活化保險規劃 迎接嶄新的自己（一）（影音版）

文／洪詩茵 攝影／余秀萍

活化保險規劃 迎接嶄新的自己（一）/ 永達保經業務儲備協理 黃雪影





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又到一年的尾聲，2024年許多保險法令的變更，加上與退休議題相關的保險商品浮上檯面，不免讓許多民眾開始疑惑，自己的保險規劃究竟能不能跟得上時代的腳步，陪伴自己安全地過渡到不必顧慮年紀的未來，甚至進一步圓滿自己的傳承願景。且聽聽保險專家黃雪影、許梅香的建議，釐清必要與想要，新的一年，將保單從抽屜拿出來，聽聽專家專業檢視的意見。

近幾年保單檢視的議題越發普及，許多民眾常疑惑「為什麼要做保單檢視？」甚至認為「保單檢視只是行銷的方法！」如果產生這樣的思維著實非常危險，因為許多理賠爭議其實都來自於沒有定期進行保單檢視，許多錯誤的規劃，亦來自於沒有確實做好保單檢視，進而延伸至個人整體的財務規劃。

依據國家發展委員會的評估，台灣的老年人口預計將於2025年超過20%邁向超高齡社會。因應高齡風險，金管會在2014年8月宣布保單活化政策，亦是為了解決高齡人口的退休問題。根據保險專家的意見，想要達到「活得久、活得好」的目標，保單活化的意義應該更加廣泛，不應侷限在狹隘的終身壽險的轉換，而應該擴及民眾整體的保險規劃與財務配置，依據人生的階段性訴求及保險法令的更新，適時進行調整與補強。

保險專家更進一步將保單檢視，區分為一般保單檢視與進階保單檢視，建議除了基本的意外、醫療等保單檢視，更應結合個人的資產與稅務規劃，進行進階保單檢視，活化規劃，以最好的狀態迎接新年度的到來。

黃雪影•進階版保單檢視 人生堅實後盾

保險規劃的初衷在於，建構人們面對意外、醫療、長壽、傳承等人生風險的防護網，讓生活不致因為風險降臨而分崩離析。永達保經業務儲備協理黃雪影表示，保單檢視與活化規劃如同為保險進行定期健康檢查，透過定期檢視保單來瞭解保險規劃是否符合期待，保單功能是否呼應需求。尤其許多人總認為自己已購買足夠的保險，但實際保障卻可能不足，導致未來退休金匱乏或生活品質受影響。

她進一步提出實務過程中常見的缺失，包括：地址或受益人等資訊未變更，導致保單失效；隨著年齡增長，風險隨之升高，卻未調整保障內容，留下風險漏洞；經濟能力、身份地位或家庭責任有所改變，但保單未能同步調整，導致保障不足；舊有保單無法涵蓋現代醫療趨勢下的高額自費項目；多張保單重複投保，浪費資金且未提高實際保障效益；對自身購買的保單內容不清楚，影響理賠及保障使用…。由上可知，隨著生活環境與個人需求的變化，保單檢視已成為不可忽視的過程，黃雪影隨之列出保單檢視的五大重點：

一、保障需求的變化：隨著人生階段的不同，例如結婚、生子、購屋或贈與，對保險需求的重點就會有所不同，需調整符合當下需求。

二、商品的日益更新：因應市場需求、法令變更，保險商品的設計與功能不斷進步，可能有更合適的選擇與規劃。

三、提高保單效益：透過保單檢視，可以避免重複投保，將資源用在更需要的地方。

四、整合財務規劃：將保單檢視與財務目標結合，通過調整保單配置，更有效地達成長期的財務目標。

五、防止權益損失：定期檢視更新基本資料，以避免因未繳費導致保單失效等情況產生，預防權益受損。

她更進而提出「一般保單檢視」與「進階保單檢視」的觀點，所謂一般的保單檢視，主要是著重在醫療、意外、長照失能險的保障是否足夠，進而建議及調整保單內容，讓保險在風險來臨時，發揮最大功能；至於進階的保單檢視，不僅是針對醫療保險補償的部分做出建議，更是整合保單的現金價值，彙總整體資產狀況，瞭解資金運用的資源，及未來退休的現金流，並結合保單關係人的安排與配置，創造資產價值的同時，可順利傳承給下一代，避免繼承糾紛，並因應稅法的變更來做修正，還可運用分期給付的機制，逐年給付給指定受益人，將愛留給最愛，守護自己及家人。

從事保險業已有20多年的黃雪影，許多客戶的保單都已滿期或屆臨滿期，時移勢易，有些保障規劃甚至已不適用於客戶當下的狀態。她以陳小姐的保單檢視為例來說明：55歲的陳小姐，是公司財務負責人；先生61歲，是貿易公司老闆。夫妻兩人育有兩個孩子，兒子27歲，結婚，有一個小孩；女兒25歲，未婚。陳小姐非常認同保險，20多年來持續購買許多保險。

用一卡皮箱將陳小姐近百份保單帶回整理檢視之後，黃雪影提出幾項具體的調整與規劃建議：

1.簽名樣式更新：孩子長大後需更新簽名。

2.保單關係人的安排：因應未來的傳承規劃，要保人、被保險人與受益人間可考量重新配置，此攸關稅務負擔（贈與稅、遺產稅、最低稅負等）。

3.逐年更換要保人：啟動贈與的安排，將部分保單的要保人更換為兒子及女兒，在每年的免稅贈與額度內逐年轉換贈與。

4.依家庭結構的改變進行調整：根據家庭成員的變化重新分配保障，例如兒子結婚生子，將孫子的保障也納入規劃範疇。針對孫子的教育基金，規劃20年期的增額終身壽險，利用時間與複利的效益，儲備未來的求學基金。

5.創造退休現金流：在贈與及傳承分配之外，規劃6年期的增額終身壽險，為客戶的先生準備一份源源不絕的退休現金流。至於醫療保障的部分，考量年紀越大可以規劃的險種越少，條件也越加嚴苛，建議陳小姐為自己準備一個退休規劃、專款專用的醫療專案，以有現價的保單Cover醫療保障不足的部分，既可當作醫療支出的備用金，也能作為旅遊金、退休金，一舉多得！

她進一步說明，每年歲末年初，她都會為客戶估算所有保單的現金價值，讓客戶知道自己有多少可以靈活運用的資金，方便客戶進行規劃的調整與安排。

保單檢視與活化規劃是確保保險發揮其應有功能的重要過程，不僅可以優化現有的保障內容，更能結合財務規劃，為未來的退休生活、家庭穩定與資產傳承打下堅實基礎。透過定期檢視，能更好地掌握自己的保險狀況，讓保險成為人生各階段的堅實後盾。

Profile

＊現任：永達保險經紀人業務儲備協理

＊保險年資：25年

＊得獎紀錄：

　3屆美國MDRT百萬圓桌會員

　國際龍獎IDA

　中國國際保險精英圓桌大會CMF

＊座右銘：

　Just do it

保險服務心法

擁有20多年保險資歷的黃雪影，對保險價值一直是認可的，因為小時候媽媽曾經中風，當時沒健保，也沒規劃醫療險，最後是賣掉一層房來支應醫療費用。2002年，因為認同退休規劃及轉型的訴求，她加入永達，一待就是8年，也在永達完成了2屆MDRT，雖曾因生涯規劃短暫離開永達，卻因為協助客戶爭取保單復效，再次牽起與永達的緣分，黃雪影感動於永達積極協助客戶保單復效，也因此決定回到永達繼續提供客戶保險規劃服務。

這次的回歸，黃雪影莫名地多了一股使命感，因為周遭親友的保險規劃都已邁入階段性里程，她的下一步，是協助客戶透過保險規劃做好資產的傳承、分散風險。

一路走來，因為不曾為客戶做投資型保單的規劃，歷經三次金融風暴洗禮，她的客戶都未曾蒙受任何損失，這一點是她最引以為傲的成就，也是客戶最感激她的事，她分享，每年為客戶進行保單檢視，估算保單現金價值的時候，客戶一句「早知道就規劃多一點」，就是最直接的肯定，也是支持她堅持走下去的動力。

▲永達保險經紀人業務儲備協理黃雪影。