活化保險規劃 迎接嶄新的自己(二)(影音版)
文/洪詩茵 攝影/余秀萍
活化保險規劃 迎接嶄新的自己(二)/ 永達保經業務首席經理 許梅香
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又到一年的尾聲,2024年許多保險法令的變更,加上與退休議題相關的保險商品浮上檯面,不免讓許多民眾開始疑惑,自己的保險規劃究竟能不能跟得上時代的腳步,陪伴自己安全地過渡到不必顧慮年紀的未來,甚至進一步圓滿自己的傳承願景。且聽聽保險專家黃雪影、許梅香的建議,釐清必要與想要,新的一年,將保單從抽屜拿出來,聽聽專家專業檢視的意見。
近幾年保單檢視的議題越發普及,許多民眾常疑惑「為什麼要做保單檢視?」甚至認為「保單檢視只是行銷的方法!」如果產生這樣的思維著實非常危險,因為許多理賠爭議其實都來自於沒有定期進行保單檢視,許多錯誤的規劃,亦來自於沒有確實做好保單檢視,進而延伸至個人整體的財務規劃。
依據國家發展委員會的評估,台灣的老年人口預計將於2025年超過20%邁向超高齡社會。因應高齡風險,金管會在2014年8月宣布保單活化政策,亦是為了解決高齡人口的退休問題。根據保險專家的意見,想要達到「活得久、活得好」的目標,保單活化的意義應該更加廣泛,不應侷限在狹隘的終身壽險的轉換,而應該擴及民眾整體的保險規劃與財務配置,依據人生的階段性訴求及保險法令的更新,適時進行調整與補強。
保險專家更進一步將保單檢視,區分為一般保單檢視與進階保單檢視,建議除了基本的意外、醫療等保單檢視,更應結合個人的資產與稅務規劃,進行進階保單檢視,活化規劃,以最好的狀態迎接新年度的到來。
許梅香•財務風險規劃 實現階段性需求
隨著社會快速邁入高齡化,2025年台灣將成為超高齡社會,每五人中就有一人年齡超過65歲。而根據內政部最新統計,2023年國人平均壽命為80.23歲,中止了因新冠疫情平均壽命連跌三年的情況,重回80歲的分界之上。永達保經業務首席經理許梅香表示,在這樣的背景下,國人退休後將面臨20至30年沒有收入的生活,這也成為當前需要妥善規劃的課題。
她繼而提出,許多人過往的保險規劃中都存在三大不足的隱憂:不健康時醫療費不足、需長期看護時照顧費不足、長壽時退休生活費不足。也因此自2014年起各大保險公司陸續開放保單活化,將原本規劃留在身後照顧家人的保障型壽險,轉換成年金險、醫療險、類長照險等可以用來照顧自己的保單,以彌補這三大不足的隱憂。
許梅香認為,保單活化只是保單檢視的一小部分,保險的規劃本來就該考量年齡、家庭責任、不同階段的需求來做規劃,同時也要因應時代變遷、社會環境趨勢來做調整。因此建議至少每3至5年就要做一次保單檢視,了解是否符合現狀的需求。
她更提出從財務風險規劃的角度進行保單檢視,並建議從三大面向進行檢視:
一、醫療保障:隨著醫療環境的變化,自費項目和高價藥物比例上升,應考量當前就醫環境的趨勢需求,提高實支實付型保險的保障。此外,高齡社會中,長期照護需求勢必激增,需提前規劃相關保障,確保未來需要照護時的生活品質與尊嚴。而壽險部分則應根據家庭責任、房貸支出及經濟來源狀況進行檢視調整。
二、退休生活品質:人們常因覺得距離退休還很遠,而忽略了物價通膨及複利效應,退休規劃必須考量物價通膨與時間複利,越早規劃做準備對自己越有利。舉例而言,如果希望退休後每月有5萬元生活費,按年均通膨2%計算,20年後每月約需74,297元生活費。因此,提早規劃,利用時間複利,不僅能降低準備壓力,還能確保在未來有穩定現金流,實現優質退休生活。
三、傳𠄘及分配:資產傳承的關鍵在於如何可以留的多、分的好、用的久?首先,需檢視資產形式,如現金、不動產或各種投資商品有價證券…;再而,思考如何進行分配;最後,如何傳承最和諧、稅負最低。配合想法再來檢視保單規劃是否符合需求,其中務必留意,保單受益人應隨家庭成員變化及時更新,例如:單身、結婚、有小孩、離婚、再婚…,以確保符合不同階段的期望。
許梅香進一步提醒,檢視現有的保單規劃,進行重置調整前,最好重新確認當初規劃保單的想法與現在的想法,經過討論後,有時可能會產生不同需求,建議依循三個步驟擬定執行方案:
1. 確認需求優先順序:記錄不同需求並依重要性排序。
2. 討論預算分配額度:檢視家庭收支表,依據預算分配合理進行規劃。
3. 注意稅法最新狀況:避免因政策變化引發稅務負擔,例如:贈與免稅額度、剩餘財產請求的規範、變更要保人可能產生贈與稅問題、保單規劃八大樣態之實質課稅問題…。
針對上述建議,許梅香以兩個保戶實例做說明:
案例一,是一位企業主,透過財務風險規劃檢視,發現客戶大部分資金都配置在公司、不動產、及躉繳、投資型保單,而他是公司及家庭的經濟支柱,透過需求確認,建議客戶規劃12年期增額終身壽險,不僅立即提高壽險保障作為家庭及公司的財務風險防護,保單內含的豁免保費機制更多加一層財務防護,至於保單現金價值在未來可作為客戶的退休金,未使用到的部分,還可作為未來子女繼承時的繳稅稅源。達到三富人生:富裕一生、富足退休、富貴傳承。
案例二,是一位醫師,這位醫師原希望透過美元保單進行分年贈與,作為孩子未來念書、創業、買房基金,保單檢視後發現,要保人是醫師本人,被保險人為子女,而保單價值是屬於要保人的,因此實際上未能達分年贈與的效益。經過討論調整後,將先前的美元保單作為家庭旅遊基金,並另規劃10年及20年期的利率變動型增額終身壽險,確保醫師未來不看診時,每個月仍有約6萬元的現金流。此外,再分配部分預算,規劃要被保險人都是小孩的分年贈與規劃保單,達到旅遊、退休及贈與的多重規劃需求。
保單檢視不僅是保障內容的調整,更是全面財務風險管理的過程。協助客戶做好財務風險管理規劃,了解自己規劃的目的,才能讓客戶在規劃後放心、開心。
Profile
*現任:永達保險經紀人業務首席經理
*保險年資:17年
*得獎紀錄:
3屆美國MDRT百萬圓桌會員
國際龍獎IDA
中國國際保險精英圓桌大會CMF
*座右銘:
減法生活 快樂規劃
保險服務心法
廣告業經歷賦予許梅香快速定位及分析需求的能力,因緣際會下接觸到保險經紀人,為了提供更多優質商品、給予客戶更多選擇,她加入永達保經。
「快樂規劃」是許梅香從事保險工作一直以來和客戶分享的心態,現在的規劃打造安心幸福的未來。她會常常提醒客戶要「先愛自己」,唯有照顧好自己,做好自己的退休規劃,才能建立未來優雅退休的基石,進一步才是考慮資產傳承與稅務規劃。透過深入的傾聽與溝通,幫助客戶釐清心中真正想法,找出他們最在意的問題與需求,優先進行規劃,最終客戶才能真正的放心與開心。
她會不定期提供客戶財稅訊息,也會定期同客戶複習當初規劃保單的目的,讓他們對自己的規劃是清楚且安心的。為了提供客戶更全面優質的規劃資訊,她更進修RFC(國際認證財務顧問師)及RFA(退休理財規劃顧問)課程,累積自己的專業底蘊,從財務風險管理規劃的角度為客戶提供資訊,贏得客戶對她的專業肯定認同。

▲永達保險經紀人業務首席經理許梅香。