一個人要更好 大齡單身必備保單（二）（影音版）

文／洪詩茵 攝影／余秀萍

一個人要更好 大齡單身必備保單（二）/ 永達保經業務儲備協理 林晏婕





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根據行政院性別統計資料庫數據，2023年度台灣30歲以上未婚人數達3,424,781人、離婚與喪偶人數達2,865,450人，總計台灣30歲以上的單身族群高達6,290,231人。單身族的家庭負擔或許比較輕，卻也代表家庭支持網絡的單薄，本期邀請兩位保險專家－楊美玲、林晏婕，從單身族的立場出發，談大齡單身族的風險，並提供具體的規劃建議。

根據內政部的統計資料顯示，台灣的未婚率逐年上升，生活方式、經濟壓力、職業規劃、或對婚姻態度的改變等原因，越來越多台灣人選擇不婚或保持單身，根據行政院性別統計資料庫數據，2023年台灣25歲至44歲適婚人口的未婚率高達51%，對比上世紀80年代，當時台灣適婚人口的未婚率僅14.4%，這個數字差距驗證了超單身世代的來臨，也預警了未來單身長者的人口將進入大爆炸時代。

隨著台灣單身人口的增加，特別是對於40歲以上的大齡單身族來說，提早規劃未來的生活顯得尤為重要。包括短期的健康風險管理以及長期的退休和養老計畫。單身族可能面臨的挑戰包括：

一、家庭支持網絡薄弱：由於缺乏伴侶或子女的照顧，單身族在遇到疾病或意外時，需要更多地依賴保險、專業護理或社會支持系統。

二、健康管理與風險保障：隨著年齡增長，健康問題會成為重點。為了避免在發生重大疾病或意外時造成親友負擔，必須擁有足夠的醫療與長照保障。

三、退休養老與傳承規劃：單身族應該提早考慮如何在退休後維持生活質量，確保退休後的生活現金流，考慮專業養老社區或服務，甚至建立自己的社會支持網絡，以確保老後的生活安全；此外，還要留意傳承規劃，避免遺產充公。

根據專家意見，大齡單身族應該在退休準備的黃金期積極規劃財務與生活安排，未雨綢繆，才能為自己構築更有保障的未來生活。

林晏婕•單身族應優先考量生前保障

台灣單身族群的比例逐年攀升，其中大齡單身族面臨的人生風險更需要細緻和全面的考量，包括：醫療保障、退休金準備、財務安全網的建立，以及避免遺產被充公等的問題。不過，有一個前提務必遵守，永達保險經紀人業務儲備協理林晏婕指出：「單身族應該優先考量生前的保障規劃，其次才是身後的安排。」

她進一步說明，首先，單身族應優先檢視老後的醫療保障及退休金的規劃，確保活著的時候能用在自己身上，建議善用保險機制，將規劃重點放在生前。有鑑於醫療科技進步、平均壽命延長，可考慮以終身型醫療搭配實支實付醫療險，因應未來高額的自費醫療費用，轉嫁老年醫療風險。

其次，建議將意外險、失能險、長照險納入保險配置，因應老年後可能發生的跌倒骨折、長期臥床等風險，藉此轉嫁照護費用。雖然舊版失能險已下架，但有保險公司推出「類長照」複合式保單，將終身壽險、意外失能、特定傷病引起的長照需求納入保障範圍，讓老後醫療規劃更有保障。此外，也可視個人需求及預算搭配重大疾病險、癌症險等，來轉嫁重症的高額開銷，保障老年財務安全。

第三，針對個人退休規劃的部分，享有安全穩定與生命等長的現金流是最重要的，因此建議以利變型增額壽險搭配保單轉年金機制。利變型增額壽險在投保當下，即享有壽險保障，還可在不受外在景氣影響下，享有時間複利效果累積的保單現金價值；而部分保單的「轉年金」機制，還能確保享有穩定且與生命等長的現金流；轉年金機制所提供的是一個轉換的權利，至於要不要轉年金？何時轉年金？用多少比例轉年金？都可以由自己決定，確保有與生命等長、穩定的現金流，讓自己擁有尊嚴的老年生活和人生自主權，把日子過成自己最想要的樣子。

最後，她更提醒大齡單身族除了定期檢視保單外，也應對身故保險金做好指定受益人的安排，確保遺愛自己心中最想照顧的特定對象，讓整體人生規劃更完善。

她以一位預計 65 歲退休的 45 歲單身女性客戶為例，這位客戶希望退休後每月有3萬元的生活費直到終老，也擔心自己老後發生失智、失能及被詐騙等的風險，希望能將身後資產留給最關心自己的姪女。

她建議客戶以1,200萬元為退休金準備目標，依據經濟能力的提升逐步完成；於是她以客戶為要保人及被保險人，選擇有轉年金機制的保單做為規劃，先規劃年繳1.2萬美元、20年期的利變型增額終身壽險，同時將「雙豁免」機制納入規劃，而身故金受益人則指定為姪女，既確保退休後擁有穩定且源源不絕的現金流，還能跨越民法繼承順序及破除特留分，依個人心意遺愛最想照顧的姪女。

至於客戶名下的房產或花不完的資產若想要留給姪女，但是姪女非民法之法定繼承人，名下財產要預立遺囑才能遺贈給姪女，且不能侵害法定繼承人之特留分，而保險規劃恰能解決這類管理與分配的難題。

另外，針對客戶對未來失去自主能力的擔憂，她則提供客戶兩個建議，其一，透過「意定監護制度」，委任自己信任的人擔任意定監護人，在自己失去自主能力時，依照經公證的意定監護契約，由自己信任的人對自己的資產與生活進行管理與分配；其二，透過「預開型安養信託」，提前依照自己的想法，安排好退休後的生活照顧需求，甚至約定好失智後的安排，由受託人（銀行）依信託約定的條款執行，並由監察人負責監督受託人有沒有落實執行，達到專款專用、避免遭詐騙、為老後生活加一層保障。

林晏婕總結提醒，為了確保退休金準備如期到位，不因任何意外與風險而中斷，建議同時規劃「雙豁免保費」機制，並將老後失智、失能等風險納入考量範圍，透過「保險規劃」、「意定監護制度」、「預開型安養信託」、「預立遺囑」等工具的搭配運用，依照自己的需求與心意，提早做好「風險規劃」及「管理與分配」，讓一切井然有序。

Profile

＊現任：永達保險經紀人業務儲備協理

＊保險年資：5年

＊得獎紀錄：

　3屆美國MDRT百萬圓桌會員

　中國國際保險精英圓桌大會CMF

＊座右銘：

　站在未來 安排現在

保險服務心法

原本在銀行協助客戶財富管理的林晏婕，隨著服務年資與經驗的增長，發現客戶拚搏退休後的財務自由之外，最擔憂的是如何將畢生努力積累的財富，順利傳承給最想照顧的人。機緣巧合下，經由石文仁業務副總專業引導，接觸到退休規劃、資產傳承等議題，當時即深有所感，為協助客戶處理人生各階段的風險，她毅然加入永達。

在永達平台豐富資源的灌溉下，林晏婕不斷地精進成長，她欣喜能夠解決客戶的擔憂，協助客戶過上更好更安心的生活，甚至在客戶看不見的未來，也能依照客戶的心意照顧他們最牽掛的特定對象！她說：「感恩每一位客戶對我的信任，相信我能為他們帶來更美好的人生；很榮幸地參與了客戶人生階段重要的決策及完成夢想的過程，每一份的規劃，我都是全然用心且充滿感恩。」

五年保險生涯，她有感而發：「人生中許多事都必須『站在未來、安排現在』，我們之所以努力，都是為了擁有選擇生活的權力，讓自己或最愛的人更美好。」

▲永達保險經紀人業務儲備協理林晏婕。