RICH達人NO 203期（9月號）

因應保險新制新鮮人自保術（二）（影音版）

文／洪詩茵攝影／余秀萍

因應保險新制新鮮人自保術（二） / 永達保經業務儲備協理陳祥庭

讀給你聽

三大保險新制上路，分紅保單分紅機制透明化、新版失能險僅理賠意外失能等；加上，實支實付醫療險理賠回歸「損害填補原則」、需以正本理賠之新制，10月1日即將上路。對於初入社會，剛要開始用第一份薪水為自己規劃保障的新鮮人來說，究竟該如何因應，尤其專家總說，退休規劃越早開始越輕鬆，新鮮人如何才能兼顧，且聽聽兩位保險專家張馨文、陳祥庭的說法。

畢業季剛過，新鮮人開始領人生中第一份薪水的同時，也開始要規劃自己人生中的第一張保單。保險專家指出，年輕人首重身故、失能、傷害等風險保障，建議應以意外險、壽險、醫療險三大險種為優先，配合新鮮人的財力，規劃定期的傷害險、壽險及醫療險，費用上較為輕省，不致造成太大財務壓力。

有鑑於近期三大保險新制上路，包括分紅保單分紅機制透明化、新版失能險僅理賠意外失能，以及實支實付醫療險理賠回歸「損害填補原則」、需以正本理賠。保險專家指出，改革是重新檢視需求及保障的重要時間點，不論保險制度如何變動，最重要的是，當風雨來臨的時候，我們是否能不被淋濕，生活是否能夠如常。

我們都知道，保險費用與年齡成正比，越年輕保費越便宜，所以許多父母都會提早為子女做好風險規劃，退休規劃也具備相同的特性，越年輕準備時間越長，時間與複利的累積效益也越大。少子化、高齡化的未來，讓現在的年輕人越來越熱愛投資，保險專家憂心這會讓年輕人連第一桶金都存不下來。對年輕人而言，第一桶金的儲備非常重要，不論是追求財富自由或退休規劃，先有本金才有資產增值的根本，利用保險規劃儲備第一桶金，達標的時間與金額都是確定的，才能確保規劃如期到位。

陳祥庭•保障優先謹慎配置

在保險法令和條款修改及少子化、高齡化的影響下，面對不確定的未來與挑戰，剛步入社會經驗不多、存款也少的新鮮人，不可再抱有「以後再說」的心態，更應謹慎思考如何轉嫁人生風險，在金錢難以負擔的情況下，不拖累親愛的家人。永達保險經紀人公司業務儲備協理陳祥庭提出「理財金三角」的觀念，認為新鮮人要將錢要花在刀口上，「10%風險規劃－防患未知、30%投資理財－準備未來、60%生活開銷－支應現在。」

他進一步提出三個保險規劃的參考原則：

一、先求有再求好：年輕人財力不足，建議先以規劃定期險為主，一年一約，低保費高保障。新鮮人初入社會，薪水有限，如果一年保費預算只有2、3萬元，光是一張終身險就可能把大部分的預算吃掉，終身險並非不好，只是終身險的預算相較於定期險高出許多，所以初期應該先確定把每個風險都買足，未來若有多餘的預算再規劃終身險種，才不會一開始就被保費壓得喘不過氣，因此不建議新鮮人一開始就先考慮終身險。

二、先保大病再保小病：在預算不足的前提下，可以依照自身情況與需求來補強保障，例如：職業別的風險、家族病史等；再者，是依照「發生機率」與「損失程度」來衡量優先順序，例如：發燒、感冒、跌倒挫傷等小病的門診，發生機率高，但費用損失並不高，即為「小風險」；而因疾病或意外造成的失能等，會導致長期經濟損失，醫療費用支出無法評估與負荷，即為「大風險」。當預算有限，必須先轉嫁無法負擔的大風險。

三、滿足保障再投資理財：年輕人追求報酬率，投資工具百百種，低獲利低風險、高獲利高風險，建議依照本身屬性挑選最適合自己的投資工具，但在此之前務必先做好分散風險的規劃。

如何在有限的預算內做出最明智的選擇？現在的保險種類琳瑯滿目，名詞百百種，定期險、終身險、醫療險、意外險、癌症險、分紅保單、利變、增額……，對於初次接觸保險規劃的新鮮人來說，可能會感到困惑。陳祥庭特別點出，新鮮人應該額外留意「人情保單」的情況，人們常因業務員是朋友或家人親戚的情況下，基於相信的前提全然交付規劃，在缺乏專業分析之下，尤其是新鮮人，很容易因此多花冤枉錢，所以在規劃保單之前絕對要做足功課。

他建議以金字塔觀念，依序一層層建構穩固的人生保障：

第一層「優先購買基礎保障」：以意外險、實支實付醫療險等高性價比的必備保單打底。

我們無法預知未來就醫會發生什麼狀況，而醫療院所目前的自費項目也越來越多，費用更是越來越高，最重要的是，將這些高額開銷確實轉嫁給保險公司，因此規劃醫療險時可優先考量可理賠自費項目的實支實付型醫療險。

第二層「依自身需求加以補強」：以重大傷病險、失能險、癌症險建構完整保障。

癌症一直以來都是國人十大死因第一名，有家族遺傳史的更應該注意。治療癌症的醫療費用動輒數十萬甚至數百萬元，因應這筆沉重負擔，可以選擇有保障癌症理賠的重大疾病險，或是一次給付型的癌症險，免除未來經濟上的後顧之憂。

第三層「規劃退休養老」：擁有完整保障後，優先選擇風險較低且兼具保障功能的儲蓄險。

近年來股票、ETF等投資方式正夯，這類工具報酬率雖高，需要承擔的風險也高，建議以分散風險為主要考量，當有餘裕規劃退休養老時，優先選擇穩健確定的保險工具入門，新鮮人距離退休還有好長一段時間，可以考慮規劃中長年期的儲蓄計劃，利用時間來創造複利效果，累積第一桶金和準備退休金。

一位公務員客戶，剛工作不久，原本都是向傳統保險公司規劃保單，在第一個小孩出生的時候，請陳祥庭協助規劃新生兒保單，因客戶有人情保單的包袱，最後他不僅滿足客戶人情保單的顧慮，同時為其小孩多規劃一張實支實付醫療險，強化保障不足的部分。這次的專業規劃，建立起雙方間的信任感，後來客戶又請他協助進行保單檢視，規劃了癌症一次險、重大傷病險、失能險，補強個人的風險保障，也讓他更堅信這份工作的價值。