姊的時候，陳怡伶的薪水從未低於5萬，但她不以此滿足：「我想著，我應該可以更好！」

機緣巧合，認識一位永達業務，想突破的企圖心，讓她自己來到永達，擅長表演的她，不怕接觸人，加上永達鎖定退休規劃市場的定位，也與她的理念不謀而合，她常說：「我們的專業是協助客戶解決人生各階段的問題，實現客戶的夢想，幫助客戶用正確的工具安全累積資金。強烈認同這個定位的我，在這份工作上人脈翻轉，產生沒有天花板的價值。我完全不覺得自己在上班，滿心歡喜地面對所有客戶，共好，讓這份工作越做越有價值，也讓我決定發展組織，引領更多夥伴一起發展這份助人的事業！」

▲永達保險經紀人業務儲備協理陳怡伶。