新年新氣象
保險斷捨離 聰明活化資產（一）（影音版）

企劃、執行／洪詩茵　攝影／余秀萍

新年新氣象 保險斷捨離 聰明活化資產 / 永達保經業務協理 王台生





讀給你聽

很多人都會趁著歲末年終的時候進行大掃除，檢視生活環境中可以斷捨離的物品，其實，保險規劃及個人的資產配置也需要適當的斷捨離，才能有一個全新的開始。保險專家王台生、黃淑芳叮嚀，保險不是買來就鎖進抽屜的文件，隨著個人年紀增長、工作轉變、結婚生子等階段性的需求變化，以及政府法令的變動，定期檢視保單及個人資產狀況，才能因時制宜，創造個人資產的最大效益。

保障是否足夠、退休是否納入、傳承是否規劃…，都是保單檢視的方向。對保險專家而言，定期為客戶檢視保單，除了瞭解客戶當前的工作、家庭、年齡、健康狀況之外，還必須將他們的資產現況一併納入考量，才能全面勾勒出最適合每個人的規劃樣態，這也是保險經紀人有別於一般保險業務的特質，從每一個「人」出發，而非「商品」，保險規劃不該有公版，每一個人都該有量身訂做、因時制宜的保險規劃，面對周遭環境的變化，才能處變而不驚！

許多人買了保單就束之高閣，對自己擁有什麼保障、保單有什麼機制都模模糊糊，一看到新聞或眾人在談論什麼保險話題就跟風，常覺得保障似乎永遠買不完，總是有一種不踏實感，日前壽險公會推出保險存摺，就是希望透過系統的彙整，讓民眾對自己購買的保單更加清楚，同時強化民眾對保單健檢的意識，適當地斷捨離，將錢花在刀口上，透過與時俱進的資產配置與保險規劃，活化我們的資產，並將退休與傳承納入規劃，迎接理想的老後生活。

王台生•保單校正強化保險價值

一年復始，迎接全新的甲辰龍年，你打算給自己什麼禮物？一個新的名牌包、一雙全新的球鞋…，但在購入新品之前，你是否思考過家裡的櫥櫃放得下嗎？與其不斷購入新品，不妨先整理舊物，透過檢視與捨棄的過程，篩選出真正適合自己的物品，以及需要購入的新品，才不致淪入收納的惡性循環。

其實，檢視保單的過程也是一樣的，每年的檢視與判斷，有助人們瞭解自身真正的需求，經過校正與重置的規劃，也更能發揮保險的真正價值。永達保險經紀人王台生業務協理分享，保單健檢應該著重三大方向：

一、保單是保障也是資產：很多人都忽略保單也是資產的一種，既然是資產就有相對應的價值，持有資產以及移轉資產時，都會產生相對應的稅負，所以和保單相關的贈與稅、遺產稅、最低稅負等，都可以透過「保單校正」來做正確的檢視，避免因為錯誤的規劃，讓原本享有稅負優惠的保險，反而產生出不必要的稅務成本。

二、保單的歸屬與使用：既然保單也是一種資產，保單是屬於誰的、未來想要怎麼使用、不用的時候要給誰，當然就特別的重要，這些都應該要符合保戶的需求，並以此為基準，來幫保單做定期的檢視與調整。

三、保單的傳承優勢：台灣民眾很大比例的資產配置，是在不動產上面，因此，如何利用保險的配置，來保護不動產，達到預留稅源、稅負優惠、安心分配、避免紛爭的效果，是未來傳承上很重要的議題。必要的時候，可以結合遺囑、信託、意定監護等規劃工具，與律師、會計師、代書、公證人等專業人士合作，一起做好傳承的配置。

沒有錯誤的商品，只有不適合的規劃！王台生表示：「人們的需求無限、預算有限，所以在進行保險規劃的時候，應該協助客戶排出需求的優先順序，先滿足優先需求，再逐年補足次要需求。透過『保單校正』，定期檢視保單的保障與價值，正確地分析稅務的影響，以及保單如何運用、活化、配置，進而符合人生各階段的規劃需求，並且和其他資產做搭配，其實就是保單校正的重點。」

他也進一步說明，一般的保單健檢，大多只著重在保障（意外、醫療、壽險）層面，較少留意到保單價值的部分，甚至有許多客戶根本不知道有保單價值準備金，也不清楚保價金是可以依個人需求運用的，這也更彰顯每年進行保單校正的重要性。

他以一位女性客戶的案例做說明，客戶今年65歲，早在20幾年前，就很睿智地透過保單贈與財產給她的子女和孫子女，目前保單也都已經滿期了。然而在做完「保單校正」後，她才發現，雖然保單的被保險人分別是子女和孫子女，但是所有保單的要保人都還是她自己，而就如同前面提到的，保單是一種資產，而保單的資產是屬於要保人的。也就是說，這20年以來，保單都是在客戶名下，不但當初贈與的目的完全沒有達成，甚至未來在她身故後，這些保單還會計入她的遺產中課稅，課稅完要保人的變更與分配需要所有繼承人簽名，更會是一個難解的問題。

在重新確認過客戶的需求以後，王台生協助客戶進行了「保單重置」，建議客戶以既有的滿期儲蓄險作為自己的退休金之外，更加碼規劃了增額終身壽險，要、被保險人是她自己，子女與孫子女是受益人，藉此達到她想要照顧後代的想法，也免去不必要的稅賦負擔，更重要的是，想要給誰就可以指定給誰，避免了傳承分產的紛爭；在此同時，更可以透過增額終身壽險特有的機制，放大身價留下更多的愛給下一代，並且節省部分的資產留下自己使用，讓她的退休生活更加安心。她的子女都非常認同這樣的規劃，覺得是對媽媽最好的配置，也維持了家族後輩間的和諧。

王台生總結：「這就是專業的『保單校正』服務，協助客戶做好資產管理、身價放大、優質退休、安心傳承的規劃，也透過活化資產，邁向更優質的退休生活。」

王台生Profile

＊現任：永達保險經紀人業務協理

＊保險年資：19年

＊得獎紀錄：

　3屆美國MDRT百萬圓桌會員

　CMF中國之星個人組銀星獎

＊座右銘：

　以終為始 創造價值

保險經營心法

念的是企管相關科系的王台生，曾從事整合行銷工作，因為想加強第一線的業務實力，而加入最具挑戰性的保險業。

沒人脈的他，憑藉著過往整合行銷的業務經驗，選擇從陌開市場與網路行銷出發，他分享：「那個年代，網路行銷還沒那麼盛行，許多網友會在『奇摩知識家』詢問一些保險相關的問題，我就在上面回答問題，而且我會故意挑選沒人回答的冷門艱澀問題，藉此凸顯我的專業，透過這樣的顧問式行銷，建立信任，累積不少緣故客戶。」

「保險是進入客戶的人生，協助客戶解決人生各階段的問題。」轉戰永達，在於希望服務好每一位客戶的一生，並且精進提升自己的服務品質。王台生指出，過去雖然有學習稅務相關課程，卻不知道如何運用，直到來到永達，在平台的引導下，他才懂得如何藉由保險規劃照顧客戶的一生。也希望未來透過家族辦公室的整合優勢，結合律師、會計師、公證人、代書、土地開發等專家，提供客戶全面性的規劃服務。

▲永達保險經紀人業務協理王台生。