盤點中年危機 保險重整術（一）（影）

文／洪詩茵 攝影／陳建宏

盤點中年危機 保險重整術（一）／永達保經王儀葒業務儲備協理





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四、五十歲的中年族群被稱為最苦情的「三明治族」，上有老、下有小，還面臨健康變化與退休壓力。不僅要應付當前風險，還得未雨綢繆規劃未來，錢得分成好幾份用。許多人甚至到了40歲才發現保險規劃有疏漏，中年是退休前的關鍵轉折，也是保險重整的最佳時機。保險專家建議把握此時，補強保障，為未來打造穩健的幸福人生。

在40至55歲的壓力高峰期，中年族群往往扮演關鍵角色，上有父母、下有子女，經濟壓力並不輕，再加上職場競爭與退休準備等挑戰，常是身心俱疲，這才有了三明治族的稱謂。讓人擔憂的是，中年也是健康開始慢慢拉警報的關鍵時期。根據國健署的癌症時鐘，台灣平均每4分16秒就新增一名癌症患者，其中多數集中在50歲左右的中年族群；而衛福部統計資料亦指出，台灣失能人口已突破百萬人，其中過半數為50歲以上的族群。

面對高機率的健康風險與龐大經濟壓力，保險不再只是保障本身，而是人生系統風險的調整工具。永達一位業務主管在49歲突遭小中風，所幸早年透過增額終身壽險規劃退休，才得以安心休養，開啟慢活人生。她坦言：「健康不是第一，是唯一，但唯有準備，才能讓無常不成為災難。」

另一位資深保險專家則強調，保險規劃要從「保單健檢」開始，針對保障、年限、保費結構等面向重新盤點，再依責任階段與需求調整保障與預算配置。他提醒：「量力而為，才能兼顧當下與未來。」

王儀葒•用保險活出安心

中年，是人生壓力最大的階段。職場競爭激烈、孩子教育費用攀升、自己或長輩健康退化、夫妻或親子關係變化等挑戰，讓人疲於奔命，身心俱疲。

「我也經歷過！」永達保經王儀葒業務儲備協理說道。不久前才親身經歷健康危機的她，在49歲生日隔天健檢，意外發現自己罹患輕微腦梗塞（俗稱小中風），雖然未造成重大失能，卻也徹底改變了她的生活節奏與思維。

「醫生對我說，我是幸運的，因為我是走進他的診間，而非被推著進去的。並一再叮嚀『妳必須改變生活方式，生活壓力不能那麼大。』，當下我就決定，我要請假休養，但請假期間的生活費用怎麼辦？誰能給我錢？」王儀葒有些語重心長。

由於沒有住院、沒有開刀，所以她無法獲得住院醫療險保險金的理賠，但她做對了一件事——提前規劃了人生的備援金。她分享：「二十幾歲的時候，我在當時的保險業務、也是現在業務主管的建議下，做了退休金的規劃，加入這個行業後，更陸續加碼規劃，大致上都是規劃增額終身壽險或者是有生存保險金機制的商品，這些規劃，讓我在病後可以安心請假休養，甚至買了一棟山區小別墅，開始慢活人生。」

「談錢俗氣嗎？但沒錢才萬萬不能。」王儀葒坦言，中年危機的本質常回歸到「錢」這件事。壓力來自對金錢的不安，而財務預備則是情緒安穩、家庭穩定、健康自主的基石。

中年族群面臨的常見危機包括：中年失業、健康失衡、經濟壓力、情感風暴（孩子叛逆、婚姻倦怠）、空巢症候…，這些問題，有些可以預防，有些可以緩衝，而保險，就是其中一個非常實際的緩衝器。多年來替許多家庭進行保單健診，王儀葒坦言，她從不談「缺口」，而是與對方討論「人生的可能情境」，理解他們最在意什麼，然後依照現況與資源，做出實在、可落地的規劃。不同年齡層的考量重點與規劃方式應有不同，她提出自己的見解：

●35至45歲族群：此階段孩子仍小，可能有車貸、房貸，應以家庭責任為核心思考，優先保障收入中斷的風險。

●45至55歲族群：許多健康問題開始顯現，在基本的醫療保障之外，重點是要盤點現金流與退休金的準備。

●55歲以上族群：邁入退休前後，「保單關係人」的設定極為關鍵——即要保人、被保險人與受益人三者的法律與稅務關係。

很多人其實並不知道家裡每個月真正的支出額與資產配置，唯有先了解自己的家庭財務體質，才能決定怎麼強化。王儀葒說：「你不願意記帳、不願意面對，但萬一你今天沒回家了，這些財務爛攤子誰來收？」

她進一步說明，35歲到55歲這段責任高峰期，透過規劃增額終身壽險，可在享有壽險保障的同時，兼顧退休金的規劃；而且一定要做雙豁免規劃，若不幸重病或失能，保費豁免同時給付保障，當要、被保險人為同一人，還享有貼現一次給付「豁免保費」，在經濟最緊繃時提供喘息空間。

除此之外，王儀葒也提醒：「很多父母幫孩子買保單，要保人寫自己、被保人是孩子，這樣的關係人配置，未來可能會產生贈與稅與遺產稅的問題。我比較建議，要跟專業保險顧問討論保單關係人的設定與規劃目的，可以透過意定監護、安養信託等方式，讓保險金的使用與歸屬更清晰。」

小中風讓王儀葒慢下腳步，反思生活與工作，並慶幸曾經做過對的決定，讓自己在不工作時，依然有收入、有保障、有退路。或許有人會問「規劃工具那麼多？為什麼是保險呢？」王儀葒分享：「我曾看到一則醫學報導，心臟有非常多的神經元，而且數量是超越大腦的，這也是為什麼情緒會影響我們的健康。保險是最不煩心也不費腦的規劃工具，我不選擇那些讓我煩心或費腦的規劃工具或方式，是否自然就會比較健康！」

「健康不是第一，是唯一。」王儀葒說道。然而健康無法預測，唯一能夠保證的是，在無常發生時，是否已經有了「穩定過生活」的底氣。而這份底氣，或許可以從現在開始，用一張對的保單，一點一滴地累積。

▲王儀葒在今年母親節搬進山區小別墅，放慢生活節奏，調養身心。

Profile

＊現任：永達保險經紀人業務儲備協理

＊保險年資：18年

＊得獎紀錄：

　3屆美國MDRT百萬圓桌會員

　中國國際保險精英圓桌大會CMF

　國際華人龍獎IDA

　2023年度業績大賽個人組第一名

＊座右銘：

　利他終利已，當保險慈善家。

保險經營心法

「世界上最偉大的商業模式就是利他。」這是王儀葒投入保險業的初心。她期許自己成為一位「保險慈善家」，以愛為出發點，用專業與同理心陪伴每位客戶，讓保險真正發揮安定人心的力量。

早年因朋友的一席話，她開始正視財務規劃的重要性，並由此踏入保險業。她相信：「將心照顧好，能量自然會變強大。」這樣的修為讓她在面對客戶的家庭風險時，更能以堅定的心陪伴他們走過難關。她曾協助一位客戶太太處理身故理賠事宜，成功申請理賠金清償千萬債務。當客戶太太問她為何願意如此付出，她只說：「我不在乎收益，只在乎我的存在能帶給你多少價值。」

利他終利己，你能為別人創造多少價值，你就有多少價值。一路走來，王儀葒時刻謹記心靈導師――日常法師的教導，觀功念恩、代人著想。她說：「做自己，無欲則剛。真正的人脈來自你是誰，而不是你說了什麼。」

這次小中風，讓她更加堅定保險這份工作的價值，因應高齡社會需求，她將致力推廣意定監護與安養信託，讓更多人透過保險擁有穩健的人生。

▲永達保經王儀葒業務儲備協理。