不是太早 而是剛剛好
用保險實現自由人生（一）（影）

文／洪詩茵 攝錄影／陳建宏、何佳華

勞保年金改革、通膨風險、FIRE風潮（財務自由、提早退休）…，越來越多年輕人雖有退休風險的意識，卻又無奈於不知如何開始、從何啟動！本期邀請永達保經陳薇帆、曾羿千兩位業務儲備協理，從保險的角度出發，從商品面、保障面、預算面，提出實務建議，「早點開始，選擇多、效益高、壓力輕，小額長期更穩定」。對年輕人而言，退休規劃應該是風險與報酬兼顧的長跑，想要確保一定抵達終點，且聽聽保險專家的建議。

「退休，真的是65歲以後的事嗎？」對多數年輕人來說，這個問題過去或許可以先擱置，但隨著社會結構與經濟環境劇變，年輕世代不得不開始思考：「如果退休金領不到，靠誰來養老？」根據勞動部統計，截至2024年底，台灣有超過187萬名勞工領取勞保老年年金，平均每月領取金額為19,344元，其中有將近18萬人每月領不到1萬元。

令人擔憂的是，勞保已連續8年入不敷出，2024年勞保保費收入與給付支出逆差達665億元，破產風險始終如影隨形。另一方面，台灣正快速邁向超高齡社會，屆時年金財務負擔將更沉重，年輕人「靠政府養老」的時代，恐怕已不復存在。

面對這樣的趨勢，越來越多年輕人不再將「退休」視為被動等待的時間點，而是定義為「財務自由後的選擇權」。而保險，便是他們邁向自由人生，穩健的第一步。相較於高風險的投資市場，透過保險規劃，可以兼顧風險保障與資產累積，準備門檻低，有助養成良好的財務習慣。無論金額高低，只要及早開始，時間就是年輕人的最大優勢。現在開始，不只是為了退休，更是為了擁有隨時選擇生活方式的自由。

陳薇帆•青世代的退休新思維

「什麼時候退休？」這是多數年輕人避而不談的問題。傳統上，退休好像是六、七十歲以後的事，交給政府、交給勞保年金就好。但當通膨升溫、年金改革遙遙無期，越來越多有遠見的年輕人開始意識到，「未來的退休金，不夠用」，而財務自由，就是屬於青世代的退休定義。

「現在的年輕人，應該從第一份薪水開始規劃退休，因為未來只能靠自己。」永達保經陳薇帆業務儲備協理強調。過去的退休靠政府，現在的退休靠的是自我理財能力。年輕世代對退休的定義早已改變，不是年齡到了才退休，而是當財務自由時，就能選擇自己想要的生活，甚至提早實現斜槓人生、遠距工作、環遊世界或全心投入興趣。

但問題是：自由人生，錢從哪裡來？陳薇帆分享，她常建議年輕人，可以用「631理財法則」來分配收入：60%用於日常生活、30%做儲蓄、10%做保險規劃，聽起來好像很少，但其實持續累積效益驚人。以剛出社會、月薪3萬元來說，30%就是9千元，一年下來10萬8千元，十年就是一百萬。如果再搭配複利工具，持續增值終身有機會滾出將近四倍的資產。

年輕的優勢就是「時間」，時間夠長，只須用較少的資金累積，效果就會比年紀大的人輕鬆許多。她舉例說明，如果目標是60歲退休準備1000萬元：20歲開始準備，有40年時間，每年只要存25萬；40歲才開始準備，時間只剩20年，每年就要存50萬，這就是「時間」的力量。年輕開始準備，50萬和25萬的差額，更是為了讓自己能夠選擇想過的生活。

「可是我不想等那麼久！」「我想快點看到效益。」這是很多年輕人對理財的普遍心聲。他們習慣投資股市、基金，想要快速翻倍。但市場不確定性高，遇到金融風暴，資產縮水更是常態。陳薇帆特地分享自己的經歷：「我唸書時買投資型保單，每個月2000元定期定額，好不容易累積到10萬，遇到金融海嘯，一夕之間變4萬。雖然年輕時10萬不多，但隨著時間累積會變成100萬、200萬、500萬，萬一又遇到一次金融風暴，那我能承受這樣的風險嗎？」

市場的波動，對年輕人來說是一種壓力。這也是為什麼她會推薦增額終身壽險作為退休規劃工具的原因，增額終身壽險具備幾個明確優勢：

一、年輕投保，保費便宜：年輕時身體健康，保費便宜，門檻低。可以用較小的負擔，買到風險保障與資產累積的雙重功能。

二、強迫累積，定期繳保費：存錢違反人性，所以需要一個有紀律的工具。保單規劃就是這樣的工具，定期繳費，累積保單現金價值，相當於培養儲蓄習慣，不因一時慾望胡亂消費。

三、複利效果，時間換資產：保單是長期契約，繳費期滿，保單價值準備金就會隨時間與複利持續增值。就像雪球理論，一開始小小一筆，透過時間滾成大筆資產。

四、同時兼顧保障與退休準備：累積退休金的過程中，不僅享有失能保障，還可規劃雙豁免，如果發生突發狀況，失去工作能力，不僅無需繳交保費，不會影響到退休計畫，更享有「免繳保費」的貼現一次給付，作為緊急預備金。

五、靈活運用，規劃短中長期：年輕人有彈性，可以依人生階段做不同的規劃：人的一生會經歷幾個階段，就業、結婚、生子、買房、創業，如果剛出社會先累積第一桶金，30歲以後再做更完整的退休配置，40歲時檢視並調整規劃。原則上，越年輕開始，可選擇的工具越多。年紀越大，只能選短期商品，甚至到了78、80歲，就只有一種選擇了。

最近有一位30歲的年輕客戶，主動提出：「如果能讓我退休後每年有48萬的現金流，我就願意透過保險做退休規劃。」陳薇帆坦言，現在年輕人不一定想等到65歲退休，他們想要的是隨時都能掌握自己的人生。針對這位年輕人的需求，她提出：「如果希望65歲每年領48萬退休金，其實只要累積600萬本金，透過時間與複利的增值效益，到65歲將近1000萬就可以每年領48萬，30歲開始準備，一點都不困難。」客戶非常驚訝地說道：「怎麼可能這麼少？」但事實就是這樣，因為他有時間優勢。

投資之外，準備一個兼具保障與資產累積效果的工具，這就是保險的價值。年輕人透過保險，打造的是一個隨時都能自由選擇的未來，而不是被動等待的退休。而現在，正是入場的最好時機。

Profile

＊現任：永達保險經紀人業務儲備協理

＊保險年資：18年

＊得獎紀錄：

　3屆美國MDRT百萬圓桌會員

　中國國際保險精英圓桌大會CMF

　國際華人龍獎IDA

＊座右銘：

　不怕慢、只怕站，相信你行就一定行。

保險服務心法

大學畢業就投入保險業的陳薇帆，雖然是保二代，卻沒有任何資源可以依靠，一切從零開始。剛進入保險業時，靠朋友的支持，賣出第一張保單，也因此種下責任感：既然開始了，就不能輕易離開。她更從做漢堡的斜槓工作中領悟「次數就是技術」，持續練習就能成長，決心全力投入保險事業。

過去在單一保險公司，侷限於醫療保障商品，客戶總覺得保險是支出，談得很辛苦。直到轉戰永達保經，接觸到退休與資產規劃，她才發現保險其實可以幫助客戶解決更全面的人生風險，讓事業的廣度與深度都不一樣。從單一家商品到全方位規劃，她找到更有價值的服務模式。

「保險業的本質是『幫助人』」，陳薇帆指出，只要持續學習、勇於改變，就能在這個行業找到自己的定位。每一次的成交，都是陪伴客戶解決問題、連結情感，而她也因為這份工作找回失去的友誼、認識更多知心好友。於她而言，保險不只是收入，更是一種成就感與使命感。

▲永達保經 陳薇帆業務儲備協理。