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抗通膨 享退休 熟齡族最佳保險提案(一)(影音版) 

抗通膨 享退休 熟齡族最佳保險提案(一)(影音版)


代碼 RICH202401007

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RICH達人 | 2024年

RICH達人NO196期(1月號)

抗通膨 享退休 熟齡族最佳保險提案(一)(影音版)

企劃、執行/洪詩茵 攝影/余秀萍



抗通膨 享退休 熟齡族最佳保險提案【大眾篇】/永達保經 業務首席經理林建宇





讀給你聽



熟齡是人生非常重要的一個階段,代表著邁向人生下半場,也是進行保單健檢的重要關鍵期。我們都知道,保險應該隨著人生不同階段進行檢視,尤其四、五十歲之後的規劃,更決定了人生下半場的樣貌,是讓人擔心或安心?邀請保險專家林建宇、陳卜華分享,在通膨居高不退之下,熟齡族的最佳保險規劃方案,以及退休必備神單,為老後的自己,預約幸福熟齡生活。

根據內政部統計,截至2023年11月,台灣45~64歲人口已超過718萬人,佔總人口數超過3成,位於這年齡區段的熟齡族,距離常見的退休年齡60〜65歲只剩15〜20年,體況也慢慢呈下滑曲線,是進行個人風險檢視的關鍵時期,加上不可逆的通貨膨脹,持續侵蝕我們的荷包,讓錢越變越薄,如果沒有適當的規劃,等您意識到白髮蒼蒼、口袋空空的時候,或許已經沒有「時間」發揮「複利」的威力了,如果又沒有完整的風險保障規劃,一場疾病就可能從尚有微薄存款,淪落到家徒四壁的處境。

有鑑於台灣社會的現況,當前許多45歲至65歲的熟齡族群,已不再死守過往「養兒防老」的觀念,甚至清晰地認知到,照顧好自己、不麻煩子女,就是對下一代最好的照顧。

那麼,如何才能實現照顧好自己的的目標呢?專家建議,足夠的風險保障是第一優先,尤其是醫療、長照、重大疾病等保障規劃更是熟齡族必備的風險防護傘,其中醫師族群,更要額外留意另外一種風險,那就是醫療糾紛,對醫師而言,「醫師業務責任保險」就如同意外險一樣,是必備的保險保障,確保我們的資產不會因為任何意外而縮水。

專家也進一步提醒,面對回不去的通膨,以及長壽、傳承的風險,為了避免錢越存越薄、退休後收入中斷,同時,杜絕未來傳承的糾紛,可以透過保險工具的商品機制為自己打造源源不絕的現金流,同時,也可以藉由「指定受益人」照顧自己最想照顧的人,沒有遺憾、安享晚年。


【大眾篇】林建宇•熟齡族必備神單

台灣預計將在2025年進入超高齡社會,依照國際標準,就是65歲以上人口占總人口比率達到百分之20%以上,也就是說每5人當中就有一位65歲以上的長者。永達保險經紀人業務首席經理林建宇表示,壽命延長,照顧老人的比例上升,而在現今社會高通膨、高房價的趨勢下,孝養父母的壓力,「養兒防老」已不再是主流趨勢,大多數的長輩,也不希望自己的生活費,造成孩子及家人的負擔。

全球進入升息環境,造成物價上漲,醫療費用支出相對增加。對當前45至64歲的熟齡族而言,林建宇提醒:「大家一定要有覺悟,長照需求一定會提高,這些都是我們未來必須面對的課題,所以提早準備醫療基金及退休金,是必要的行動,危機並不可怕,怕在你沒準備也沒行動。」

年齡越長越容易有體況的問題,尤其歷經前陣子防疫險、醫療險等問題,未來核保肯定越來越嚴格,而且年紀越大保險費用相對越高,也更容易因為體況問題而無法投保,通常55歲就是一道門檻,熟齡是人們邁向退休前的最後一道防線,趁年輕時做好保險規劃是最好的選擇,如若不然,熟齡階段就是檢視並補強保險規劃的最佳時間點。

依據平時為客戶檢視保單的現況,林建宇分享,很多人規劃了許多儲蓄險,卻忽略了長照、失能風險,而且大多只規劃單一實支實付的醫療保障,這樣的規劃樣貌風險很高,有時候,出院以後的花費可能比住院時期更高,加上薪資中斷的問題,這些現實情況都可能讓家庭經濟雪上加霜,甚至影響到退休金的儲備。

依照目前台灣社會現況,大多數退休年齡層,都是落在60〜65歲之間,但醫療科技不斷進步,人們的壽命通常都會延長到80〜90歲左右,也就是說最長可能需要準備20〜30年的退休生活費。退休一定會面臨收入中斷、支出不斷的問題,多活一年就要多準備一年的生活費,唯有創造源源不絕的現金流,才能解決長壽造成的風險。

利變型增額終身壽險具備安全確定的特性,是應對當前長壽、通膨趨勢及人生風險的最佳退休規劃工具,因其具備以下五大優勢:


一、源源不絕的現金流:享有時間與複利的加乘優勢,繳費期滿,透過適當的規劃,可以擁有與生命等長的現金流,減少子女負擔。

二、附加失能保障:一張保單享有壽險與失能雙重保障,是應對長照風險的最佳選擇。

三、增值回饋分享金:藉由保險契約機制,強迫自己定期定額累積資產,且當保險公司投資報酬佳時,還有機會享有增值回饋分享金。

四、提高身價:藉由壽險保障提高自己的身價,留愛不留債,同時可作為預留稅源的規劃。

五、類信託機制:透過指定受益人及身故金分期給付的機制,達到類信託的效益。

林建宇進一步說明:「當資產達到2000萬以上,不免會面臨到預留稅源及贈與傳承的問題,藉由增額終身壽險的規劃,可以讓我們的資產有效傳承,避免家族子女的紛爭,金融界常聽到,人在天堂子女對簿公堂,但我們善用保險法就可以解決這些問題。」

一位45歲企業主林董,因父母輪流中風,身為長子責無旁貸,接手經營家族企業,光是父母每個月的照護費用就高達10萬元,但因過往父母的保險規劃只有儲蓄險與癌症險,導致未能獲得任何保險金支應。慶幸的是,家中收入尚足夠支付照護費用。父母的經驗,讓林董意識到保單健檢的重要性,檢視之下,林建宇發現,林董只有規劃投資型保單與住院理賠的癌症險,壽險保障更僅200萬元,因此全面性為客戶架構完整保障,規劃了終身醫療+雙實支、重大傷病險、失能險、單筆理賠的癌症險及增額終身壽險。由於林董與另一半沒有結婚計畫,加上擔心家族有爭產風波,之後陸續加碼,共規劃3張增額終身壽險,達到拉高失能保障、期滿可轉年金、提高身價、預留稅源、類信託的規劃需求,完完全全彰顯這張保單的多元化價值。未曾料到,林董竟在3年後罹患癌症,加碼規劃的單筆理賠癌症險,讓他獲得可支付癌症醫療費用的理賠金,更驗證保單健檢的價值。


林建宇Profile


*現任:永達保險經紀人業務首席經理

*保險年資:8年

*得獎紀錄:

 3屆美國MDRT百萬圓桌會員

 CMF中國之星個人組銀星獎

*座右銘:

 服務的開始是起點

 專業的熱忱是終點


保險經營心法

土木專業出身的林建宇,卻熱愛從事「人」的工作,一部電影《送行者》,讓他因為感動而二入禮儀公司,從事禮儀師的工作,但收入微薄的現實,讓他轉而投入保險行業,他分享:「保險業是以人為本的行業,服務至上,近300%的投保率也印證台灣民眾對保險的接受度極高,這份工作既能幫助人,收入又有願景,一個個的理賠案例印證這份工作的價值,也是讓我持續堅持下去的理由。」

回憶最初,曾經,連續談了50位客戶,卻沒有一位買單,但他不曾放棄,而是不斷檢視自己的對談,最後發現,最大的問題在於自己說得太多,沒有對焦客戶需求,於是開始學著少說多聽,做筆記、擬講稿。而來到永達,在平台的支援下,每天吸收最新財經保險資訊,練習對談、練習聚焦,雖然辛苦,但因為可以接觸人、幫助人,他甘之如飴,並勉勵大家:「沒有走不通的路,時間在哪裡,成就就在哪裡!」


永達保險經紀人業務首席經理林建宇。

▲永達保險經紀人業務首席經理林建宇。



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