新時代女性 財務起手式（二）（影音版）

文／洪詩茵 攝影／陳建宏

新時代女性 財務起手式（二）/ 永達保經業務儲備協理 蔡宛伶





讀給你聽

時代變遷，養兒防老的年代已經過去，不論已婚、未婚、有沒有小孩，新時代女性都應該有財務新思維，先照顧好自己才是對家人最好的祝福。李惠婷、蔡宛伶兩位專家從女性角度提出建議，透過保險規劃免除財務風險，並建構完善的風險保護網，確保不論是疾病來臨或者年華老去，都有源源不絕的現金流，陪伴自己安度餘生，這才是新時代女性該練就的財務起手式。

根據行政院主計總處統計，2023年女性平均時薪為318元、男性373元，兩性薪資差距高達14.7％，而女性平均壽命卻比男性長，這樣的數據對比突顯了女性老後的財務與退休風險。

尤其現今社會變動頻仍，退休政策變動、健保制度調整及市場的不確定性，面對與過往完全不同的社會現況，無論是單身女性、家庭主婦或者是職業婦女，已不能再堅守老一輩女性走過的路，養兒防老、買房、定存不再是退休的唯一答案，在不同的人生階段要有不同的想法和態度，因應自身家庭情況與財務能力擬定相應規劃方案。

保險專家更提醒，任何計劃都可能因為關係改變、一場意外或疾病無疾而終，因此新時代女性的財務起手式應該著重在風險規劃的層面，因應不同人生階段，檢視個人保障是否充足，為可能的風險缺口預做保險規劃。最重要的是，新時代女性應確保經濟獨立、盡早啟動累積資產，才能掌握更多人生選擇權，實現理想生活。

蔡宛伶•因應身分需求適時調整規劃

新時代女性通常擁有獨立思考、經濟自主及職場競爭力這些特質，她們在職場與家庭之間擔任多重角色，而女性壽命相對較長，隨著政府退休政策、健保制度的調整及市場經濟的不確定性，建立完善的保險規劃與理財規劃是相對重要的，才能夠確保財務的穩定與長期的保障。

面對無法預知的風險，女性該如何提升自身的財務安全感？重視女性風險需求的永達保經蔡宛伶業務儲備協理，以協助客戶確保退休後的財務穩定為出發點指出，多數職業婦女都是肩負雙重負擔的夾心族，上有老、下有小，因此大多比較在意高風險保障，因意外、疾病等因素保險保障通常都比較健全，例如：一般型醫療險、實支實付型醫療險、以及重大傷病險等，甚至還可能做加強規劃，但卻常忽略自身的財務狀況，較少進行退休規劃的安排。

多年來服務客戶的過程中，為了理解每位客戶的需求，她都會請客戶先做一份退休調查問卷，在退休問卷中對於「退休後的財務來源」，她發現許多女性都勾選「自己規劃退休金」，因為不想成為孩子未來的負擔；矛盾的是，針對「是否有做退休規劃」，大概高達五成已婚婦女的答案幾乎是「沒有」，她的客戶多數都介於35至50歲之間，是退休規劃的黃金階段，也是責任最重的時期，她總會提醒：「女人一定要為自己做好安排與規劃，未來才有選擇生活的底氣，經濟獨立是愛自己的一種能力，也是對家人的愛！」

財務安全感可以透過短期現金流管理、長期資產累積與風險管理來提升，「如果未來不想成為子女的負擔，那麼現在就應該開始財務規劃，確保退休後的現金流。」蔡宛伶從三種人生階段提出規劃建議：

一、單身女性與職場新鮮人：先建立穩固的財務基礎。

預先儲備3至6個月的緊急預備金，養成規律記帳的習慣，控管收支，維持良好的信用。

二、職涯發展期與婚姻家庭階段：透過多元配置，分散風險。

投資的工具很多，包括股票、ETF、債券、黃金、房地產等，但投資一定會有風險，所以投資之前一定要先替自己建立一個穩健的財務基礎，多餘的資金再拿來進行投資。

所謂穩健的財務基礎應該包含風險保障與退休規劃，風險保障的部分，建議可著重在醫療、實支實付、重大傷病、癌症及失能照護等保險保障，以轉嫁風險，針對已婚及有家庭責任或名下有貸款者（如：房貸），則建議可選擇定期壽險或有現金價值的終身壽險，規劃足夠的壽險額度，以確保家人生活無憂；退休規劃的部分，建議透過利變型壽險及分紅保單達到兼顧壽險保障與財富累積的需求，透過時間的累積及保單的複利效益，為自己打造一個長期穩定的現金流。

三、婚姻期與退休階段：透過法律與財務規劃保護。

建立婚前婚後的財產獨立，確保擁有個人資產與財務的決策權。同時，提前做好遺囑與信託規劃，確保資產可以依自己的意願照顧想照顧的人，避免爭議與風險。

蔡宛伶身邊有許多女性單身長輩，讓她對單身女性的風險更有感悟。她特別分享一位40歲單身女性客戶的故事，該客戶父母意外過世，沒有壽險保障，雖留下房產，卻也留下龐大房貸，而且沒有壽險保障Cover房貸，導致她經濟壓力沉重。記取教訓，該客戶規劃20年期利變型增額終身壽險，定期定額繳納保費，降低準備壓力之餘，更擁有壽險、失能與雙豁免的保障，繳費期滿之後，還能依據個人需求選擇分期給付保險金。由於客戶單身，考量台灣文明病多，失智比率逐年攀升，她更進一步建議客戶，下一個階段應進行安養信託或意定監護的規劃。

新時代女性，不論已婚、單身，蔡宛伶建議，應優先規劃高風險保障型商品，並定期檢視保單，隨著年齡、收入、責任變化及需求的不同，適時檢視與調整保障內容，才能在各種人生階段確保經濟獨立與穩定，讓自己在未來擁有更多的選擇權與更好的生活品質，能夠依照個人意志生活。

Profile

＊現任：永達保險經紀人業務儲備協理

＊保險年資：11年

＊得獎紀錄：

　3屆美國MDRT百萬圓桌會員

　中國國際保險精英圓桌大會CMF

＊座右銘：

　在心中種下希望的種子

　順著堅定的心走 一定會找到屬於自己的光

保險服務心法

擁有11年保險資歷的蔡宛伶，過去曾從事行政內勤工作多年，有感薪資成長有限，無法真正照顧家人，也缺乏個人成長，在31歲之際勇敢踏出舒適圈。她分享那段勇敢跨圈的故事：「在踏入保險業之前，我曾在澳洲打工留學一年半，學會獨立與挑戰自我。回台後即投身保險業，以『認同』為保險事業的起點，協助身邊親友做好保險規劃，完善人生風險保障。」

機緣巧合下加入永達，清晰的市場定位、豐富的課程、制度化平台，以及高手雲集的「借力使力」，幫助她提升專業能力，因應高資產客戶的需求提供相應的保險規劃，「不費力」的提升自己的價值與定位。

「每張保單的成交，都是客戶對我的信任。」蔡宛伶秉持用心、耐心與貼心的服務原則，透過不定時的問候與祝福維繫與客戶間的溫度，確保當客戶有需要的時候，她隨時都在，能夠迅速提供客戶解答並協助解決問題。

保險不只是銷售，而是一份長久的責任與承諾。透過持續學習與用心經營，蔡宛伶期許自己成為客戶最信賴的夥伴，讓保險真正發揮保障價值。

▲永達保險經紀人業務儲備協理蔡宛伶。