抗通膨 享退休 熟齡族最佳保險提案（二）（影音版）

企劃、執行／洪詩茵　攝影／余秀萍

抗通膨 享退休 熟齡族最佳保險提案【醫師篇】／永達保經 業務儲備協理陳卜華





讀給你聽

熟齡是人生非常重要的一個階段，代表著邁向人生下半場，也是進行保單健檢的重要關鍵期。我們都知道，保險應該隨著人生不同階段進行檢視，尤其四、五十歲之後的規劃，更決定了人生下半場的樣貌，是讓人擔心或安心？邀請保險專家林建宇、陳卜華分享，在通膨居高不退之下，熟齡族的最佳保險規劃方案，以及退休必備神單，為老後的自己，預約幸福熟齡生活。

根據內政部統計，截至2023年11月，台灣45～64歲人口已超過718萬人，佔總人口數超過3成，位於這年齡區段的熟齡族，距離常見的退休年齡60〜65歲只剩15〜20年，體況也慢慢呈下滑曲線，是進行個人風險檢視的關鍵時期，加上不可逆的通貨膨脹，持續侵蝕我們的荷包，讓錢越變越薄，如果沒有適當的規劃，等您意識到白髮蒼蒼、口袋空空的時候，或許已經沒有「時間」發揮「複利」的威力了，如果又沒有完整的風險保障規劃，一場疾病就可能從尚有微薄存款，淪落到家徒四壁的處境。

有鑑於台灣社會的現況，當前許多45歲至65歲的熟齡族群，已不再死守過往「養兒防老」的觀念，甚至清晰地認知到，照顧好自己、不麻煩子女，就是對下一代最好的照顧。

那麼，如何才能實現照顧好自己的的目標呢？專家建議，足夠的風險保障是第一優先，尤其是醫療、長照、重大疾病等保障規劃更是熟齡族必備的風險防護傘，其中醫師族群，更要額外留意另外一種風險，那就是醫療糾紛，對醫師而言，「醫師業務責任保險」就如同意外險一樣，是必備的保險保障，確保我們的資產不會因為任何意外而縮水。

專家也進一步提醒，面對回不去的通膨，以及長壽、傳承的風險，為了避免錢越存越薄、退休後收入中斷，同時，杜絕未來傳承的糾紛，可以透過保險工具的商品機制為自己打造源源不絕的現金流，同時，也可以藉由「指定受益人」照顧自己最想照顧的人，沒有遺憾、安享晚年。

【醫師篇】陳卜華•規避風險「醫」定保

對於絕大多數熟齡族來說，醫療、長照、重大疾病等保障規劃都是必要的，因此多數保險專家都會建議先補足醫療缺口，同時，因應健保制度和醫療藥物、器材隨著科技持續進步，更建議至少每3年要檢視自己的相關保險是否符合當前社會的現況與需求。

長期服務醫師族群的永達保險經紀人業務儲備協理陳卜華指出：「延伸上述議題，有一種族群卻是除外的，那就是醫師族群，對於醫師而言，相對來說比較不需要過於擔心醫療資源的部分，因為他們工作的地方就是醫療院所，若真的需要看診、用藥、開刀，所能得到的資源一定不差，這是許多醫師客戶跟我分享的。但前提必須是已經升為主治醫師，若還在training期間，當然還是需要補足相關保障。」

長期在醫界服務的陳卜華，九成以上的客戶都是醫師族群，她從醫師的風險需求來看，認為他們最先需要補足的風險保障是「醫師業務責任保險」（下稱醫責險），因為醫療糾紛頻傳，患者可以因為一個疝氣手術，術後的疼痛問題，就對醫師興訟，所以醫師一定要做好風險控管。目前在法院的醫療糾紛就有數萬件，而且每年都在增加，足見醫療糾紛發生的比率並不低。但是，當醫療糾紛發生的時候，醫師真的有時間和心力來處理嗎？

醫責險可以轉嫁因醫療過失導致的賠償責任，對於因而衍生的刑、民事訴訟費用也有補償，對醫師的重要性就如同意外險之於一般大眾一樣。雖然醫療糾紛不一定會發生，但如果發生，卻會讓醫師疲於應付，同時也可能造成資產與名譽的損失。她進一步表示：「透過醫責險的規劃及我在這方面的專業，可以讓醫師們在工作上更安心、放心，萬一真的發生糾紛，不僅不會損失大筆賠償金，更重要的是，還可以保護他們的名譽。」

曾針對醫師需求深入研究醫責險的陳卜華說明：「醫責險與意外險一樣都是一年一約，目前市售醫責險有18家，但醫責險的規劃依據每位醫師的執業內容與地點都會有所不同，同時追溯期的追加也有眉角。舉例而言，如果是要到大陸開立醫美診所，那就必須選擇有承保台灣與大陸兩地的醫責險商品，目前只有華南可以承保，所以建議在規劃之前，還是要與專門服務醫責險的業務員先進行討論和溝通會比較好。」

醫責險讓醫師不用為工作上的風險擔憂，那麼除此之外的風險呢？醫師雖然收入高，但是沒有勞保、勞退，如果邁入熟齡階段，更要確保自己的身價，才能保護好自己及所愛的人！陳卜華有感而發：「身價是什麼？醫師可以說是寒窗苦讀10年才熬出頭，通常肩膀上的擔子也很重，有房貸、太太、小孩，甚至還要照顧父母，通常他們也會是家庭的經濟命脈，如果有一天忘記回家，這些費用怎麼辦？透過高保額壽險或增額型終身壽險的規劃，提高壽險保障，就可以保護他們最重要的人；賺錢的同時，還能透過豁免機制保護他們的鈔能力；如果平安到老，持續累積的資產也能作為自己的退休金，或者作為預留稅源，達到傳承的任務。」

45歲的王醫師，擁有2棟房子，已經離婚，育有兩個小孩。王醫師的擔憂點在於兩個小孩，透過醫責險的規劃免除工作風險之後，陳卜華透過高保額壽險及增額終身壽險的規劃，同時善用保險商品的「保額增加選擇權」及「雙豁免」的機制，提高王醫師的身價之餘，也保護其賺錢的能力，確保未來若失去賺錢的能力，可以不再繳交保費，但保障持續有效；此外，考量王醫師的資產高度，近期更協助規劃利變型美元終身壽險，作為預留稅源的規劃，確保小孩未來可以順利承接資產。

保險規劃要符合人性，因為了解王醫師的擔憂，陳卜華的所有規劃都是從客戶的需求點出發，為其打造個人專屬的最佳保險提案，也藉此建立獨一無二的專業價值。

陳卜華Profile

＊現任：永達保險經紀人業務儲備協理

＊保險年資：5年

＊得獎紀錄：

　3屆美國MDRT百萬圓桌會員

　CMF中國之星個人組銀星獎

＊座右銘：

　一分耕耘 一分收穫

　不要怕跌倒 會站起來就好

保險經營心法

擁有12年補教資歷的陳卜華，因為補習班主任的賞識，認為她不應止步於補教業，應該挑戰高收入的業務工作，加上兩位朋友在保險業都獲得不錯成就，而萌生轉戰的念頭，但歸零放下不是那麼容易，最後，是算命師的一席話讓她下定決心，慶幸的是，當初引領她入門的貴人，主攻醫師族群，也奠定了她未來的道路。

從簽約都會發抖，到成為醫師族群眼中的專業保險顧問，背後都是努力與認真的堆疊，除了深入研究所有醫責險保單，了解醫師族群的風險與需求，陳卜華從不因地域的遠近挑選客戶，她可以坐夜車南下高雄拜訪客戶，也可以坐火車、轉捷運、騎著Youbike去醫院。性格直爽的她，將每位客戶當朋友，在不瞭解背景與需求的狀況下，絕對不推薦商品，這是她對自身專業價值的堅持，也是對客戶負責任的表現，她說：「真誠與實在是贏得客戶信任的關鍵！」

▲永達保險經紀人業務儲備協理陳卜華。