為愛築盾 幸福家庭保險全攻略（一）（影音版）

文／洪詩茵 攝影／陳建宏

為愛築盾 幸福家庭保險全攻略（一）/ 永達保經業務儲備協理 謝秉希





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六月被譽為結婚旺季，「六月新娘」的浪漫傳說源於羅馬神話中掌管婚姻的女神朱諾（Juno），象徵幸福與圓滿。然而，真正穩固幸福家庭的關鍵，並非神話庇佑，而是面對現實風險的周全準備。本期邀請永達保經業務儲備協理謝秉希、何翊琳，分享如何為家庭建構完善的防護網。

家，作為每個人最溫暖的避風港，以及最堅不可摧的依靠，更需要周全的風險防護網，尤其是在財務風險的保障上。根據行政院主計總處2023年家庭收支調查報告，平均每戶所得收入總計1,375,097、非消費支出238,389、可支配所得1,136,708、消費支出861,305、儲蓄275,402（平均每戶人數2.79、平均每戶成年人數2.46、平均每戶就業人數1.34、平均每戶所得收入者人數1.80）。

根據上述數據，受限於一些固定支出，每個家庭的可支配所得有限，然而，生活中充斥種種不確定性，從疾病與意外，到退休後的財務壓力，現代家庭面臨的挑戰無所不在。如何守護家庭經濟的安全、如何規劃孩子未來的教育、甚至如何應對高齡父母的長照需求、以及退休後的財務安全…。保險專家指出，透過保險配置與財務管理的結合，不僅能分散風險，更能為家庭建立一道穩固的經濟防線，讓家人的未來更加穩固與安心，愛與責任真正延續。

謝秉希•先看保障再談累積

單身、結婚、生子，人生的責任與風險也隨之逐步累加，即便收入隨著年齡與事業發展而增長，但因配偶與子女衍生的家庭責任、父母年老的奉養壓力、購買房子的房貸債務、維持當前生活品質與未來退休金準備的財務壓力……，都是維持家庭幸福的考驗。在現代家庭的財務規劃中，保險不僅是風險管理的工具，更是穩固家庭經濟安全、實現未來目標的重要基石。永達保經謝秉希業務儲備協理指出，一個健全的家庭保險配置，應該遵循五大原則，逐步打造從「風險保障」到「資產累積」的完整防線。

一、以保障型保險為優先：保險的本質是轉嫁風險，防堵家庭經濟斷裂風險。首要重點是建立「經濟中斷防線」，因此應以壽險、失能險、醫療險與重大疾病險為基礎。尤其是對家庭經濟支柱來說，一旦因疾病或意外導致無法工作，整個家庭收入來源可能瞬間中斷，將陷入嚴重的財務危機。他建議，經濟支柱的壽險保障額度應至少為其年收入的15倍，才能有效對抗這類突如其來的風險。

二、依據家庭結構與角色分工配置保險：實務上許多家庭會優先替孩子購買各類醫療、意外保障，主要因為保費便宜。但他提醒，孩子發生事故對家庭經濟影響相對較小，反而經濟支柱的健康與安全才是維繫家庭穩定的關鍵。因此，建議保險規劃應優先考慮經濟支柱的風險，再來才是主要照顧者與子女的基本醫療與意外保障。

三、保費應控制在家庭年收入的10〜15%內：「保障要足夠，但不應壓垮家庭財務。」他提醒，過高的保費支出可能反而成為負擔，建議整體保費支出不宜超過家庭年收入的10〜15%，才能達到長期穩健經營的目的。

四、適時導入具穩健累積效果的保單，為未來做準備：在保障型保單基礎到位後，可考慮導入利變型終身壽險、年金險等保單。這類保單可作為個人退休金、子女教育金的儲備來源，例如：利變型增額終身壽險繳費期滿具備複利增值與保單現金價值明確的特性，能在保障壽險身價的同時，逐步累積未來退休現金流。

五、維持保障與財務的平衡策略：先以「保障足夠」為原則，再評估可承擔的保費餘額投入具備穩健累積效果的保單，這樣既能防範風險，又可為未來累積資產。

如果要推薦家庭保險的「神單組合」，謝秉希提出以下三大類型：

一、定期壽險+終身壽險：適用於家庭經濟支柱，確保其若不幸身故，家庭仍可維持基本生活，不會因為突來的經濟壓力失衡。收入較低者可以定期壽險拉高壽險身價，收入較高者則建議搭配利變型增額終身壽險，兼顧壽險身價與退休規劃。

二、重大傷病險+失能扶助險：應對因重大傷病或失能而導致的長期無收入風險，這是最容易導致家庭財務崩潰的情境。

三、實支實付醫療險：可實際補貼住院與手術等醫療費用的實際支出，是醫療風險的第一道防線。

他特別分享兩個不同的實務案例，印證保險在守護家庭幸福的深遠價值。

案例一：營建業企業主，年輕時著重意外險，隨著年紀增長，意外險額度受限，他建議對方改以利變型增額終身壽險，提升壽險身價之餘，更預留資金作為未來子女繳納遺產稅的稅源，為退休傳承做準備。

案例二：女性家庭主婦，與先生育有兩子，為自己做足風險保障與退休規劃，她的丈夫因工作長年當空中飛人，壽險額度卻偏低，在提醒下將保障提高至700萬。不料四年後，竟是太太先離世，留下2000萬保險金，讓家庭得以無虞償還房貸並延續生活品質。先生感念妻子生前未雨綢繆，進而也為自己與子女再做進一步保障，真正落實「將愛留給最愛」。

謝秉希總結，在保險普及率極高的台灣，雖然多數人都擁有保險，但保障額度與結構未必完善，特別是收入中斷與退休金準備兩大風險，常被忽視。他鼓勵家庭經濟支柱應積極檢視自身保險規劃，善用定期壽險、利變型增額終身壽險、年金險等工具，讓保險不只是風險轉嫁，更成為愛與責任的體現，為家庭撐起幸福的保護傘。

Profile

＊現任：永達保險經紀人業務儲備協理

＊保險年資：9年

＊得獎紀錄：

　4屆美國MDRT百萬圓桌會員

　中國國際保險精英圓桌大會CMF

　國際龍獎IDA

＊座右銘：

　唯有正向思考 才能收穫更多



保險服務心法：

曾是主攻豪宅市場的房仲菁英，謝秉希因洞察打房政策與少子化趨勢，毅然結束12年房仲生涯，轉入保險業。孩子的出生，讓他提早思考未來，決定為家人選擇更穩定、長遠的發展事業。

然而初入保險業的發展卻未臻理想，他以MDRT會員的標準自我要求，一年成交70件保單卻仍未達資格，收入更未超越過去。直到他主動請教在永達保經表現亮眼的前房仲同事，才明白「定位決定未來」，並毅然轉入永達。曾經的他，自費上會計師課程卻不會內化運用，如今永達提供課程資源與更具系統性的訓練，並學會如何「內化」專業知識、轉化為實戰力。

他也分享，保險銷售的核心不是商品，而是從需求出發、建立信任，專業與關係才是關鍵。放下產品思維，在永達，謝秉希學會以陪伴與關懷為本，建立深厚的客戶連結。從家庭聚會到生活分享，讓客戶主動開口、需求自然浮現，這才是真正的專業價值。如今的他，收入已可媲美甚至超越過往，因著對客戶的責任與關懷，更確立了以保險為終身志業的決心。

▲永達保經業務儲備協理謝秉希。