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抗通膨 享退休 熟齡族最佳保險提案(二)(影音版) 

抗通膨 享退休 熟齡族最佳保險提案(二)(影音版)


代碼 RICH202401008

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RICH達人 | 2024年

RICH達人NO196期(1月號)

抗通膨 享退休 熟齡族最佳保險提案(二)(影音版)

企劃、執行/洪詩茵 攝影/余秀萍



抗通膨 享退休 熟齡族最佳保險提案【醫師篇】/永達保經 業務儲備協理陳卜華





讀給你聽



熟齡是人生非常重要的一個階段,代表著邁向人生下半場,也是進行保單健檢的重要關鍵期。我們都知道,保險應該隨著人生不同階段進行檢視,尤其四、五十歲之後的規劃,更決定了人生下半場的樣貌,是讓人擔心或安心?邀請保險專家林建宇、陳卜華分享,在通膨居高不退之下,熟齡族的最佳保險規劃方案,以及退休必備神單,為老後的自己,預約幸福熟齡生活。

根據內政部統計,截至2023年11月,台灣45~64歲人口已超過718萬人,佔總人口數超過3成,位於這年齡區段的熟齡族,距離常見的退休年齡60〜65歲只剩15〜20年,體況也慢慢呈下滑曲線,是進行個人風險檢視的關鍵時期,加上不可逆的通貨膨脹,持續侵蝕我們的荷包,讓錢越變越薄,如果沒有適當的規劃,等您意識到白髮蒼蒼、口袋空空的時候,或許已經沒有「時間」發揮「複利」的威力了,如果又沒有完整的風險保障規劃,一場疾病就可能從尚有微薄存款,淪落到家徒四壁的處境。

有鑑於台灣社會的現況,當前許多45歲至65歲的熟齡族群,已不再死守過往「養兒防老」的觀念,甚至清晰地認知到,照顧好自己、不麻煩子女,就是對下一代最好的照顧。

那麼,如何才能實現照顧好自己的的目標呢?專家建議,足夠的風險保障是第一優先,尤其是醫療、長照、重大疾病等保障規劃更是熟齡族必備的風險防護傘,其中醫師族群,更要額外留意另外一種風險,那就是醫療糾紛,對醫師而言,「醫師業務責任保險」就如同意外險一樣,是必備的保險保障,確保我們的資產不會因為任何意外而縮水。

專家也進一步提醒,面對回不去的通膨,以及長壽、傳承的風險,為了避免錢越存越薄、退休後收入中斷,同時,杜絕未來傳承的糾紛,可以透過保險工具的商品機制為自己打造源源不絕的現金流,同時,也可以藉由「指定受益人」照顧自己最想照顧的人,沒有遺憾、安享晚年。


【醫師篇】陳卜華•規避風險「醫」定保

對於絕大多數熟齡族來說,醫療、長照、重大疾病等保障規劃都是必要的,因此多數保險專家都會建議先補足醫療缺口,同時,因應健保制度和醫療藥物、器材隨著科技持續進步,更建議至少每3年要檢視自己的相關保險是否符合當前社會的現況與需求。

長期服務醫師族群的永達保險經紀人業務儲備協理陳卜華指出:「延伸上述議題,有一種族群卻是除外的,那就是醫師族群,對於醫師而言,相對來說比較不需要過於擔心醫療資源的部分,因為他們工作的地方就是醫療院所,若真的需要看診、用藥、開刀,所能得到的資源一定不差,這是許多醫師客戶跟我分享的。但前提必須是已經升為主治醫師,若還在training期間,當然還是需要補足相關保障。」

長期在醫界服務的陳卜華,九成以上的客戶都是醫師族群,她從醫師的風險需求來看,認為他們最先需要補足的風險保障是「醫師業務責任保險」(下稱醫責險),因為醫療糾紛頻傳,患者可以因為一個疝氣手術,術後的疼痛問題,就對醫師興訟,所以醫師一定要做好風險控管。目前在法院的醫療糾紛就有數萬件,而且每年都在增加,足見醫療糾紛發生的比率並不低。但是,當醫療糾紛發生的時候,醫師真的有時間和心力來處理嗎?

醫責險可以轉嫁因醫療過失導致的賠償責任,對於因而衍生的刑、民事訴訟費用也有補償,對醫師的重要性就如同意外險之於一般大眾一樣。雖然醫療糾紛不一定會發生,但如果發生,卻會讓醫師疲於應付,同時也可能造成資產與名譽的損失。她進一步表示:「透過醫責險的規劃及我在這方面的專業,可以讓醫師們在工作上更安心、放心,萬一真的發生糾紛,不僅不會損失大筆賠償金,更重要的是,還可以保護他們的名譽。」

曾針對醫師需求深入研究醫責險的陳卜華說明:「醫責險與意外險一樣都是一年一約,目前市售醫責險有18家,但醫責險的規劃依據每位醫師的執業內容與地點都會有所不同,同時追溯期的追加也有眉角。舉例而言,如果是要到大陸開立醫美診所,那就必須選擇有承保台灣與大陸兩地的醫責險商品,目前只有華南可以承保,所以建議在規劃之前,還是要與專門服務醫責險的業務員先進行討論和溝通會比較好。」

醫責險讓醫師不用為工作上的風險擔憂,那麼除此之外的風險呢?醫師雖然收入高,但是沒有勞保、勞退,如果邁入熟齡階段,更要確保自己的身價,才能保護好自己及所愛的人!陳卜華有感而發:「身價是什麼?醫師可以說是寒窗苦讀10年才熬出頭,通常肩膀上的擔子也很重,有房貸、太太、小孩,甚至還要照顧父母,通常他們也會是家庭的經濟命脈,如果有一天忘記回家,這些費用怎麼辦?透過高保額壽險或增額型終身壽險的規劃,提高壽險保障,就可以保護他們最重要的人;賺錢的同時,還能透過豁免機制保護他們的鈔能力;如果平安到老,持續累積的資產也能作為自己的退休金,或者作為預留稅源,達到傳承的任務。」

45歲的王醫師,擁有2棟房子,已經離婚,育有兩個小孩。王醫師的擔憂點在於兩個小孩,透過醫責險的規劃免除工作風險之後,陳卜華透過高保額壽險及增額終身壽險的規劃,同時善用保險商品的「保額增加選擇權」及「雙豁免」的機制,提高王醫師的身價之餘,也保護其賺錢的能力,確保未來若失去賺錢的能力,可以不再繳交保費,但保障持續有效;此外,考量王醫師的資產高度,近期更協助規劃利變型美元終身壽險,作為預留稅源的規劃,確保小孩未來可以順利承接資產。

保險規劃要符合人性,因為了解王醫師的擔憂,陳卜華的所有規劃都是從客戶的需求點出發,為其打造個人專屬的最佳保險提案,也藉此建立獨一無二的專業價值。


陳卜華Profile


*現任:永達保險經紀人業務儲備協理

*保險年資:5年

*得獎紀錄:

 3屆美國MDRT百萬圓桌會員

 CMF中國之星個人組銀星獎

*座右銘:

 一分耕耘 一分收穫

 不要怕跌倒 會站起來就好


保險經營心法

擁有12年補教資歷的陳卜華,因為補習班主任的賞識,認為她不應止步於補教業,應該挑戰高收入的業務工作,加上兩位朋友在保險業都獲得不錯成就,而萌生轉戰的念頭,但歸零放下不是那麼容易,最後,是算命師的一席話讓她下定決心,慶幸的是,當初引領她入門的貴人,主攻醫師族群,也奠定了她未來的道路。

從簽約都會發抖,到成為醫師族群眼中的專業保險顧問,背後都是努力與認真的堆疊,除了深入研究所有醫責險保單,了解醫師族群的風險與需求,陳卜華從不因地域的遠近挑選客戶,她可以坐夜車南下高雄拜訪客戶,也可以坐火車、轉捷運、騎著Youbike去醫院。性格直爽的她,將每位客戶當朋友,在不瞭解背景與需求的狀況下,絕對不推薦商品,這是她對自身專業價值的堅持,也是對客戶負責任的表現,她說:「真誠與實在是贏得客戶信任的關鍵!」


永達保險經紀人業務儲備協理陳卜華。

▲永達保險經紀人業務儲備協理陳卜華。



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