超前部署 子女教育金輕鬆保（二）（影音版）

文／洪詩茵 攝影／余秀萍

超前部署 子女教育金輕鬆保（二） / 永達保經業務儲備協理 芮敏皓





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結婚生子，人生邁入另一個階段，不再是一人飽、全家飽，身為家庭經濟支柱的家長，在規劃好自身風險與退休保障後，也要超前部署孩子的保障與未來，除了基礎的醫療保障，更要提前準備未來的教育基金，才能讓孩子贏在起跑點，更能透過時間與複利的威力，降低準備壓力。且聽聽保險專家周麗萍、芮敏皓現身說法，如何輕鬆為子女準備教育基金，透過保險為孩子超前部署未來的競爭力，同時兼顧自己的退休規劃。

根據主計總處今年（2024）年初公布數據，2023全年消費者物價指數（CPI）上漲2.5%，寫下近15年次高紀錄，等於連續兩年通膨率都高於2％，這兩年民眾對物價的飆漲相當有感，加上薪水漲幅不大，在通貨膨脹影響下，薪水甚至有了倒退的現象。對單身族而言，或許影響不大，但對於有兒有女，身為一家經濟支柱的父母，其影響卻是明顯的，因為除了生活費之外，孩子的教育花費更是一大筆支出，想讓孩子贏在起跑點的父母，勢必得超前部署。

孩子各學齡階段需要的教育資源及花費皆不盡相同，加上父母無法預估自己未來的收入狀態，而學費又是確定的支出，因此，一定要透過確定的保險工具分階段進行規劃，才能同時兼顧風險轉嫁及資產增長的優勢，確保孩子每階段的教育資源都能確實到位。但保險專家也提醒，教育基金的準備只要設定明確的目標與時間，依據規劃按部就班執行即可到位，無須因過度擔憂未來的教育成本，導致過度儲蓄或盲目投資，若影響家庭生活品質或造成資產減損，反而得不償失。

●芮敏皓・教育金策略 資產配置 長期規劃

望子成龍、望女成鳳是每個父母對子女的期待，也因為這樣的期許，許多父母在孩子出生的時候就開始煩惱未來教育的花費。永達保險經紀人業務儲備協理芮敏皓表示，在規劃教育基金的時候，必須留意以下原則：

1.要有通膨抵抗力：確保子女教育基金的價值能夠抵抗通膨的衝擊。

2.做好資產配置：教育金的準備是重要且確定的需求，做好資產配置是保護資金的重要策略。

3.長期規劃：子女教育是長期投資，要以長遠的規劃和預算，做好相應的儲蓄和投資準備，越早開始，越有利於資金的累積和增長。

4.教育需求：考量子女的教育需求和未來的職業發展，以確保投資和準備的教育基金能夠滿足未來的需求。

5.轉嫁風險的工具：準備教育金需要時間，萬一經濟支柱在準備期間發生風險，導致收入中斷或喪失賺錢能力，教育金的準備就會中斷，所以必須有轉嫁人身風險的工具與機制。

他進一步說明，許多父母常因為過度在意孩子的教育問題，導致觀念上有些落差，舉例來說：過度擔憂未來教育成本，導致過度儲蓄或投資，影響家庭生活品質和財務計劃；忽視通膨的影響，導致教育基金價值貶值，影響子女的教育質量；忽略或未做風險評估和資產配置，導致資金損失及不穩定的投資回報；過度依賴學貸，增加孩子未來出社會的經濟負擔和壓力，影響其財務累積；忽視補習、交通、住宿、生活費等其他教育相關費用，導致準備不足；忽視子女的個性和興趣，影響他們的學習與發展。

針對上述原則與觀念，芮敏皓提醒，父母在準備子女教育金的過程中，要堅持儲蓄，投資一定要做好資產配置，陪伴子女學習、建立正確價值觀，並且隨時因應時局及經濟情況的變化，靈活調整教育基金的規劃。建議透過不同金融工具的搭配，做到資產配置與風險轉嫁，利用長時間的規劃來達成子女教育金的準備。具體的執行策略如下：

1.確定子女的教育目標和需求，包括所需的學位、學校類型和相關費用。

2.根據教育目標制定預算，考慮通膨和其他相關費用。

3.從子女小時候就要開始規劃，利用時間的價值增長，減輕未來的負擔。

4.開設專款專用的教育資金專戶，如教育儲蓄計劃。

5.可以尋找教育獎學金和補助金的管道，減輕家庭負擔。

6.進行保險規劃，透過不同保險商品的搭配，應對意外事件或家庭緊急情況，同時達到兼顧父母退休規劃與子女教育金規劃的目標。

不同的金融工具具備不同的特性，我們在準備子女教育金的時候，必須考量每種工具的特性與風險。他說明：「定存儲蓄風險低但回報也低；股票基金雖然潛在回報高但風險也相對較高；保險商品可以提供保障和穩定的回報，對於需要穩定性與安全性的教育基金，是比較能兼顧各種需求的工具。我們在搭配這些工具時，可以根據家庭的財務狀況、教育目標和風險承受能力來進行選擇和配置。例如，可以將一部分資金存入定存儲蓄以確保穩定的資金，另一部分資金投資於股票基金以追求增長，同時考慮規劃保險來提供保障和穩定的回報。不過，定期監控和調整也是非常重要的，這樣才能確保投資策略和配置符合家庭的需求和目標。」

一對父母，先生是職業軍人，太太是護士，收入穩定，未來有終身俸與退休金，規劃當下，小孩剛出生沒多久，夫妻倆個性謹慎，希望在收入穩定的階段，提前準備小孩未來大學及研究所時期的教育金，同時也建立風險保障的機制。由於夫妻倆計畫生育兩個小孩，於是以兩個小孩的教育基金為目標進行準備，規劃年繳36萬、20年期的增額終身壽險，預留一筆高額壽險保障之餘，也確保未來孩子長大時，大學與研究所的學費都會到位，即便未來不一定需要動用這筆資金，也可作為小孩未來的創業基金，或是提升夫妻未來退休生活的品質，依據當下資產現況，進行靈活的調整配置。

芮敏皓Profile

＊現任：永達保險經紀人業務儲備協理

＊保險年資：21年

＊得獎紀錄：

　3屆美國MDRT百萬圓桌會員

　IDA國際華人龍獎個人組銅龍獎

　CMF中國之星個人組銀星獎

＊座右銘：

　選擇比努力重要

保險服務心法

當過木工師傅、做過職業軍人，芮敏皓高中就半工半讀幫家裡負擔家計，更為了在23歲存下第一筆100萬，而簽約當職業軍人。他與保險結緣也是在當兵時期，透過母親介紹認識保險業務，規劃一筆年繳13萬、20年期的還本型保單，見證了保險在資產累積上的價值，在挑戰高收入的企圖心下，毅然轉入保險業。

芮敏皓的客戶多為軍人及護士，也因此有機會認識醫師及企業主，但他卻發現自己過去的專業無法滿足醫師及企業主的需求，轉型的念頭油然而生，就這樣加入永達保經，在平台的培養下，學習如何透過保險商品的機制為客戶分散風險，協助身邊朋友達成三富人生：富足退休、富裕一生、富貴傳承，不再受制於單一保險公司的商品侷限性，提供更多元化的保險商品。

為了給家人更好的生活品質，芮敏皓加入保險業，他對有志翻轉人生的人喊話：「保險業給了沒有背景的人學習和成長的機會，更是努力和收入成正比的行業，歡迎大家加入，一起來永達創業！」

▲永達保險經紀人業務儲備協理芮敏皓。