富過三代 安心傳承的保險秘笈(一)(影音版)
文/洪詩茵 攝影/余秀萍
富過三代 安心傳承的保險秘笈(一) / 永達保經業務協理 陳嘉玫
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資產轉移的過程中,常會發生各種形式的問題,高資產族要擔心稅務問題、公平問題,更甚者還要避免家庭紛爭的發生;中產階級或小資族,可以透過傳承規劃,墊高未來家庭的資產高度。保險專家陳嘉玫、沈亮谷分享,在傳承的過程中,保險扮演了非常關鍵的角色,不僅能夠作為預留稅源的規劃,同時還能透過契約的規範,降低家庭爭端的發生,最重要的是,發揮保障功能,在風險來臨時,確保資產能夠如期如額傳承給後代子孫,真正達到財富傳承的目標。
「談錢傷感情」是人性常態,常看到許多家庭因為財產分配而分崩離析,又或者因為沒有提前做傳承規劃,而導致無法完稅順利繼承,又或者無法依據自己的意志進行分配…,上述都是財富傳承過程中常見的樣態,尤其企業主及高資產家庭更容易面臨資產傳承的問題,就實際業務層面,常見的傳承風險有:
一、不動產傳承的風險:因為不動產難以分割,且價值各有不同,容易有分配不均的疑慮或紛爭,是否有能力完稅順利繼承也是問題之一。
二、遺產總額高的風險:當遺產總額過高,遺產稅自然就會墊高,要留意子孫是否有足額現金因應繳稅。
三、意外突然來臨的風險:中國人普遍忌諱談遺產分配,愈晚啟動傳承規劃,當疾病與意外突然降臨,可能因為措手不及,沒有做好分配,而導致子孫後代的爭產紛爭,又或者無法順利傳承財富。
四、太晚啟動規劃的風險:透過保險進行傳承規劃,愈高齡準備時間愈短,可能面臨保障倍數效益減弱,以及個人健康狀況變化導致可買的商品變少等限制。
保險專家陳嘉玫業務協理與沈亮谷業務儲備協理提醒,沒有人有辦法預期傳承到來的時間點,善用保險的特性,預防性地提前進行規劃,可以降低家庭紛爭發生的機率,確保財富能夠依照自己的意志順利傳承,達到富過三代的規劃願景。
陳嘉玫•依客戶樣態善用保險傳承
27歲加入保險業,至今15個年頭,永達保險經紀人公司陳嘉玫業務協理陪伴客戶一路成長,提供他們每個人生階段需要的保障與規劃,從基礎的意外、醫療等風險保障的規劃,一直到退休與傳承的規劃,在當前資訊爆發的年代,她分享,仍有許多人對傳承議題相當陌生,甚至從來沒有意識到傳承的問題,又或者有擔憂卻不知向誰尋求協助。
現代父母對傳承的普遍擔憂點較多在於小孩的財商,也就是理財的能力,他們普遍在意的是:到底應不應該留給小孩?留給小孩又擔心小孩不會管理?衡量小孩對家庭與父母的付出,如何分配才能公平?
對於企業主而言,他們的擔憂點又更廣泛了,例如:小孩接班的意願與能力?企業能不能長久經營?如果要留資源、留錢給小孩,如何分配規劃才能發揮最大效益?若有遺產稅小孩能不能負擔?跨代資產的佈局及安全性的考量……這些議題是許多企業主的煩惱,也是引發家庭爭吵的根源。
陳嘉玫進一步說明,當前小家庭的社會型態,大多只有1至2個小孩,許多父母都非常保護子女,導致小孩非常單純天真,留錢、留房子給小孩,普遍都會擔心小孩出社會後被詐騙。目前她的客戶小孩大多10歲左右,她常常鼓勵客戶應該讓小孩從小開始學習財商,從源頭解決問題。
此外,台灣社會有許多家庭企業的樣態,股權大多由家族人員交叉持有,這類傳承通常會有股權移轉的問題,傳男不傳女的傳統觀念與當前法律的衝突、子女的心態、父母的偏愛…,為了順遂傳承的意願或者是避免股權外移,通常必須為小孩預備買股票及完稅的現金。
面對這些傳承擔憂,保險商品的契約強制性與功能機制,讓其在傳承上具備兩大規劃優勢:一是「要保人享有主控權」,在關係、想法、境況等改變的時候,可以隨時因應人、時、境變更保險契約的受益人,或調整保險金的比例分配;二是「各種功能機制迎合不同需求」,可以選擇給付的方式、時間、金額等,身故後仍可繼續發揮影響力,依據保單約定強制執行,解決父母對小孩財商不足的擔憂。部分保險商品還能搭配時間複利穩定而持續的成長,讓財富傳承達到穩定安全的目標。
45歲雜貨店老闆,有二個女兒,最初進行退休暨傳承規劃的時候,與太太非常恩愛,於是為他自己配置了12年期、年繳100萬元的增額終身壽險,要、被保人是他自己、受益人是他太太,隔年因家庭發生變故,於是將保單的受益人變更為兩個小孩;後來,雜貨店老闆又有了新對象,考量兩個女兒的未來保障,雜貨店老闆各為她們規劃10年期、年繳50萬元的增額終身壽險,作為兩個女兒未來教育、婚嫁、創業等的資金,預計階段性完備傳承的配置。
50歲企業主楊先生,有三個小孩,最年長的小孩已30歲,都是不婚主義者。由於三個小孩都沒有接手企業的想法,擔心三個小孩未來的他,為了達到公平分配的目的,規劃了保額5000萬元的增額終身壽險,受益人是三個小孩,身故保險金公平分配,給付方式則依據三個小孩的個性分別做不同設定,最長設定20年分期給付保險金,充分達到他照顧小孩的目的,而且因為要保人是楊先生,身故前都能夠隨時變更保險契約的關係人與分期給付年期設定,發揮類信託的功能。
上述兩位客戶的規劃,充分展現了保單在「要保人享有主控權」及「各種功能機制迎合不同需求」的傳承優勢。陳嘉玫特別點出利變型增額終身壽險是當前進行傳承規劃的最佳工具,因為是「專款專用」,且其規劃與運用上非常靈活,在家庭責任最重的時候,可以規劃壽險保障高的增額終身壽險,確保依據個人意願達到傳承規劃的目標。
Profile
*現任:永達保險經紀人業務協理
*保險年資:15年
*得獎紀錄:
4屆美國MDRT百萬圓桌會員
國際龍獎IDA
中國國際保險精英圓桌大會CMF
*座右銘:
做到 做好 做對
保險服務心法
陳嘉玫非常熱愛學習,20幾歲的時候,人家看美妝雜誌,她看商業週刊。好學的她,原本在通訊行賣手機,6年時間,發現自己完全沒有成長機會,內心裡非常空泛,正當此時,保險業的社會價值及豐富的成長機會打動了她。
然而,保險公司的工作實現了她對學習的需求,卻也讓她沒有了家庭生活,小孩1到3歲階段,都是跟著她在車上度過,原本以為這樣的生活是保險業務常態,直到認識永達保經的業務主管,才發現定位決定了自己的工作樣態。
在永達平台的支援下,陳嘉玫有了相應的知識與方法,提供客戶退休規劃服務,也圓滿了她對工作與生活的願景。她喜歡自主學習許多專業知識,一路參與客戶的人生故事,協助解決客戶煩惱,例如:涉略醫療知識,提供客戶看診科別的建議;學習薩提爾心理學,為客戶排解情感糾葛。而她也在服務的過程中找到自己的價值,她說:「客戶需要的是保險業務,更是一起經歷人生故事、協助解決問題、分享喜悅悲傷的好朋友。」
▲永達保險經紀人業務協理陳嘉玫。