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年終財務總盤點 退休保了嗎(二)(影音版) 

年終財務總盤點 退休保了嗎(二)(影音版)


代碼 RICH202312010

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RICH達人 | 2023年

RICH達人NO195期(12月號)

年終財務總盤點 退休保了嗎(二)(影音版)

企劃、執行/洪詩茵 攝影/余秀萍



年終財務總盤點 退休保了嗎(二)/永達保經業務儲備協理黃惠如





讀給你聽



「理」財,才有未來!又到了一年的尾聲,辛苦了一整年,歲末是全面盤點當前財務與風險狀況,並以此為標準、設立來年新目標的最佳時機。每個人的資產、工作、家庭狀況都有不同,每種背景都有各自盤點的重點,一點小小的疏忽或失誤,都可能讓未來的財務風險倍增,且聽聽保險專家陳怡伶、黃惠如,協助大家釐清個人資產配置,為退休生活多加一成「保」障!

戰爭、通膨、升息…,大環境的不確定性倍增了理財的難度,也讓民眾對退休的財務準備產生了疑慮。日前中國信託商業銀行公布「2023臺灣家庭理財暨世代退休大調查」,針對全台1,200名30歲以上民眾進行網路抽樣調查,高達65%受訪者憂心退休金不足,且有近三成民眾不知道該如何進行整體的理財規劃;這項調查更顯示,每4人就有1人明顯感受入不敷出,超過四成考慮退休後繼續工作,更有五成受訪者擔憂退休後每月生活費僅剩新台幣3萬元。

根據專家意見,年終財務盤點建議掌握三大原則:當前資產狀況、財務漏洞及保費支出情況,藉此了解個人的收入&支出情況、財務工具的運用程度,以及資產成長的幅度,並進行風險與責任的檢視,了解保費的支出情況。才能進一步據此提出財務目標,制定合理的財務計畫,並且培養良好的財務習慣。再進一步來看,如果是企業主,透過年度的檢視與評估,不僅有助於查缺補漏,確保企業財務的合理性與透明化,也能將企業經營風險納入考量,避免家庭財務受到企業經營風險的影響。

人的慾望無窮,透過每年的盤點與檢視,有助於釐清個人的消費及財務樣貌,便於擬定改善的策略與行動,才能在退休之前,不致因財務準備不足而心有罣礙,確定退休生活有「保」障!


黃惠如•檢視風險 健全資產配置

開源節流是財務自由的起點,富爸爸與窮爸爸的差別在於,富爸爸是先存錢再消費,而窮爸爸是先消費再存錢。歲末年終進行財務總盤點,可以幫助個人檢視過去一年裡自己的財務規劃與目標是否達成。很多時候,「財務漏洞」是造成個人資產不知不覺變少的隱形陷阱,永達保險經紀人黃惠如業務儲備協理表示:「或許有些人認為,自己的財富水位高度並不需要做資產檢視。但是,理財並非錢滾錢這麼單純,從基本保險保障到收入配置都是環環相扣的,財務不做健檢,當心有漏洞而不自知,錢,在不知不覺中就蒸發了!」

黃惠如進一步提出財務盤點的三大原則:

一、檢視資產狀況:查看目前持有的資產是否需要轉換、是否持續產生收益、資產標的是不是夕陽產業、是否持續保有未來發展空間與願景、年度報酬率是否維持在合理區間。

二、揪出財務漏洞:觀察自己的錢如何悄悄漏走,關係漏洞、貪欲漏洞、健康漏洞、事故漏洞,例如:親友借錢、投資詐騙、疾病醫療、意外事故等,都可能侵蝕我們的資產。

三、查看保費支出狀況:高保費未必高保障,小心擁有多張保單卻無法理賠!許多人投保時並未做全盤規劃,或者是因為人情而投保,造成龐大的保費負擔;又或者未曾整合保單,自以為高保費等於高保障。例如:終生醫療險保費高但保障相對低,尤其目前台灣醫療制度的改變及醫療科技的進步,在住院天數少、自費項目多的情況下,若未事先做好保單檢視並因應調整,風險發生時就可能要自己承擔。

存錢是為了未來確定的支出,規劃的最終目標是讓財務自動化,讓我們退休不憂、養老不愁。以此為基準,黃惠如建議資金的規劃配置可以運用6/3/1法則,以「生活/儲蓄/風險(保障)」為項目去做比例分配,同時搭配「定時、定額、只進不出、時間夠長、越早越好」這五大退休金儲備心法。

她也同步提出,完善的退休規劃,最好同時考量資產配置、醫療保障、利變型壽險、資產保全與傳承等面向的安排。

一、資產配置:建議如下:20%現金(緊急預備金)、30%安全資產(黃金、保險)、40%價值資產(債券、基金、不動產、本業)、10%風險資產(高報酬工具)。尤其注意,退休金與備用金必須是分開來的專款專戶,不可因意外開支動用退休基金,這也凸顯在退休規劃上,保險工具獨立性專戶的優勢。

二、醫療保障齊全:確保健康險、壽險、意外險等保障足夠因應風險的發生,避免個人資產被突如其來的事故侵蝕。

三、規劃利變型壽險:善用利變型壽險的「宣告利率」機制,若投資景氣佳、市場利率走升,就有機會獲得增值回饋分享金;「預定利率」機制,在低利率環境的趨勢下,可在投保當下鎖定最低利率的保證;「雙豁免」機制,萬一在創業期與責任期發生失能狀態,保險公司代為持續繳交保費,讓資產持續增加以外,還會給付一筆失能安養金。由於退休是必然會發生的狀態,所以一定要使用安全、保證、確定的工具進行規劃。

四、留意資產保全及傳承:財富管理的目標不外增值、保值與傳承,透過保險規劃傳承,不僅享有稅賦上的優勢,因為確定性高、變現性佳,同時又掌握自主權,還能為子女預留稅源。人生退場的那一刻,想要將資源與財富留給自己的最愛,還可以利用保險工具的指定受益人機制,按照自己的意願安排資產。

一對夫妻,先生做營造工程,太太是會計,黃惠如在為這對夫妻進行財務評估與保單檢視的時候,發現他們夫妻每年都各繳交高達15萬元的醫療保費,終生住院醫療險以及終生意外險規劃了7、8張,卻沒有半張實支實付醫療險,屬於高保費低保障,完全與當前醫療現況脫鉤,經過調整之後,夫妻兩人皆做雙實支規劃,保障拉高、保費降低約一半,再將多出來的預算挪做退休配置,各規劃年繳30萬元以上的利變增額壽險。

服務多年的她發現,許多客戶的保險規劃都有類似情況,透過每年的財務盤點及保單檢視,可以發掘問題、找出需求,協助客戶透過保險契約的規劃,達到風險隔離、資產隔離的優勢,為客戶創造穩定的現金流、保護賺錢的能力、守住賺到的財富,並且享有充分的掌控權,做自己錢的主人。


黃惠如 Profile


*現任:永達保險經紀人業務儲備協理

*保險年資:7年

*得獎紀錄:

 4屆美國MDRT百萬圓桌會員

 CMF中國之星個人組銀星獎

*座右銘:

 風向無法改變 但風帆可以調整

 無論如何都能達到我的目的地


保險經營心法

過去從事美容業的黃惠如,原本就是永達保戶,十年家庭主婦的生活,讓她二度就業要同時兼顧家庭與工作有些難度,只能從事單純的行政內勤,後來接觸到永達接續服務的業務代表,讓她了解原來保險不單單是解決人的醫療風險,還能協助做好退休規劃,深入瞭解更發現買錯保險比不買更慘,但是透過專業的壽險顧問,不但可以做到正確的保險規劃,還能利用節省下來的錢規劃退休,因為認同而向親友分享,最後考取證照、加入永達。

白紙入行,為了精進自身能力,黃惠如收集許多保單,深入解讀保單條款,分析不同保單的優缺點,甚至幫客戶揪出漏賠情事。喜歡為客戶處理難題的她認為,經營保險事業有三到¬-心到、禮到、專業到,金杯、銀杯,都不如客戶的口碑!把客戶的事當成自己的事,協助解決問題、爭取權益,服務做到位,不斷精進自己的專業,建立個人的價值與品牌形象,自然而然就會有源源不絕的轉介紹。下一步,她希望能發展組織,展現對客戶的責任,引領更多人加入他們的團隊,建立大家對保險的新視野。


永達保險經紀人業務儲備協理黃惠如。

▲永達保險經紀人業務儲備協理黃惠如。



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