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新年新氣象 保險斷捨離 聰明活化資產(一)(影音版) 

新年新氣象 保險斷捨離 聰明活化資產(一)(影音版)


代碼 RICH202402008

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RICH達人 | 2024年

RICH達人NO197期(2&3月號)

新年新氣象
保險斷捨離 聰明活化資產(一)(影音版)

企劃、執行/洪詩茵 攝影/余秀萍



新年新氣象 保險斷捨離 聰明活化資產 / 永達保經業務協理 王台生





讀給你聽



很多人都會趁著歲末年終的時候進行大掃除,檢視生活環境中可以斷捨離的物品,其實,保險規劃及個人的資產配置也需要適當的斷捨離,才能有一個全新的開始。保險專家王台生、黃淑芳叮嚀,保險不是買來就鎖進抽屜的文件,隨著個人年紀增長、工作轉變、結婚生子等階段性的需求變化,以及政府法令的變動,定期檢視保單及個人資產狀況,才能因時制宜,創造個人資產的最大效益。

保障是否足夠、退休是否納入、傳承是否規劃…,都是保單檢視的方向。對保險專家而言,定期為客戶檢視保單,除了瞭解客戶當前的工作、家庭、年齡、健康狀況之外,還必須將他們的資產現況一併納入考量,才能全面勾勒出最適合每個人的規劃樣態,這也是保險經紀人有別於一般保險業務的特質,從每一個「人」出發,而非「商品」,保險規劃不該有公版,每一個人都該有量身訂做、因時制宜的保險規劃,面對周遭環境的變化,才能處變而不驚!

許多人買了保單就束之高閣,對自己擁有什麼保障、保單有什麼機制都模模糊糊,一看到新聞或眾人在談論什麼保險話題就跟風,常覺得保障似乎永遠買不完,總是有一種不踏實感,日前壽險公會推出保險存摺,就是希望透過系統的彙整,讓民眾對自己購買的保單更加清楚,同時強化民眾對保單健檢的意識,適當地斷捨離,將錢花在刀口上,透過與時俱進的資產配置與保險規劃,活化我們的資產,並將退休與傳承納入規劃,迎接理想的老後生活。


王台生•保單校正強化保險價值

一年復始,迎接全新的甲辰龍年,你打算給自己什麼禮物?一個新的名牌包、一雙全新的球鞋…,但在購入新品之前,你是否思考過家裡的櫥櫃放得下嗎?與其不斷購入新品,不妨先整理舊物,透過檢視與捨棄的過程,篩選出真正適合自己的物品,以及需要購入的新品,才不致淪入收納的惡性循環。

其實,檢視保單的過程也是一樣的,每年的檢視與判斷,有助人們瞭解自身真正的需求,經過校正與重置的規劃,也更能發揮保險的真正價值。永達保險經紀人王台生業務協理分享,保單健檢應該著重三大方向:

一、保單是保障也是資產:很多人都忽略保單也是資產的一種,既然是資產就有相對應的價值,持有資產以及移轉資產時,都會產生相對應的稅負,所以和保單相關的贈與稅、遺產稅、最低稅負等,都可以透過「保單校正」來做正確的檢視,避免因為錯誤的規劃,讓原本享有稅負優惠的保險,反而產生出不必要的稅務成本。

二、保單的歸屬與使用:既然保單也是一種資產,保單是屬於誰的、未來想要怎麼使用、不用的時候要給誰,當然就特別的重要,這些都應該要符合保戶的需求,並以此為基準,來幫保單做定期的檢視與調整。

三、保單的傳承優勢:台灣民眾很大比例的資產配置,是在不動產上面,因此,如何利用保險的配置,來保護不動產,達到預留稅源、稅負優惠、安心分配、避免紛爭的效果,是未來傳承上很重要的議題。必要的時候,可以結合遺囑、信託、意定監護等規劃工具,與律師、會計師、代書、公證人等專業人士合作,一起做好傳承的配置。

沒有錯誤的商品,只有不適合的規劃!王台生表示:「人們的需求無限、預算有限,所以在進行保險規劃的時候,應該協助客戶排出需求的優先順序,先滿足優先需求,再逐年補足次要需求。透過『保單校正』,定期檢視保單的保障與價值,正確地分析稅務的影響,以及保單如何運用、活化、配置,進而符合人生各階段的規劃需求,並且和其他資產做搭配,其實就是保單校正的重點。」

他也進一步說明,一般的保單健檢,大多只著重在保障(意外、醫療、壽險)層面,較少留意到保單價值的部分,甚至有許多客戶根本不知道有保單價值準備金,也不清楚保價金是可以依個人需求運用的,這也更彰顯每年進行保單校正的重要性。

他以一位女性客戶的案例做說明,客戶今年65歲,早在20幾年前,就很睿智地透過保單贈與財產給她的子女和孫子女,目前保單也都已經滿期了。然而在做完「保單校正」後,她才發現,雖然保單的被保險人分別是子女和孫子女,但是所有保單的要保人都還是她自己,而就如同前面提到的,保單是一種資產,而保單的資產是屬於要保人的。也就是說,這20年以來,保單都是在客戶名下,不但當初贈與的目的完全沒有達成,甚至未來在她身故後,這些保單還會計入她的遺產中課稅,課稅完要保人的變更與分配需要所有繼承人簽名,更會是一個難解的問題。

在重新確認過客戶的需求以後,王台生協助客戶進行了「保單重置」,建議客戶以既有的滿期儲蓄險作為自己的退休金之外,更加碼規劃了增額終身壽險,要、被保險人是她自己,子女與孫子女是受益人,藉此達到她想要照顧後代的想法,也免去不必要的稅賦負擔,更重要的是,想要給誰就可以指定給誰,避免了傳承分產的紛爭;在此同時,更可以透過增額終身壽險特有的機制,放大身價留下更多的愛給下一代,並且節省部分的資產留下自己使用,讓她的退休生活更加安心。她的子女都非常認同這樣的規劃,覺得是對媽媽最好的配置,也維持了家族後輩間的和諧。

王台生總結:「這就是專業的『保單校正』服務,協助客戶做好資產管理、身價放大、優質退休、安心傳承的規劃,也透過活化資產,邁向更優質的退休生活。」


王台生Profile


*現任:永達保險經紀人業務協理

*保險年資:19年

*得獎紀錄:

 3屆美國MDRT百萬圓桌會員

 CMF中國之星個人組銀星獎

*座右銘:

 以終為始 創造價值


保險經營心法

念的是企管相關科系的王台生,曾從事整合行銷工作,因為想加強第一線的業務實力,而加入最具挑戰性的保險業。

沒人脈的他,憑藉著過往整合行銷的業務經驗,選擇從陌開市場與網路行銷出發,他分享:「那個年代,網路行銷還沒那麼盛行,許多網友會在『奇摩知識家』詢問一些保險相關的問題,我就在上面回答問題,而且我會故意挑選沒人回答的冷門艱澀問題,藉此凸顯我的專業,透過這樣的顧問式行銷,建立信任,累積不少緣故客戶。」

「保險是進入客戶的人生,協助客戶解決人生各階段的問題。」轉戰永達,在於希望服務好每一位客戶的一生,並且精進提升自己的服務品質。王台生指出,過去雖然有學習稅務相關課程,卻不知道如何運用,直到來到永達,在平台的引導下,他才懂得如何藉由保險規劃照顧客戶的一生。也希望未來透過家族辦公室的整合優勢,結合律師、會計師、公證人、代書、土地開發等專家,提供客戶全面性的規劃服務。


永達保險經紀人業務協理王台生。

▲永達保險經紀人業務協理王台生。



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