盤點中年危機 保險重整術（二）（影）

文／洪詩茵 攝影／陳建宏

盤點中年危機 保險重整術（二）/許連發業務儲備協理





讀給你聽

四、五十歲的中年族群被稱為最苦情的「三明治族」，上有老、下有小，還面臨健康變化與退休壓力。不僅要應付當前風險，還得未雨綢繆規劃未來，錢得分成好幾份用。許多人甚至到了40歲才發現保險規劃有疏漏，中年是退休前的關鍵轉折，也是保險重整的最佳時機。保險專家建議把握此時，補強保障，為未來打造穩健的幸福人生。

在40至55歲的壓力高峰期，中年族群往往扮演關鍵角色，上有父母、下有子女，經濟壓力並不輕，再加上職場競爭與退休準備等挑戰，常是身心俱疲，這才有了三明治族的稱謂。讓人擔憂的是，中年也是健康開始慢慢拉警報的關鍵時期。根據國健署的癌症時鐘，台灣平均每4分16秒就新增一名癌症患者，其中多數集中在50歲左右的中年族群；而衛福部統計資料亦指出，台灣失能人口已突破百萬人，其中過半數為50歲以上的族群。

面對高機率的健康風險與龐大經濟壓力，保險不再只是保障本身，而是人生系統風險的調整工具。永達一位業務主管在49歲突遭小中風，所幸早年透過增額終身壽險規劃退休，才得以安心休養，開啟慢活人生。她坦言：「健康不是第一，是唯一，但唯有準備，才能讓無常不成為災難。」

另一位資深保險專家則強調，保險規劃要從「保單健檢」開始，針對保障、年限、保費結構等面向重新盤點，再依責任階段與需求調整保障與預算配置。他提醒：「量力而為，才能兼顧當下與未來。」

許連發•中年保單斷捨離

四、五十歲的「三明治世代」，在事業與家庭的夾縫中前行，既要承擔子女教育的費用，又要照顧年邁父母，同時為自己的退休生活未雨綢繆，是一段高風險、高責任的黃金人生階段。這個時期的保險規劃，不只是單純地「買保單」，而是一次全面性的風險重整與財務配置調校。

中年族群的保險規劃，重點在於用有限預算，達成最大的保障與財務平衡。多年保險生涯，永達保經許連發業務儲備協理始終堅持「先健檢、再規劃」的原則，而保單健檢更是中年保戶第一步必做的功課。他提出保單檢視的五大重點：

一、保障缺口：確認壽險、醫療、重大疾病（如癌症、心血管疾病）保障是否足夠。特別是中年後的住院風險提高，醫療險與重大傷病的保障要及時補足。

二、保費結構：檢查現有保單是否影響財務流動性，避免保障過度堆疊卻壓縮生活預算。

三、保障年限：許多附約只保障到60歲或65歲，若無適時續保，將面臨保障中斷的風險；現階段雖有保障至75歲、甚至85歲的附約，但這類保單保費通常較貴，且年紀越長保費也會越貴。

四、理賠條件：清楚了解免責條款與不保項目，避免發生事故卻無法理賠。

五、投資型保單評估：投資型保單的樣態非常多元，60歲後危險保費將會暴增，建議定期檢視績效與保障效益，必要時應轉為保障型保單。

許連發特別分享了一位40歲工程師陳先生的實際案例。

陳先生年收入約120萬元，有兩名子女與需奉養的雙親，是標準的三明治族群。經過保單檢視，發現他原有的規劃過於偏重投資型保單，保障低、保費高，醫療與壽險保障明顯不足，這也是一般中年族群常見的保障缺口。陳先生擔心健康、收入中斷與退休金不足的風險。經過評估與溝通後，許連發建議調整績效不佳的投資型保單，並幫他做出如下配置：

●定期壽險：規劃10年期1000萬保額，每年保費約3萬5千元，用來因應重大事故（如身故或全殘）帶來的家庭財務風險，確保家人生活無虞。

●增額終身壽險：挑選內含八項手術醫療補助保險金與意外傷害失能補償保險金的商品，每年保費約10至15萬元，同時搭配雙豁免規劃，增加家庭保障、保護工作能力，繳費期滿，保價金隨時間複利增值，確保符合退休規劃需求。

●醫療險附約：附加在增額終身壽險，每年保費約2至4萬元，涵蓋住院、手術等費用支出，因應老年醫療費用支出增加的風險，補強保障。

這樣的配置讓陳先生在財務可承擔的範圍內，完成了四件事：家庭風險轉嫁、確保工作能力、老年醫療補強與退休金準備。整體保費控制在18至24萬元之間，約佔其年收入的15-20%，在不壓迫生活品質的情況下，全面提升其家庭保障結構與退休儲備。

她進一步說明，35歲到55歲這段責任高峰期，透過規劃增額終身壽險，可在享有壽險保障的同時，兼顧退休金的規劃；而且一定要做雙豁免規劃，若不幸重病或失能，保費豁免同時給付保障，當要、被保險人為同一人，還享有貼現一次給付「豁免保費」，在經濟最緊繃時提供喘息空間。

對於預算更緊縮，或體況無法通過嚴格核保的中年保戶，許連發也提出務實建議：「首先，優先選擇定期壽險，保費便宜、保障額度高，是風險轉嫁的首選；其次，實支實付型醫療險，可彈性支應住院、手術等支出，應對突發健康風險。若健康條件受限，還可考慮小額終老保險或簡易核保商品，這類保單審核寬鬆，較易取得。」當規劃條件受限，更要聰明選擇商品，才能在有限預算內最大化保障，兼顧當下與未來。

許連發特別點出，因應高齡社會的需求，癌症時鐘越來越快，目前市面上有些增額終身壽險除了既有的壽險保障之外，更納入老年癌症提前給付、重度癌症照護金、手術醫材補助等保障，是對中老年族群相對友善的商品，即便預算有限，也能針對晚年最關鍵的醫療、退休、傳承等規劃，做出彈性安排。

從個人風險轉嫁、家庭責任履行到退休生活的準備，中年族群的保險規劃，承載的是整個家庭的穩定與未來。許連發總結：「只要早一點開始，方法正確，再艱難的中年壓力，也能化作長期穩健的安全保障。」

Profile

＊現任：永達保險經紀人業務儲備協理

＊保險年資：18年

＊得獎紀錄：

　5屆美國MDRT百萬圓桌會員

　中國國際保險精英圓桌大會CMF

　國際華人龍獎IDA

＊座右銘：

　用真心，守護每一份安心。

保險經營心法

國貿科系畢業的許連發，原先在中國信託從事內勤管理工作，培養了高度邏輯與簡報溝通能力。雖是內勤卻需背負業績壓力，加上金融海嘯期間理專申訴頻傳，讓原本欲轉理專的他，打了退堂鼓，轉而思索能真正為他人創造價值的工作。

一場機緣，他接手即將退休的保險業務員的客戶群，正式踏入保險業。曾任職多家傳統保險公司，雖業績不錯，卻感受到推銷導向、資源不足的侷限。直到加入永達，他才找到理想舞台，公司不僅資源豐富，定期舉辦財經講座，更透過團隊研討交流，協助業務從需求出發解決問題，實踐他創造「工作價值」的信念。

擁有壽險與投資型保單雙證照，許連發擅長用簡報與圖表讓醫師、工程師等理性客戶一目了然。他強調「先健檢，再規劃」，總是耐心聆聽需求、依預算量身打造，並即時分享稅務、退休等財經資訊，攜手客戶一起成長。

「用真心，守護每一份安心。」是他對客戶的承諾，而客戶的信任與轉介紹，更讓他深刻體會保險這份工作的使命與溫度。

▲永達保經許連發業務儲備協理。