銀髮族老來保 暢享第三人生（二）（影音版）

文／洪詩茵 攝影／余秀萍

銀髮族老來保 暢享第三人生（二） / 永達保經業務儲備協理 李信年





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明年（2025），台灣就要邁入超高齡社會，銀髮族人口比例越來越高，凸顯未來社會銀髮族議題的重要性。高齡族群身體機能逐漸退化，除了要考慮健康保障與退休金流，甚至也要開始思考身後財產的傳承議題。本期邀請保險專家吳金秀、李信年，針對如何擁有優質的第三人生提供規劃建議。

根據行政院國家發展委員會推計，台灣將於2025年邁入超高齡社會，2026年我國老年人口占總人口比率將達20.8%；2036年更將達28%，進入極高齡國家；而至2070年，老年人口中逾3成為85歲以上長者。銀髮族人口數越來越多，突顯未來社會負擔，「自己照顧自己」的年代已經來臨，銀髮族究竟該如何因應？

受限於年齡與體況，銀髮族能夠購買的保險商品比較少，因應這類需求，這些年來也有保險公司針對高齡者推出樂齡保單，例如特定傷病險、手術險、骨折險、長照險等，主要著眼於提高承保年齡的上限，大多拉高至70歲、75歲。另外，政府政策性推動的小額終老保險，最高投保年齡放寬至84歲，主要針對銀髮族或預算有限的族群，承保門檻低、核保也相對簡便。

此外，年齡越高保費越昂貴，高齡者規劃保險必須更加謹慎。保險專家分享，台灣保險意識成熟，當前50歲以上的銀髮族群，大多已建構基礎的健康保障，比較常見的缺口都是落在退休金流及長照、傳承的議題上，建議運用「增額終身壽險」的商品機制與優勢，達到同時兼顧退休金流、長照需求及遺產規劃的目的，避免照護、財務或家人間的糾紛，無憂邁向優質的第三人生。

李信年•因應需求 靈活配置

高齡化的社會趨勢，高齡族群通常都會有「經濟風險、健康風險、照護風險、傳承風險」這四個人生風險漏洞。永達保險經紀人業務儲備協理李信年表示，在為客戶進行保單檢視與補強規劃的時候，必須掌握四大關鍵原則：

一、穩定的現金流量，維持生活品質。

二、健全的醫療保障，對抗身體病老。

三、充份的照護計畫，顧及生命尊嚴。

四、妥適的資產傳承，延續家庭責任。

依據上述四大關鍵原則，李信年說明，當前50歲以上的銀髮族群，大致已具備基本的「醫療保障」，只需針對個別情況略為補強調整即可，最常見的規劃缺漏，幾乎都是落在「現金流量」、「照護計畫」與「資產傳承」上，其中「現金流量」及「資產傳承」，可以透過「增額終身壽險」或「利變終身還本保險」來進行規劃補強，「增額終身壽險」甚至還可達到兼顧「照護計畫」的部分，「長照險年齡越長保費越貴，建議最好在30歲就要進行規劃，50歲以後，比較建議以『增額終身壽險搭配意定監護』來達到長期照護的計畫。」

他也進一步分享：「想要快樂暢享第三人生，應該以『健康生活、豐足退休』為目標，從退休金、醫療及長照三大面向來進行準備。除了要確保退休後享有每年固定的現金流，也要避免醫療照護費用侵蝕退休金，力抗長壽可能伴隨的金流與健康風險。在商品的規劃上：建議可以選擇增額壽險、變額壽險、養老保險及利變終身還本保險。」

其中又以增額終身壽險與利變終身還本保險在規劃運用上比較靈活，能夠依據個別需求與情況進行規劃配置。李信年說明：「以穩定的現金流而言，這兩張保單最大的區別在於，增額終身壽險需要透過部分解約來支領現金，其優點在於可以自行選擇支領的時間點，運用上比較靈活，如果沒有現金需求，也可以放著繼續累積增值，時間越久保價金增值效益越大；利變終身還本保險，每年會在固定的時間點給付還本保險金，依照事前規劃定期給付，類似退休金的概念，沒有領完的保險金最後會納入遺產，客戶可以依據自身規劃需求來選擇。」

他更補充表示，高齡者規劃保險，目的大致有二，一者照顧自己、二者照顧家人，如果是以照顧自己為主要目的，建議選擇利變終身還本保險，依據資金需求的時間點，透過不同年期、給付時間、給付金額的規劃安排，達到類信託的目的；如果以照顧小孩為主要目的，則建議選擇增額終身壽險，拉高保障、拉長年期，也可作為預留稅源或資產傳承的工具。

有一組夫妻客戶是上述規劃策略的最佳範例，這對夫妻與李信年認識時，大約50多歲，有2個小孩，在蔬果市場做生意，由於他們的工作非常耗費體力，且工作時間相當長，幾乎沒有時間做理財規劃，也沒有投資理財的概念，對財務管理的態度相對保守。

經過幾次訪談，雙方建立了退休規劃的共識，這對夫妻希望將規劃重心更多地放在他們自己身上，他以夫妻兩人各約1200-1500萬元的總保額，透過不同年期（2年/3年/6年）、給付月份的利變終身還本保險，為他們夫妻各規劃5-6張保單，確保夫妻兩人每兩個月都各有一筆約5萬元的還本保險金，加上每月2萬多的勞保年金，夫妻兩人每個月至少各有4-5萬元的退休金流，實現他們「不向子女伸手」的規劃目的。

這對夫妻現在已經60幾歲，無法再從事沉重的工作，也已經退休了！過去他們總是擔心沒工作就沒收入，退休規劃解決了他們的擔憂，當年的規劃現在都已經滿期，也開始領取還本保險金，穩定的現金流量讓他們的生活品質不會因退休而受到影響。退休規劃，讓他們贏得了時間、快樂與健康，真正實現了「健康生活、豐足退休」的目標。

李信年分享：「保險規劃或許不能改變你的生活，但能防止你的生活被改變；退休規劃或許不能讓你變得很有錢，但能確保你未來不會没有錢。」

Profile

＊現任：永達保險經紀人業務儲備協理

＊保險年資：9年

＊得獎紀錄：

　3屆美國MDRT百萬圓桌會員

　國際龍獎IDA

　中國國際保險精英圓桌大會CMF

＊座右銘：

　相信就會看見 看見就會實現

保險服務心法

原本在銀行從事財務管理的李信年，工作27年退休之後，無所事事的退休生活讓他萌生再就業的打算，高中同學林顯祥業務籌備協理的引薦，為他開啟了第二段精彩職涯，在永達不只賺到了薪酬、時間、健康與快樂，結交了更多的客戶與朋友，也越活越年輕，他說：「保持快樂的心境，要老不容易！每天笑著面對，會看見更好的自己！」

對李信年而言，保險業務工作在專業之外，更多的是對人情交流的考驗，要行銷的是「自己」，「保持聯繫、時刻關心」是重點，平時要多多了解客戶的生活狀態、興趣、工作，盡量投其所好，以「關心、細心、貼心、安心、放心」提供客戶五心級服務，建立彼此之間的信任感。

為每一位客戶量身打造保險規劃是他從業的堅持，重視客戶需求的他，在引導客戶發現需求之後，規劃保險的第一步，一定是確認客戶的規劃目的，下一步再透過保單種類、規劃年期、規劃金額、關係人配置等來實現客戶的需求，期許為客戶打造更完整、更完善的規劃與建議。

▲永達保險經紀人業務儲備協理李信年。